6. Kết cấu luận văn
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mạ
3.2.7. Phát triển mạng lưới Kênh phân phối
Mạng lưới hoạt động giao dịch có ý nghĩa rất quan trọng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mạng lưới càng nhiều, càng tiếp cận tốt hơn, thuận tiện hơn với các loại khách hàng, vừa khai thác được nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng vừa phát triển cơng tác cho vay khách hàng. Chính vì vậy, ACB cần đẩy mạnh việc phát triển và mở rộng mạng lưới KPP, trong đó chú trọng phát triển mạng lưới đến vùng Đồng bằng sông Cửu Long, miền Đơng, miền Trung cịn nhiều tiền năng nhưng ACB chưa khai thác, tổng dư nợ cho vay tại các vùng, miền này còn rất khiêm tốn, chiếm khoảng 15% tổng dư nợ cho vay.
Với xu thế tồn cầu hóa nhanh và mạnh như hiện nay thì mục tiêu trở thành doanh nghiệp tồn cầu ln là mục tiêu hàng đầu cho những doanh nghiệp có tiềm lực và tham vọng, thiết nghĩ đây không phải là mục tiêu quá xa vời đối với một số ngân hàng lớn ở Việt Nam và trong đó có ACB. Để đạt được điều này, ACB phải từng bước tiến hành mở rộng mạng lưới KPP đến các quốc gia có quan hệ thương mại lớn với Việt nam, các vùng lãnh thổ nước ngồi có nhiều người Việt sinh sống.
3.2.8. Đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Cơng nghệ thơng tin ngày càng ứng dụng sâu rộng vào mọi lĩnh vực đời sống con người và trở thành yếu tố không thể thiếu trong đời sống hiện nay. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì cơng nghệ thơng tin càng khơng thể thiếu và cịn trở thành yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững và có hiệu quả cao của ngân hàng.
Ngay từ những năm đầu thành lập cho đến nay, ACB luôn quan tâm và đầu tư cho việc hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin và ứng dụng công nghệ hiện đại trong quản lý ngân hàng nhằm nâng cao năng suất của nhân viên, an tồn hoạt động, cũng như đem lại tiện ích và dịch vụ mới cho khách hàng. Tuy nhiên, với việc cơng nghệ thơng tin ln là lĩnh vực có tốc độ phát triển rất mạnh mẽ, cộng với việc hoạt động
kinh doanh của ngân hàng không ngừng phát triển, nhất là sự quyết tâm thực hiện mục tiêu đưa ACB phát triển lên một tầm cao mới, cụ thể nằm “top” 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam vào năm 2015, ACB phải có chiến lược đầu tư mạnh mẽ để hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, và xem việc đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ thông tin và ứng dựng công nghệ thông tin sâu rộng hơn nữa trong hoạt động của ngân hàng là việc làm ưu tiên và tiên phong trong q trình phát triển của ACB. Việc hiện đại hóa công nghệ thông tin phải đảm bảo mang lại một số lợi ích quan trọng sau:
− Đảm bảo an ninh mạng hệ thống, hoạt động kinh doanh ngân hàng diển ra thông suốt, không gặp sự cố nghẽn mạng, “rớt mạng”,....
− Đảm bảo an tồn và bảo mật thơng tin.
− Cải tiến quy trình giao dịch, giảm thiểu giấy tờ hành chính, nâng cao năng suất của nhân viên, thay đổi sự phân bố nguồn nhân lực theo hướng giảm thiểu bộ phận nghiệp vụ và tăng cường nhân lực cho các bộ phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, phát triển khách hàng, tăng chất lượng dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng.
− Đảm bảo nâng cao hiệu quả công tác quản lý điều hành, quản lý rủi ro,... thông qua việc truy xuất thơng tin đầy đủ, chính xác, kịp thời theo u cầu.
− Phát triển được các sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tiện ích, nhất là các sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao trên các kênh của ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến như: mobile banking, internet banking,......
