6. Kết cấu luận văn
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng
1.4.1. Các yếu tố bên ngồi
1.1.4.1. Mơi trường vĩ mơ
Hoạt động tín dụng của NHTM chủ yếu dựa vào việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để tiến hành cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Mọi biến động của kinh tế vĩ mơ đều có các tác động đến quy mơ và chất lượng của hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động cho vay. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là điều kiện tiền đề để hoạt động tín dụng NHTM đi vào quỹ đạo ổn định và tăng trưởng, nâng cao hiệu quả tín dụng và hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra.
1.1.4.2. Môi trường pháp lý
Một hệ thống pháp lý ổn định và thống nhất tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động hiệu quả, đi vào quỹ đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời các rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng, đồng thời NHNN có thể kiểm sốt và ổn định tiền tệ quốc gia.
Tổng thu nhập lãi Tổng tài sản có sinh lời Chênh lệch
lãi suất bình qn = _
Tổng chi phí lãi Tổng nguồn vốn phải trả
1.1.4.3. Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh ln ln là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp. Lãi suất, chính sách tín dụng,... của các ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của NHTM.
1.4.2. Các yếu tố bên trong
1.4.2.1. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đây là nhân tố hết sức quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng, sự thành cơng trong hoạt động tín dụng của NHTM phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ, trách nhiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là đầu mối giữa ngân hàng và bên vay, là người trực tiếp tiến hành công tác khai thác khách hàng, hướng dẫn khách hàng, thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn, theo dõi kiểm soát sau khi cho vay và thu nợ. Nếu cán bộ tín dụng khơng đủ năng lực, phẩm chất thì khơng đánh giá chính xác hoặc cố tình cho vay những khách hàng yếu kém, những phương án, dự án kém hiệu quả dẫn đến nợ xấu, thậm chí mất vốn, từ đó làm hiệu quả tín dụng giảm sút. Ngược lại, cán bộ tín dụng có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, kể cả việc tư vấn, đồng thời sẽ đánh giá đúng, lựa chọn được khách hàng, phương án, dự án tốt để cho vay, từ đó góp phần mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
1.4.2.2. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng. Việc xác lập một quy trình tín dụng và khơng ngừng hồn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một NHTM. Một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
1.4.2.3. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và
định hướng danh mục đầu tư tín dụng của ngân hàng. Một chính sách tín dụng hiệu quả giúp ngân hàng kiểm soát được rủi ro và tăng hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.4.2.4. Lãi suất
Lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến hiệu quả tín dụng, lãi suất huy động và lãi suất cho vay quyết định đến chi phí và thu nhập của NHTM. Mọi sự thay đổi về lãi suất, cũng như sự điều chỉnh chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn đều đặt NHTM vào tình trạng khó khăn trước sức ép cần phải thay đổi toàn bộ cấu trúc về tài sản cũng như nguồn vốn của NHTM.
Lãi suất tín dụng được ví như “giá cả” của các sản phẩm tín dụng, ln là
yếu tố đặc biệt quan tâm của khách hàng. Do vậy, một chính sách lãi suất hợp lý sẽ giúp ngân hàng thu hút được khách hàng mới, cũng như giữ gìn và phát triển các khách hàng đang quan hệ giao dịch với ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
1.4.2.5. Sản phẩm
Sản phẩm là yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến hiệu quả hoạt động của NHTM. Sản phẩm càng đa dạng, đáp ứng đúng và đầy đủ nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng càng có nhiều lợi thế để khai thác được những nhu cầu tiềm năng của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó giúp ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng và đa dạng hóa được đối tượng khách hàng.
1.4.2.6. Mạng lưới kinh doanh
Mạng lưới KPP có ý nghĩa rất quan trọng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mạng lưới kinh doanh càng rộng khắp thì cơ hội để NHTM tiếp cận với khách hàng càng lớn, càng giúp ngân hàng khai thác được nhiều khách hàng ở nhiều khu vực khác nhau, vừa giúp ngân hàng mở rộng thị phần và vừa đa dạng hóa khách hàng theo khu vực địa lý.
1.4.2.7. Hoạt động quảng bá, xúc tiến
Hoạt động quảng bá, tuyên truyền giúp khách hàng nhận biết tốt hơn về sản phẩm và dịch vụ của NHTM. Bên cạnh đó hoạt động này cịn giúp NHTM xây dựng
thương hiệu, tạo lịng tin với khách hàng, từ đó ngân hàng có nhiều lợi thế để phát triển các sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng mở rộng được quy mô và thị phần.
1.4.2.8. Công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin là tập hợp các phương pháp khoa học, các phương tiện và công cụ kỹ thuật hiện đại - chủ yếu là kỹ thuật máy tính và viễn thơng - nhằm tổ chức khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thông tin rất phong phú, tiềm năng trong mọi lĩnh vực hoạt động của con người và xã hội. Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết các mảng hoạt động của khu vực ngân hàng đều gắn liền với việc tiếp nhận và xử lý thông tin, do vậy việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển bền vững và có hiệu quả của từng ngân hàng nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng.
1.5. Một số bài học kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của một số nước khu vực Châu Á