3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT tại NHCT–CN TP.HCM
3.2.3. Các kiến nghị
3.2.3.1. Đối với NHCT
Nhanh chóng thành lập các Phịng/Tổ thẩm định tại các chi nhánh trên tồn
hệ thống
Hiện nay ngoại trừ NHCT – CN TP.HCM là có phịng thẩm định riêng biệt, cịn lại các chi nhánh khác đều khơng có phịng thẩm định, việc thẩm định tại các chi
chi nhánh chưa có sự chun nghiệp, cán bộ tín dụng khơng có nhiều kinh nghiệm trong việc thẩm định DAĐT dẫn đến kết quả thẩm định nhiều khi khơng phản ánh
đúng tính khá thi, hiệu quả của dự án, không lường trước được các rủi ro có thể xảy
ra từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của chi nhánh.
Để hạn chế được các rủi ro tín dụng trong cho vay DAĐT phát sinh từ nguyên
nhân là các sai sót trong khâu thẩm định, NHCT nên nhanh chóng thành lập
Phịng/Tổ thẩm định tại các chi nhánh trên tồn hệ thống với chức năng, nhiệm vụ chính là thẩm định các khách hàng mới và các DAĐT của khách hàng. Phòng/Tổ thẩm định sẽ quy tụ các cán bộ có kinh nghiệm trong cơng tác thẩm định cho vay
khách hàng, DAĐT, đồng thời NHCT cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo
nghiệp vụ cho bộ phận này. Làm được như vậy sẽ giúp cho việc thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT của các chi nhánh trong hệ thống NHCT trở nên hiệu quả hơn, hạn chế đến mức thấp nhất các sai sót có thể xảy ra trong cơng tác thẩm định từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh đồng thời giúp cho việc phục vụ khách hàng ngày càng nhanh và tốt hơn, không làm lỡ mất cơ hội đầu tư
của khách hàng.
Tăng mức cho vay trên giá trị định giá đối với tài sản bảo đảm là quyền sử
dụng đất
Hiện nay đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, các chi nhánh của hệ
thống NHCT chỉ được định giá tối đa bằng 70% giá trị thị trường và mức cho vay
tối đa chỉ bằng 70% giá trị định giá. Như vậy thực tế số tiền cho vay tối đa chỉ bằng 49% giá trị thị trường của tài sản, đây là mức quá thấp so với mức cho vay chung của các NHTM khác trên địa bàn. Điều này gây ra nhiều khó khăn cho các chi nhánh trong việc thu hút khách hàng mới và giữ các khách hàng cũ. Đã có nhiều trường hợp bị mất khách hàng hoặc không thiết lập được quan hệ tín dụng với
khách hàng do khách hàng khơng đồng ý với giá trị định giá của chi nhánh cũng như không đồng ý với mức cho vay quá thấp so với giá trị thị trường của tài sản.
Do đó để có thể tạo điều kiện giúp các chi nhánh trong việc thu hút khách hàng mới và giữ vững các khách hàng cũ, nâng cao sức cạnh tranh của các chi nhánh so với các NHTM khác trên địa bàn, NHCT nên đồng ý ủy quyền cho các chi nhánh trên các địa bàn lớn như địa bàn TP.HCM, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng,…được
phép định giá giá trị tài sản là quyền sử dụng đất bằng với giá trị thực tế trên thị
trường và mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị định giá của chi nhánh. Việc xác
đồng ý phê duyệt của Hội đồng tín dụng chi nhánh, đồng thời sẽ do một tổ định giá
độc lập định và phải có cơ sở định giá rõ ràng, đảm bảo khơng để xảy ra việc cố
tình định giá cao hơn so với giá trị thực tế trên thị trường để nâng mức cho vay.
Giảm tỷ lệ vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia vào dự án
Theo quy định hiện hành của NHCT thì mức vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án tối thiểu bằng 40% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay đến 3 năm), tối thiểu bằng 45% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay từ 3 đến 5 năm) và tối thiểu bằng 50% tổng mức vốn đầu tư sau khi trừ đi phần vốn lưu động của dự án (trường hợp thời hạn cho vay trên 5 năm). Việc quy định như vậy nhằm nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc thực hiện và quản lý dự án, hạn chế rủi ro cho ngân hàng, tuy nhiên mức quy định này hiện nay đang cao hơn các NHTM khác trên địa bàn, điển hình như: đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM thì tỷ lệ cho vay một dự án là 75% tổng mức vốn
đầu tư, còn đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thì tỷ lệ cho vay một
dự án là 85% tổng mức vốn đầu tư nhưng không vượt quá 2 lần vốn chủ sở hữu của khách hàng vay vốn. Điều này đã gây khó khăn cho các chi nhánh trong việc thu hút, tìm kiếm khách hàng vì thực tế khơng có nhiều doanh nghiệp có đủ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án đáp ứng đủ tỷ lệ theo quy định của NHCT.
