3. Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu :
2.3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Na m
NHTMCP Cụng Thương Việt Nam là một trong những NH lớn của Việt Nam,
chịu sự quản lý của NHNN. Vỡ vậy, trong cụng tỏc tớn dụng cũng như hoạt động huy động vốn cần cú sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho
NH hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn cú hiệu quả hơn .
Mặt khỏc, NHNN là nơi hoạch định cỏc chớnh sỏch tiền tệ quốc gia với mục
tiờu ổn định giỏ trị đồng tiền, kiềm chế lạm phỏt, gúp phần thỳc đẩy phỏt triển kinh
tế xó hội, nõng cao đời sống nhõn dõn. Do đú, cỏc biện phỏp khả dĩ cú thể thực hiện được nhằm khuyến khớch cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn và DN đến vay NH nhiều hơn, đú là NHNN cần xõy dựng và điều hành một chớnh sỏch tiền tệ ổn định và hợp lý.
Chớnh sỏch này phải bỏm sỏt với với tớn hiệu của thị trường. Cỏc can thiệp của
NHNN phải thụng qua thị trường bằng hệ thống cỏc cụng cụ tiền tệ giỏn tiếp (dự trữ
bắt buộc, tỏi chiết khấu, thị trường mở…). Bởi sự quản lý chặt chẽ đụi khi vượt quỏ
sự cần thiết vào hoạt động của NH sẽ tạo khú khăn cho cỏc NH trong hoạt động
kinh doanh của mỡnh .
NHNN cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động tớn dụng của cỏc NHTM được tăng trưởng và ổn định. NHNN cần phỏt huy vai trũ quản lý Nhà nước đối với
cỏc NHTM, xỳc tiến thực thi hai bộ Luật về NH. Bờn cạnh đú, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với cỏc NHTM để nõng cao hiệu quả cho vay
và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, hàng năm 6 thỏng một lần thanh tra NHNN
một chớnh sỏch tiếp thị hữu hiệu nhất. Thường xuyờn tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cỏc
nghiệp vụ để cỏc NHTM cú thể tham gia vào tất cả cỏc lĩnh vực kinh doanh hiện tại,
tạo nờn một hệ thống NHTM vững mạnh, gúp phần vào sự nghiệp phỏt triển đất nước .
NHNN nờn ỏp dụng mức lói suất khỏc nhau cho nợ quỏ hạn, phõn theo nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan. Sẽ là khụng cụng bằng cho cỏc DN phải
chịu lói suất quỏ hạn bằng 150% lói suất trong hạn, khi nguyờn nhõn gõy ra nợ quỏ
hạn là cỏc nguyờn nhõn khỏch quan như : hạn hỏn, lũ lụt…..hay do những thay đổi
của cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước .
Một điều đỏng chỳ ý hiện nay đú là trong hoạt động tớn dụng cú kỳ hạn, về
nguyờn tắc đến hạn khỏch hàng phải thanh toỏn tiền cho NH. Nhưng trờn thực tế
thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM vỡ cạnh tranh với nhau, muốn thu hỳt được
nhiều khỏch hàng đến ký kết cỏc hợp đồng tớn dụng nờn đó dễ dói với khỏch hàng. Vỡ vậy cú nhiều khỏch hàng khụng tụn trọng cam kết như trong hợp đồng mà kộo dài thời gian trả nợ làm ảnh hưởng đến cõn đối thu chi của NH. Do vậy, NHNN
sớm đưa ra biện phỏp để thực hiện việc tớnh lói phạt đối với những khỏch hàng cố
tỡnh trả nợ quỏ hạn. Thực hiện được điều đú, trước mắt cú thể gõy khú khăn cho
ngõn hàng trong việc thu hỳt khỏch hàng đến vay tiền nhưng về lõu dài nú sẽ cú tỏc động tớch cực cho hệ thống NH .
Phỏt triển và hoàn thiện mụi trường phỏp lý, hũa nhập với thụng lệ quốc tế và
làm cơ sở thỳc đẩy hiện đại húa cụng nghệ NH, hoàn thiện kỹ thuật cụng nghệ và cơ
chế quản lý cỏc trung tõm thị trường bự trừ qua NHNN. Khi triển khai dự ỏn hiện đại húa, phần lớn cỏc giao dịch được thực hiện thụng qua cỏc phần mềm trờn mỏy tớnh. Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trờn mỏy vi tớnh. NHNN cần sớm
nghiờn cứu ban hành một khung phỏp lý về chữ ký điện tử cụ thể nhằm giỳp cỏc NHTM cú cơ sở phỏp lý, xõy dựng cỏc qui trỡnh nghiệp vụ cũng như lưu trữ chứng
từ giao dịch đảm bảo đỳng phỏp luật, phự hợp với cấu trỳc của chương trỡnh hiện đại húa đang được triển khai .
