3.1.1 Những thành tựu của ngành ngân hàng
Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã phát triển nhanh cả về quy mơ và chất lƣợng. NHNN có nhiều nỗ lực trong việc điều hành chính sách tiền tệ, ổn định tỷ giá, lãi suất và kiềm chế lạm phát, góp phần ổn định kinh tế và tạo điều kiện cho kinh tế tăng trƣởng ở mức độ cao. Đặc biệt từ sau khi hội nhập WTO, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã mở rộng rất nhanh và có những đóng góp quan trọng nhất định đối với công cuộc xây dựng đất nƣớc, xây dựng cơ sở hạ tầng quốc gia, chăm lo cho đội ngũ doanh nghiệp, góp phần phát triển các ngành nơng nghiệp, công nghiệp, dịch vụ.
Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ, ngành ngân hàng rất chú trọng trong việc đẩy mạnh các hoạt động liên quan đến thị trƣờng và sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, các ngân hàng cũng rất cố gắng trong việc đa dạng hóa các loại hình sản phẩm để cung cấp cho xã hội. Đây là một xu thế tất yếu khi nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập vào thế giới và các ngân hàng trong nƣớc đang phải đối phó với sức ép cạnh tranh từ bên ngồi. Trình độ cơng nghệ cũng có những bƣớc cải thiện giúp hiện đại hoá các phƣơng tiện thanh toán. Hệ thống máy rút tiền tự động ATM đem đến nhiều tiện ích trong cuộc sống.
Một trong những thành tựu nổi bật của ngành ngân hàng là đã huy động đƣợc hàng nghìn tỉ đồng để đầu tƣ vào những chƣơng trình kinh tế trọng điểm có ý nghĩa quan trọng của nền kinh tế. Nhiều cơng trình, dự án quan trọng của đất nƣớc đƣợc hình thành từ nguồn vốn ngân hàng (nhƣ các dự án về dầu khí, cơng nghiệp đóng tàu, xi măng, sắt thép, thuỷ điện,....). Đặc biệt, ngành ngân hàng đã dành nguồn vốn đáng kể để đầu tƣ phục vụ chuyển đổi cơ cấu kinh tế và phát triển nông nghiệp, nông thôn. Vốn ngân hàng đã góp phần quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông nghiệp, nơng thơn trong cơng cuộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất nƣớc, tạo việc làm cho hàng triệu lao động.
Ngành ngân hàng cũng thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nƣớc. Vốn ngân hàng đã góp phần vực dậy hàng trăm doanh nghiệp đứng trƣớc bờ vực phá sản trở lại kinh doanh có hiệu quả, đem lại những đóng góp tích cực cho ngân sách nhà nƣớc. Bên cạnh đó, ngành cũng hỗ trợ tích cực và góp phần đạt đƣợc những thành tựu nổi bật trong nhiều hoạt động nhƣ xố đói giảm nghèo, cho vay chƣơng trình phát triển nhà ở Đồng bằng Sông Cửu Long; cho vay khắc phục hậu quả thiên tai; cho vay ƣu đãi về lãi suất khu vực miền núi, hải đảo, vùng sâu vùng xa; lập quỹ tín dụng đào tạo cho sinh viên, học sinh vay tiền dài hạn 10-15 năm, lãi suất bằng 50%
lãi suất thƣơng mại thông thƣờng (trong thời gian đi học khơng thu lãi). Ngành cịn hỗ trợ Chính Phủ trong nỗ lực vực dậy nền kinh tế sau khủng hoảng năm 2008 qua hoạt động cho vay phục vụ đầu tƣ, sản xuất kinh doanh với lãi suất ƣu đãi theo chƣơng trình “gói kích cầu” của Chính Phủ.
Ngành ngân hàng cũng chú trọng việc mở rộng, tăng cƣờng hoạt động đối ngoại và hợp tác quốc tế với các ngân hàng trong khu vực cũng nhƣ trên thế giới theo xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế. Duy trì tốt quan hệ với các tổ chức tài chính và ngân hàng quốc tế nhƣ Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), tham gia Hiệp hội Ngân hàng các nƣớc ASEAN...
3.1.2 Hệ thống ngân hàng Việt Nam và vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế
Dƣới góc nhìn đa chiều, sự gia nhập WTO tạo ra nhiều cơ hội cũng nhƣ thách thức đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam. Tận dụng cơ hội, vƣợt qua thách thức, ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thƣơng mại nói riêng cần phải chuẩn bị cho “sân chơi” mới này.