Do đó, để giúp cho các chi nhánh có thể cạnh tranh được với các NHTM khác trên địa bàn, thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay vốn đầu tư dự án, NHCT nên cho phép các Chi nhánh được quyền quyết định tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án tùy thuộc vào mức độ rủi ro, ngành nghề đầu tư của dự án. Tuy nhiên, để hạn chế các rủi ro có thể xảy ra khi cho các chi nhánh được quyền quyết định tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, thì đối với từng ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, từng hình thức đầu tư (đầu tư mới, đầu tư chuyên sâu, đầu tư mở rộng,…) NHCT nên
quy định một mức vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu. Khi đó, các Chi nhánh sẽ
được quyền định đoạt tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án nhưng không được
3.2.3.2. Đối với NHNN
Nâng cao vai trò và chất lượng hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng
(CIC)
Ngày nay, thơng tin về khách hàng đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các NHTM nói chung và hoạt động cho vay DAĐT nói riêng. Việc
thiếu thông tin hay nhận được nguồn thơng tin khơng chính xác có thể sẽ làm cho quyết định tín dụng của ngân hàng bị sai lệch, dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín
dụng nhất là trong cơng tác thẩm định và cho vay DAĐT của các ngân hàng.
Trong thời gian vừa qua, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cũng đã hỗ trợ khá nhiều cho các NHTM trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, phục vụ cho công tác thẩm định và cho vay của các NHTM. Tuy nhiên việc cung cấp thông tin cũng chỉ mới dừng lại ở việc cung cấp dư nợ, lịch sử gia hạn nợ, nợ quá hạn, tài sản bảo đảm của khoản vay một số trường hợp có phân tích sơ bộ tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp tuy nhiên thơng tin cung cấp cịn
đơn điệu, thiếu cập nhật nên chưa đáp ứng được đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin
của các ngân hàng.
Do đó, để hỗ trợ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu tra cứu thông tin của các NHTM, NHNN cần yêu cầu các NHTM phải cung cấp thông tin về các khách hàng vay vốn một cách kịp thời và đầy đủ về khách hàng cho Trung tâm thơng tin tín dụng.
Trong trường hợp các NHTM cung cấp thông tin không kịp thời, cung cấp thông tin khơng chính xác hoặc khơng cung cấp thơng tin về khách hàng thì NHNN cần phải có biện pháp mạnh để xử lý, kỷ luật. Chỉ có như vậy thì các thông tin về khách hàng của Trung tâm thơng tin tín dụng mới có thể phục vụ tốt nhất cho hoạt động thẩm định và cho vay của các NHTM, nhất là trong công tác thẩm định cho vay
DAĐT.
Bên cạnh đó, NHNN cần thu thập thêm các thơng tin khác từ các cơ quan, ban
ngành như tổng cục thống kê, Bộ kế hoạch đầu tư, tổng cục thuế,…để thực hiện
xây dựng thông tin ngành, xu hướng phát triển trong tương lai nhằm phục vụ cho việc xây dựng các chính sách tín dụng, định hướng đầu tư của các NHTM qua đó giúp cho các NHTM có quyết định đúng đắn trong việc tài trợ vốn cho các DAĐT ở các ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau.
Sớm thành lập một Cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp tại Việt Nam
Hiện nay, việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng của khách hàng đều do các
hàng tự đặt ra, vì vậy kết quả chấm điểm và xếp hạng của các NHTM khơng có sự thống nhất với nhau. Do đó, việc hình thành một cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động cho vay của các NHTM. Chức
năng chính của cơng ty này là thu thập, xử lý, phân tích các thơng tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, so sánh với số liệu bình quân ngành và các doanh nghiệp hoạt động trong cùng ngành nghề để đưa ra các đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp. Trên cơ sở kết quả xếp hạng tín nhiệm
của cơng ty, các NHTM sẽ có được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp
trước khi quyết định có cho doanh nghiệp vay vốn hay khơng.
Bên cạnh đó, để giúp cho cơng ty này ngày càng phục vụ tốt cho hoạt động cho vay của các NHTM, NHNN có thể quy định tất cả các doanh nghiệp muốn được ngân hàng xem xét cho vay vốn thì bắt buộc phải được xếp hạng tín nhiệm tại
Cơng ty xếp hạng tín nhiệm này. Điều này sẽ làm các doanh nghiệp nếu muốn vay vốn ngân hàng thì phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có được giấy
chứng nhận. Hơn nữa, ngồi tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định
khách hàng, hoạt động của cơng ty xếp hạng tín nhiệm còn tạo động lực thúc đẩy
các doanh nghiệp tự hồn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có được vị trí xếp hạng cao.
Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh giữa các ngân hàng
Với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM, NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủ động của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các ngân hàng như cho vay để hoàn trả các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao. Do đó NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm sốt có hiệu quả những hoạt
động kinh doanh của các NHTM, đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
3.2.3.3. Đối với Nhà nước, Chính phủ
Nâng cao chất lượng các thơng tin tài chính doanh nghiệp
Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp là cơ sở để các ngân hàng thẩm định, đánh giá năng lực, “sức khỏe” của khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay ở nước ta, đa
số các số liệu báo cáo mà doanh nghiệp cung cấp đều chưa phản ánh đúng tình hình tài chính của doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, một doanh nghiệp vẫn còn tồn tại một lúc 2 báo cáo tài chính, một báo cáo nội bộ và một báo cáo
thuế. Những điều này đã gây ra khá nhiều khó khăn cho các ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng.
Do đó, để hỗ trợ các ngân hàng trong cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng
đồng thời từng bước làm minh bạch thơng tin tài chính doanh nghiệp, Nhà nước
cần chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực hiện chế độ thống kê, kế toán, kiểm tốn và báo cáo thơng tin, đồng thời xây dựng và ban hành những quy định ràng buộc trách nhiệm của doanh nghiệp, những chế tài xử lý khi các doanh nghiệp khơng thực hiện đúng những chế độ đó và cung cấp những thơng tin khơng chính
xác.
Bên cạnh đó, cũng cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc theo định kỳ đối với tất cả các doanh nghiệp, qua đó nâng cao tính trung thực, chính xác của các số liệu,
đảm bảo độ tin cậy của các báo cáo tài chính.
Ngồi ra, Nhà nước cũng nên quy định chặt chẽ hơn về những điều kiện để được thành lập cơng ty kiểm tốn và quy định rõ trách nhiệm của cơng ty kiểm tốn
cũng như các kiểm tốn viên có liên quan khi cho ra đời những báo cáo kiểm toán sơ sài, hoặc thiếu trung thực. Vì thực tế hiện này cho thấy chất lượng của rất nhiều cơng ty kiểm tốn là chưa đảm bảo (có những báo cáo tài chính đã được kiểm tốn nhưng thậm chí sai ở tiêu chí cơ bản nhất là đơn vị tiền tệ USD thành VND).
Xử lý tài sản là quyền sử dụng đất hình thành từ vốn vay
Các DAĐT trong lĩnh vực đất đai, bất động sản như xây dựng nhà ở, chung cư, trung tâm thương mại,…thường có tổng vốn đầu tư và nhu cầu vốn vay rất lớn. Từ
đó làm cho các chủ đầu tư rất khó để tìm các tài sản thế chấp nhằm bảo đảm đủ cho
khoản vay mà chủ yếu là dùng chính tài sản của dự án để làm bảo đảm (tài sản hình thành từ vốn vay bao gồm cả quyền sử dụng đất).
Khi dự án hoàn thành và các tài sản hình thành từ vốn vay đã được cấp quyền sở hữu, quyền sử dụng cho chủ đầu tư thì Ngân hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng thế
chấp chính thức đối với các tài sản này.
Tuy nhiên trong thực tế, có khơng ít dự án gặp khó khăn, vướng mắc ngay trong khâu đền bù, giải toả dẫn đến dự án thực hiện chậm tiến độ so với kế hoạch đã đề ra
ban đầu và bị Nhà nước thu hồi quyết định giao đất/quyết định đầu tư/giấy phép
xây dựng. Như vậy quyền sử dụng đất sẽ không được cấp cho chủ đầu tư khi mà
chỉ mới tiến hành đền bù được một phần và ngân hàng cũng không thể ký hợp đồng thế chấp chính thức đối với tài sản.
Các ngân hàng khi lâm vào trường hợp này thường rất khó khăn trong công tác xử lý tài sản để thu hồi nợ do các cơ quan chức năng chưa có hướng dẫn xử lý tài sản là quyền sử dụng đất trong trường hợp này. Do đó, để hỗ trợ các ngân hàng
trong việc xử lý tài sản cũng như mạnh dạn nhận các tài sản như vậy làm tài sản bảo đảm cho khoản vay thì các cơ quan chức năng ban ngành cần ban hành các quy
định, văn bản hướng dẫn về trình tự và thủ tục xử lý quyền sử dụng đất đối với các
dự án bị thu hồi quyết định giao đất, giấy phép đầu tư mà các quyền sử dụng đất
Kết luận chương 3
Trên cơ sở lý luận được trình bày ở chương 1, thực trạng hoạt động, hạn chế và những nguyên nhân gây ra hạn chế ở chương 2, những chiến lược kinh doanh và
mục tiêu cụ thể từ năm 2011-2015 của NHCT – CN TP.HCM, trong chương 3, luận văn đã mạnh dạn đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM bao gồm các giải pháp chung và các giải pháp mang tính kỹ thuật nghiệp vụ.
Với những giải pháp cơ bản cùng với những kiến nghị được trình bày trong
chương 3 hy vọng sẽ góp phần thiết thực cho việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT nói riêng và hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh nói chung, qua đó góp
phần giúp Chi nhánh tăng sức cạnh tranh và tạo thế vững bước cùng với ngành