3. Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu :
2.3.1 Mục tiờu của NHTMCP Cụng Thương Bến Thủy trong năm 2012 :
Phỏt huy những kết quả đó đạt được trong năm 2011, năm 2012 NHTMCP Cụng Thương Bến Thủy đặt ra cỏc mục tiờu như sau :
- Nguồn vốn huy động tăng 20 % so với năm 2011 lờn 1800 tỷ .
- Dư nợ cho vay tăng 15 % lờn 1800 tỷ .
- Lợi nhuận hạch toỏn nội bộ tăng 30 %
- Tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ 0%
- Tỷ lệ nợ xấu là 0% .
Riờng đối với DNVVN, NH cũng đưa ra chỉ tiờu tăng cả về số lượng lẫn chất lượng cho thành phần kinh tế này cụ thể :
- Tăng số lượng DNVVN cú quan hệ tớn dụng với NH lờn 985 DN tăng 37% so
với năm trước
- Dư nợ cho vay DNVVN tăng 10% lờn 1.238.195 triệu đồng
2.3.2 Giải phỏp để nõng cao chất lượng tớn dụng đối với DNVVN tại NHTMCP
Cụng Thương Bến Thủy .
Với điều kiện thuận lợi về con người và địa lý… cỏc DNVVN ở địa bàn tỉnh
Nghệ An hoàn toàn cú khả năng phỏt triển, đúng gúp được nhiều hơn cho nền kinh
tế tỉnh nhà. Muốn vậy, họ cần cú vốn để mở rộng và hoạt động sản xuất. Thế nhưng,
trong nhiều năm qua dự đó cú nhiều cố gắng nhưng đồng vốn tớn dụng của ngõn
hàng vẫn chưa đỏp ứng được hết yờu cầu của DN cần vay vốn, đồng vốn chưa đến được tận tay khỏch hàng nhất là đối tượng DNVVN ngoài quốc doanh. Trong khi cỏc NHTM trờn địa bàn tập trung vào cạnh tranh khỏch hàng là DNNN, thị trường
rộng lớn đầy tiềm năng này bị bỏ ngừ. Hoạt động hỗ trợ tài chớnh của NH đối với
DNVVN vẫn chưa phỏt huy hết tối đa tỏc dụng của nú, bờn cạnh những thành cụng
nhưng do nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau nờn vẫn cũn nhiều bất cập cần cỏc NH khắc
phục và giải quyết. Với thực trạng như vậy, trong thời gian thực tập tại đõy em xin mạnh dạn đề xuất một số giải phỏp nhằm khắc phục khú khăn trong việc NH cung ứng cho cỏc DNVVN nhằm thỳc đẩy khụng những tăng tổng dư nợ tớn dụng đối với
NH mà cũn thỳc đẩy DNVVN phỏt triển hơn .
2.3.2.1 Đa dạng húa cỏc hỡnh thức tớn dụng cho DNVVN.
Ngoài cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng truyền thống mà trước nay NH vẫn thực
hiện đối với khỏch hàng của mỡnh như : chiết khấu, cầm cố GTCG ….Ngõn hàng cần phỏt triển thờm cỏc nghiệp vụ mới như : bảo hiểm, cho thuờ tài chớnh…để cú
Ngày nay, nhiều DNVVN khụng đủ vốn tự cú để mua tài sản, khụng đủ điều
kiện để vay tớn chấp hay tài sản thế chấp khụng đảm bảo đều cú nhu cầu quan hệ
vay vốn tại chi nhỏnh. Nếu cho vay thỡ mức độ rủi ro sẽ rất cao, vỡ vậy NHTMCP Cụng Thương Bến Thủy nờn phỏt triển nghiệp vụ cho thuờ tài chớnh vừa giữ được
mối quan hệ với khỏch hàng đồng thời độ rủi ro thấp hơn. Hơn nữa đứng trờn gúc
độ người cho thuờ, phương thức này cú một số lợi ớch so với cỏc loại tài trợ khỏc như sau :
+ Bờn cho thuờ với tư cỏch là chủ sở hữu về mặt phỏp lý, vỡ vậy họ được quyền
quản lý và kiểm soỏt tài sản theo cỏc điều khoản của hợp đồng cho thuờ. Trong
trường hợp bờn đi thuờ khụng thanh toỏn tiền thuờ đỳng thời hạn thỡ bờn cho thuờ
được thu hồi tài sản, đồng thời buộc bờn đi thuờ phải bồi thường thiệt hại .
