Thực hiện chính sách thu hút cán bộ nghiên cứu hoạch định chính sách, các chuyên gia về tài chính – ngân hàng có năng lực và trình độ chun mơn cao. Nâng cao hiệu quả, chất lượng đào tạo đối với các khóa học, chương trình đào tạo dành cho các cán bộ nghiên cứu, hoạch định chính sách. Có chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích thu hút nhân tài.
Hiện đại hóa cơng nghệ quản lý trong việc tổng hợp, thống kê, phân tích, dự báo… phục vụ cho việc điều hành CSTT.
Xây dựng quy định về trách nhiệm của NHNN trong điều hành CSTT, đảm bảo công khai, minh bạch các thông tin về điều hành CSTT: quy định về trách nhiệm của thống đốc NHNN, hình thức báo cáo giải trình của NHNN về điều hành CSTT…
Quy định về hình thức, cơ chế cơng bố thơng tin về lạm phát để tăng cường sự hiểu biết của công chúng về lạm phát.
Cơ cấu lại tổ chức một số Vụ, Cục liên quan để tăng cường sự thống nhất phối hợp giữa các đơn vị NHNN trong điều hành CSTT.
Hạn chế sự bảo hộ, can thiệp của Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nhằm tạo lập mơi trường kinh doanh bình đẳng, nâng cao tính cạnh tranh của các TCTD trong điều kiện hội nhập.
Phối hợp chặt chẽ giữa CSTT với các chính sách kinh tế vĩ mơ khác như chính sách tài chính, chính sách thu hút vốn đầu tư nước ngồi…Trong điều kiện dịng vốn đầu tư nước ngoài chảy vào Việt Nam nhiều như một số năm trước đây (trong đó có dịng vốn ngắn hạn), nếu khơng kiểm sốt tốt dịng vốn này, sẽ ảnh hưởng đến việc chống lạm phát. Do đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa CSTT với chính sách tài chính và chính sách thu hút vốn đầu tư nước ngoài như: đánh thuế hoặc yêu cầu ký quỹ đối với dòng vốn ngắn hạn vào Việt Nam. Hiện nay, trong bối cảnh kinh tế thế giới sụt giảm, thì việc điều hành CSTT trong quan hệ phối hợp với chính sách tài
chính nhằm mục tiêu góp phần ngăn chặn nguy cơ sụt giảm nền kinh tế trong nước, nhưng đồng thời kiểm soát được lạm phát.
3.2.1.2 Giải pháp hồn thiện chính sách lãi suất:
Trong nền kinh tế hiện đại, tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế và vấn đề mang tính chiến lược và là xu thế phát triển tất yếu, trong đó tự do hóa lãi suất đóng vai trị là hạt nhân, góp phần làm thúc đẩy kinh tế - tài chính Việt Nam hội nhập vào nền kinh tế thế giới phù hợp với xu hướng tồn cầu hóa như hiện nay. Tuy nhiên, q trình tự do hóa lãi suất tự do hóa lãi suất ở nước ta phải được xem xét kĩ lưỡng và tiến hành một cách thận trọng trong khi vẫn tiếp tục kết hợp với những giải pháp nhằm hồn thiện dần mơi trường tự do hóa lãi suất.
Thứ nhất, việc tự do hóa lãi suất tiền gửi và cho vay ngoại tệ đã được tiến hành tuy nhiên vẫn chưa thực sự đem lại hiệu quả cao. Hiện nay, quy định khống chế lãi suất tiền gửi tối đa bằng VND dưới sáu tháng của khách hàng tại các TCTD vẫn cịn, đây là rào cản đối với q trình tự do hóa lãi suất.
Thứ hai, trên thị trường nội tệ lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam
Chính sách tiền tệ cần được điều hành theo hướng thận trọng, hiệu quả; sử dụng linh hoạt, hiệu quả các công cụ của CSTT; gắn kết chặt chẽ, đồng bộ với chính sách tài khóa nhằm bảo đảm thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, tăng cường ổn định vĩ mô và bảo đảm tăng trưởng hợp lý. Để nâng cao năng lực điều hành các công cụ CSTT, trước hết NHNN cần có tín hiệu rõ ràng trong điều hành các cơng cụ CSTT để các thành viên thị trường có thể chủ động trong quản lý thanh khoản của mình. Cần đánh giá và xem xét lại cơ chế điều hành của từng công cụ CSTT và đề ra phương án cải tiến, đồng thời nghiên cứu đưa thêm công cụ mới vào hoạt động. Đẩy mạnh việc đổi mới điều hành công cụ nghiệp vụ thị trường mở, xem thị trường mở là công cụ được sử dụng rộng rãi nhằm duy trì lãi suất chủ đạo “lãi suất liên ngân hàng định hướng”. Mở rộng việc kết nạp thành viên tham gia thị trường mở. Đa dạng hóa hàng hóa giao dịch trên thị trường mở nhằm đáp ứng thanh khoản cho
hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc và thị trường mua bán lại giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng với nhau và giữa tổ chức tín dụng với khách hàng.
