1.3.2.1. Những tồn tại cần khắc phục
Trong những năm qua, hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh đã đạt đợc những thành tựu nhất định. Song có thể nhận thấy hoạt động sử dụng vốn nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của Chi nhánh vẫn chiếm tỷ lệ cha tơng xứng với tiềm năng vốn có. Đồng thời trong công tác sử dụng vốn tín dụng của mình Chi nhánh vẫn bộc lộ một số tồn tại nhất định cần khắc phục và vợt qua:
Một là: Hệ số sử dụng vốn tín dụng cha cao ( chỉ từ 0,28 đến 0,33) và tỷ lệ cho vay đối với cá nhân còn rất thấp trong khi nguồn vốn của ngân hàng rất dồi dào. Phải chăng ngân hàng cha có kế hoạch khai thác từ đối tợng khách hàng là cá nhân hay chính sách khách hàng, chính sách lãi suất đối với cá nhân còn ch… a phù hợp
Hai là: Việc đầu t vốn cha có chiều sâu. Tổng d nợ tín dụng trong những năm qua có sự giảm sút và việc đầu t mới chỉ dừng lại ở những hoạt động thông thờng
nh cho vay đối với dân c và tổ chức kinh tế ch… a đáp ứng đợc hết nhu cầu vay vốn của nền kinh tế.
Ba là: Một số quy định còn cứng nhắc, cha linh hoạt. Chẳng hạn quy chế cho vay của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng vẫn chú trọng quá nhiều đến khoản mục tài sản thế chấp, do đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ mặc dù có đợc các dự án khả thi nhng vẫn khó có khả năng vay đợc vốn từ ngân hàng. Tài sản thế chấp nhiều, khó định giá và phát mại, do vậy khi nhiều dự án đổ bể có thế gây ra các khoản nợ quá hạn thậm chí còn gây ra những khoản nợ khó đòi đối với ngân hàng.
Bốn là: Chất lợng tín dụng của Chi nhánh vẫn còn có những tồn tại yếu kém ảnh hởng tới tăng trởng d nợ từ đó ảnh hởng tớ hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Năm là: Công tác thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thơng mại doanh số hoạt động vẫn cha lớn. Bên cạnh đó dịch vụ hệ thống ngân hàng cung cấp cho khách hàng vẫn chủ yếu là các dịch vụ truyền thống, việc ứng dụng công nghệ hiẹn đại vẫn còn hạn chế, thiếu sản phẩm phục vụ nhu cầu đa dạng của các tổ chứac và cá nhân.
1.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại
Những tồn tại của chi nhánh vừa đợc nêu trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có đến. Song những tồn tại từ phía nguyên nhân chủ quan, có những tồn tại lại do khách quan mang với nguyên nhân nào thì ngân hàng cũng cần phải lu ý và tìm cách khắc phục.
a. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Do tác động của cơ chế đã làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng cha ổn định, các cơ quan chịu trách nhiệm về sác lập quyền sở hữu tài sản và công chứng nhà nớc đối với bất động sản cha thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu, làm cho việc thế chấp và sử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng khó khăn, phức tạp. Hiệu lực của các cơ quan hành pháp cha đáp ứng đợc nhu cầu tranh chấp, cầm cố, bảo lãnh cha đảm bảo quyền lợi chính đáng của ngời vay.
Thứ hai: Diễn biến lãi xuất, tỷ giá trong nớc có nhiều biến động, phức tạp, ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng
Thứ ba: Trên địa bàn thủ đô, số lợng các ngân hàng tập trung rất đông, mức độ cạnh tranh cao, một số ngân hàng dùng các biện pháp cạnh tranh khốc liệt để phát triển khách hàng và đẩy nhanh mở rộng mạng lới các Chi nhánh nhằm chiếm lĩnh thị trờng
Thứ t: Về hệ thống chấm điểm đối với khách hàng hiện đang rất khó khăn khi không có hớng dẫn cụ thể việc sác định các chỉ tiêu định lợng và định tính. Trong đó, việc chấm điểm đối với các chỉ tiêu liên quan đến khả năng lu chuyển tiền tệ hiện nay cha có cơ sở vì các đơn vị không có báo cáo lu chuyển tiền tệ. Điều này có ảnh hởng rất lớn tới hiệu quả khâu thẩm định khách hàng vay vốn, từ đó ảnh hởng không nhỏ tới việc giải quyết, xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ khó đòi của chi nhánh.