Việt Nam đã là thành viên của WTO, môi trƣờng kinh doanh của các ngân hàng trong nƣớc đã có sự thay đổi lớn, bởi chúng ta đã, đang và sẽ phải tiếp tục thực hiện những cam kết quốc tế theo lộ trình ký kết. Đã có nhiều ngân hàng nƣớc ngồi đƣợc phép hoạt động tại thị trƣờng Việt Nam trên cơ sở từng bƣớc tiến tới cạnh tranh bình đẳng hồn tồn với các ngân hàng trong nƣớc. Với sự thay đổi đó mở ra cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nhiều cơ hội và cũng lắm thách thức. Vì vậy, việc xây dựng các kịch bản chiến lƣợc trong từng thời kỳ phù hợp với hoàn cảnh thực tế để phát huy năng lực cạnh tranh, tận dụng triệt để các cơ hội, biến thách thức thành cơ hội là nhiệm vụ hết sức quan trọng.
Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã để lại nhiều hậu quả cho ngành ngân hàng nƣớc ta năm 2009. Khôi phục tăng trƣởng là kỳ vọng không dễ dàng đạt đƣợc. Một số ngân hàng đã và đang đối mặt với khó khăn trong việc tăng cƣờng vốn điều lệ, quản lý rủi ro và duy trì khả năng sinh lợi.
Điều khơng thể phủ nhận là những khốn khó của ngành ngân hàng trong hai năm qua là hệ quả sự dồn tích những bất cập nội tại của nền kinh tế, đƣợc cộng hƣởng bởi tác hại nặng nề từ cuộc khủng hoảng kinh tế – tài chính trên thế giới mà đến nay vẫn chƣa thể khẳng định đâu là điểm kết thúc. Từ đó, chính sách tiền tệ từ lãi suất, tỷ giá đến các công cụ điều tiết khác buộc phải điều chỉnh liên tục.
Trƣớc những khó khăn của kinh tế vĩ mơ và chính sách điều tiết của NHNN trong năm 2008, cuộc đua lãi suất của các ngân hàng đã diễn ra rất căng thẳng và chạm đến ngƣỡng nguy hiểm. Hàng loạt các ngân hàng, kể cả NHTM cổ phần và khối nhà nƣớc đều vào cuộc đều vào cuộc, lãi suất cho vay tại mốt số thời điểm lên
tới 21%/năm, gây cản trở đáng kể đến khả năng tiếp cận vốn vay của các doanh nghiệp, là lực lƣợng sản xuất ra của cải vật chất cho xã hội và là mảnh đất nuôi dƣỡng sự tồn tại của ngân hàng. Thực tế này đã khiến một số ngân hàng lâm vào cảnh khó khăn thanh khoản nội tệ buộc họ phải chấp nhận vay liên ngân hàng với lãi suất cao, thậm chí nhận cứu trợ từ NHNN.
Bƣớc sang năm 2009, mặc dù chính sách tiền tệ từng bƣớc đƣợc nới lỏng, các cơng cụ tài khóa thơng qua gói hỗ trợ lãi suất và miễn – giảm thuế đƣợc áp dụng nhằm chống suy giảm kinh tế, nhƣng kinh doanh ngân hàng vẫn chƣa thể thoát khỏi khó khăn. Hàng loạt khó khăn mới tiếp tục xuất hiện nhƣ: sự nghi ngại rủi ro của hệ thống ngân hàng, thâm hụt thƣơng mại và nguy cơ thâm hụt cán cân thanh toán, sự chửng lại của dịng vốn đầu tƣ nƣớc ngồi, thị trƣờng xuất khẩu bị thu hẹp trong khi thị trƣờng tiêu thụ nội địa cũng yếu đi, chính sách thay đổi liên tục khiến các ngân hàng bị động.
Năm 2010 là năm bắt đầu cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng trong nƣớc trên thị trƣờng bán lẻ với các ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi. Việt Nam có dân số trên 86 triệu ngƣời, trong đó dân số trẻ dƣới 33 tuổi – nhóm khách hàng thƣờng xuyên thay đổi hành vi mua sắm – chiếm trên 60%, chính là cơ sở để các ngân hàng nƣớc ngoài cũng nhƣ trong nƣớc tập trung khai thác các dịch vụ tín dụng của mình trong thời gian qua và sắp tới. Hơn nửa, nền kinh tế thế giới đã bắt đầu đi vào giai đoạn hồi phục, mặc dù sự hồi phục này đến nay chƣa hoàn toàn chắc chắn. Nền kinh tế nƣớc ta chịu sự ảnh hƣởng của nền kinh tế thế giới tƣơng đối trực tiếp.