Điều hành cơng cụ dự trữ bắt buộc một cách chủ động và linh hoạt theo diễn biến của thị trường nhằm kiểm soát tiền tệ, mở rộng hơn lượng vốn huy động phải dự trữ bắt buộc, tạo điều kiện cho các TCTD sử dụng vốn khả dụng linh hoạt và hiệu quả. Điều hành tỷ giá theo quan hệ cung cầu trên thị trường, trong mối quan hệ phối hợp với lãi suất. Đồng thời, có sự kiểm sốt của Nhà nước nhằm đảm bảo các cân đối vĩ mô như: kiểm sốt lạm phát; kích thích xuất khẩu; kiểm sốt nhập khẩu; khuyến khích đầu tư nước ngồi vào Việt Nam; không ảnh hưởng đến việc doanh nghiệp vay nợ bằng ngoại tệ; tạo điều kiện quản lý và thu hút nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng; nâng cao quỹ trữ ngoại tệ của Nhà nước. Đẩy mạnh tuyên truyền phổ biến cho các doanh nghiệp áp dụng các cơng cụ phịng ngừa, bảo hiểm rủi ro tỷ giá. Điều hành lãi suất và tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ, mục tiêu kiểm sốt lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế; đảm bảo an toàn thanh khoản và hoạt động của hệ thống TCTD và của nền kinh tế.
3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 3.2.2.1 Từ phía ngân hàng nhà nước 3.2.2.1 Từ phía ngân hàng nhà nước
Với thực trạng thị trường tín dụng ở nước ta, để củng cố và phân tích lành mạnh thị trường tín dụng thì phải tiến hành những biện pháp sau:
Thứ nhất, khuyến khích các thành phần tham gia vào thị trường tín dụng, đa dạng
hóa các cơng cụ tín dụng:
- Tạo điều kiện cho các TCTD trong và ngoài nước tham gia thị trường bằng cách giảm thiểu quy định hạn chế hoạt động dịch vụ tín dụng nội tệ và ngoại tệ.
- Tạo điều kiện cho các TCTD mở rộng hoạt động đầu tư, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, hoạt động mơi giới, hoạt động cho th tài chính.
- Đa dạng hóa phương thức tài trợ tín dụng trong sản xuất và tín dụng như góp vốn đầu tư, cho th tài chính, mua trả góp.
Thứ hai, hồn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng và thực thi chính
sách tiền tệ:
- Để nâng cao vai trò của NHNN thì cần nhanh chóng cải tổ, tái cơ cấu và hoàn thiện các văn bản pháp lý một cách có hiệu quả hơn trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các quy chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong tình hình mới, cam kết thực hiện đúng lộ trình mở cửa hội nhập quốc tế về tài chính, ngân hàng với nước ngồi theo cam kết Hiệp định Thương mại khi Việt Nam đã được gia nhập WTO; tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng, giúp các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận được vốn tín dụng dễ dàng hơn.
- Tiến hành sửa đổi, bổ sung hoặc thay thế các văn bản sao cho phù hợp với tình hình mới, tránh tình trạng chồng chéo hoặc khơng có văn bản hướng dẫn làm cản trở quá trình thực thi pháp luật.
- Tiếp tục thực hiện CSTT linh hoạt, phù hợp với thị trường thông qua các cơng cụ tài chính tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định nền kinh tế và phát triển bền vững.
- Cùng với các NHTM, NHNN cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến các quy định, quy trình tín dụng nhằm giúp cho các doanh nghiệp và ngân hàng đến gần nhau hơn.
Thứ ba, tăng cường công tác quản lý, kiểm tra và thiết lập chuẩn mực an toàn với
thị trường tín dụng.
Một hệ thống các quy định quản lý, giám sát thận trọng các hoạt động các ngân hàng có vai trị quan trọng trong việc đảm bảo hệ thống tài chính nói chung và thị trường tín dụng nói riêng. Tính chất của cơ chế giám sát ngân hàng sẽ phụ thuộc vào đặc điểm của từng quốc gia thông qua rất nhiều yếu tố, bao gồm trình độ phân tích kinh tế, đặc điểm khuôn khổ pháp lý, cấu trúc và cơ cấu tổ chức của hệ thống
tài chính, và mức độ vận dụng các quy luật thị trường để hỗ trợ cho hoạt động quản lý rủi ro của các NHTM.
Hiện nay hệ thống giám sát hoạt động tín dụng của NHNN vẫn dựa trên sự tuân thủ các luật lệ đã đặt ra tức là xem xét TCTD chấp hành đúng pháp luật, quy trình về chế độ báo cáo hay không. Thực tế việc này không đáp ứng được yêu cầu kiểm soát sự gia tăng tín dụng một cách thiếu an tồn ở nhiều TCTD. Sự thiếu an tồn và chất lượng tín dụng thấp đang là điều kiện đáng lo ngại hiện nay của nhiều TCTD. Nguyên nhân của nó là do sự yếu kém về khả năng kinh doanh tín dụng của một số TCTD và đồng thời do hệ thống giám sát và các quy định về an tồn của NHNN cịn nhiều hạn chế, chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế.