Thứ năm: Một yếu tố quan trọng khác ảnh hởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng đó là các điều luật của Nhà nớc có liên quan đến hoạt động tín dụng cha thực sự đồng bộ. Do ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nh ảnh hởng đến qua trình vay vốn của doanh nghiệp.
b. Nguyên nhân chủ quan
Về phía đội ngũ cán bộ của Chi nhánh. Mặc dù là một Chi nhánh thành lập và hoạt động đã lâu bên cạnh kinh nghiệm làm việc của những cán bộ lâu năm, sức trẻ và sự sáng tạo của đội ngũ cán bộ trẻ song những cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng của ngân hàng nói riêng vẫn không tránh khỏi những sai sót và có những hạn chế nhất định, đợc thể hiện qua các khía cạnh sau:
- Năm 2006 là năm bắt đầu thực hiện các QĐ 070, 071, 072/QĐ-HĐQT của HĐQT-NHCTVN ban hành do đó khi áp dụng các doanh nghiệp đã gặp nhiều khó khăn vớng mắc. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp cũng nh Chi nhánh vẫn gặp khó khăn trong việc định giá tìa sản thế chấp, việc thẩm định định giá tài sản cha thực sự mềm dẻo nên đã ảnh hởng đến tăng trởng tín dụng.
- Khả năng thu thập thông tin và phân tích thông tin còn mang tính một chiều cha kịp thời và độ chính xác cha cao. Cán bộ tín dụng chỉ xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng mang tới thẩm định, chứ cha có kênh thông tin về doanh nghiệp một cách chính xác.
- Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định dự án cha toàn diện khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích thị trờng của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của dự án trên thị trờng liên quan đến những khía cạnh đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp dự đoan nhạy bén của cán bộ tín dụng.
- Việc phân tích đánh giá thị trờng còn nhiều hạn chế dẫn đến việc xử lý cha nhanh nhạy, cha có đờng lối chiến lợc cụ thể, một số trờng hợp không xử lý kịp thời ảnh hởng trực tiếp đến việc huy động vốn.
- Việc phân tích tài chính của doanh nghiệp cha đợc coi trọng đúng mức. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phơng diện kinh tế tài chính của dự án nhng nguồn số liệu có cơ sở để phân tích chủ yếu đợc lấy từ các báo cáocủa đơn vị gửi đến với độ tin cậy không cao.
Ngoài ra bản thân ngân hàng cha chú trọng đúng mức đến việc mở rộng, phát triển các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng, nhiều dịch vụ tiềm năng cha đợc khai thác. Có nhiều nghiệp vụ, dịch vụ của ngân hàng hoàn toàn đủ điều kiện về cơ sở kỹ thuật để thực hiện, nhu cầu của xã hội lớn nhng ngân hàng cha chú trọng mở rộng và phát triển.
Qua những vấn đề đã nêu trên, chúng ta có thể nhận thấy đợc những thành tích đạt đợc về hoạt động kinh doanh trong đó chủ yếu là việc sử dụng vốn trong những năm vừa qua là đáng khích lệ. Tuy nhiên bên cạnh những thành tích đạt đợc trong hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh vẫn còn nhiều những bất cập , tồn tại và hạn chế cần đợc khắc phục kịp thời để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanhcủa Chi nhánh. Chính vì vậy, việc tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tịa Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng là hết sức cần thiết.
Chơng 2
Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại chi nhánh ngân hàng công thơng hai bà trng
2.1. Một số mục tiêu và nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hai Bà Trng trong thời gian tới Bà Trng trong thời gian tới
Căn cứ vào các mục tiêu nhiệm vụ của NHCTVN, đợc cụ thể hóa tại buổi họp triển khai nhiệm vụ đầu năm 2008 giữa Ban giám đốc và các đồng chí trởng phòng, chi nhánh NHCT khu vực Hai Bà Trng quyết tâm phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2008 so với năm 2007 nh sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 10%, đạt 3.150 tỷ vào cuối năm 2008 - Tổng d nợ và đầu t tăng 38%, đạt 950 tỷ thời điểm 31/ 12/ 2008. - D nợ nhóm 2 dới 40 tỷ.
- Tỷ lệ nợ xấu dới 05%/ tổng d nợ. - Thu nợ XLRR 50 tỷ trở lên.
- Thu dịch vụ tăng 20% đạt 6.400 triệu - Trích dự phòng RR dới 12 tỷ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro: 65 tỷ trở lên.
Để thực hiện đợc các mục tiêu nói trên trong môi trờng kinh doanh năm 2008 là năm lĩnh vực hoạt động Ngân hàng và tài chính bớc vào hội nhập Quốc tế sâu hơn với nhiều NHCP mà các tập đoàn kinh tế mạnh là những cổ đông chiến lợc với hàng chục Ngân hàng con 100% vốn nớc ngoài vv môi tr… ờng kinh doanh tuy vẫn có những thuận lợi nhng cạnh tranh sẽ gay gắt và quyết liệt hơn nhiều so với năm 2007, để hoạt động kinh doanh đợc đứng vững và phát triển đảm bảo quyền lợi của đa số ngời lao động chi nhánh.