2.3.3.3 Kiến nghị với Chớnh phủ
Giải phỏp nõng cao hoạt động tớn dụng của NHTMCP Cụng Thương cũng như
nhiều NHTM khỏc chỉ cú thể thực hiện được tốt nếu cú cỏc điều kiện kinh tế - xó hội và phỏp lý cần thiết tạo nờn một hệ thống cỏc giải phỏp hỗ trợ tỏc động tới hoạt
động tớn dụng của NH . Đú chớnh là vai trũ của Nhà nước, của Chớnh phủ trong việc ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ, mụi trường phỏp lý và mụi trường tõm lý phự hợp
với quy luật của nền kinh tế thị trường. Vỡ vậy, ở tầm quản lý vĩ mụ, Nhà nước cần
quan tõm tới cỏc yếu tố sau :
Thứ nhất, ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ .
Mụi trường kinh tế vĩ mụ bao gồm nhiều yếu tố cú tớnh chất bao trựm lờn toàn bộ
hoạt động kinh doanh của cỏc chủ thể kinh tế như : Tăng trưởng kinh tế, lạm phỏt,
cỏn cõn thanh toỏn……
Một nền kinh tế bất ổn khụng những gõy trở ngại cho hoạt động sản xuất kinh
doanh của DN mà cũn gõy khú khăn cho NH trong việc thực thi cỏc điều khoản của
phỏp luật. Bởi chưa cú một chuẩn mực chung cho cỏc NH nờn cỏc NH đều thực
hiện theo một quy trỡnh của riờng mỡnh và gõy khụng ớt khú khăn và trở ngại cho khỏch hàng khi đến vay tiền tại NH .
Tất cả cỏc yếu tố trờn cú ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh NH và tỏc động
rất lớn tới hoạt động tớn dụng của NH .
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta và cỏc ngành cỏc cấp, trong đú trước
hết là NHNN đó thành cụng trong việc tạo lập và duy trỡ ổn định tiền tệ. Tuy nhiờn, vấn đề ổn định khụng chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chớnh sỏch và cỏc cụng cụ sao cho thớch nghi nhanh chúng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường cho vay để phỏt
triển đất nước, coi đú là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH – HĐH đất nước . Đảng và Nhà nước cú vai trũ quan trọng trong lónh đạo và điều hành mụi trường
kinh tế vĩ mụ, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phỏt huy vai trũ là người đi vay để
cho vay nhằm phục vụ cho sự nghiệp phỏt triển kinh tế - xó hội .
Thứ hai, tạo lập mụi trường phỏp lý đồng bộ .
Hoạtđộng của cỏc NHTM nằm trong một mụi trường phỏp lý do Nhà nước qui định, chịu sự tỏc động của hệ thống phỏp luật về kinh doanh NH. Vỡ vậy, tạo lập mụi trường phỏp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để cỏc NHTM hoạt động
kinh doanh cú hiệu quả theođỳng quy định của luật phỏp .
Hiện nay, hệ thống phỏp luật nước ta đó cú những điều chỉnh, sửa đổi phự hợp
gõy trở ngại cho cỏc khỏch hàng đến NH vay tiền và gõy khú khăn cho NH trong
việc thực thi cỏc điều khoản của phỏp luật. Do đú, để đảm bảo quyền chớnh đỏng
của người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư giỏn tiếp qua NH ) và người sử dụng vốn đầu tư cần cú một hệ thống phỏp luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cỏ
nhõn, luật chứng khoỏn, luật cỏc tổ chức tớn dụng ……
Việc ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ rừ ràng sẽ tạo niềm tin của cụng chỳng. Đồng thời, với những khuyến khớch của Nhà nước sẽ tỏc động trực tiếp tới việc điều
chỉnh quan hệ giữa sản xuất và đi vay .
Thứ ba, đỏnh giỏ xếp loại DN .