Do đó cần phải tăng cường chất lượng hoạt động giám sát, đảm bảo an tồn nâng cao chất lượng tín dụng. Cụ thể là thực hiện các biện pháp:
- Phải xây dựng một môi trường pháp lý hiệu quả, có hiệu lực đảm bảo cho các NHTM cạnh tranh bình đẳng và thực hiện tái cơ cấu các NHTM nhà nước ngân hàng TMCP.
- NHNN với tư cách là một cơ quan quản lý các hoạt động tiền tệ, tín dụng cần đảm bảo quản lý khu vực ngân hàng tránh không để các ngân hàng chấp nhận nhiều rủi ro đến mức thành rủi ro hệ thống. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng sẽ ngày càng gia tăng khi khả năng tạo cạnh tranh được cải thiện, khi các luồng vốn qua biên giới gia tăng và các ngân hàng có thêm vốn mới để bổ trợ tăng hoạt động cho vay. Vì vậy cần phải có những biện pháp mạnh mẽ trong công tác giám sát hoạt động của các TCTD phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, cơ cấu của hệ thống tài chính của Việt Nam và mức độ vận dụng các quy luật thị trường để hỗ trợ cho hoạt động quản lý rủi ro trong các Ngân hàng.
- Quan tâm xây dựng bộ máy thanh tra của NHNN, việc kiểm sốt nội bộ của TCTD phải có chất lượng, tăng cường quản lý nhà nước, kiểm soát hoạt động tiền tệ tín dụng của TCTD để hỗ trợ hoạt động kinh doanh đúng hướng an toàn và hiệu quả.
- Đồng thời không cho phép mở rộng bộ máy tổ chức và qui mô hoạt động khi không đủ điều kiện về năng lực. Với TCTD có những vi phạm nghiêm trọng hoặc chậm trễ trong việc khắc phục sai phạm đã được thanh tra NHNN phát hiện thì tiến hành hạn chế hoặc đình chỉ tạm thời nghiệp vụ đó.
- Kết hợp chặt chẽ giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ của NHNN với TCTD. Nâng cao trình độ và khả năng thanh tra của đội ngũ cán bộ thanh tra, áp dụng công nghệ tin học trong thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng.
3.2.2.1 Từ phía các ngân hàng thương mại cổ phần
Thứ nhất, xây dựng và điều chỉnh các chính sách.
Đối với các ngân hàng chưa có một chính sách tín dụng rõ ràng cụ thể, mỗi NHTM cần phải xây dựng cho mình một chính sách tín dụng riêng, xác định rõ chiến lược phát triển, xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt và lâu dài. Nội dung cần xác định cụ thể bao gồm từ quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đối tượng, các sản phẩm chủ yếu, tạo định hướng cho hoạt động của toàn thể cán bộ công nhân viên, thu hút và duy trì phát triển được khách hàng.
Đối với các ngân hàng đã có chính sách tín dụng riêng, tùy vào tình hình kinh tế - xã hội và hoat động của ngân hàng, cần điều chỉnh chính sách nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM.
Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống
nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an tồn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm
bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Thứ hai, tăng cường hoạt động huy động vốn.
Các ngân hàng TMCP cần tăng cường huy động vốn trên thị trường nhằm mở rộng khả năng cho vay của ngân hàng.
Huy động tiền gửi:
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi và sử dụng một cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Lãi suất là công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng quyết định thực hiện giao dịch với ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có chính sách ưu đãi về lãi suất huy động và cho vay đối với các doanh nghiệp. Dành cho doanh nghiệp những điều kiện phục vụ thuận lợi như: khơng thu phí chuyển tiền, phí mở L/C…Thay vào đó ngân hàng khơng phải trả lãi cho loại tiền gửi để thực hiện các dịch vụ này.
Huy động tiết kiệm:
- Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi với nhiều kỳ hạn khách nhau mang tính linh hoạt, kèm theo các hình thức khuyến khích hấp dẫn đối với khách hàng. - Ngân hàng có thể bố trí khoa học giờ làm việc để giao dịch với khách hàng
một cách thuận lợi. Trong khả năng và điều kiện cho phép có thể làm việc cả ngày và ngồi giờ vì thời gian này sẽ thu hút được khách hàng bận việc đến giao dịch với ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập
huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hố kinh doanh. Cán bộ tín dụng cần phải có trình độ để am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc tình hình tài chính, khả năng thanh toán và diễn biến thu nhập của khách hàng, dự báo được những biến động của khách hàng trong tương lai; cán bộ tín dụng phải có được vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh; có đủ năng lực trong thẩm định dự án, quản lý,