Theo quy định của BTA và các cam kết khi gia nhập WTO, đến năm 2011 lĩnh vực tài chính ngân hàng sẽ hồn tồn hội nhập và khơng cịn sự phân biệt giữa ngân hàng trong nƣớc với ngân hàng nƣớc ngồi. Chính vì vậy, tại thời điểm này rất nhiều ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài nhƣ HSBC, ANZ...đã bắt đầu mở rộng hoạt động tại Việt Nam. Đâu là lợi thế để các ngân hàng Việt Nam cạnh tranh với các ngân hàng ngoại là một vấn đề rất cần phải đƣợc nhận biết.
Do vậy, sự phát triển của nền kinh tế nƣớc ta trong thời gian tới nhƣ hoạt động xuất khẩu và thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài sẽ tƣơng đối ổn định, nhƣng khó có thể đạt đƣợc sự đột phá. Trong bối cảnh đó, hoạt động tài chính ngân hàng sẽ thuận lợi nhờ môi trƣờng kinh doanh ổn định hơn, nhƣng cũng sẽ khó khăn trong việc làm sao huy động đƣợc nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả.
Trƣớc bối cảnh hội nhập quốc tế và tình hình nền kinh tế tồn cầu vừa trải qua một cuộc khủng hoảng, ngành Tài chính – ngân hàng cũng cần lƣờng trƣớc những thuận lợi và khó khăn mà các ngân hàng sẽ phải đối mặt cũng nhƣ những cơ hội cần nắm bắt và thách thức phải vƣợt qua để từ đó cố gắng phát huy những mặt mạnh và hạn chế điểm yếu, tận dụng tốt cơ hội và vƣợt qua thách thức.
3.1.2.1 Cơ hội
Hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong nƣớc thâm nhập vào thị trƣờng quốc tế, mở ra cơ hội cho ngành ngân hàng thực hiện các cuộc trao đổi, hợp tác quốc tế trong các lĩnh vực hoạch định chính sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, thanh tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực thanh toán và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới. Vì thế, uy tín và vị thế của hệ thống NHVN sẽ đƣợc nâng lên, ít nhất là trên thị trƣờng khu vực. Điều này tạo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và các NHTMCP nói riêng nhiều cơ hội để từng bƣớc nâng cao hiệu quả điều hành và phát triển bền vững.
Hội nhập cũng sẽ nâng cao tính cạnh tranh và kỷ luật thị trƣờng trong hoạt động ngân hàng sẽ khuyến khích tạo ra những ngân hàng có quy mơ lớn, tài chính lành mạnh và kinh doanh hiệu quả. Các NH kinh doanh yếu kém sẽ bị đào thải hoặc phải vƣơn lên, nếu muốn tồn tại.
Nhƣ đã đề cập ở trên, cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã để lại nhiều hậu quả cho ngành ngân hàng. Tuy nhiên, khủng hoảng cũng chính là cơ hội để phát triển trên cơ sở quản lý các hoạt động thật chặt, đồng thời phải dự báo và có kịch bản đối phó thật tốt, kịp thời và nhất quán. Sau khủng hoảng những nền kinh tế nhƣ Mỹ, Châu Âu, Nhật Bản sẽ bắt đầu tăng trƣởng trở lại. Khi các nền kinh tế lớn tăng trƣởng, dòng vốn FDI và FII sẽ đổ vào nền kinh tế Việt Nam, lực đầu tƣ và thị trƣờng tiêu thụ bắt đầu tăng trƣởng trở lại sẽ tác động đến xuất khẩu. Điều đó sẽ giúp ngành ngân hàng trong nƣớc tận dụng cơ hội để tăng trƣởng và phát triển. Cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu diễn ra làm chậm lại tốc độ tham gia của ngân hàng con 100% vốn nƣớc ngoài vào Việt Nam, nên đây là cơ hội để các ngân hàng trong nƣớc tăng tốc khi nền kinh tế hoàn toàn hội nhập.
3.1.2.2 Thách thức
Hội nhập tạo ra nhiều cơ hội nhƣng cũng lắm thách thức đặt ra cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng.
Một là, khả năng cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam còn ở mức hạn chế. Hội nhập đồng nghĩa với việc xóa bỏ hồn tồn rào cản bảo hộ từ phía Nhà nƣớc. Tất cả các ngân hàng trong và ngoài nƣớc đều tham gia trên một “sân chơi” kinh doanh bình đẳng. Các ngân hàng nƣớc ngồi thƣờng mạnh về vốn, công nghệ tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng trong khi đó ngân hàng trong nƣớc tiềm lực vốn nhỏ bé, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, chủ yếu là những sản phẩm dịch vụ truyền thống, trình độ quản trị cịn nhiều bất cập.