3.2.9. Một số giải pháp khác
3.2.9.1. Tăng vốn điều lệ
Quy mơ hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng của NHTM phụ thuộc vào quy mô vốn chủ sở hữu, hơn nữa, quy mô vốn chủ sở hữu mà thành phần chủ yếu là Vốn điều lệ được sử dụng để tính tốn các tiêu chí đánh giá năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Năm 2011, với các hệ số an toàn vốn tối thiểu (hệ số CAR) gần chạm ngưỡng tối thiểu theo quy định của NHNN là 9% và hệ số giới hạn huy động vốn gần chạm mức tối thiểu 5%, vì thế ACB cần phải khẩn
trương thực hiện công tác tăng vốn điều lệ để cải thiện tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, vừa đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy định của Pháp luật, vừa nâng cao mức độ an tồn trong hoạt động tín dụng. Đồng thời, việc tăng vốn điều lệ cũng tạo áp lực cho Ban lãnh đạo ACB phải có giải pháp tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh tương ứng với mức tăng vốn thêm.
3.2.9.2. Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn
Tại điều 18 thông tư số 13/2010/TT-NHNN, hiệu suất sử dụng vốn cho phép là 80%, nhưng chỉ số này ở ACB là khá thấp, chưa tới 50%. Để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, cải thiện các chỉ tiêu về hiệu quả hoạt động tín dụng, ACB phải thực hiện các giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phát triển mạng lưới KPP, ban hành chính sách phát triển khách hàng mục tiêu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng,... . Tuy nhiên, để việc nâng cao hiệu suất vốn mang lại hiệu quả, ACB đồng thời cũng phải thực hiện những giải pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng được tốt hơn như: triển khai áp dụng các thông lệ quốc tế về công tác quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm toán nội bộ, hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng tách chức năng kinh doanh với chức năng thẩm định khách hàng, xây dựng cơ chế kiểm tra, giám sát tín dụng một cách độc lập,..., có như vậy mới đảm bảo vừa tăng trưởng tín dụng, vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
3.2.9.3. Gia tăng nguồn vốn huy động, nhất là nguồn vốn “giá rẻ”
Công tác huy động vốn của ACB những năm qua được thực hiện rất tốt, vốn huy động liên tục tăng qua các năm, hiện là ngân hàng có số dư huy động vốn lớn nhất trong nhóm ngân hàng TMCP. Tuy nhiên theo số liệu báo cáo tài chính chưa hợp nhất q 2 năm 2012 thì số dư huy động vốn giảm nhẹ so với số liệu cuối năm 2011, do vậy ngân hàng không được chủ quan trong công tác huy động vốn, hơn nữa để tạo cơ sở cho sự phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của ngân hàng và đạt mục tiêu lọt vào “top” 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam về quy mô vào năm 2015, ACB cần đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn và nhất là nguồn vốn giá rẻ, giúp gia tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng.
Để gia tăng hơn nữa nguồn vốn huy động, ACB cần phải quan tâm đặc biệt các giải pháp phù hợp với tâm lý người gửi tiền:
− Vốn gửi có an tồn, có thuận tiện khi gửi và rút tiền.
− Lãi suất gửi, thời hạn gửi, sản phẩm tiền gửi đa dạng, linh hoạt đáp ứng được nhiều nhu cầu gửi tiền của nhiều đối tượng khác nhau.
− Đặc biệt là chất lượng phục vụ khách hàng, tiện ích ngân hàng (các dịch vụ khác) cung ứng cho khách hàng như thế nào?.
Trên cơ sở đó, ACB cần xây dựng một số giải pháp quan trọng như sau: Một là: Hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn và hiệu quả
Trụ sở ngân hàng khang trang, có nơi giao dịch thuận tiện, đảm bảo an tồn và thuận lợi cho khách hàng. Đặc biệt, hoạt động ngân hàng đảm bảo tăng trưởng bền vững, khả năng tài chính vững mạnh, tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật, không để xảy ra rủi ro làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng và nhất là đảm bảo khả năng thanh khoản, đảm bảo tuyệt đối khả năng chi trả cho khách hàng gửi tiền để tạo lòng tin và uy tín đối với khách hàng.