+ Đối tượng tài trợ được thực hiện dưới dạng tài sản cụ thể gắn liền với mục đớch kinh doanh của bờn đi thuờ, vỡ vậy mục đớch sử dụng vốn được đảm bảo, từ đú
tạo điều kiện để hoàn trả tiền thuờ đỳng thời hạn .
2.3.2.2 Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định .
Thẩm định là một cụng đoạn khụng thể thiếu, là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến quyết định cho vay hay khụng và xa hơn nữa là ảnh hưởng đến hiệu quả đồng vốn mà NH bỏ ra. Chất lượng thẩm định đầu vào chớnh là yếu tố quyết định
chất lượng tớn dụng đầu ra sau này. Nếu quỏ trỡnh thẩm định khụng được xem xột
kỹ thỡ khả năng tiềm ẩn rủi ro tớn dụng sẽ rất cao. Ngoài việc thẩm định theo cơ chế
tớn dụng quy trỡnh nghiệp vụ của ngành như :
Đỏnh giỏ kỹ càng năng lực phỏp lý, tư cỏch phỏp nhõn của DN. Khi cho vay
cỏc DNVVN ngoài quốc doanh cũn phải đặc biệt lưu ý đến cỏc đặc điểm ghi trong điều lệ (về người đại diện trước phỏp luật, về người cú quyền quyết định vay vốn…) để giảm bớt cỏc rủi ro cho khoản tớn dụng được cấp ra .
Để đỏnh giỏ chớnh xỏc về năng lực tài chớnh, khả năng trả nợ, nguồn trả
nợ…qua chỉ tiờu trờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh như : khả năng thanh toỏn, khả năng
sinh lời …kết hơp với cỏc thụng số, kết quả của cỏc DN cựng ngành, của cỏc DN
truyền thống .
Tổ chức tỡm hiểu, thu thập thụng tin, phỏng vấn, tham quan DN … qua đú đỏnh giỏ được khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của ban lónh đạo DN qua năng lực tổ chức trỡnh độ chuyờn mụn cũng như uy tớn của người lónh đạo, đõy là
những tiờu chuẩn định tớnh nờn phải cú sự tinh tế của cỏn bộ tớn dụng mới cú thể
nhận xột chớnh xỏc.
Cỏn bộ tớn dụng nờn tỡm hiểu, nghiờn cứu sõu thờm về lĩnh vực khỏc như
thẩm định về phương diện kỹ thuật, cỏc thụng số kỹ thuật mỏy múc, chất lượng mỏy múc, để từ đú phỏt hiện ra những rủi ro tiềm ẩn .
2.3.2.3 Khụng ngừng nõng cao trỡnh độ, năng lực chuyờn mụn cho cỏn bộ tớn dụng .
Nguyờn nhõn của những khoản nợ khú đũi chủ yếu xuất phỏt từ phớa khỏch hàng. Tuy nhiờn điều đú khụng cú nghĩa là cỏc rủi ro của NH khụng cú lỗi của cỏn
bộ tớn dụng. Điều đú thể hiện ở chỗ năng lực thẩm định đỏnh giỏ của một số cỏn bộ
tớn dụng cũn hạn chế, thiếu cập nhật ….đó dẫn đến quyết định cho vay gõy lóng phớ vốn cho NH. Vỡ vậy việc đầu tiờn cấp thiết ngay bõy giờ là chi nhỏnh phải chuẩn húa đội ngũ bằng cỏch :
* Cử cỏc đại diện đi học tập để nắm bắt những thay đổi mới trong chớnh sỏch
tớn dụng của NHNN cũng như NHTMCP Cụng Thương Việt Nam đưa ra, cú chớnh sỏch khen thưởng cả bằng vật chất lẫn tinh thần, khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng học
cao họcđể nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, tiếp thu những kiến thức mới nhất phục
vụ cụng việc.
