CỦA NGÂN HÀNG MHB ĐẾN NĂM 2015
3.2.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng MHB đến năm 2015
Giai đoạn 2010-2015 là giai đoạn đặc biệt, Ngân hàng MHB thực hiện cổ phần hóa, phát triển kinh doanh có hiệu quả, an tồn, hội nhập quốc tế và khu vực; với phương hướng nhiệm vụ như sau:
- Ngân hàng MHB thực hiện dự án hiện đại hóa NH theo hướng tự động hóa phù hợp với thơng lệ quốc tế, có nhiều dịch vụ hiện đại phục vụ khách hàng.
- Xây dựng Ngân hàng MHB thành một NH chủ lực và hiện đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh
đa năng, ngày càng chiếm thị phần lớn ở Việt Nam.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho tồn hệ thống. Tiến hành cơ cấu lại khách hàng để nâng cao hiệu quả kinh doanh và chất
- Chuyển dịch cơ cấu nguồn thu của NH theo hướng gia tăng nguồn thu từ dịch vụ, phát triển dịch vụ NH, đa dạng thêm các phương pháp cung cấp dịch vụ tài chính hữu hiệu cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp phù hợp.
- Hoàn thiện hệ thống văn bản tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NH, đảm bảo hoạt động theo phương châm “An toàn - Bền vững - Hội nhập”.
3.2.2 Một số chỉ tiêu tăng trưởng của Ngân hàng MHB
Tăng trưởng tổng tài sản hàng năm: 25%.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm: 30%. Tăng trưởng hoạt động đầu tư hàng năm: 25%.
Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5) theo quy định của NHNN: ≤ 3% tổng dư nợ. Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: ≤ 40% tổng dư nợ.
Dự phịng rủi ro tính đủ theo quy định của NHNN. Lợi nhuận tăng 25% hàng năm.
3.2.3 Một số chỉ tiêu tăng trưởng cơ bản của MHB chi nhánh Trà Vinh
Huy động vốn tăng hàng năm: 30%.
Tổng dư nợ cho vay tăng hàng năm: 25%. Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn: ≤ 40% tổng dư nợ. Nợ xấu/tổng dư nợ: dưới 2,5%.
Thu phí dịch vụ: tăng 20-25% hàng năm. Lợi nhuận tăng 25% năm.
Thu nhập bình quân đầu người hàng năm tăng 20% trở lên.
3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH
3.3.1 Các giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại MHB chi nhánh Trà Vinh chi nhánh Trà Vinh
Như đã phân tích ở thực trạng và một số nguyên nhân cơ bản dẫn đến rủi ro
tín dụng tại chi nhánh MHB Trà Vinh thì rủi ro tín dụng có thể xảy ra từ những nguyên nhân chủ quan và khách quan, từ chính bản thân NH, từ khách hàng và từ cả
cơ bản để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Trong giai đoạn vừa qua, MHB Trà
Vinh đã thực hiện khá nhiều giải pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro.
Tuy nhiên, quản trị rủi ro là một quá trình liên tục trong một NHTM nên để hoạt động hiệu quả và bền vững thì nhất thiết không ngừng đề ra các giải pháp để
nâng cao hơn nữa hiệu quản trị rủi ro, đặc biệt trong hoạt động tín dụng. NHTM
muốn giảm thiểu rủi ro cho mình nhất thiết phải có một hệ thống giải pháp chủ động
ngăn ngừa và hạn chế rủi ro từ những nguyên nhân chủ quan nội bộ cũng như hạn
chế sự ảnh hưởng từ phía khách hàng. Sự chủ động này được thể hiện ngay từ khi
xây dựng chính sách tín dụng, thực hiện quy trình cho vay và kể cả các biện pháp kỹ thuật nhằm hạn chế, bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.3.1.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng của NH phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững, an tồn, hiệu quả và kiểm sốt được rủi ro
cũng như tiến dần đến thông lệ quốc tế, Chi nhánh cần phải xây dựng chính sách tín dụng phù hợp. Cụ thể, chính sách tín dụng nên được xây dựng theo hướng sau:
- Về mức độ tăng trưởng tín dụng
Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mức độ tăng trưởng tín dụng của NH cần được xem xét đặt trong mức tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh tế, của địa phương để đảm bảo khả năng thu hồi nợ;
đồng thời phải phân tích, tính tốn các điều kiện vĩ mô, xu hướng phát triển của thị trường. Hạn chế tín dụng trung và dài hạn ở mức thích hợp; đảm bảo cân đối thời hạn
cho vay với thời hạn của nguồn vốn huy động.
