Ngân hàng ra đời không chỉ dừng lại ở việc đầu tư cho nhân dân đẩy mạnh sản
xuất, đảm bảo canh tác kịp thời vụ trong lĩnh vực nông nghiệp, mà bên cạnh đó còn hỗ
trợ vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các tổ
chức kinh doanh vừa và nhỏ cũng đang trong tình trạng thiếu vốn không đủ điều kiện
cạnh tranh và chưa đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng trong tỉnh. Do vậy, giải ngân cho các
thành phần kinh tế này cũng là mục tiêu quan trọng của ngân hàng nhằm góp phần đẩy
mạnh lưu thông hàng hóa của tỉnh.
Sự có mặt của Ngân hàng không chỉ đơn thuần đáp ứng kịp thời vốn cho nền
kinh tế của tỉnh, phục vụ nền kinh tế phát triển cao hơn mà còn góp phần cải thiện đời
sống người dân, qua đó xóa dần nạn cho vay nặng lãi tại nông thôn, tạo điều kiện tăng
nguồn thu nhập và giải quyết việc làm cho nhiều người dân ở độ tuổi lao động.
3.2. KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TRONG 3 NĂM
3.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Mỹ Xuyên Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006
Số tiền % Số tiền % Tổng Doanh thu 29,815 48,688 149,132 18,873 63.30 100,444 206.30 Tổng Chi phí 21,935 34,412 79,053 12,477 56.88 44,641 129.73 Lợi nhuận trước thuế 7,880 14,276 70,079 6,396 81.17 55,803 390.89 Lợi nhuận sau thuế 5,748 10,343 50,654 4,595 79.94 40,311 389.74
(Nguồn: Trích báo cáo kết quả hoạt động kinh của Ngân hàng Mỹ Xuyên)
Qua bảng 1 và hình 2 ta thấy, trong những năm qua hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng Mỹ Xuyên luôn đạt được những kết quả đáng kể, góp phần không nhỏ vào
định hướng phát triển chung của tỉnh, đặc biệt là trong hoạt động sản xuất nông nghiệp. Năm 2005, tổng doanh thu của Ngân hàng Mỹ Xuyên là 29,815 triệu đồng, tổng
chi phí là 21,935 triệu đồng, lợi nhuận còn lại của Ngân hàng sau khi trừ thuế là 5,748 triệu đồng.
Năm 2006, doanh thu của ngân hàng tăng 18,873 triệu đồng, tức tăng 63.3% so
với năm 2005, trong khi chi phí chỉ tăng lên 56.88%, tuy doanh thu và chi phí đều tăng nhưng cũng đã góp phần làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng cao (lợi nhuận sau thuế tăng thêm 4,595 triệu đồng tức tăng 79.94%).
Biểu đồ 1: Biểu đồ thể hiện kết quả kinh doanh của Ngân hàng
0 50,000 100,000 150,000
triệu đồng
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Tổng doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế
Đến năm 2007, doanh thu đã tăng lên vượt bậc từ 48,688 triệu đồng lên đến
149,132 triệu đồng (tăng 206.3% so với năm 2006), chi phí tăng 129.73% dẫn đến
việc lợi nhuận sau thuế tăng 389.74% từ 10,343 triệu đồng tăng lên 50,654 triệu đồng, kết quả kinh doanh năm 2007 của Ngân hàng Mỹ Xuyên như vậy là rất khả quan và tăng rất cao so với các năm trước. Nguyên nhân của việc đạt được kết quả kinh doanh tăng vượt bậc như vậy là do năm 2007 Ngân hàng mở rộng mạng lưới
hoạt động và phát triển hơn nhiều so với những năm trước cả về số lượng khách
hàng lẫn chất lượng sản phẩm dịch vụ, với chiến lược và định hướng phân khúc thị trường phù hợp, ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng cao và bền vững, kiểm soát rủi ro
hiệu quả; kết thúc năm tài chính 2007 Ngân hàng Mỹ Xuyên đã đạt được những kết
Hoạt động của Ngân hàng Mỹ Xuyên đạt được lợi nhuận ngày càng cao, có
được điều này là do: doanh thu của Ngân hàng luôn tăng trưởng hàng năm trong khi tốc độ tăng của doanh thu luôn cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của chi phí;nền kinh tế của
cả nước nói chung và nền kinh tế của tỉnh An Giang nói riêng đang ngày càng phát triển hơn với những thành tựu đạt được rất khả quan, đời sống của người dân cũng theo đó ngày càng được nâng cao, nên nhu cầu về vốn ngày càng lớn trên thị trường kinh tế và
lượng tiền nhàn rỗi ngày càng nhiều trong xã hội đã đóng góp một phần quan trọng cho
sự phát triển và hiệu quả kinh doanh cao của Ngân hàng; bên cạnh những nguyên nhân
đó là sự nổ lực phấn đấu của cả tập thể ngân hàng, cùng với sự quan tâm chỉ đạo sâu sát
của Ban giám đốc, cũng như của Hội đồng quản trị trong hoạt động kinh doanh, mở
rộng đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận của Ngân hàng.