* Thường xuyờn hệ thống húa lại cỏc văn bản cũ, mới để cỏn bộ tớn dụng nắm
bắt được, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến cỏc chủ trương chớnh sỏch của Đảng và
Nhà nước đến từng cỏn bộ .
* Tổ chức cỏc cuộc hội thảo, tham quan cỏc đơn vị tiờn tiến trong ngành, cỏc cuộc thi cỏn bộ giỏi để cỏc cỏn bộ cú thể học hỏi và rỳt kinh nghiệm .
Cỏc cỏn bộ tớn dụng cần tớch cực tỡm tũi học hỏi tham gia vào cỏc đợt tập
huấn nghiệp vụ của NH để tự tớch lũy thờm kiến thức .
Trang bị kiến thức và kỹ thuật về sử dụng mỏy tớnh cho cỏn bộ tớn dụng để cú
thể ỏp dụng cỏc thành tựu khoa học kỹ thuật trong việc đỏnh giỏ khỏch hàng .
Kinh nghiệm thẩm định cỏc lĩnh vực khỏc ngoài xõy dựng cơ bản của cỏn bộ
tớn dụng chi nhỏnh cũn hạn chế đặc biệt là thẩm định về phương diện kỹ thuật như
cỏc thụng số kỹ thuật mỏy múc, chất lượng mỏy múc…..Vỡ vậy chi nhỏnh nờn cử
một số cỏn bộ tớn dụng đi học và nghiờn cứu chuyờn sõu về phương diện này thỡ việc thẩm định sẽ cú hiệu quả hơn .
NH cần sắp xếp đội ngũ cỏn bộ một cỏch hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng
những cỏn bộ trẻ, cú năng lực, nhiệt tỡnh, gắn bú với sự nghiệp của ngành. Cụng tỏc tổ chức cỏn bộ phải coi việc phỏt triển nguồn lực là nhõn tố quyết định mọi thắng
lợi trong hoạt động kinh doanh .
2.3.2.4 Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng và chiến lược Marketing hiệu quả .
Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh, NH cần hiểu rừ lợi ớch của NH hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của DN, và lợi ớch của người gửi tiền. Vỡ vậy, NH cần phải cú chớnh sỏch khỏch hàng đỳng đắn. Đú là, thu hỳt nhiều khỏch
hàng, duy trỡ, mở rộng khỏch hàng truyền thống, đảm bảo lợi ớch cho cả NH và khỏch hàng, chiến lược kinh doanh của NH cũng phải nhằm giỳp đỡ DN khắc phục
những khú khăn yếu kộm để tạo mối quan hệ lõu dài. NH phải chia khỏch hàng ra nhiều loại để cú từng chớnh sỏch phự hợp. Những khỏch hàng lõu năm, cú số dư tiền
gửi lớn, được NH tớn nhiệm thỡ NH sẽ cú chớnh sỏch ưu tiờn về lói suất, kỳ hạn mún
vay cũng như việc xột thưởng. Để thu hỳt khỏch hàng đến với NH ngày một nhiều hơn thỡ NH phải đặt ra chiến lược khỏch hàng phự hợp. Vỡ lợi ớch của khỏch hàng, NH cần phải cú phũng Marketing riờng để chuyờn thu thập thụng tin, nắm bắt nhu
cầu của khỏch hàng, phõn loại thị trường, phõn loại khỏch hàng để từ đú cú cỏch đỏp ứng nhu cầu của từng đối tượng khỏch hàng cho phự hợp .
