Ngân hàng chỉ đạo phịng ban tín dụng tích cực triển khai đồng bộ các biện pháp điều hành cũng như chấn chỉnh hoạt động của phịng tín dụng như: - Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng đi đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt và giảm tín dụng trong những lĩnh vực rủi ro để chủ động kiểm soát nợ xấu phát sinh.
- Hồn thiện khn khổ pháp lý hỗ trợ cho quá trình đánh giá, kiểm soát, xử lý nợ xấu như các chuẩn mực mới về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, các tỷ lệ, giới hạn an tồn của hoạt động tín dụng, quy định về ủy thác, nhận ủy thác theo hướng phù hợp hơn với các thông lệ, chuẩn mực quốc tế, từ đó, tạo nền tảng cho hoạt động tín dụng an tồn hơn và thúc đẩy xử lý nợ xấu, cơ cấu lại theo các mục tiêu, định hướng đề ra.
- tuân thủ đầy đủ nguyên tắc phân chia trách nhiệm trong từng cơng việc của các phịng ban để đảm bảo tính minh bạch, dễ dàng tìm được ngun nhân và truy cứu trách nhiệm khi có sai sót xảy ra.
- công tác xử lý vi phạm cần được thực hiện kiên quyết và kịp thời theo thẩm quyền, đúng quy định của pháp luật. Việc xử lý vi phạm cần áp dụng chế tài phù hợp, tăng cường tính răn đe đối với người có chức vụ cao khi vi phạm. Khi xử lý vi phạm hành chính cần đảm bảo đúng người, đúng việc, gắn trách nhiệm cụ thể đối với tập thể, cá nhân vi phạm.
- bảo quản lưu trữ thông tin một cách an toan, khoa học nhằm phục vụ cho việc kiểm tra kiểm soát.
- chủ động kiểm tra kiểm soát ngay từ ban đầu, nhằm phát hiện sai sót để kịp thời điều chỉnh.
- tổ chức kiểm tra chéo định kì giữa các cán bộ tín dụng với nhau.
3.2.7. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án
Thẩm định tín dụng là khâu thẩm tra, kiểm tra khách hàng và thẩm tra các dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới là cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào. Do vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn đến chất lượng thẩm định. Một số giải pháp nâng cao chât lượng thẩm định là:
Giải pháp thứ nhất: Nâng cao chất lượng thu thập thông tin. Thông tin là đầu vào của việc thẩm định . Thơng tin khơng chính xác , khơng đày đủ thì thẩm định sẽ không đúng, Ngân hàng không thực sự hiểu biết khách hàng thì dẫn đến việc cho vay khơng hiệu quả. Để nâng cao chất lượng thơng tin, cần có nhiều giải pháp, có thể kể đến là:
phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một số thơng tin khác liên quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp. Một yêu cầu quan trọng khác trong việc thu thập thông tin là phải phân biệt được các thông tin trọng yếu và không trọng yếu, đánh giá được mức độ tin cậy của thơng tin từ đó mới có hướng thu thập những thơng tin thực sự cần thiết
Thu thập thơng tin từ bên ngồi qua nhiều nguồn chính thức hoặc khơng chính thức. Nguồn thơng tin chính thức là thơng tin của các cơ quan chức năng như kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án... Nguồn thơng tin cũng có thể là khơng chính thức đã cơ quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng.
Thu thập thông tin của Ngân hàng còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các tiêu quan trọng từng và trong toàn ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sánh, đánh giá khi phân tích, chấm điểm tín dụng .
Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng chỉ yếu tố chính xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có các thơng tin đó. Có như vây, hoạt động tín dụng mới mang lại được thu nhập cho Ngân hàng.
Giải pháp thứ hai: Nâng cao chất lượng xử lý thông tin. Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn. Thông tin thu thập được có rất nhiều, song cần phải sàng lọc được những thông tin quan trong và tin cậy.
thời điểm. Nhưng Ngân hàng không chỉ cần quan tâm đến kết quả hoạt động của khách hàng trong trạng thái tĩnh ở một thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trong trạng thái động. Do đó, khi xử lý thơng tin, khơng chỉ phân tích đơn thuần các chỉ tiêu thời điểm, cịn cần phải phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các doanh nghiệp trong cùng ngành, tìm hiểu được xu hướng phát triển của doanh nghiệp. Qua đó, Ngân hàng cũng đánh giá được rủi ro của doanh nghiệp xem xét tính khả thi của dự án xin vay.
Khi thẩm đinh, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài chính khách hàng và tài chính dự án xin vay. Ngân hàng cần đưa ra hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định.
Việc chấm điểm tín dụng là một cách xử lý thông tin hiệu quả. Tuy nhiên, với các thang điểm rời rạc như hiện nay, còn nhiều chỉ tiêu chung chung cho mọi doanh nghiệp thì việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu quả cao. Nếu chỉ lấy đó làm căn cứ chính để xem xét cấp tín dụng thì rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro rất lớn. Do vậy, khi phân tích tín dụng khơng nên phân tích mọi chỉ tiêu vừa khơng cần thiết vừa có thể khơng mang lại hiệu quả hay thậm chí các con số tính tốn được lại phản ánh sai lệch. Việc phân tích định tính là rất quan trọng.
3.2.8. Đầu tư cải tạo cơ sở vật chất và phát triển đổi mới công nghệ
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, Agribank Con Cuông cần cải tạo, nâng cấp cơ sở vật chất và nâng cao trình độ cơng nghệ, nâng cấp và hồn thiện hệ thống máy móc hiện có, tuy nhiên việc cải tạo cơ sở vật chất và nâng cao trình độ cơng nghệ phải phù hợp với năng lực của chi nhánh.
Nâng cấp quầy giao dịch, không gian chờ của khách hàng. Mở rộng bãi để xe, tạo sự an tâm và thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch.
Không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng của các phầm mềm ứng dụng nhằm phục vụ tốt hơn cho việc thu thập và xử lý, lưu trữ, trao đổi thơng tin tín dụng của khách hàng. Tăng cường hiệu quả hệ thống quản lý thông tin qua mạng nội bộ của ngân hàng và đi đến hòa mạng hệ thống ngân hàng trong cả nước nhằm đảm bảo việc truy cập, sử dụng thông tin thẩm định khách hàng vay vốn nhanh chóng, chính xác, hiệu quả.
Từng bước nghiên cứu , phát triển, khai thác các giải pháp cơng nghệ theo đó sẽ tự động hóa tối đa các bước trong q trình cho vay, với định hướng về lâu dài là tập trung hóa các hoạt động tác nghiệp, giải phóng tối đa thời gian cho bộ phận quan hệ khách hàng, phục vụ khách hàng.
KẾT LUẬN
Chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Vì thế nâng cao chất lượng tín dụng khơng những là trách nhiệm của cán bộ trực tiếp thẩm định cho vay mà còn là trách nhiệm của nhà quản trị, trách nhiệm của Ngân hàng Trung ương và nhiều cơ quan quản lý khác. Những quy định luật pháp có liên quan đến việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại được ban hành bởi cơ quan lập pháp, Ngân hàng Trung ương và ở các cấp độ khác nhau từ các văn bản luật đến các văn bản dưới luật. Bên cạnh các cơ quan quản lý tiền tệ, từng Ngân hàng thương mại đều rất quan tâm đến chất lượng tín dụng vì nó là vấn đề sống cịn của Ngân hàng và ln được đặt lên hàng đầu. Mỗi Ngân hàng đều có quy định riêng về bảo đảm an tồn cho vay phù hợp với đặc điểm của mỗi Ngân hàng. Các quy định này là căn cứ để chủ sở hữu Ngân hàng giám sát tồn bộ quy trình hoạt động cho vay của Ngân hàng. Để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại ngày càng phát triển, đa dạng nhất là trong lĩnh vực tín dụng. Để nâng cao chất lượng địi hỏi Ngân hàng thương mại phải khơng ngừng cải tiến, nâng cao công nghệ Ngân hàng để đáp ứng được tiến trình hiện đại hố Ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh. Để hiện đại hoá Ngân hàng địi hỏi Ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ đáp ứng được công việc trong thời kỳ mới, giỏi nghiệp vụ và phải có đạo đức nghề nghiệp, giỏi nghiệp vụ thì mới đáp ứng được trình độ ngày càng đổi mới và phát triển của công nghệ ngân hàng, tận tâm với nghề, đạo đức tốt sẽ tránh được rủi ro nghề nghiệp.
Hiện đại hố ngân hàng, phát triển cơng nghệ ngân hàng sẽ giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro ngày càng hiện đại. Trung tâm phòng ngừa rủi ro được chú trọng phát triển sẽ cung cấp được nhiều thông tin hơn, nhanh hơn, chính xác hơn. Từ đó sẽ giúp cho nhà quản trị ngân hàng có đầy đủ thơng tin
một cách nhanh nhất về khách hàng, về thị trường,... từ đó sẽ dễ dàng phân tích nhanh và chính xác để đưa ra quyết định đúng đắn giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng hiệu quả.
Qua việc phân tích hoạt động tín dụng của Agribank Con Cng - tây Nghệ An ta thấy được Chi nhánh hoạt động ngày càng hiệu quả: thể hiện qua lợi nhuận tăng lên hàng năm. Tuy cịn gặp nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn không thể đáp ứng 100% nhu cầu đi vay của khách hàng nhưng trong thời gian tới Chi nhánh khơng ngừng tìm kiếm những khách hàng mới mở rộng địa bàn đầu tư, điều này sẽ góp phần giúp Agribank Con Cuông - tây Nghệ An ngày càng thân thiết hơn với khách hàng đồng thời nâng cao tính cạnh tranh trong điều kiện hội nhập như hiện nay.
Do trình độ và thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên em không thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được ý kiến đóng góp của ngân hàng, của thầy cơ để ln văn được hồn thiện hơn.
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn các vị lãnh đạo của ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Con Cng – tây Nghệ An, và tồn thể các anh chị cán bộ công nhân viên của ngân hàng đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực tập và hoàn thành luận văn này. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS. Nguyễn Xuân Điền – Giảng viên khoa Quản Trị Kinh Doanh – Học Viện Tài Chính đã hướng dẫn tận tình, chu đáo giúp em hồn thành luận văn tốt nghiệp của mình.
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Con Cuông – tây Nghệ An năm 2018, 2019, 2020
2. Tài liệu tín dụng tại phịng kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Con Cuông – tây Nghệ An
3. PGS. TS Đinh Xuân Hạng, TS. Nghiêm Văn Bảy (đồng chủ biên) (2014) “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, nhà xuất bản Tài Chính
4. PGS. TS Đinh Xn Hạng (2011) “Giáo trình tài chính – tiền tệ”, nhà xuất bản Tài Chính
4. Các tài liệu luận văn tốt nghiệp của sinh viên Học Viện Tài Chính khóa trước
5. Một số luận văn, chun đề cùng đề tài trên mạng internet 6. website điện tử: https://www.google.com/ https://thuvienphapluat.vn/ https://www.agribank.com.vn/ https://cafef.vn/ https://www.tailieu.vn/