2.4. Những kết quả đạt được và những hạn chế trong cho vay DAĐT tại NHCT–
2.4.2.5. Hệ thống thông tin về khách hàng và dự án còn chưa đầy đủ và có nhiều
nhiều hạn chế
¾ Hệ thống thơng tin phục vụ đánh giá, xếp loại khách hàng
Một hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng như: lịch sử hình thành và quá trình phát triển, năng lực tài chính, mức độ tín nhiệm, đội ngũ quản lý, điều hành là cơ sở hết sức quan trọng giúp cho việc thẩm định, xếp loại, đánh giá khách hàng
phục vụ cho cơng tác tín dụng của ngân hàng. Nếu hệ thống này không đầy đủ sẽ
ảnh hưởng rất lớn đến khả năng đánh giá, thẩm định khách hàng của các ngân hàng.
Hiện nay, Trung tâm tín dụng thuộc NHNN (CIC) là tổ chức duy nhất thực hiện công tác thu thập thông tin của các khách hàng có quan hệ tín dụng với tất cả các TCTD. Cơ chế thu thập thông tin của CIC theo quy chế hoạt động thơng tin tín
dụng do NHNN ban hành. Trong đó quy định các TCTD theo định kỳ có trách nhiệm báo cáo các thơng tin liên quan đến khách hàng cho CIC và các tổ chức tín dụng được quyền khai thác thông tin của CIC. Trên thực tế, các thơng tin hiện có
của CIC có độ cập nhật khơng cao và các chỉ tiêu cịn chung chung. Những thơng tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy của ban điều hành DN hầu như khơng có. Mặt khác, do chưa thực sự ý thức về tầm quan trọng của tính cập nhật và chính xác về thơng tin nên các tổ chức tín dụng chưa có sự quan tâm đúng mức đến các thông tin, dữ liệu khi báo cáo cho CIC.
NHCT cũng đã xây dựng hệ thống thông tin nội bộ về khách hàng để hỗ trợ cho các chi nhánh, tuy nhiên do lượng thông tin chưa nhiều và cũng chưa được cập nhật thường xuyên nên các chi nhánh vẫn còn gặp nhiều hạn chế trong quá trình thẩm
định, đánh giá khách hàng.
¾ Hệ thống thông tin phục vụ cho việc thẩm định dự án
Ngồi hệ thống thơng tin dùng để đánh giá khách hàng thì ngân hàng cần phải có hệ thống thông tin nhằm xác định, kiểm tra các thông số đầu vào, đầu ra của dự án, nhất là các thông số về thị trường các nguyên liệu đầu vào và thị trường đầu ra của sản phẩm.
Tuy nhiên, hiện nay trong quá trình thẩm định dự án, các thông số được sử dụng
để phục vụ cho công tác thẩm định lại là các thông số được lấy từ mạng internet với
tính hệ thống và độ chính xác khơng cao làm ảnh hưởng nhiều đến việc đánh giá
hiệu quả cũng như mức độ rủi ro của dự án. Đây là một hạn chế rất lớn của các NHTM (bao gồm cả NHCT – CN TP.HCM) trong công tác thẩm định và cho vay DAĐT.
2.4.2.6. Cán bộ chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn trong các
ngành nghề mà ngân hàng cho vay
Năng lực và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng là một trong
những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng nói chung và chất
lượng cho vay DAĐT nói riêng của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định tại NHCT – CN TP.HCM đa số cịn khá trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cũng như kiến thức chuyên môn, kỹ thuật trong các ngành nghề mà ngân hàng cho vay (tuổi đời bình quân của cán bộ thẩm định và cán bộ tại chi
nhánh là từ 27-28 tuổi) nên không thể nắm bắt được hết những bất hợp lý của dự
án, những vấn đề cần tập trung cũng như khơng đánh giá hết được những rủi ro có thể phát sinh của dự án. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng thẩm định và cho vay DAĐT của chi nhánh.
2.4.2.7. Sự phối hợp cho vay DAĐT giữa chi nhánh và trụ sở chính cịn mất
nhiều thời gian
Đối với các khách hàng vay vốn đầu tư dự án thì tiến độ thực hiện dự án là một
yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả của dự án, cơ hội đầu tư của khách
hàng. Việc kéo dài thời gian thực hiện dự án khơng chỉ làm phát sinh thêm chi phí, tăng tổng vốn đầu tư của dự án mà nghiêm trọng hơn cịn có thể làm mất cơ hội chiếm lĩnh thị trường, ảnh hưởng đến thị trường đầu ra của dự án.
Tuy nhiên, đối với những DAĐT có số tiền vay vốn vượt mức phán quyết của NHCT – CN TP.HCM thì chi nhánh phải trình trụ sử chính xem xét phê duyệt (hiện tại mức phán quyết của CN TP.HCM đối với một DAĐT là 100 tỷ đồng). Điều này
đôi khi lại làm mất rất nhiều thời gian và gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng do
có một số dự án, khoảng thời gian kể từ khi Chi nhánh trình hồ sơ ra trụ sở chính
đến lúc được trụ sở chính phê duyệt là một đến hai tháng.
2.5. Các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế, tồn tại trong cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM. DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM.
2.5.1. Nguyên nhân chủ quan.
2.5.1.1. Nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thì hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luôn
song hành cùng với nhau. Nếu ngân hàng chỉ chạy theo mục tiêu lợi nhuận mà thiếu sự thận trọng cần thiết thì có thể sẽ phải trả giá đắt cho những rủi ro gặp phải, nhưng ngược lại nếu vì quá lo sợ rủi ro mà không dám mở rộng cho vay thì sẽ để lỡ mất nhiều cơ hội kinh doanh và những khách hàng tốt. Đây là một vấn đề nan giải
không chỉ riêng đối với NHCT – CN TP.HCM mà tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NHCT cũng đang gặp phải. Điển hình như để hạn chế rủi ro trong cho vay DAĐT thì NHCT quy định chủ đầu tư phải tham gia từ 40% - 50% tổng vốn đầu tư cố định của dự án; điều này đã gây ra rất nhiều khó khăn cho khách hàng, đồng thời cũng làm cho ngân hàng từ chối khá nhiều dự án khả thi và có hiệu quả chỉ vì lý do chủ đầu tư khơng có đủ vốn tham gia theo quy định.
Mặt khác, với số lượng các văn bản, quy định khổng lồ liên quan đến hoạt động cho vay, tài sản bảo đảm, chính sách tín dụng… cùng hàng loạt văn bản mới liên
tục được ban hành đã làm cho việc tiếp cận và hiểu sâu sắc tinh thần chỉ đạo, nội
dung chính sách trong các văn bản đó thật sự là điều khơng dễ dàng. Các kiến thức về một thị trường kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến từng ngành nghề,
lĩnh vực đầu tư trong khi khả năng nắm bắt thực tế cán bộ ngân hàng chưa sâu, từ
đó đã dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định khách hàng
vay vốn cũng như thẩm định DAĐT của khách hàng.
Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin của NHCT nói chung và NHCT – CN TP.HCM nói riêng vẫn cịn nhiều bất cập, thơng tin không được cập nhật thường xuyên và
đầy đủ dẫn nên việc tìm kiếm, lựa chọn thơng tin để thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT còn phụ thuộc khá nhiều vào trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín
dụng, cán bộ thẩm định.
Ngồi ra, hoạt động marketing riêng tại Chi nhánh vẫn chưa thực sự được chú ý
đúng mức. Công việc này mới chỉ đơn thuần được thực hiện dưới dạng những hoạt động bề nổi như tuyên truyền quảng cáo chứ chưa xuất phát từ thực tiễn của việc
nghiên cứu nhu cầu thị trường, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn những nhu cầu ấy. Lâu nay hoạt động marketing vẫn thường được coi là nhiệm vụ của nhân viên giao dịch trong khi đây lại là nhiệm vụ của tất cả nhân viên ngân hàng. Đây được xem là vấn đề mà NHCT – CN TP.HCM cần phải khắc phục nhanh chóng nếu như muốn tìm kiếm thêm được nhiều khách hàng mới với những tiềm năng mới, nhất là trong giai đoạn mà các ngân hàng đang cạnh tranh rất gay gắt và khốc liệt như hiện nay.
2.5.1.2. Nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng
Hiện nay, số lượng khách hàng (đặc biệt là các doanh nghiệp) đáp ứng được tất cả các điều kiện vay vốn của các NHTM nói chung và NHCT nói riêng (trong đó bao gồm cả NHCT – CN TP.HCM) vẫn cịn rất ít. Những vướng mắc chủ yếu trong thời gian qua tập trung vào việc các doanh nghiệp khơng đủ vốn tự có tham gia vào dự án theo yêu cầu; không đủ tài sản thế chấp theo quy định (nhất là những doanh nghiệp vừa và nhỏ);...
Khả năng lập một DAĐT khả thi cũng là một vấn đề gây ra khá nhiều khó khăn cho các khách hàng trong việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Nhiều khách hàng có ý tưởng, dự định kinh doanh rất tốt nhưng do không cụ thể hóa được thành những dự án khả thi nên cũng không thể vay được vốn ngân hàng để thực hiện dự án.
Bên cạnh đó thì khả năng quản lý, sử dụng vốn vay của khách hàng cũng là một vấn đề rất đáng được quan tâm. Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của
khả năng quản lý, giám sát yếu kém của chủ đầu tư nên đã làm phát sinh thêm
nhiều chi phí khơng lường trước được trong quá trình thực hiện dẫn đến thua lỗ,
khơng trả được nợ vay.
Ngồi ra, tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt vẫn thuờng
xuyên xảy ra trong một số doanh nghiệp Việt Nam hiện nay và giữa các doanh nghiệp với ngân hàng như sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tin khơng chính xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau... là một trong những nguyên nhân dẫn đến những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.5.2. Nguyên nhân khách quan.
Trong những năm gần đây, Quốc hội, Uỷ ban thường vụ Quốc hội, Chính phủ, NHNN và các cơ quan liên quan đã ban hành nhiều Luật liên quan đến hoạt động
tín dụng ngân hàng. Tuy Luật và các văn bản đã có song việc triển khai vào hoạt
động ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và cịn gặp phải nhiều vướng mắc bất cập
như một số văn bản về cưỡng chế thu hồi nợ. Những văn bản này đều có quy định: Trong trường hợp khách hàng khơng trả được nợ, NHTM có quyền xử lý TSĐB nợ vay để thu hồi nợ. Trên thực tế, các NHTM khơng làm được điều này vì ngân hàng là một tổ chức kinh tế, không phải là cơ quan quyền lực Nhà nước, khơng có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng bàn giao TSĐB cho ngân hàng để xử lý hoặc việc chuyển TSĐB nợ vay để Toà án xử lý qua con đường tố tụng…cùng nhiều các quy
định khác dẫn đến tình trạng NHTM khơng giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
Bên cạnh đó, sự quản lý của các cơ quan chức năng đối với các doanh nghiệp
cũng chưa thực sự chặt chẽ, tạo ra những khe hở cho các doanh nghiệp có những hành vi “lách luật”, lừa đảo doanh nghiệp bạn cũng như ngân hàng.
Ngoài ra, hiện nay ở Việt Nam vẫn chưa có cơ quan chuyên trách về xếp hạng doanh nghiệp nhất là về phương diện uy tín, tín nhiệm và vì vậy các ngân hàng thiếu những thông tin đáng tin cậy khi xem xét, đánh giá các khách hàng để quyết
định cho vay. Điều này một mặt hạn chế khả năng mở rộng tín dụng do ngân hàng
khơng dám mạo hiểm giải ngân những khoản vay mà ngân hàng không cảm thấy chắc chắn, mặt khác cũng làm tăng thêm tình trạng, khả năng gặp rủi ro khi đánh giá, đầu tư vào doanh nghiệp của chính bản thân ngân hàng.