Thờm vào đú hoạt động khuyếch trương, quảng cỏo đối với NH là khụng bao giờ thừa bởi nay rất nhiều người dõn chỉ mới quen việc đến NH gửi tiền lấy lói. Họ chưa quen với cỏc dịch vụ, cỏc tiện ớch của NH, khỏi niệm sản phẩm của NH đối
với họ cũn rất trừu tượng. Do vậy, NH cần cú những hỡnh thức tuyờn truyền, quảng
cỏo, giới thiệu để đưa thụng tin đến với khỏch hàng để họ biết tới NH, biết tới cỏc
hoạt động của NH. Đồng thời họ thấy được lợi ớch khi giao dịch với NH, biết về lói suất, về cỏc chớnh sỏch ưu đói, về cỏc hỡnh thức huy động vốn khỏch hàng .
Việc nắm bắt thụng tin của khỏch hàng, nắm bắt thụng tin của thị trường sẽ
giỳp cho NH tận dụng được hầu hết cỏc cơ hội. Từ đú cú những định hướng, chớnh
sỏch tớn dụng phự hợp đa dạng hơn .
2.3.2.5 Hạn chế rủi ro, nõng cao hiệu quả trong kinh doanh .
Bờn cạnh hoạt động tớn dụng, cỏch điều hành, việc huy động vốn như thế nào
cú tỏc động mạnh mẽ đến hoạt động tớn dụng của NH. Nếu như NH cho khỏch hàng vay vốn mà khụng thu hồi được thỡ khụng những nguồn vốn của NH sẽ bị ứ đọng,
khụng quay vũng được mà cũn ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của NH. Cũn nếu như NH thực hiện tốt cụng tỏc tớn dụng, đầu tư, kinh doanh cú hiệu quả thỡ sẽ ngày càng cú nhiều khỏch hàng đến quan hệ với NH. Uy tớn, hỡnh ảnh của NH được nõng
cao sẽ tạo điều kiện huy động vốn được nhiều hơn .
Từ phần tỡnh hỡnh dư nợ cho vay ở mục 2.1 ta thấy tỡnh hỡnh cho vay của NH
là khả quan. Tuy nhiờn, nhiệm vụ của NH trong thời gian tới là tăng doanh số cho
vay, nõng cao chất lượng cỏc mún vay, đảm bảo an toàn hiệu quả. Để làm được điều
này, NH phải thực hiện cỏc biện phỏp sau :
- NH phải chủ động tỡm kiếm cỏc dự ỏn đầu tư cú hiệu quả.Trước khi cho vay
NH cần thẩm định kỹ về khỏch hàng. Trong quỏ trỡnh thực hiện dự ỏn cho vay, cỏc
cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn định kỳ theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn của
khỏch hàng, cú những nhận xột, kiến nghị lờn ban lónh đạo để đưa ra được những
quyết định kịp thời, đỳng đắn để trỏnh những tổn thương khụng đỏng cú cho NH .
- NH phải thường xuyờn thống kờ cỏc khế ước đến hạn, cú kế hoạch đụn đốc trả
nợ đối với cỏc DN cú nợ quỏ hạn trờn tinh thần giỳp đỡ, tương trợ lẫn nhau. Bằng
cỏc mối quan hệ của mỡnh, NH cú thể hỗ trợ khỏch hàng tiờu thụ sản phẩm của họ trong trường hợp sản phẩm của DN khụng tiờu thụ được. Làm được điều này NH khụng những thu hồi được vốn và lói vay, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất mà cũn giỳp DN đối tỏc của NH khụng bị phỏ sản .
- NH phối hợp chặt chẽ với cơ quan chớnh quyền tỉnh , thành phố để quản lý tài sản thế chấp, thường xuyờn trao đổi thụng tin với trung tõm cung cấp những thụng
tin về rủi ro tớn dụng NH. Sau khi cấp phỏt tiền vay, NH làm bản thụng bỏo cho
cụng an, viện kiểm soỏt…..biết những tài sản đó thế chấp. Cơ quan phỏp luật Nhà
nước sẽ khụng xỏc nhận bất cứ trường hợp nào do chủ tài sản đề nghị chuyển, cho
thuờ hoặc để thế chấp với NH khỏc .
2.3.2.6 Đổi mới cụng nghệ NH .