2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Hai Bà Trng Thơng Hai Bà Trng
Kế từ ngày thành lập đến nay, Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng đã áp dụng nhiều biện pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế của mình trên thị trờng. Song mức tăng trởng tín dụng của Chi nhánh vẫn còn thấp. Và điều này đã làm giảm hiệu quả trong công tác sử dụng vốn tại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng. Chính vì vậy, việc hoàn thiện các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nói chung và vốn tín dụng nói riêng tại Chi nhánh là rất cần thiết. Thông qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động sử dụng vốn tại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng trong thời gian qua cho thấy khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng khá lớn và có tác động chủ yếu tới kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh. Do đó, việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng thực chất là nâng cao chất lợng khoản mục cho vay , giảm thiểu rủi ro tín dụng. Vì vậy, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng nh sau:
2.2.1. Giải pháp về vốn
Nh chúng ta đã biết đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh thì phải có vốn. Bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với ngân hàng vốn là cơ sở để gân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Vì vậy lo vốn là nhiệm vụ trọng tâm mang tính chất mở đờng cho hoạt động của ngân hàng, vừa la nhiệm vụ thờng xuyên của mỗi cán bộ. Trớc hết, NHCT Hai Bà Trng cần phải tạo lập đợc nền tảng vững chắc về vốn và ngày càng tăng trởng với tốc độ cao nhằm thoả mãn tốt nhu cầu vay của khách hàng.
Hiện nay cơ chế thị trờng phát triển không ngừng thì nhu cầu vốn của các chủ thể trong nền kinh tế rất lớn, trên thực tế thì ngân hàng không thể đáp ứng hết nhu cầu vay đó. Mặt khác các công ty bảo hiểm, bu điện cũng tham gia huy động vốn và chiếm đợc một lợng khách hàng khá lớn..
Nh vậy khai thác triệt để các nguồn vốn dới mọi hình thức, qua nhiều kênh khác nhau giúp ngân hàng có thể huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội nhằm giúp cho mọi hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả.
2.2.2. Xây dựng chính sách khách hàng
NHCT Hai Bà Trng cần phải xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với từng giai đoạn, từng thời kỳ nhất định, để từ đó mở rộng diện tiếp xúc khách hàng.
Yếu tố cạnh tranh, số lợng, chất lợng khách hàng trên từng địa bàn, trên từng khu vực sẽ có những biến đổi về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải thực hiện tốt công tác tiếp thị một cách chủ động, thờng xuyên thông qua các hội nghị khách hàng, các phơng tiện thông tin đại chúng để giới thiệu về ngân hàng mình. Ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để tiếp cân các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp có tình trang tài chính lành mạnh và sản xuất có hiệu quả để chào hàng nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ và khả năng đáp ứng các nguồn vốn, mức lãi suất, và các dịch vụ khác.
Tổ chức các hội nghị khách hàng nhân dịp các ngày lễ, tết, các dịp có những sự đổi mới trong sở, tạo sự hiểu biết thân mật tin tởng lẫn nhau giữa ngân hàng với khách hàng. Qua đó sẽ góp phần giúp ngân hàng nắm bắt rõ yêu cầu vốn của nền kinh tế trong các ngành nghề. Đối với những khách hàng thờng xuyên có giao dịch với mình, có d nợ lớn, trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi, ngân hàng có chế độ u đãi nh: áp dụng mức lãi xuất thấp hơn so với khách hàng khác, u đãi về phí chuyển tiền, thanh toán. Đây là cách tốt để giữ chân khách hàng hiện tại và tăng số lợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng và tăng uy tín của ngân hàng.
Cần phân đoạn thị trờng, phân loại khách hàng, cho điểm khách hàng trên hệ thống máy tính từng bớc hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, trợ giúp cho quá trình ra quyết định cho vay, từng bớc sàng lọc khách hàng để tập trung đầu t vào những khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cao nhằm thu hút khách hàng, từ đó tăng khối lợng tín dụng.
2.2.3. Phát triển dịch vụ
Quan tâm phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ tai chủ sở chi nhánh mà phải tiến hành phát triển mạnh mẽ tới các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm, chú ý tới chất l- ợng các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh. Tăng cờng phát triển nghiệp vụ ATM, VISA, MASTER, vv... Thực hiện tốt nhiệm vụ tăng trởng nguồn vốn, d nợ và thanh toán để tăng trởng về dịch vụ.
2.2.4 Đa dạng hoá các hình thức cho vay
Việc đa dạng hoá các hình thức cho vay của ngân hàng là cần thiết. Bởi vậy, ngân hàng cần mở rộng các hình thức cho vay trong thời gian tới. Việc đa dạng hoá các hình thức kinh doanh vừa đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng vừa mở rộng quy mô khối lợng tín dụng vừa giảm thiểu đợc rủi ro.
Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng đầu t vốn tín dụng đúng hớng, phù hợp với quy mô nguồn vốn huy động và khả năng quản lí của chi nhánh, chú trọng tìm kiếm các dự án có tính khả thi trong đó các dự án trung và dài hạn cần đợc u tiên. Do đó Chi nhánh cần tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu t, phơng án kinh doanh có tính khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trởng đi đôi với chất lợng, an toàn và hiệu quả. Ngợc lại giảm thấp và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính, quản trị điều hành kém,