Thứ nhất, xây dựng và điều chỉnh các chính sách.
Đối với các ngân hàng chưa có một chính sách tín dụng rõ ràng cụ thể, mỗi NHTM cần phải xây dựng cho mình một chính sách tín dụng riêng, xác định rõ chiến lược phát triển, xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt và lâu dài. Nội dung cần xác định cụ thể bao gồm từ quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đối tượng, các sản phẩm chủ yếu, tạo định hướng cho hoạt động của toàn thể cán bộ cơng nhân viên, thu hút và duy trì phát triển được khách hàng.
Đối với các ngân hàng đã có chính sách tín dụng riêng, tùy vào tình hình kinh tế - xã hội và hoat động của ngân hàng, cần điều chỉnh chính sách nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM.
Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống
nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an tồn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm
bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Thứ hai, tăng cường hoạt động huy động vốn.
Các ngân hàng TMCP cần tăng cường huy động vốn trên thị trường nhằm mở rộng khả năng cho vay của ngân hàng.
Huy động tiền gửi:
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi và sử dụng một cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Lãi suất là công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng quyết định thực hiện giao dịch với ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần có chính sách ưu đãi về lãi suất huy động và cho vay đối với các doanh nghiệp. Dành cho doanh nghiệp những điều kiện phục vụ thuận lợi như: khơng thu phí chuyển tiền, phí mở L/C…Thay vào đó ngân hàng khơng phải trả lãi cho loại tiền gửi để thực hiện các dịch vụ này.
Huy động tiết kiệm:
- Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi với nhiều kỳ hạn khách nhau mang tính linh hoạt, kèm theo các hình thức khuyến khích hấp dẫn đối với khách hàng. - Ngân hàng có thể bố trí khoa học giờ làm việc để giao dịch với khách hàng
một cách thuận lợi. Trong khả năng và điều kiện cho phép có thể làm việc cả ngày và ngồi giờ vì thời gian này sẽ thu hút được khách hàng bận việc đến giao dịch với ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.
Yếu tố con người ln là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập
huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hố kinh doanh. Cán bộ tín dụng cần phải có trình độ để am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc tình hình tài chính, khả năng thanh toán và diễn biến thu nhập của khách hàng, dự báo được những biến động của khách hàng trong tương lai; cán bộ tín dụng phải có được vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chun mơn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh; có đủ năng lực trong thẩm định dự án, quản lý, giám sát trước, trong và sau cho vay. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu kém về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Thứ tư, nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay vốn.
Thẩm định khách hàng để thấy được khả năng tài chính hiện tại và tương lai, khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng. Vậy thẩm định khách hàng là cơ sở để đưa ra quyết định kinh doanh. Khi thẩm định khách hàng vay vốn ngân hàng phải: tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị vay vốn thông qua báo cáo kết quả kinh doanh. Trong đó, mối quan tâm của ngân hàng là chỉ tiêu doanh thu, song khi xem xét chỉ tiêu này cần tìm hiểu kỹ xem doanh thu tăng vì đâu để tránh trường hợp doanh thu tăng nhưng không phản ánh đúng bản chất dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ. Phân tích tình hình tài chính, xem xét thừa vốn hay thiếu vốn, việc sử dụng vốn như thế nào… để từ đó ra quyết định đúng đắn với những khoản cho vay của ngân hàng. Khi thẩm định, cán bộ không chỉ dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp mà còn phải thu thập thông tin từ tổ chức, cá nhân có liên quan tới khách hàng từ trung tâm thơng tin tín dụng… để có thể đánh giá đúng về khách hàng và đưa ra quyết định cho vay một cách chính xác.
Thứ năm, xây dựng và nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng.
Thơng tin tín dụng là cơ sở để ngân hàng thẩm định khách hàng trước khi cho vay. Do đó thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng,
phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng khơng thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Thứ sáu, tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng.
Các khoản tín dụng phải đảm bảo hiệu quả kinh tế, thu hồi vốn và lãi đúng hạn. Do đó tăng cường kiểm tra thanh tra là điều cần thiết để đảm bảo chất lượng khoản vay, giúp ngân hàng tránh được những rủi ro do hoạt động tín dụng mang lại. Vậy các ngân hàng phải đề ra các tiêu chuẩn để đánh giá chất lượng khoản vay. Trên cơ sở đó, bộ phận kiểm tra giám sát tiến hành đánh giá khoản vay, xếp hạng khoản vay một cách đều đặn từ đó có biện pháp xử lý kịp thời những khoản vay bị xếp hạng thấp.