Hai là: Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngủ nhân viên, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Trong hoạt đông ngân hàng, chất lương của san phâm dich vu mà khách hàng cam nhận đươc chinh là sư tổng hơp của nhiều yếu tố khác nhau, trong đo yếu tố thuôc về đôi ngũ nhân viên ngân hàng là co tinh chất quyết đinh. Vi thế, muốn nâng cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng, tạo sự hài lòng và sự gắn kết của khách hàng với ngân hàng, ACB cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ, thái độ, tác phong, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng. Bên cạnh đó, ACB cần có chính sách chăm sóc khách hàng thật hiệu quả, vừa giữ được khách hàng, vừa có thể khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng.
Ba là: Tăng cường huy động nguồn vốn giả rẻ, góp phần làm giảm chi phí đầu vào cho hoạt động tín dụng.
Song song nguồn vốn huy động từ dân cư, cần đặc biệt quan tâm huy động được càng nhiều càng tốt nguồn vốn huy động giá rẻ từ tiền nhàn rỗi của tổ chức
kinh tế, từ tiền gửi trong tài khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng, có chính sách phát triển số lượng tài khoản tiền gửi thanh tốn, có hình thức khuyến khích, ưu đãi để tất cả các khách hàng của ACB tăng doanh số giao dịch qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại ACB, sử dụng ngày càng nhiều các dịch vụ tiện ích trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại ACB: dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ internet banking, mobile banking, …..
Bốn là: Đa dạng các sản phẩm huy động đáp ứng nhu cầu các khách hàng gửi tiền
Bên cạnh việc duy trì các sản phẩm tiền gửi phổ biến như: tiền gửi có mức lãi suất khác nhau ứng với nhiều thời hạn gửi khác nhau, tiền gửi linh hoạt (được rút một phần hoặc toàn bộ và hưởng lãi cao theo thời gian thực gửi), tiền gửi lãi lũy tiến theo số dư (số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao), tiền gửi có tham gia dự thưởng (trúng vàng hoặc các hình thức q tặng),...., ngân hàng phải có chiến lược đầu tư nghiên cứu thị trường để thiết kế ra nhiều sản phẩm huy động mới và kịp thời đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Năm là: Chính sách lãi suất huy động linh động theo sát diễn biến của thị trường.
Hiện nay, lãi suất huy động khơng phải là yếu tố có tính chất quyết định khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhưng lãi suất huy động ln có sức hấp dẫn rất lớn đối với khách hàng, do vậy, ACB mặc dù khơng có xu hướng chạy đua lãi suất huy động với các ngân hàng khác bằng mọi giá nhưng cần đặc biệt quan tâm đến diễn biến lãi suất thị trường, điều chỉnh lãi suất theo sát diễn biến của thị trường và đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN về lãi suất.
Sáu là: Mở rộng mạng lưới ngân hàng, thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến.
Mở rộng mạng lưới ngân hàng đến những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất. Xem xét gia tăng giao dịch ngoài giờ, kể cả giao dịch ngày thứ bảy, chủ nhật ở khu vực trung tâm thành phố, nơi khách hàng chủ yếu là công nhân viên chức làm việc giờ hành chính
là chủ yếu. Thúc đẩy phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến như: ATM, Home Banking, Phone Banking, Mobile banking, Internet Banking….., tạo điều kiện thuận lợi nhất và an toàn nhất cho khách hàng giao dịch với ACB.
Bảy là: Chú trọng công tác quảng cáo, khuyến mãi và chăm sóc khách hàng Thường xuyên xuất hiện trên các phương tiện thông tin đại chúng để truyền đi những tin tức về sản phẩm, dịch vụ hoặc hoạt động ngân hàng cho khách hàng. Thơng qua đó, ngân hàng xây dựng được một thương hiệu, một hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng. Đồng thời tăng cường hoạt động khuyến mãi, chăm sóc, tặng quà cho khách hàng thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng của mình. Hoạt động quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng cần được làm thường xun trong suốt q trình hoạt động chứ khơng phải vào một thời điểm nào, làm cho khách hàng biết đến ACB nhiều hơn, luôn nghĩ về ACB đầu tiên khi lựa chọn ngân hàng giao dịch và ln cảm thấy hài lịng khi mình thực sự được quan tâm, chăm sóc của ngân hàng.