Ngoài ra, khi xây dựng chính sách tín dụng, NH phải bám sát và chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển của các ngành kinh tế, địa phương; đánh giá và dự báo về nhu cầu vốn, khả năng huy động vốn, mức độ rủi ro tín dụng để xác
định mức độ tăng trưởng tín dụng và cơ cấu vốn tín dụng cho từng ngành, địa phương, địa bàn nông thôn và thành thị. Trên cơ sở đó báo cáo cấp trên để có định hướng chỉ đạo cho thời gian tới.
Ngân hàng phải thực hiện tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận (kinh doanh, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh), tuân thủ tuyệt đối các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay, đảm bảo tính độc lập, khách quan trong q trình xét duyệt, thẩm định cấp tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
- Về xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng
Việc xây dựng chính sách khách hàng là điều cần thiết nhất trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các NH với nhau như hiện nay nhằm giữ khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân, hộ gia đình
đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro.
Chính sách khách hàng nên được xây dựng trên cơ sở phân loại khách hàng
theo các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Cần đánh giá kỹ lưỡng về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng. Căn cứ vào kết quả phân loại khách hàng, NH có chính sách cụ thể áp dụng với từng khách hàng và nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi đối với khách
hàng được xếp hạng chất lượng cao và ngược lại về lãi suất tiền vay, các loại phí có liên quan, các điều kiện vay vốn (tài sản bảo đảm, hạn mức tín dụng)…; đồng thời,
chính sách khách hàng cũng được NH áp dụng để hồn thiện chính sách huy động vốn, xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ của NH.
- Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng
Mối quan hệ giữa NH và khách hàng là mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại và cùng phát triển. NH có quan hệ với rất nhiều khách hàng hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau. Vì vậy, NH có được rất nhiều hiểu biết, kinh nghiệm, thông tin chi tiết về các lĩnh vực kinh tế, công nghệ, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận được. Từ đó, NH có thể đưa ra các lời khuyên cho khách hàng về bạn hàng, các lĩnh vực hiện đang đầu tư có hiệu quả, về cơng nghệ, để khách hàng có định
hướng phát triển, cũng như những văn bản pháp luật có liên quan để giảm thiểu rủi
ro cho doanh nghiệp; đặc biệt đối với các hộ sản xuất nông nghiệp, NH nên nghiên cứu và chủ động tư vấn cho khách hàng các phương án sản xuất kinh doanh theo quy trình khép kín, sau đó NH sẽ căn cứ vào kế hoạch, phương án kinh doanh, dự án đầu
tư để hoạch định nguồn vốn đáp ứng sao cho mọi giai đoạn của quy trình được thực
hiện thông suốt . Nếu làm tốt công tác này, NH vừa có thể nắm bắt được đầy đủ thông tin về khách hàng vừa có thể giúp đỡ khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng vay vốn và NH.
- Về chính sách sản phẩm tín dụng
Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của NHTM, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mơ tín dụng sẽ góp phần phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng nếu hệ thống sản phẩm
được thiết kế chặt chẽ. Trong xây dựng chính sách sản phẩm tín dụng, NH cần chủ
động tiếp cận khách hàng, tìm kiếm dự án hiệu quả; điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo
ngành nghề, theo thành phần kinh tế phù hợp với định hướng phát triển của tỉnh, chú
ý đáp ứng vốn phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn phục vụ nhu cầu chuyển
dịch cơ cấu kinh tế của địa phương, khai thác tốt tiềm năng lợi thế của tỉnh phục vụ việc phát triển bền vững cho NH.
MHB Trà Vinh là một NH có dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp, nông
thôn cao trên địa bàn. Vì vậy, trong chính sách sản phẩm tín dụng của mình, MHB
Trà Vinh cần kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt, nhằm giúp người vay chủ
động trong sử dụng vốn, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, giảm
thủ tục vay, tiết kiệm được các chi phí gián tiếp khi tiếp cận nguồn vốn vay NH. Từ
đó, người sản xuất có thể sản xuất kinh doanh hiệu quả, trả nợ NH tốt hơn.