Để đánh giá về kết quả kinh doanh của Ngân hàng, bên cạnh việc xem xét tốc độ tăng trưởng của doanh thu và lợi nhuận, chúng ta cũng nên đề cập đến 1 chỉ tiêu khác đó
là chỉ tiêu về doanh lợi tiêu thụ của ngân hàng vì chỉ số này cho chúng ta biết được
trong một trăm đồng tổng doanh thu thu về thì Ngân hàng có được bao nhiêu đồng lợi
nhuận sau thuế.
Bảng 2:Phân tích doanh lợi tiêu thụ của ngân hàng.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Lợi nhuận sau thuế 5,748 10,343 50,654
Doanh thu thuần 29,815 48,688 149,132
Lợi nhuận / Doanh thu (%) 19.28 21.24 33.97
(Nguồn: Trích Báo cáo kết quả hoạt động kinh của Ngân hàng Mỹ Xuyên)
Vì doanh thu và lợi nhuận của Ngân hàng tăng hàng năm nên tỷ suất sinh lợi
trên doanh thu cũng có xu hướng tăng hàng năm. Nhìn vảo bảng 2 ta thấy cụ thể như
sau:
Năm 2005 tỷ suất này là 19.28% (tức là trong 100 đồng doanh thu thu về Ngân hàng có được 19.28 đồng lợi nhuận sau thuế) thì đến năm 2006 con số này tăng lên
thành 21.24% tức tăng 1.96% (tức là vào năm 2006 trong 100 đồng doanh thu thì lợi
nhuận sau thuế là 21.24 đồng), con số này tăng tuy không cao nhưng cũng đã phần nào cho thấy được sự tăng trưởng hiệu quả trong kinh doanh của Ngân hàng.
Sang năm 2007 thì tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng tăng lên đến 33.97%, tức tăng hơn 10% so với năm 2006, có nghĩa là lợi nhuận có được sau thuế trong 100 đồng
doanh thu thu về của Ngân hàng tăng lên hơn 10 đồng so với năm 2006; điều này chứng
tỏ tình hình hoạt động của Ngân hàng đã có bước phát triển cao trong năm 2007.
Nguyên nhân của sự tăng lên vượt bậc này là do tốc độ tăng lợi nhuận quá nhanh so với
tốc độ tăng của doanh thu, làm cho tỷ suất này tăng lên.
Thuận lợi
- Ngân hàng được sự chỉ đạo và quan tâm sâu sắc của các cơ quan đoàn thể
trong tỉnh, được tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng và điều đó đã góp phần tạo nên những kết quả khả quan trong hoạt động của Ngân hàng.
- Sự phát triển rất khả quan của nền kinh tế trong nước nói chung và trong tỉnh An Giang nói riêng đã tạo nên những thành phần kinh tế đa dạng, những nhu cầu mở
rộng và phát triển của các doanh nghiệp, những nhu cầu kinh doanh, làm ăn của người
dân, bên cạnh đó đời sống của người dân trong tỉnh cũng ngày càng được nâng cao,
dòng tiền nhàn rỗi trong xã hội ngày càng nhiều; chính việc dồi dào về cung và cầu tiền
trong xã hội đã góp phần tạo nên sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng Mỹ Xuyên nói riêng.
- Tình hình sản xuất nông nghiệp của người dân ngày càng được mở rộng, sản
xuất nông nghiệp tại tỉnh An Giang có nhiều thuận lợi trong những năm vừa qua như: trúng mùa, được giá, giá cả các mặt hàng nông sản đều ở mức cao có lợi cho người
nông dân mà đây chính là thị trường chính và đầy tiềm năng của Ngân hàng.