Chớnh phủ và Nhà nước cần phổ biến việc xếp loại đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động
của cỏc DN, xỳc tiến triển khai chương trỡnh bỡnh chọn DN làm ăn cú hiệu quả. NH
cú thể yờn tõm hơn khi cho vay đối với DN này, sẽ nõng cao hiệu quả tớn dụng cho
NH. Mặt khỏc, cỏc DN được bỡnh chọn là DN làm ăn cú hiệu quả cú nhiều thuận lợi hơn trong việc kinh doanh, sẽ khuyến khớch cỏc DN tỡm mọi cỏch hoàn thiện hơn
quy trỡnh cụng nghệ sản xuất để làm ăn cú hiệu quả hơn nữa, gúp phần nõng cao
chất lượng sử dụng vốn của NH, đưa đất nước phỏt triển hơn nữa trong giai đoạn
này .
Thứ tư, chỉnh sửa kỳ hạn trả nợ cho khỏch hàng .
Chớnh phủ cần xem xột tỡnh hỡnh kinh tế trong và ngoài nước từ đú nắm bắt
khả năng hoạt động của cỏc DN, từ đú cú những sửa đổi trong kỳ hạn nợ của quy
chế 324. Cú thể nhận thấy rằng, một khi khỏch hàng đó gặp khú khăn trong việc trả
nợ gốc thỡ phần lói càng khú cú khả năng thanh toỏn cho NH, vỡ vậy việc quy định
chuyển nợ quỏ hạn phải chịu lói suất cao hơn gõy khú khăn cho khỏch hàng. Trong trường hợp này, NH nờn tiến hành tỡm hiểu nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng. Từ đú đưa ra cỏc phương phỏp giải quyết hợp lý .
KẾT LUẬN
Nõng cao chất lượng tớn dụng khi cho vay đối với cỏc DNVVN là vấn đề quan
tõm của hầu hết cỏc NHTM núi chung và chi nhỏnh NHTMCP Cụng Thương Bến
Thủy núi riờng. Vỡ chất lượng của cỏc khoản tớn dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu
quả hoạt động kinh doanh của DN cũng như của NH, mặt khỏc tớn dụng cú tỏc động
trực tiếp trong việc kớch thớch nền kinh tế phỏt triển, gúp phần đẩy nhanh tiến trỡnh xõy dựng đất nước bằng cỏch tạo điều kiện giỳp cỏc DN hoạt động ngày càng cú hiệu quả hơn .
Hoạt động tớn dụng của NH là vấn đề mang tớnh quyết định đến hoạt động của NH do đú vấn đề nõng cao chất lượng tớn dụng luụn được NH quan tõm hàng đầu và
coi đú là mục tiờu quan trọng cần đạt được. Trong quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển chi nhỏnh đó khụng ngừng nỗ lực đổi mới và hoàn thiện để nõng cao chất lượng tớn
dụng núi chung và cỏc khoản tớn dụng đối với cỏc DNVVN núi riờng và đó đạt được
những thành tựu đỏng kể . Bờn cạnh đú thỡ cũng khụng trỏnh khỏi những tồn tại và thiếu sút mà chi nhỏnh cần tập trung giải quyết để nõng cao uy tớn và vị thế của
mỡnh trờn thị trường .
Do thực tế phong phỳ và đa dạng trong kinh doanh, thời gian thực tập ngắn
cũng như trỡnh độ bản thõn cũn hạn chế nờn bỏo cỏo thực tập khụng trỏnh khỏi
những sai sút về nội dung cũng như chưa hoàn chỉnh về hỡnh thức. Tuy nhiờn, em hi vọng với việc nghiờn cứu thực trạng, tỡnh hỡnh, từ đú đưa ra cỏc giải phỏp, bỏo
cỏo cú thể gúp một phần nào đú vào việc tỡm ra một hướng đi đỳng đắn cho hoạt động tớn dụng của NH núi chung và của chi nhỏnh núi riờng .
Em xin chõn thành cảm ơn cỏc thầy, cụ giỏo khoa Kinh tế - trường Đại học Vinh, đặc biệt là thầy giỏo Đặng Thành Cương đó tận tỡnh hướng dẫn, ban lónh đạo
và toàn thể cỏn bộ phũng khỏch hàng doanh nghiệp của chi nhỏnh NHTMCP Cụng Thương Bến Thủy đó giỳp đỡ em trong quỏ trỡnh thực tập và hoàn thành bỏo cỏo này. Em rất mong nhận được sự đúng gúp ý kiến của cỏc thầy, cụ giỏo để bỏo cỏo
của em được hoàn chỉnh hơn .
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Thị Mựi ( 2008 ), Giỏo trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng thương mại, NXB
Tài chớnh, Hà Nội .
2. Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHTMCP Cụng Thương Bến
Thủy năm 2009, 2010, 2011
3. Tạp chớ NHCT Việt Nam .
4. Luật ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng .