ĐVT: triệu đồng Năm 2008 2009 2010 2011 QII/2012 Cá nhân, hộ KD 68,0% 67,1% 62,1% 56,0% 54,2% SME 28,0% 27,4% 30,3% 36,0% 38,0% DN lớn 4,0% 5,5% 7,6% 8,0% 7,8% Tổng dư nợ 16.112.072 20.136.341 22.628.912 22.954.356 22.296.794
(Nguồn: tổng hợp, báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011 và báo cáo bán niên 2012 MHB)
2.3.2.2. KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Khách hàng SME được MHB đánh giá là đối tượng khách hàng mục tiêu đầy tiềm năng, định hướng nâng dần tỷ trọng dư nợ của nhĩm khách hàng này lên 40 –
50% tổng dư nợ. Trong thời gian qua, MHB đã xây dựng và áp dụng nhiều chính sách đối với nhĩm khách hàng này, cụ thể:
• Cung cấp nhiều chương trình ưu đãi với thời gian dài như miễn phí 100% phí chuyển tiền, miễn phí chi hộ lương qua thẻ… Áp dụng lãi suất cho vay
ưu đãi đặc biệt là các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp,
nơng thơn, xuất khẩu lương thực, thủy hải sản,…
• Hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu
vốn của doanh nghiệp cĩ phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả bằng nguồn vốn ưu đãi về thời gian vay và lãi suất. Dự án SMEFP (Small &
Medium Enterprise Finance Program) giai đoạn II và III của Ngân hàng
hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) cung cấp vốn trung dài hạn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam đã thơng qua MHB tài trợ cho các
• Triển khai dự án thành lập bộ phận chuyên trách phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa bước đầu đang triển khai tại Cần Thơ và Bình Dương. Các
trung tâm này sẽ là nơi chăm sĩc các khách hàng SME theo cách chuyên nghiệp, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, nghiên cứu, tư vấn, thiết kế và cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ cần thiết cho quá trình sản xuất kinh doanh.
2.3.2.3. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HỘ KINH DOANH
Đây là nhĩm khách hàng luơn cĩ tỷ trọng dư nợ cao nhất tại MHB với mục đích vay chủ yếu là mua và sửa chữa nhà ở, tiêu dùng và bổ sung vốn lưu động.
Năm 2010 trở về trước, việc cung cấp các sản phẩm truyền thống vốn là thế mạnh của MHB như cho vay mua và sửa chữa nhà ở, MHB cũng đã đẩy mạnh cung cấp
nhiều sản phẩm phục vụ mục đích tiêu dùng cho cá nhân, hộ gia đình.
Trong năm 2011 hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bị hạn chế một phần
bởi các quy định về cho vay phi sản xuất của NHNN. Tuy nhiên, do thực hiện tốt
chính sách khách hàng cá nhân trong thời gian dài đã giúp MHB cĩ một lượng ổn định khách hàng cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh. Chính nhờ nguồn
khách hàng này nên tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân khơng bị ảnh hưởng nhiều bởi quy định về cho vay phi sản xuất.
Qua đĩ cho thấy, chính sách khách hàng đã gĩp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng ưu tiên hỗ trợ cho đối tượng khách hàng SME và các khoản vay vốn trong lĩnh vực xuất khẩu, nơng nghiệp nơng thơn và đầu tư cơ sở hạ tầng nơng thơn thể hiện qua tỷ trọng dư nợ khách hàng SME tăng dần qua khoảng thời gian phân tích. Tuy nhiên, việc tăng trưởng dư nợ tín dụng chưa cao, chưa thu hút và gia tăng số lượng khách hàng của từng nhĩm mà nguyên nhân chính là do chính sách và sản phẩm tín dụng của MHB cịn hạn chế về số lượng và đơn điệu, truyền thống, thiếu nổi bật về đặc tính. Thiếu các sản phẩm tín dụng cơ bản như: thấu chi, thẻ tín dụng, cho vay cầm cố các khoản phải thu,…. Bên cạnh đĩ, việc chú trọng cấp tín dụng
2.3.3 QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN CHO VAY
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là hoạt động dùng vốn mà mình quản lý
để cho khách hàng vay vì vậy khi xem xét hoạt động tín dụng cần phải đánh giá
nguồn vốn dùng để cho vay. Quản trị nguồn vốn cho vay cũng là một nội dung quan trọng của quản trị tín dụng. Nguồn vốn hoạt động của MHB bao gồm vốn tự cĩ
(vốn điều lệ và các quỹ), vốn huy động và vốn đi vay.