Các NHTM nên thành lập bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng với mục đích lựa chọn phương án khả thi, có hiệu quả kinh tế cao, khả năng thu hồi nợ lớn nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Đồng thời cơng tác kiểm sốt nội bộ cũng cần được tăng cường nhằm thanh lọc bộ phận cán bộ tín dụng thối hóa biến chất gây thất thoái tài sản của ngân hàng.
Sau khi thực hiện cho vay, cán bộ tín dụng của ngân hàng cần xem xét báo cáo tài chính của khách hàng, xem xét các giấy tờ, hóa đơn liên quan tới khoản vay đang được thực hiện nhằm đảm bảo việc giải ngân đúng mục đích. Cán bộ tín dụng cần nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu khách hàng phải thực hiện việc thanh toán cho các đơn vị liên quan qua ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh giá thực trạng tài chính của khách hàng có lành mạnh hay khơng. Nếu trong giai đoạn thực thi của dự án gặp
khó khăn, khơng thực hiện được theo đúng kế hoạch có thể gây rủi ro cho ngân hàng, cán bộ tín dụng phải cùng với người vay tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất, kinh doanh hoặc phải có biện pháp thu nợ về.
Thứ bảy, chú trọng cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro. Vì vậy để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thì cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro phải được quan tâm. Các NHTM có thể áp dụng nhiều biện pháp để hạn chế rủi ro như:
Xác định phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng thời kỳ khác nhau.
Khi cho vay, ngân hàng nên yêu cầu tài sản thế chấp của khách hàng. Nếu có rủi ro khơng trả được nợ thì ngân hàng có thể thu hồi vốn bằng cách phát mại tài sản. Song đây khơng phải biện pháp hiệu quả cao vì nếu cứ yêu cầu khách hàng có đủ tài sản thế chấp thì đối với khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất có quy mơ tài sản nhỏ sẽ khơng vay được. Như vậy, khách hàng thì thiếu vốn cịn ngân hàng thì ứ đọng vốn, kênh tín dụng ngân hàng có thể bị tắc nghẽn. Do đó ngân hàng phải phân tích khả năng trả nợ của khách hàng, tư cách đạo đức của người vay để xem xét cho vay. Phân tích khả năng trả nợ của khách hàng là xem xét các nguồn thu trong tương lai của khách hàng khi chuẩn bị đến hạn thanh tốn hợp đồng vì các nguồn thu là nguồn trả nợ chính của khách hàng.
Đối với một số hoạt động cho vay có rủi ro cao như cho vay bằng ngoại tệ, các ngân hàng cần phát triển thêm nhiều cơng cụ phịng chống rủi ro hơn như các hợp đồng quyền chọn ngoại tệ, hợp đồng tương lai mua bán ngoại tệ... Các ngân hàng nên phối hợp với nhau trong hoạt động này.
Thứ tám, tăng cường và nâng cao hiệu quả cơng tác Marketing ngân hàng.
Để có thể tìm kiếm thêm nhiều khách hàng lớn mạnh và có được tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cao hơn, việc xây dựng và tổ chức thực hiện chiến lược marketing ngân hàng phải được quan tâm sâu sắc. Ngân hàng cần xây dựng phong cách giao tiếp cởi
mở, văn minh, lịch sự. Cần đẩy mạnh các biện pháp dễ sử dụng và có sẵn đội ngũ cán bộ thực hiện nhằm thu hút khách hàng như: quảng cáo, khuyến mại, tổ chức hội nghị khách hàng, thăm hỏi khách hàng… Ngân hàng nên có những hoạt động hướng dẫn trước cho khách hàng biết kỹ về các thủ tục cần thiết cho giao dịch như sao gửi các văn bản pháp quy mới ban hành cho khách hàng, in sẵn các điều kiện giao dịch cần thiết gửi cho khách hàng tham khảo, mở lớp huấn luyện cho khách hàng hiểu biết về quy trình xử lý các giao dịch phức tạp.
Xây dựng chính sách giá cả cạnh tranh gắn lợi ích của ngân hàng với lợi ích của khách hàng. Để tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là các khách hàng lớn về với ngân hàng, lãi suất và phí dịch vụ thấp hơn và linh hoạt hơn vẫn là cơng cụ trực tiếp và có hiệu quả nhất. Ngân hàng cần phải tính tốn đảm bảo cho quyết định về giá dịch vụ có ảnh hưởng ít trong ngắn hạn tới ngân hàng và tạo được lợi ích nhiều hơn trong tương lai. Thông thường, nội dung các biện pháp này bao gồm: phân biệt về giá cả đối với từng nhóm khách hàng; chấp nhận khơng thu phí hoặc phí thấp đối với các dịch vụ phụ trợ nhằm tập trung thu hút các giao dịch lớn có khả năng đưa lại lợi ích cao hơn.