- Sau gần 20 năm hoạt động với đội ngũ cán bộ nhân viên giàu kinh nghiệm, Ngân hàng đã tạo được cho mình một lượng tương đối ổn định những khách hàng trung thành; bên cạnh đó Ngân hàng còn được khách hàng công nhận là có những thủ tục
nhanh gọn hợp lý, điều này cũng tạo cho Ngân hàng khả năng duy trì khách hàng cũ và lôi kéo những khách hàng mới.
- Đời sống cán bộ, công nhân viên đã được tăng lên một bước đáng kể, các mặt
kinh tế, văn hóa, xã hội, giáo dục, y tế, …có nhiều tiến bộ rõ rệt, an ninh chính trị, trật
tự xã hội được giữ vững.
Khó khăn
- Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng còn bị hạn chế.
- Một số loại hình dịch vụ chưa thu hút khách hàng như dịch vụ chuyển tiền
nhanh.
- Chịu sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng
địa bàn tỉnh An Giang (hiện nay trên địa bàn tỉnh An Giang có 5 chi nhánh ngân hàng nhà nước và 11 chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đang hoạt động) nhất là vào
giai đoạn cạnh tranh với nhau trong việc tăng lãi suất huy động.
- Ngân hàng đang trong giai đoạn chuyển lên ngân hàng đô thị nên còn nhiều
mới mẻ trong cơ cấu, trong hoạt động… và còn nhiều điều cần khắc phục.
- Đội ngũ cán bộ khá đông và Ngân hàng đang trong quá trình tuyển dụng thêm nhiều nhân sự trong khi đó lực lượng lao động có trình độ chuyên môn phù hợp của tỉnh chưa đủ đáp ứng nhu cầu tuyển dụng.
- Do tỉnh An Giang là một tỉnh đầu nguồn nên mỗi khi lũ về, tỉnh ta luôn phải
gánh chịu nhiều hậu quả nặng nề đặc biệt là ngành sản xuất nông nghiệp, làm ảnh hưởng đến thu nhập của người dân và gây khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình thu nợ vì đây là ngành được Ngân hàng cho vay nhiều. Mặt khác, sự biến động về giá cả
của xăng dầu, thép và nhiều mặt hàng khác; sự tái phát và lây lan của dịch cúm gia cầm;
sự biến động của thị trường xuất khẩu nông sản cũng làm ảnh hưởng nhiều đến thu nhập
và khả năng trả nợ của người dân.
3.3. NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN TRONG BỐI CẢNH TIẾN LÊN NGÂN HÀNG
Có thể nói, năm 2007 là năm bản lề, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của Ngân
hàng Mỹ Xuyên. Mặc dù là một Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn với nhiều
hạn chế về phạm vi hoạt động, loại hình sản phẩm dịch vụ, đồng thời nằm trong bối
cảnh cạnh tranh khốc liệt trên địa bàn hoạt động của tỉnh An Giang, tuy nhiên với chiến lược và định hướng phân khúc thị trường phù hợp cùng với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, Ngân hàng Mỹ Xuyên đã đạt được những thành quả hết sức tự hào.
Kết thúc năm tài chính, vốn điều lệ của Ngân hàng Mỹ Xuyên đã đạt 500 tỷ đồng (tăng gấp 7 lần so với năm 2006), mạng lưới hoạt động phủ kín toàn tỉnh An
Giang với 2 chi nhánh và 10 phòng giao dịch, dư nợ cho vay đạt 1.265 tỷ đồng (tăng
220%), và lợi nhuận trước thuế đạt 70,1 tỷ đồng (tăng 391%). Không chỉ đạt tốc độ tăng trưởng cao, Mỹ Xuyên cũng luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng, kết quả là tỷ lệ nợ
xấu chỉ chiếm 0.08% trên tổng dư nợ cho vay, thấp hơn rất nhiều so với quy định của Ngân hàng nhà nước.
Cũng trong năm 2007, một dấu mốc quan trọng của Ngân hàng là đã được Ngân hàng nhà nước chấp thuận về nguyên tắc chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân
hàng thương mại cổ phần đô thị. Đây chính là tiền đề quan trọng để Ngân hàng Mỹ
Xuyên chuyển mình trong giai đoạn mới.