3.2.9.4. Đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ
Hiện nay, công việc xử lý nợ của ACB là do Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (ACBA) trực thuộc ACB đảm nhiệm. Tuy nhiên hoạt động xử lý nợ của công ty này chưa đạt được hiệu quả kỳ vọng, tồn đọng nhiều khoản nợ xấu trong thời gian dài mà không xử lý được, trong khi đó cơng tác xử lý nợ địi hỏi càng nhanh càng tốt, giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng. Công tác xử lý nợ của ACBA chưa đạt hiệu quả là do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân quan trọng là do chính sách xử lý nợ của ACB chưa có linh hoạt, tuân thủ cứng nhắc quy trình, thủ tục xử lý TSĐB của ngân hàng. Tuy nhiên thực tế cho thấy, để giải quyết nhanh chóng việc thu hồi nợ xấu thì cơng việc xử lý nợ cần phải uyển chuyển, linh động chứ khơng chỉ dựa hồn tồn vào việc am hiểu luật pháp. Do vậy, ACB cần nghiên cứu, ban hành cơ chế ủy quyền cho ACBA được quyền quyết định với mức độ chấp nhận thiệt hại nhất định trong giới hạn cho phép để công tác xử lý TSBĐ thu hồi nợ được nhanh chóng, tránh cho vụ việc kéo dài, gây ứ đọng vốn, dư nợ xấu không giảm và
kéo dài gây thiệt hại cho ngân hàng, hơn nữa đối với khoản nợ có TSBĐ nhất là hàng hóa, máy móc thiết bị,... theo thời gian các TSĐB này dễ dàng giảm giá trị nhanh chóng do chất lượng, khấu hao hữu hình hay vơ hình,… đến khi xử lý được tài sản sẽ không thu hồi được vốn gốc.
3.3. Một số kiến nghị đối với các cơ quan hữu quan:
3.3.1. Về phía Ngân hàng nhà nước Việt nam.
3.3.1.1. Tăng cường thực hiện thanh tra, giám sát, kiểm soát ngân hàng của Ngân hàng Nhà Nước đối với hệ thống Ngân hàng thương mại
Chức năng thanh tra, giám sát và kiểm soát của NHNN đối với hệ thống NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, nhằm giúp và tạo điều kiện cho hệ thống NHTM hoạt động ổn định, an tồn và có hiệu quả hơn.
Hoạt động của NHTM với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận và vì chạy theo lợi nhuận dễ làm cho các NHTM vi phạm luật pháp, bất chấp luật pháp hoặc coi thường luật pháp làm “rối” thị trường, vì thế NHNN cần phải tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và kiểm sốt của NHNN và khơng ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát và kiểm soát của NHNN đối với hệ thống NHTM đảm bảo phát hiện kịp thời những sai phạm của NHTM, gây mất ổn định thị trường tài chính ngân hàng, từ đó có biện pháp xử lý nghiêm minh, nhằm ngăn chặn hoặc đề phòng sự tái diễn các sai phạm, giúp thị trường tài chính ngân hàng vận hành an tồn, minh bạch và có hiệu quả hơn.
3.3.1.2. Hồn thiện hệ thống nghị định, thông tư, quy chế liên quan đến hoạt động ngân hàng
Là cơ quan chuyên trách quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, NHNN cần nhanh chóng hồn thiện một bộ khung pháp lý có tính đồng bộ, minh bạch và áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hạn chế tối đa những quy định mang nặng tính hành chính, xóa bỏ phân biệt đối xử giữa các loại hình TCTD và loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp trong lĩnh vực ngân hàng. Từ đó tạo ra mơi trường pháp lý ổn định,