Qua phân tích tình hình cho vay trong 3 năm ta thấy, Ngân hàng Mỹ Xuyên tuy cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung hạn, rủi ro của cho vay ngắn hạn cũng thấp hơn rủi ro của cho vay trung hạn nhưng trong cho vay ngắn hạn lẫn cho vay trung hạn,
Ngân hàng lại tập trung cho vay quá nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, tuy vào 2 năm 2006 và 2007 cơ cấu cho vay của Ngân hàng có sự thay đổi khi tỷ trọng cho vay nông
nghiệp trong ngắn hạn giảm đi nhiều vào năm 2007 nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng cao hơn 50% tổng doanh số cho vay ngắn hạn và chiếm hơn 37% cho vay trung hạn. Trong
khi tình hình hoạt động của nền nông nghiệp tỉnh nhà tuy những năm qua luôn đạt năng
suất cao nhưng những mặt hàng nông sản có thế mạnh trong xuất khẩu lại gặp không ít
biến động như những vụ kiện về cá da trơn, tôm; và đặc biệt những tháng đầu năm 2008
chính phủ nước ta đang bắt đầu hạn chế xuất khẩu gạo; bên cạnh đó nền nông nghiệp
tỉnh ta là nền kinh tế chịu thiệt hại nặng nề nhất của thiên tai như lũ lụt, hạn hán. Qua đó
có thể thấy nền nông nghiệp của tỉnh ta sẽ còn gặp nhiều biến động làm ảnh hưởng đến
thu nhập của người dân mặc dù nâng suất sản xuất ngày càng tăng và chỉ cần một biến động trong nền nông nghiệp làm ảnh hưởng đến người dân thì khả năng trả nợ cho Ngân
hàng sẽ không được đảm bảo và rủi ro tín dụng của Ngân hàng sẽ xuất hiện. Cho nên việc Ngân hàng Mỹ Xuyên tập trung cho vay nông nghiệp cao kể cả ngắn hạn lẫn trung
hạn sẽ làm cho Ngân hàng chịu thiệt hại nặng nề khi rủi ro xảy ra.
Qua tỷ lệ thu nợ của Ngân hàng ta thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng đang
diễn biến không khả quan khi tỷ lệ này ngày càng giảm. Và tỷ lệ này giảm dù là do bất
cứ nguyên nhân nào thì cũng góp phần làm cho rủi ro tín dụng tại Ngân hàng tăng cao.
Bên cạnh đó, góp phần làm cho rủi ro tín dụng tại Ngân hàng cao là do các khoản mục
tín dụng tại Ngân hàng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng tài sản có của Ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng vẫn nằm trong
khoản cho phép của Ngân hàng Nhà Nước thậm chí còn tương đối thấp, nợ xấu của Ngân hàng trong 3 năm qua luôn nằm ở mức thấp hơn 1%, bên cạnh đó trong suốt quá
trình kinh doanh hoạt động của Ngân hàng trong gần 20 năm qua chưa để phát sinh
khoản xóa nợ nào – khi xảy ra rủi ro tín dụng thì dù khoản nợ đó được xếp vào nhóm nợ nào hay dù người vay có bị phá sản thì Ngân hàng luôn đảm bảo thu được tối thiểu là phần nợ gốc đã cho vay. Đạt được điều này là do Ngân hàng có những biện pháp xử lý
hiệu quả như phát mãi tài sản đảm bảo, những biện pháp thu hồi nợ của cán bộ thu nợ.
4.3. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG MỶ XUYÊN TRONG
3 NĂM QUA
- Từ khi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hàng quyết định 493 đến nay thì Ngân hàng luôn tiến hành phân loại nhóm nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng như quy định.
- Ngân hàng luôn tuân thủ những quy định, khung pháp lý do Ngân hàng Nhà
nước ban hành.
- Ban quản trị Ngân hàng luôn có những chính sách nhằm tăng cường công tác
quản lý, nhận rõ tầm quan trọng trong vấn đề phải có một đội ngũ chuyên nghiệp
chuyên trách về tình hình quản lý rủi ro cho Ngân hàng, từ những tháng đầu năm 2007
Ngân hàng Mỹ Xuyên đã thành lập nên một phòng ban chuyên phụ trách quản lý các
- Ngân hàng ngay từ những năm đầu đi vào hoạt động đã xây dựng riêng cho mình những quy định, quy trình tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng luôn đúng quy định và ngày càng chuyên nghiệp hơn.