Nền kinh tế nước ta hiện nay vẫn chưa thật sự ổn định, điều này đã dẫn đến tâm lý dè dặt của các nhà đầu tư, họ không dám bỏ vốn đầu tư vào những dự án lớn,
thời gian dài khiến cho việc mở rộng tín dụng của ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn. Hơn thế nữa, trong thời gian gần đây nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát và lãi suất tăng cao kéo theo chi phí, giá cả các yếu tố đầu vào của doanh
nghiệp tăng làm cho các doanh nghiệp gặp phải rất nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp thua lỗ phải sản xuất cầm chừng. Đây
cũng là một trong những nguyên nhân chính ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay
Kết luận chương 2
Chương 2 của luận văn đã giới thiệu khái quát về NHCT và lịch sử phát triển, hoạt động kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM qua các năm từ 2005 – 2011. Đặc biệt, chương 2 của luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng về hoạt động cho vay
theo DAĐT, trong đó đưa ra những chỉ tiêu đánh giá về chất lượng cho vay DAĐT bao gồm cả chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
Ngồi ra, trong phần nội dung của Chương 2 cũng đã nêu lên những hạn chế và nguyên nhân trong công tác cho vay DAĐT tại Chi nhánh nói riêng và hoạt động
tín dụng nói chung. Trên cơ sở những nguyên nhân và hạn chế được nêu ra như
trên, NHCT - CN TP.HCM cần phải có những giải pháp mang tính đồng bộ cũng như những kiến nghị đối với những cơ quan, ban ngành nhằm giúp cho công tác
cho vay theo DAĐT được hoàn thiện hơn, quy mô ngày càng tăng trưởng hơn cả về số lượng và chất lượng trong tương lai.
CHƯƠNG 3
---o0o---
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NHCT – CN TP.HCM
3.1 Chiến lược kinh doanh của NHCT – CN TP.HCM từ nay đến năm 2015
3.1.1. Chiến lược phát triển của NHCT từ nay đến năm 2015
NHCT với vai trò là một NHTM chủ lực của nền kinh tế, đã và đang góp phần quan trọng trong q trình kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội. Trong những năm qua NHCT ln có tốc
độ tăng trưởng cao, đồng thời luôn gương mẫu đi đầu trong việc thực hiện các
chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Với định hướng đến năm 2015 sẽ xây dựng NHCT trở thành một tập đồn tài
chính - ngân hàng lớn hàng đầu tại Việt Nam và khu vực, NHCT đã đưa ra một số chiến lược chủ yếu sau:
¾ Chiến lược tăng cường năng lực tài chính, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao hiệu quả kinh doanh
Tập trung nguồn lực củng cố và mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh, tăng cường năng lực tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh.
Duy trì vị thế thị phần, phát triển mở rộng hoạt động hiện tại trong lĩnh vực ngân
hàng bán lẻ và đẩy mạnh ngân hàng bán buôn và tập trung mở rộng thị phần tại các khu vực khách hàng trọng điểm trên cơ sở an toàn và sinh lời cao. Tận dụng hệ
thống mạng lưới và cơ sở hạ tầng sẵn có để phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng
đầu Việt Nam. Đa dạng hóa danh mục đầu tư có kiểm sốt đảm bảo làm chủ được
tình hình tài chính, chú trọng tăng mạnh vốn chủ sở hữu, bảo đảm đạt các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động, phát triển bền vững của NHCT
như: tốc độ tăng trưởng, tỷ suất lợi nhuận (ROE, ROA), tỷ lệ an toàn vốn (CAR), các tỷ lệ về khả năng thanh tốn,…
¾ Chiến lược về chuẩn hóa mơ hình tổ chức, quản trị điều hành và minh bạch hóa tài chính
Chuẩn hố mơ hình tổ chức, cơ chế quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mực quốc tế. Phát triển NHCT thành tập
đồn tài chính ngân hàng mạnh, hoạt động theo mơ hình cơng ty mẹ - con, đa sở
hữu; kinh doanh đa ngành, trong đó cốt lõi là hoạt động NHTM, ngân hàng đầu tư và các dịch vụ tài chính. Lựa chọn và áp dụng các thơng lệ quốc tế tốt nhất vào mơ