Năm 2008 2009 2010 2011 Quý
II/2012
Lãi suất cho vay bình quân 14,90% 12,67% 17,48% 19,67% 17,40% Chi phí HĐV bình quân 11,10% 9,62% 13,83% 15,96% 13,55% Chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu
vào 3,80% 3,05% 3,65% 3,71% 3,85%
(Ban quản lý nguồn vốn Hội sở MHB)
Chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và chi phí huy động vốn bình
quân của MHB dao động từ 3,05% - 3,80%. Ngoại trừ năm 2009, chênh lệch lãi
suất đầu ra và đầu vào bình quân chỉ cịn 3,05%, cịn lại qua thời gian phân tích
chênh lệch từ 3,6% trở lên cho thấy việc quản trị chi phí nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn để cho vay tại MHB khá hiệu quả. Năm 2009, việc quản trị nguồn vốn huy động từ thị trường 1 thiếu hiệu quả, nguồn vốn huy động từ thị trường 1 khơng
đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, làm tăng chi phí đầu vào và rút
ngắn chênh lệch lãi suất bình quân ảnh hưởng đến lợi nhuận của MHB trong năm. Từ các phân tích trên cho thấy cơng tác quản trị vốn huy động trong đĩ cĩ
tiền gửi khơng kỳ hạn của cá nhân và TCKT tại MHB đã đạt được những thành tựu nhất định. Tuy nhiên, hiệu quả cơng tác huy động vốn chưa cao, tốc độ gia tăng
nguồn vốn huy động cịn hạn chế, chưa tương xứng với quy mơ vốn điều lệ, tính ổn
kinh tế, chưa tạo được nguồn vốn ổn định để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng tín dụng, thậm chí cĩ thời điểm nguồn vốn huy động khơng đủ đáp ứng nhu
cầu cho vay. Tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn cịn thấp ảnh hưởng đến chi phí đầu
vào do sản phẩm huy động vốn thiếu phong phú.
2.3.4 QUẢN TRỊ MẠNG LƯỚI VÀ PHÂN CẤP ỦY QUYỀN PHÁN QUYẾT
Xác định việc mở rộng mạng lưới và các kênh phân phối cĩ ý nghĩa quan
trọng trong việc nâng cao lợi thế cạnh tranh, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng cĩ thể tiếp cận được các sản phẩm dịch vụ tài chính của ngân hàng. Hệ thống mạng lưới vừa làm nhiệm vụ huy động vốn vừa làm nhiệm vụ cho vay, cung ứng dịch vụ
ngân hàng. Mạng lưới rộng cho phép ngân hàng huy động vốn, cho vay và cung cấp dịch vụ hiệu quả, phát triển khách hàng tiền gửi và vay vốn tại chỗ, nắm sát tình hình kinh doanh của khách hàng để chăm sĩc, huy động vốn hoặc thẩm định, kiểm
tra sau cho vay hiệu quả. Tuy nhiên việc phát triển mạng lưới phải cân nhắc giữa lợi ích mang lại và chi phí đầu tư hạ tầng cũng như việc giám sát, quản lý của Hội sở
đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh, phịng giao dịch.
Mặc dù ra đời sau nhưng MHB là một trong những ngân hàng cĩ tốc độ phát triển mạng lưới rất nhanh, nằm trong top 7 ngân hàng cĩ mạng lưới rộng nhất tại Việt Nam. Đến cuối năm 2011, mạng lưới hoạt động của MHB đã trải dài từ Lào
Cai đến Phú Quốc với tổng số 235 điểm giao dịch bao gồm cả chi nhánh và các
phịng giao dịch. Trong năm 2012, được sự chấp thuận của NHNN, MHB đã đưa
vào hoạt động thêm 3 chi nhánh mới tại Bình Định, Quảng Nam và Đăklăk.
Gắn liền với việc phát triển mạng lưới là việc quản lý chi nhánh, phịng giao dịch thơng qua ủy quyền phán quyết. Tại MHB việc ủy quyền bao gồm ủy quyền
phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng và ủy quyền phê duyệt tín dụng trên hệ thống Intellect.
Quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng dựa vào ý kiến của các thành
viên trong Ủy ban tín dụng tham dự họp hoặc được lấy ý kiến và quyết định cuối cùng của chủ tịch Ủy ban tín dụng. Ủy ban tín dụng các cấp do: Giám đốc, Phĩ
Giám đốc, Trưởng phịng kinh doanh, Giám đốc Phịng Giao dịch, Phĩ Giám đốc
Phịng Giao dịch làm chủ tịch được Tổng Giám đốc phân cấp ủy quyền phê duyệt tín dụng tùy thuộc vào đối tượng khách hàng (tổ chức, doanh nghiệp tư nhân, cá
nhân, hộ gia đình), tài sản đảm bảo của khoản vay (cĩ hay khơng cĩ tài sản đảm
bảo), nghiệp vụ (cho vay, cấp bảo lãnh hay chiết khấu, cầm cố giấy tờ cĩ giá do MHB phát hành hay các GTCG khác).