Thiết lập hệ thống thông tin marketing ngân hàng nhằm phân tích đánh giá mơi trường marketing ngân hàng, đánh giá thái độ của khách hàng, phân tích các điểm mạnh yếu của ngân hàng… để xây dựng chính sách cạnh tranh hợp lý.
Thứ chín, tập trung giải quyết nợ xấu.
Việc xóa bỏ nợ xấu không chỉ là nhiệm vụ của riêng hệ thống ngân hàng mà cịn của cả nền kinh tế, nó khơng chỉ tùy thuộc vào các biện pháp của NHNN, NHTM, hay khách hàng vay mà còn tùy thuộc vào cả một hệ thống pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh, một môi trường kinh tế thuận lợi. Giải quyết vấn đề nợ xấu, đồng thời với việc chú ý các biện pháp ngăn chặn nguy cơ tăng nợ xấu trong tương lai; xử lý, giải quyết nợ xấu một cách tổng thể, tôn trọng kỷ cương, kỷ luật thị trường và đảm bảo thực hiện công bằng xã hội.
Cần tập trung tháo gỡ các vướng mắc về cơ chế, thủ tục pháp lý; hoàn chỉnh, bổ sung thủ tục giấy tờ đối với những tài sản đảm bảo tiền vay để có thể bán, cho thuê…Đồng thời thực hiện phân loại tài sản “Có”, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro trong hoạt động ngân hàng; nâng cao chất lượng tín dụng của các khoản cho vay ngay từ những khâu đầu tiên của quy trình tín dụng.
Trên cơ sở đánh giá thực trạng ảnh hưởng của công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng của các NHTMCP Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012, tác giả đã đề xuất một hệ thống các giải pháp mang tính đồng bộ. Các giải pháp trên tuy chưa phải là đầy đủ, tối ưu song cũng có thể tham khảo nhằm khắc phục những vấn đề còn hạn chế và cũng là để nâng cao hiệu quả điều hành cơng cụ lãi suất, hoạt động tín dụng trong các ngân hàng TMCP và hạn chế được phần nào những ảnh hưởng tiêu cực trong điều hành lãi suất đến các ngân hàng TMCP Việt Nam.
KẾT LUẬN
Luận văn nghiên cứu ảnh hưởng của công cụ lãi suất đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng TMCP Việt Nam giai đoạn 2006 – 2012. Sau khi phân tích tình hình thực tế và ứng dụng mơ hình hồi quy tại các ngân hàng TMCP Việt Nam, kết quả cho thấy công cụ lãi suất có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng, thể hiện thơng qua dư nợ tín dụng ngân hàng. Trong các yếu tố vĩ mô, yếu tố lãi suất và lạm phát có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đối với các yếu tố thuộc đặc điểm của ngân hàng, tồn tại tác động của yếu tố thanh khoản và quy mơ lên dư nợ tín dụng, mặc dù với mức ý nghĩa thấp, trong khi yếu tố vốn khơng đóng vai trị quan trọng trong phản ứng của dư nợ tín dụng đối với thay đổi của cơng cụ lãi suất.
Kết quả này phù hợp với cơ sở lý thuyết được nêu trong bài luận văn này. Trong thời kỳ CSTT ổn định, mở rộng thì lãi suất giảm, tỷ lệ lạm phát và tốc độ tăng trưởng tín dụng đều tăng và ngược lại trong trường hợp CSTT thắt chặt thì lãi suất tăng, tỷ lệ lạm phát và tốc độ tăng trưởng tín dụng đều chậm lại. Một ngân hàng nhỏ có tính thanh khoản kém và quy mơ nhỏ thì gặp nhiều khó khăn hơn khi cố gắng giảm thiểu tác động khi biến động lãi suất bao gồm cả việc tụt giảm tiền gửi huy động, các ngân hàng này phải phản ứng mạnh mẽ hơn khi lãi suất thay đổi so với một ngân hàng có đặc tính tốt hơn. Hay nói cách khác, cơng cụ lãi suất tác động lên thanh khoản một ngân hàng sẽ làm thay đổi nguồn cung tín dụng của ngân hàng đó,