Hai là, các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh và phát triển. Các ngân hàng Việt Nam sẽ phải chia thị phần với các ngân hàng nƣớc ngoài. Trong bối cảnh đó, các ngân hàng Việt Nam bắt buộc phải nâng cao tính cạnh tranh để
chiếm lĩnh thị phần. Để thực hiện đƣợc điều đó, các ngân hàng Việt Nam phải tăng lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng dụng cơng nghệ cao… Tất cả những vấn đề đó làm cho mức độ rủi ro tăng lên. Các rủi ro không chỉ nảy sinh từ các nguyên nhân truyền thống mà còn từ sự cạnh tranh, nhƣ rủi ro do việc ứng dụng công nghệ hiện đại từ chính các ngân hàng. Qua đó cũng đặt ra thách thức đối với ngành ngân hàng là làm thế nào để giám sát đƣợc các rủi ro đó. Bởi vì hoạt động ngân hàng là hoạt động nhạy cảm, sự đổ vỡ của bất kỳ một tổ chức tín dụng nào, dù lớn hay nhỏ đều ảnh hƣởng đến nền kinh tế, thậm chí ảnh hƣởng cả đến tình hình chính trị - xã hội.
Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực châu Á vào năm 1997 cho thấy, giám sát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống là một vấn đề rất quan trọng của nền kinh tế và là thách thức lớn đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam trong quá trình hội nhập. Khơng chỉ có vậy, nguồn nhân nhân lực ngân hàng cũng là một thách thức trong tiến trình hội nhập. Nếu khơng có nguồn nhân lực tốt sẽ nảy sinh mâu thuẫn giữa việc sử dụng nguồn nhân lực và sự cạnh tranh để phát triển.
Các ngân hàng nƣớc ngồi với ƣu thế sẵn có sẽ chú trọng đến việc khai thác thị trƣờng bán lẻ, đẩy mạnh mạng lƣới kênh phân phối, cung cấp các dịch vụ tín dụng da dạng. Bên cạnh có lợi thế về vốn, sản phẩm và năng lực quản lý cao, họ cịn có các đối tác tồn cầu chun nghiệp nên sẽ có những bƣớc đi táo bạo nhằm chinh phục thị trƣờng. Sự tham gia của các ngân hàng ngoại này ngày càng mạnh vào thị trƣờng Việt Nam làm cho tình hình cạnh tranh gay gắt hơn.
Ba là, hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 để lại cho ngành ngân hàng khơng ít các thách thức trong điều kiện nền kinh tế hội nhập. Trong bối cảnh hội nhập, ảnh hƣởng từ tình hình kinh tế tồn cầu, đặc biệt là từ các nƣớc nhƣ Mỹ, Châu Âu, khu vực Đông Nam Á … sẽ ảnh hƣởng sâu rộng hơn so với bối cảnh chƣa hội nhập. Sự sụp đổ hàng loạt các ngân hàng danh tiếng của Mỹ, các ngân hàng lớn ở châu Âu cũng nhƣ trên thế giới cho thấy, khủng hoảng tài chính có thể xảy ra với bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tài chính nào, nếu hệ thống không đủ phản ứng kịp thời với những cảnh báo rủi ro trƣớc đó. Nhìn lại và tìm giải pháp khắc phục những yếu kém đang tồn tại trong ngành ngân hàng Việt Nam là một việc cần thiết, đặc biệt trong thời điểm này.
Nguồn thu và vay ngoại tệ của Việt Nam khó bù đắp nổi cán cân thanh tốn quốc tế. Sự sụt giảm về dự trữ ngoại hối cũng đáng lo ngại. Vì khi thị trƣờng biến động, Nhà nƣớc không thể sử dụng nguồn dự trữ ngoại hối ít ỏi để ổn định kinh tế.
Một yếu tố quan trọng tác động đến sự cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam trong điều kiện hội nhập là việc hoàn thiện cơ chế chính sách điều tiết hoạt động ngân hàng. Đó là một thách thức khơng nhỏ. Mơi trƣờng kinh doanh có nhiều thay đổi, cơ chế chính sách về hoạt động ngân hàng cần phải đƣợc xây dựng trên hai
tiêu chí là phù hợp với thông lệ quốc tế và tình hình cụ thể của Việt Nam. Theo đánh giá của một số tổ chức quốc tế, hệ thống pháp lý điều tiết hoạt động ngân hàng