Mức phân cấp ủy quyền cho từng chi nhánh được xác định căn cứ vào tình hình đặc điểm của từng chi nhánh, tình hình kinh tế, cơ cấu đầu tư ngành, lĩnh vực
đầu tư của địa bàn tỉnh/ thành phố, chất lượng tín dụng, mức độ tuân thủ ủy quyền,
tuân thủ quy định của pháp luật và tn thủ quy trình tín dụng của MHB.
MHB đang hướng đến mơ hình tập trung quản lý tín dụng về Hội sở chính do
đĩ phân cấp ủy quyền phê duyệt tín dụng cấp cho các chi nhánh giảm dần trong
khoảng thời gian từ 2008 đến nay. Các phịng kinh doanh tại hội sở gồm Phịng
DNL & ĐCTC và Phịng SME& Bán lẻ ngồi việc quản lý tín dụng, hướng dẫn,
giám sát việc cấp tín dụng của chi nhánh cịn thực hiện thẩm định trực tiếp đối với
hồ sơ vay vốn của khách hàng cĩ mức vay từ 10 tỷ đồng trở lên, rồi giao chi nhánh thực hiện giải ngân, theo dõi, quản lý khoản vay.
Trường hợp Giám đốc Chi nhánh làm chủ tịch UBTD được quyết định cấp tín dụng cĩ tài sản đảm bảo:
Năm 2008, đối với:
+ Khách hàng là tổ chức hoặc DNTN: từ 8 - 20 tỷ đồng tùy từng chi nhánh. + Cá nhân: từ 4 – 7 tỷ đồng tùy từng chi nhánh.
Năm 2009, đối với:
+ Khách hàng là tổ chức hoặc DNTN: từ 2 - 20 tỷ đồng tùy từng chi nhánh. + Cá nhân: từ 2 – 7 tỷ đồng tùy từng chi nhánh.
+ Khách hàng là tổ chức hoặc DNTN: từ 5 - 15 tỷ đồng tùy từng chi nhánh. + Cá nhân: từ 3 – 7 tỷ đồng tùy từng chi nhánh.
Năm 2011 đến nay, đối với:
+ Khách hàng là tổ chức hoặc DNTN: từ 3 - 10 tỷ đồng tùy từng chi nhánh. + Cá nhân: từ 2 – 4 tỷ đồng tùy từng chi nhánh.
UBTD do Trưởng phịng Kinh doanh làm chủ tịch được phê duyệt các
khoản tín dụng tiêu dùng cĩ tài sản đảm bảo với mức vay từ 200 triệu đồng trở
xuống.
Việc phân cấp ủy quyền phê duyệt trên hệ thống Intellect sau khi khoản vay đã
được phê duyệt cấp tín dụng cũng được Tổng Giám đốc MHB giao cho các nhĩm
quyền tương ứng với từng vị trí cơng tác khác nhau tại chi nhánh và Hội sở. Điều
này giúp cho việc quản lý tín dụng thơng qua việc kiểm sốt các chứng từ giải ngân và việc khách hàng đáp ứng các điều kiện trước giải ngân theo như thơng báo phê duyệt tín dụng được chặt chẽ.
Ngồi ra, đối với tất cả khách hàng doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng lần đầu (kể cả trong mức chi nhánh được ủy quyền phán quyết), Chi nhánh bắt buộc phải
hỏi chủ trương tiếp cận về ngành nghề cho vay, doanh nghiệp vay vốn và thơng tin phịng ngừa rủi ro từ Hội sở và phải được đồng ý bằng văn bản trước khi tiến hành cấp tín dụng.
Qua phân tích trên cho thấy, tốc độ phát triển mạng lưới nhanh là tiền đề để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng và huy động vốn. Mức ủy quyền phán quyết
cấp tín dụng được Hội sở cấp cho các chi nhánh cĩ xu hướng giảm cho thấy việc quản trị tín dụng tại MHB đang hướng đến việc tăng trưởng bền vững, gắn phát
2.3.5 ĐẢM BẢO TIỀN VAY
Quản trị tín dụng về đảm bảo tiền vay xác định các trường hợp cĩ thể cho
vay tín chấp, đưa ra giới hạn những tài sản nào chấp nhận để làm tài sản đảm bảo,
những tài sản nào hạn chế nhận, cách định giá tài sản đảm bảo và mức cho vay so với giá trị định giá. Các chi nhánh thuộc hệ thống MHB thực hiện các biện pháp
đảm bảo tiền vay theo Quyết định của Hội đồng quản trị phù hợp với Nghị định số
163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo và các
quyết định cĩ liên quan của NHNN.