- Vẫn thường xuyên quan tâm, theo dõi và tiến hành các hoạt động nghiên cứu
thị trường nhằm kịp thời nắm bắt tình hình bên ngoài để có được những chính sách và chiến lược đúng đắn.
- Trong công tác tín dụng, quản lý nợ vay chiếm một vị trí quan trọng, đặc thù của Ngân hàng Mỹ Xuyên là cho vay cá thể sản xuất nông nghiệp nên lượng khách hàng
tương đối lớn vì vậy công tác quản lý nợ vay được hướng dẫn cụ thể như sau:
+ Thực hiện kiểm tra và sử dụng vốn trong khi cho vay. + Đôn đốc thu hồi nợ:
* Vào đầu tháng, phòng tín dụng liệt kê danh sách khách hàng sẽ đáo hạn
trong tháng, khách hàng quá hạn, khách hàng đã chuyển ngoại bảng và thông báo đến người phụ trách trực tiếp đôn đốc để thu hồi nợ.
* Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đúng
hạn, đặc biệt quan tâm những khách hàng vay trễ hạn, đã quá hạn, đã chuyển ngoại
bảng.
* Cuối tháng, cán bộ tín dụng báo cáo lại cho trưởng phòng tín dụng kết
quả thu nợ trong kỳ, các khoản thu nợ quá hạn, nợ ngoại bảng, riêng những hồ sơ có dấu
hiệu bất thường, phải báo cáo ngay và đề xuất các biện pháp xử lý để thu hồi nợ.
* Căn cứ báo cáo cùng với những đề xuất của cán bộ tín dụng, phòng tín dụng kiểm tra, làm việc với từng cán bộ tín dụng, phân tích và đánh giá công tác cho
vay và thu hồi nợ, tìm hiểu thực trạng của các hồ sơ trễ hạn để có hướng xử lý thực hiện
việc chuyển nợ quá hạn theo qui định, xem xét nhắc nhở thu nợ quá hạn và ngoại bảng. * Đối với các khoản nợ khó thu hồi, phòng tín dụng đề xuất ban Tổng giám đốc chuyển cho tổ chuyên trách thu hồi nợ xấu kết hợp cùng cán bộ tín dụng thực
hiện thu hồi nợ.
Những hạn chế
- Đầu tiên là việc Ngân hàng chỉ mới thành lập bộ phận chuyên về quản lý
những rủi ro có thể xảy ra nên quá trình hoạt động của bộ phận này còn nhiều khó khăn
và hạn chế chẳng hạn như việc Ngân hàng vẫn chưa xây dựng được những cơ chế quản
lý rủi ro cụ thể và hoàn chỉnh.
- Việc nghiên cứu thị trường, dự đoán những biến động của yếu tố kinh tế - xã hội còn thực hiện theo trực giác và cảm tính, chưa áp dụng những phương pháp và công
cụ chuyên nghiệp.
- Chưa xây dựng một tỷ lệ cho vay hợp lý cho từng loại hình cho vay, từng
ngành nghề để đảm bảo an toàn tín dụng.
- Chưa áp dụng những công cụ phái sinh trong việc phòng ngừa rủi ro trong quá
trình hoạt động mà chỉ thực hiện một cách đơn giản là tiến hành trích lập dự phòng.
NHẬN XÉT
Như đã nói ở chương 3, tình hình kinh doanh của Ngân hàng Mỹ Xuyên trong 3
còn có sự tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh doanh như doanh số cho vay, doanh số dư
nợ, tình hình thu nợ và chỉ tiêu nợ quá hạn.
Kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng trong 3 năm qua luôn có sự biến
chuyển tốt qua từng năm, năm sau cao hơn năm trước và điều này cũng góp phần làm cho tình hình rủi ro tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua có sự biến động và những điểm cần lưu ý:
- Về rủi ro trong huy động vốn, như phân tích ở phần 4.2.1 thì tuy Ngân hàng trong quá trình huy động vốn có huy động vốn ngắn hạn cao hơn huy động vốn trung và dài hạn rất nhiều, bên cạnh đó số tiền mà Ngân hàng Mỹ Xuyên huy động từ các tổ chức
kinh tế khác là không nhỏ - điều này có khả năng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Nhưng
trên thực tế trong suốt những năm hoạt động đến nay Ngân hàng chưa gặp phải trường
hợp rủi ro nào xảy ra.
- Về rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, qua phần phân tích ở
mục 4.2.2 ta thấy, tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng cũng gia tăng qua các năm, đặc
biệt là nợ quá hạn của loại hình cho vay trung hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn nhiều so
với loại hình cho vay ngắn hạn. 2 loại hình cho vay của Ngân hàng có tình hình nợ quá
hạn cao nhất vào năm 2007 là loại hình cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh và loại
hình cho vay trung hạn góp kinh doanh nông thôn.
- Tuy nhiên nếu xem xét dựa vào các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng của Ngân
hàng ở phần 4.2.3 thì có thể thấy tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của Ngân hàng tuy
đáng lưu tâm nhưng cũng không đến mức đáng lo ngại vì vẫn nằm trong mức độ cho phép theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, thậm chí còn thấp hơn nhiều ngân hàng khác. Dựa vào phần này thì điểm đáng quan tâm của Ngân hàng chính là tình hình thu nợ khi mà tỷ lệ thu nợ / tổng doanh số cho vay của Ngân hàng không được cao và đang
ngày càng giảm qua từng năm; và hệ số rủi ro tín dụng của Ngân hàng đang ở mức cao. Qua đó có thể thấy được thực trạng rủi ro của Ngân hàng trong những năm qua,
dù từ lúc hoạt động đến nay Ngân hàng chưa gặp những tình trạng rủi ro dẫn đến tổn
thất lớn, gây thiệt hại nặng nề cho Ngân hàng nhưng Ngân hàng trong giai đoạn sắp tới để có thể kinh doanh có hiệu quả cao thì cũng cần phải có những biện pháp phòng ngừa
rủi ro thích hợp. Qua quá trình tìm hiểu, tham khảo bên ngoài cộng với những ý kiến
của bản thân, em xin đưa ra một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Mỹ
Xuyên ở chương tiếp theo sau đây.
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN
Trong bối cảnh đất nước vừa gia nhập WTO, tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng đang ngày một diễn ra gay gắt, Ngân hàng Mỹ Xuyên cần phải tiến hành quản lý
rủi ro một cách chuyên nghiệp hơn để đảm bảo rủi ro được quản lý tốt hơn. Và trong
các dạng rủi ro mà Ngân hàng có thể gặp thì rủi ro tín dụng là dạng rủi ro thường gặp và gây ra hậu quả không nhỏ cho Ngân hàng. Qua quá trình thực tập và tìm hiểu tại Ngân hàng, em đã rút ra một số biện pháp nhằm giảm rủi ro tín dụng cho Ngân hàng như sau:
5.1. ĐỐI VỚI ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
5.1.1. Ngân hàng nên tăng cường và giữ chân đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng và nhân viên giỏi chuyên môn nói chung
Ngân hàng cần chú trọng việc chuyên môn hóa cán bộ tín dụng và toàn thể
nhân viên thông qua công tác tuyển dụng và đào tạo
Tuyển dụng
Kinh doanh ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc biệt, tính nghiệp vụ ở
từng bộ phận khác nhau nên yêu cầu nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao và phải được đào tạo chuyên nghiệp.
Hiện nay, khi có nhu cầu về nhân sự Ngân hàng Mỹ Xuyên công bố rộng rãi ra ngoài, cách thức tuyển dụng này có ưu điểm là có thể lựa chọn được người thích hợp
với vị trí đang thiếu trong rất nhiều đơn xin việc; tuy nhiên nó cũng có khuyết điểm là
để có được người phù hợp Ngân hàng phải trải qua quá trình sàn lọc kỹ càng. Cho nên Ngân hàng cần mở rộng thêm một cách thức khác khi có nhu cầu tuyển dụng là tuyển
dụng từ nguồn lao động nội bộ.