- Về chính sách đối với tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ
cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn như là việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại. NH cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản
đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá. Ngoài ra, NH cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan ban
ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà người thụ hưởng là NH.
3.3.1.2 Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình cho vay, trong đó phải đảm bảo tn thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong tín dụng bảo tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính ngun tắc trong tín dụng
Quy trình cho vay đang được áp dụng tại MHB Trà Vinh được xây dựng khá
khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt được hiệu quả thì cần phải thực hiện nghiêm túc ở các giai đoạn sau:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng
Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính,
năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên nguồn thông tin từ khách hàng và
từ thông tin nội bộ trên mạng của NH. Nhân viên kinh doanh cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thơng tin này để có được nhận định chính xác về khách hàng vay.
Vì nguồn thơng tin do chính khách hàng cung cấp có thể khơng chính xác, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, NH cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thơng tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế,…) và áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay và một số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ CIC để nắm bắt tính xác thực của thơng tin.
- Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ
Đây là công việc quan trọng trước khi ra quyết định cho vay. Nếu làm tốt công tác này sẽ tạo điều kiện cho khách hàng gặp khó khăn về tài sản thế chấp nhưng
có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả vay được vốn NH. Cịn NH thì có thể chủ động trong việc ngăn chặn những dự án tồi và tài trợ cho những dự án tốt một cách có hiệu quả. NH cần tập trung thẩm định, xem xét các nội dung chủ yếu sau:
+ Một là, xác định tư cách, phẩm chất năng lực của người vay
Phải kiểm tra năng lực của người vay như trình độ chun mơn, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, tình hình tuổi tác, sức khoẻ, nếu là hộ gia đình thì phải xem xét tình trạng hơn nhân.
Xem xét uy tín của người vay trên thương trường, uy tín trong việc mua bán, trong thanh toán, tức là uy tín với khách hàng của người vay và với xã hội, có tham gia các tệ nạn xã hội khơng.
Từ việc kiểm tra xem xét trên, NH sàng lọc những người mạo hiểm vay tiền có triển vọng xấu ra khỏi quan hệ vay tiền NH, từ đó tránh được rủi ro.
+ Hai là, xem xét năng lực tài sản của người vay
Năng lực tài sản có thể coi là sức khoẻ của người vay, đối với hộ gia đình thể
hiện ở thu nhập, tích luỹ hiện tại và dự đoán trong tương lai, tài sản phương tiện họ
đang có và diễn biến mua sắm hàng năm.
Một hộ có thu nhập cao ổn định, có tích luỹ thường xun là hộ có năng lực tốt, có khả năng hồn trả khi có rủi ro xảy ra. Ngược lại, hộ có thu nhập thấp, bấp bênh khó có thể trả nợ khi có biến động khơng có lợi về kinh tế trong gia đình.
+ Ba là, xem xét khả năng thực hiện dự án sản xuất kinh doanh
Trong một hộ gia đình (khách hàng) có hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng, mỗi một hoạt động có mức thu nhập và lợi nhuận khác nhau, nhưng kết quả chung là kết quả các hoạt động của khách hàng đó cộng lại. Vì vậy, dự án cho vay vốn phải toàn bộ hoạt động của khách hàng. Một hợp đồng, một thương vụ hay một ngành nghề cụ thể không phải là nghiên cứu tổng thể để cho vay. Muốn đạt được yêu cầu trên, cán bộ cho vay phải nắm được toàn bộ ngành nghề và các nguồn thu nhập, chi tiêu của gia đình hộ vay.
Để dự án thực hiện được tốt, cần thẩm định nguồn cung cấp nguyên liệu và
khả năng tiêu thụ sản phẩm, nắm bắt nhu cầu của thị trường, khả năng cạnh tranh với mức giá, chất lượng và công nghệ của khách hàng có thể đảm bảo được. Nếu sản xuất theo vùng sản xuất một loại hàng hố phải tính đến khả năng xây dựng các cơ sở chế biến, bảo quản sản phẩm.
Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, cán bộ cho vay cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho NH khi nguồn trả nợ chính có sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng
nói trong bất kỳ trường hợp nào thì nguồn vốn tự có phải được coi là nguồn lý tưởng
để trả nợ. Cán bộ cho vay phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi xử lý tài sản thế chấp