Cuông
Đơn vị : tỷ đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Thu nhập 28,649 33,539 42,662
Chi phí 21,073 25,052 33,607
Tổng lợi nhuận trước thuế 7,576 8,487 9,055
Tăng/Giảm Năm sau so với
năm trước
Tuyệt đối 385 911 568
Tương đối 12,0 % + 6,7 %
(Nguồn: Báo cáo tài chính Agribank huyện Con Cng - Tây Nghệ An các năm)
Từ bảng trên, có thể thấy hầu hết các năm, lợi nhuận đều tăng trưởng. Nếu như tại giai đoạn 2018-2019, lợi nhuận tăng trưởng cao bởi sự tăng trưởng đột biến của dư nợ. Thì sang năm 2020, do đơn vị tiến hành sửa chữa lớn, phát sinh các khoản chi phí khấu hao, dẫn đến tỷ lệ tăng của lợi nhuận đã giảm hơn nhiều so với năm trước đó.
Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Con Cuông - Tây Nghệ An luôn đạt được sự ổn định. Tài chính hàng năm đảm bảo, đáp ứng được việc chi trả tiền lương, và hàng năm đều có thưởng kế hoạch cho cán bộ nhân
cấp trên giao.
2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân của Agribank Con Cuông – tây Nghệ An
2.2.1. Khái quát về dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Agribank Con Cuông – tây Nghệ An
Hiện tại Agribank huyện Con Cuông - Tây Nghệ An đang triển khai hai nhóm sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân đó là: cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu đa dạng và khả năng tài chính của khách hàng. Các sản phẩm cho vay là rất phong phú đa dạng, cụ thể như sau:
Bảng 2.7: Doanh số cho vay theo sản phẩm đối với KHCN trong 3 năm 2018 - 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Cho vay mua sắm
hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
7,441 7,147 9,395
Cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp mua nhà
89,383 113,784 147,418
Cho vay người lao động đi làm ở
nước ngoài
0 0 0
Tổng 96,824 120,931 156,813
(Nguồn: Phịng kế tốn ngân quỹ Agribank Con Cng – tây Nghệ An)
A, Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình
Agribank cung cấp sản phẩm cho vay "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình" tới khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn
định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
Đặc tính sản phẩm - Loại tiền vay: VND;
- Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng; - Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; - Lãi suất: cố định và thả nổi;
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba;
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
B, Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
Agribank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà khơng thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định.
Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.
- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
C, Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngồi
Khách hàng là cơng dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngồi theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài, đang cần vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngồi có thể sử dụng sản phẩm cho vay "cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài" của Agribank.
Đặc tính sản phẩm
- Loại tiền vay: VND, USD, EUR.
- Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài.
- Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp trong hợp đồng. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: từng lần hoặc nhiều lần
- Trả nợ gốc và lãi: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ.
D, Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
"Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá" là sản phẩm cho vay của Agribank dành cho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống.
- Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.
- Đồng tiền cho vay: VND
- Thời gian cho vay: khơng vượt q thời hạn thanh tốn cịn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng.
- Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lệch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: bảo đảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ.
- Trả nợ gốc và lãi: trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá.
- Trả trước hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khoán nhận cầm cố giảm cịn 60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản hoặc đảm bảo hoặc NHNo thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng).
E, Cho vay trả góp
Agribank cung cấp sản phẩm cho vay trả góp đến các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định có nhu cầu vay trả góp để mua sắm nhà ở, phương đi lại…; các hộ kinh doanh tại một địa điểm ổn định(cửa hàng
Thông tin chi tiết:
Để sử dụng sản phẩm cho vay "cho vay trả góp" của Agribank, khách hàng cần có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ theo phân kỳ trả nợ trong thời hạn vay.
F, Cho vay mua phương tiện đi lại
Agribank xin giới thiệu sản phẩm cho vay "cho vay mua phương tiện đi lại" tới khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
Đặc tính của sản phẩm - Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khơng q 85% tổng chi phí. - Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
G, Cho vay hỗ trợ du học
Khách hàng cá nhân hoặc khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh có thể sử dụng sản phẩm cho vay "cho vay hỗ trợ du học" của Agribank để chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngồi.
Đặc tính của sản phẩm
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản; bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận .
H, Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (bù đắp thiếu hụt tài chính), Agribank xin giới thiệu sản phẩm cho vay "Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần)"
Đặc tính của sản phẩm - Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
- Lãi suất: cố định và thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
I, Cho vay lưu vụ đối với nông dân
Đây là sản phẩm cho vay Agribank dành cho khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân tại vùng chuyên canh trồng cây lương thực ngắn ngày, cây ăn quả, cây lưu gốc, cây công nghiệp, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất.
- Loại tiền vay: VND.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, không quá thời hạn của vụ kế tiếp.
- Mức cho vay: tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng cho vay trước; khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
- Lãi suất: lãi suất ban hành áp dụng tại thời điểm cho vay.
- Phạt quá hạn: chuyển tồn bộ dư nợ gốc thực tế cịn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
- Bảo đảm tiền vay: có/ khơng có đảm bảo bằng tài sản. - Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
J, Cho vay theo hạn mức cho vay
- Loại tiền vay: VND;
- Thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay: Do khách hàng và Ngân hàng thỏa thuận;
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn;
- Khách hàng có thể rút vốn khi có nhu cầu trong thời hạn hạn mức cho vay; Thời gian vay vốn và thời gian của hạn mức cho vay không nhất thiết trùng nhau;
- Lãi suất: cố định hoặc thả nổi theo thỏa thuận giữa Agribank và khách hàng. - Bảo đảm tiền vay: có/1 phần/khơng có bảo đảm bằng tài sản;
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần(theo từng giấy nhận nợ), trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Đối với khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án, Agribank xin giới thiệu sản phẩm cho vay "cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh".
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ;
- Thời gian cho vay: trung hạn, dài hạn.;
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn;
- Lãi suất: cố định hoặc thả nổi;
- Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba;
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần;
- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
L, Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
Khách hàng là cá nhân có tài khoản tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn tại Agribank có thể sử dụng sản phẩm "cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản". - Hạn mức khách hàng được sử dụng vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn; Hạn mức thấu chi tối đa lên tới 50 triệu đồng trong thời hạn 12 tháng;
- Thấu chi tại tất cả các điểm giao dịch (quầy, ATM) và đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank trên toàn quốc;
- Lãi suất: cố định và thả nổi;
- Bảo đảm tiền vay: bằng tài sản/ không đảm bảo bằng tài sản/tài sản của bên thứ 3 bảo lãnh.
Cho vay bù đắp tài chính là việc Agribank cho khách hàng vay để bù đắp những khoản chi phí mà khách hàng đã sử dụng trước đó từ nguồn vốn tự có hoặc nguồn vốn khác để thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn đối với cho vay ngắn hạn; khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn đối với cho vay trung, dài hạn.
- Loại tiền vay: VND/ngoại tệ;
- Thời hạn cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. - Lãi suất: cố định và thả nổi;
- Bảo đảm tiền vay: bằng tài sản/ không đảm bảo bằng tài sản/tài sản của bên thứ 3 bảo lãnh.
N, Dịch vụ thẻ tín dụng
Hiện nay, Agribank có nhiều dịch vụ thẻ tín dụng cho khách hàng lựa chọn như thẻ tín dụng quốc tế, thẻ Agribank JCB Credit Ultimate, thẻ ghi nợ nội địa Agribank Dcard, thẻ Agribank Visa,… tính năng của sản phẩm là chi tiêu trước, trả tiền sau trong một hạn mức tín dụng nhất định. Dịch vụ thanh tốn thẻ đa dạng để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ.
Điều kiện để phát hành: khách hàng là người Việt Nam hoặc người nước ngồi đang cư trú ở Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ, đáp ứng các điều kiện phát hành, sử dụng thẻ do Agribank và pháp luật quy định. Chủ thẻ phải đủ 18 tuổi trở lên.
2.2.2. Quy mơ tín dụng đối với KHCN của Agribank Con Cuông – tây Nghệ An
Dư nợ cho vay đối với cá nhân phản ánh quy mô hoạt động cho vay đối với cá nhân của một ngân hàng tại một thời điểm xác định. Dư nợ cho vay đối với cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay đối với cá nhân của ngân
hàng càng phát triển về lượng. Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với cá nhân càng