Hiện nay, Ngân hàng đang tích cực chuẩn bị về cơ sở vật chất; nâng cao năng
lực quản trị, điều hành; trang bị hệ thống công nghệ hiện đại và lựa chọn đối tác chiến lược để củng cố tiềm lực tài chính nhằm đáp ứng cho chiến lược phát triển trong thời
gian tới.
Trước mắt, trong năm 2008, Mỹ Xuyên sẽ tăng vốn điều lệ lên ít nhất là 1.000 tỷ đồng; mở rộng mạng lưới hoạt động trong khu vực đồng bằng sông Cửu Long, các tỉnh
miền Trung, Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh; đa dạng hóa danh mục đầu tư; đa dạng
hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ theo mô hình của một ngân hàng bán lẻ hiện đại.
Có thể khẳng định, Ngân hàng Mỹ Xuyên đang xây dựng một nền tảng vững
chắc để bước sang một giai đoạn mới – giai đoạn hội nhập và phát triển.
KẾT LUẬN
Qua những phần giới thiệu về Ngân hàng Mỹ Xuyên như trên có thể thấy, Ngân
hàng tuy không phải là một ngân hàng lớn nhưng đã và đang từng bước phát triển hơn
về quy mô cũng như là về chất lượng thông qua việc:
- Kinh doanh ngày càng hiệu quả, doanh thu và lợi nhuận thuần năm sau luôn cao hơn năm trước, đặc biệt là vào năm 2007 vừa qua với các chỉ tiêu kinh doanh đạt được vượt bậc.
- Bên cạnh đó là việc Ngân hàng ngày càng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng
khắp địa bàn tỉnh An Giang và trong thời gian tới với định hướng mở rộng địa bàn ra các tỉnh khác khi đã trở thành Ngân hàng đô thị.
Có thể thấy Ngân hàng Mỹ Xuyên đang từng bước thực hiện cuộc chuyển mình quy mô trong thời gian tới và đang từng bước xây dựng cho mình một nền tảng vững
chắc đủ sức cạnh tranh với nhiều ngân hàng lớn mạnh khác.
Nhưng như đã nói ở phần mở đầu, bất kỳ một hoạt động nào của ngân hàng cũng
gặp phải rủi ro và đối với Ngân hàng Mỹ Xuyên thì rủi ro lớn nhất mà Ngân hàng gặp
phải chính là rủi ro về tín dụng. Và chương tiếp theo đây sẽ cho chúng ta thấy rõ hơn về
CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN
4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN
Do ngân hàng là kênh đáp ứng nhu cầu vốn chủ yếu cho nền kinh tế, có tác động
tích cực đến tình hình sản xuất kinh doanh ở điạ phương, nên tốc độ phát triển tín dụng
của ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho sự tăng trưởng chung của nền kinh tế, ngược lại sự
phát triển của nền kinh tế sẽ có tác động thúc đẩy nhu cầu vốn tăng cao tạo thuận lợi cho ngân hàng tăng trưởng mạnh hoạt động cung ứng vốn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu
này.
4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế cả nước, nhu cầu vốn cho sự phát triển
kinh tế xã hội của tỉnh hiện nay rất lớn thế nhưng nguồn vốn tự có của Ngân hàng Mỹ
Xuyên còn rất hạn chế vì vậy việc huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư và
các tổ chức kinh tế khác là rất quan trọng. Ngân hàng Mỹ Xuyên từ khi thành lập đến
nay bên cạnh nguồn vốn tự có thì nguồn vốn huy động từ lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là nguồn vốn chủ yếu. Do đó Ngân hàng đã và đang tích cực
thực hiện nhiều biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn
vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh nhằm tạo nguồn vốn tín
dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Nhờ vậy trong thời gian qua công tác huy động
vốn của chi nhánh đã đạt được kết quả như sau:
Nhìn vào bảng số liệu ở bảng 3 ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng cao qua từng năm. Cụ thể:
- Năm 2005 tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng là 108,282 triệu đồng, đến năm 2006 tổng nguồn vốn này tăng lên 234,327 triệu đồng tức tăng 126,045 triệu đồng
so với năm 2005 với tốc độ tăng là 116.4%. Trong đó huy động từ tiền gửi không kỳ
hạn tăng 8,260 triệu đồng (111.41%), huy động từ tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng
107,538 triệu đồng và số tiền huy động từ tiền gửi tiết kiện có kỳ hạn trên 12 tháng tăng