Đối với cách thức tuyển dụng theo nguồn lao động nội bộ, Ban quản trị nên thông báo cho những nhân viên trong Ngân hàng về nhu cầu cần thêm nhân viên mới.
Từ những nhân viên này sẽ cung cấp cho Ngân hàng những ứng cử viên cho việc tuyển
dụng. Ưu điểm của việc tuyển chọn thông qua nguồn lao động nội bộ này là những ứng
cử viên có được tiêu chuẩn tối thiểu, ngoài ra còn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm được
thời gian và chi phí cho việc sàn lọc. Nói như vậy không có nghĩa là cách thức tuyển
dụng này không có nhược điểm, đó là việc không phải lúc nào cũng tìm được đúng ứng viên cho đúng vị trí mà Ngân hàng cần tuyển.
Do đó, để đảm bảo việc tuyển dụng được một đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi
thích hợp cho công việc và góp phần đưa việc kinh doanh của Ngân hàng đi lên Ngân
hàng Mỹ Xuyên nên kết hợp cả 2 cách thức tuyển dụng trên khi có nhu cầu về nhân sự.
Đào tạo
Quá trình đào tạo của Ngân hàng phải được thường xuyên, liên tục và không chỉ
dành cho những nhân viên mới mà còn dành cho tất cả nhân viên đang làm việc.
Đối với nhân viên mới: Khi đã có quyết định được tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên mới sẽ có ba tháng để thử việc. Trong thời gian này những nhân viên mới sẽ được huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng các phòng ban.
Bên cạnh đó Ngân hàng cũng cần có những kế hoạch và khuyến khích những nhân viên đang làm việc nâng cao trình độ chuyên môn và phát triển nghiệp vụ
- Hỗ trợ toàn bộ chi phí hoặc một phần chi phí cho những nhân viên được cử đi
học hoặc tình nguyện xin đi học các lớp chuyên môn để nâng cao trình độ như các lớp
học tại chức.
- Sau khi sàn lọc và đánh giá để chọn ra một số những nhân viên nổi bật trong
Ngân hàng thì nên định kỳ tổ chức cho những người này được nâng cao những kiến
Thực hiện các chính sách đãi ngộ, thu hút và giữ chân nhân viên.
Chế độ tiền lương: có một chế độ tiền lương phù hợp và hợp lý. Ngoài lương cơ bản mỗi nhân viên, Ngân hàng nên có chính sách tiền thưởng hàng tháng, hàng quý,
hàng năm dựa vào doanh thu của Ngân hàng và mức độ đóng góp của nhân viên trong việc kinh doanh và phát triển của Ngân hàng.
Môi trường làm việc: tạo một môi trường làm việc thích hợp và hiệu quả, giúp
các nhân viên có sự thoải mái trong khi làm việc, môi trường làm việc phải có tính cạnh tranh nhưng trên tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có được sự đột phá và phát huy
năng lực của bản thân.
Chế độ đãi ngộ: bên cạnh những yếu tố trên thì Ngân hàng cần có một chế độ đãi ngộ hợp lý. Ngoài những chế độ mà Ngân hàng đã và đang thực hiện như: mỗi nhân viên đều được hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên được cấp
sổ bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế, mỗi năm đều tổ chức cho nhân viên đi nghỉ mát…
Ngân hàng nên xây dựng một tổ chức công đoàn cơ sở chuyên phụ trách lo lắng về đời
sống của nhân viên cũng như phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với các tổ chức
bên ngoài. Một điểm đáng lưu ý khác là vấn đề khen thưởng, việc khen thưởng phải được thực hiện thường xuyên ổn định và công bằng.
5.1.2. Cán bộ tín dụng của Ngân hàng phải được phân công hợp lý và chuyên môn hóa. môn hóa.
Hiện nay việc phân công cán bộ tín dụng chỉ dựa trên cơ sở khách hàng, phân
theo địa bàn, như vậy sẽ rất khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin tín dụng cụ
thể là lượng thông tin cần thu thập và xử lý của họ sẽ quá tải; và như thế sẽ dẫn đến việc