Một biện phỏp quan trọng gúp phần nõng cao hiệu quả cụng tỏc cho vay là đổi
mới cụng nghệ NH, tiếp cận nhanh với cụng nghệ hiện đại. Cụng nghệ NH khụng
chỉ bao gồm là những mỏy múc đơn thuần như thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động
mà cũn là cơ chế thanh toỏn trong nội bộ NH cũng như hệ thống cỏc NH cú liờn kết
giải phỏp cụng nghệ phự hợp với điều kiện, khả năng của NH. Trước mắt hiện nay,
cụng nghệ ưu tiờn là cụng nghệ quột dữ liệu trong cỏc hợp đồng tớn dụng vào mỏy
tớnh để gửi lờn cho NHTMCP Cụng Thương Việt Nam kiểm tra và xột duyệt .
2.3.2.7 Tăng cường cụng tỏc thụng tin, quảng cỏo
Với NH để mở rộng hoạt động của mỡnh thỡ quảng cỏo là việc làm hết sức cần
thiết. NH phải làm sao cho người dõn biết đến với hoạt động của mỡnh và thấy được
lợi ớch khi giao dịch với NH.
Trong cụng tỏc cho vay việc quảng cỏo tuyờn truyền nờn tập trung một số vấn đề như : lói suất cho vay, hỡnh thức cho vay, việc khai trương cụng ty bảo hiểm,
cụng ty cho thuờ tài chớnh trực thuộc NH mới……Để thu hỳt nhiều khỏch hàng đến
với NH hơn nữa thỡ việc quảng cỏo nờn được tiến hành thường xuyờn trờn một số thụng tin đại chỳng như truyền hỡnh bỏo chớ…Đặc biệt, khi cú sự thay đổi về lói suất cho vay mới cần tuyờn truyền một cỏch thường xuyờn về lợi ớch của nú. Một
hỡnh thức quảng cỏo tốn ớt chi phớ nhưng cần thiết và hiệu quả là dỏn cỏc tờ panụ,
ỏp phớch tại cỏc trụ sở, quầy giao dịch của NH .
Đi song song với hỡnh thức quảng cỏo là khuyến mại, giỳp đẩy mạnh thờm hoạt động quảng cỏo thu hỳt thờm khỏch hàng cho NH. Cỏc hỡnh thức khuyến mại đa
dạng sẽ tạo nờn những lợi ớch cho khỏch hàng như lói suất ưu đói đối với khỏch
hàng giao dịch thường xuyờn.
NHTMCP Cụng Thương Bến Thủy trực thuộc và chịu sự chỉ đạo của NHTMCP Cụng Thương Việt Nam vỡ vậy những biện phỏp trỡnh bày ở trờn là một số biện phỏp mà chi nhỏnh núi riờng và NHTMCP Cụng Thương Việt Nam cần thực hiện để khắc phục những tồn tại trong cụng tỏc huy động vốn nhằm đưa NH trở thành một trong những tổ chức tài chớnh tiền tệ quan trọng, cú vị trớ then chốt trong việc thỳc đẩy phỏt triển kinh tế tỉnh nhà theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà
nước. Tuy nhiờn cỏc biện phỏp trờn chỉ phỏt huy hiệu quả trong một mụi trường
thuận lợi. Vỡ vậy, em xin đưa ra một số kiến nghị để gúp phần hoàn thiện nú, tạo điều kiện cho hoạt động tớn dụng của NH ngày càng cú hiệu quả hơn .
2.3.2.8 Tổ chức cụng tỏc huy động vốn được tốt .
Trong quỏ trỡnh đổi mới đất nước, cỏc DNVVN ngày càng phỏt triển và cú vị trớ
quan trọng trong nền kinh tế. Nú gúp phần lớn vào việc thỳc đẩy nền kinh tế đất nước phỏt triển theo hướng CNH-HĐH tạo việc làm cho người lao động, nõng cao
thu nhập của người dõn, tạo ra nhiều sản phẩm nõng cao sức canh tranh đỏp ứng