6. Kết cấu của đề tài
4.1. Giải pháp đối với ngân hàng thƣơng mại
4.1.6. Giải pháp về Sự thuận tiện
Ngân hàng cần quan tâm tới khu vực để xe rộng rãi, thuận tiện cho khách hàng và bố trí nhân viên bảo vệ trông giữ xe cho khách hàng, tạo sự thoải mái và an tâm cho khách hàng trong khi vào ngân hàng giao dịch.
Ngân hàng nên xem xét phạm vi khu vực địa bàn hoạt động, mức độ phân bố của từng nhóm đối tượng khách hàng và nhu cầu giao dịch, để có sự lựa chọn địa điểm và bố trí các chi nhánh, phịng giao dịch phù hợp. Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể dễ dàng đi tới các điểm giao dịch của ngân hàng gần nhà hoặc cơ quan, có đường đi lớn, thuận tiện, dễ nhớ.
ATM được đặt ở những vị trí thuận lợi, dễ nhận biết, an toàn, gần khu vực người dân sinh sống và có nhiều hoạt động mua sắm, thanh tốn cần sử dụng đến tiền mặt (như siêu thị, chợ, trung tâm thương mại…).
4.1.7. Giải pháp về Ảnh hƣởng của ngƣời thân
Khi đã tiếp cận được với khách hàng và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng. Ngân hàng cần quan tâm tới nhu cầu và tâm lý của khách hàng để có thể đáp ứng tốt nhất những yêu cầu của khách hàng và đồng thời tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, an tâm, tin cậy, thân thiện và cởi mở với ngân hàng. Từ đó, khách hàng sẽ trở thành kênh thông tin, giới thiệu ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng tới người thân, gia đình, bạn bè, đối tác của khách hàng.
Nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng cũng như những khách hàng mới tới giao dịch thông qua sự giới thiệu của khách hàng hiện tại. Bảo đảm chất lượng phục vụ các khách hàng đều chất lượng như nhau, từ đó dần dần từng bước xây dựng nền tảng khách hàng tốt, bền vững.
4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện và ban hành các quy định, thông tư, văn bản chỉ đạo nhằm giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng, nâng cao tính minh bạch, cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo sự đồng bộ, tạo môi trường thuận lợi về pháp lý cho hoạt động của ngân hàng, phù hợp với thông lệ trong nước và quốc tế.
Đổi mới cơ chế chính sách phù hợp với tình hình hiện tại và tương lai, định hướng hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển và mang tính bền vững.
Tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tự chủ trong cơng tác phát triển tín dụng song song với việc quản lý, giám sát chặt chẽ tình hình cho vay, tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng nhằm kiểm soát và hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng, đồng thời thúc đẩy nguồn vốn trong xã hội được luân chuyển một cách hiệu quả, sinh lợi.
Khuyến khích các ngân hàng đẩy mạnh các hoạt động tín dụng nhằm mục đích hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại, đầu tư của khách hàng cá nhân, góp phần cải thiện đời sống của người dân cũng như kinh tế trong khu vực. Tạo điều kiện cho các ngân hàng trong việc thực hiện các chính sách ưu đãi cho khách hàng cá nhân để phát triển kinh tế đồng thời đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng và cơng bằng.
Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin, số liệu, báo cáo tình hình hoạt động một cách nhanh chóng, chính xác nhằm giúp các ngân hàng có sự đánh giá đúng, kịp thời về tình hình, diễn biến của thị trường. Phối hợp hoàn thiện,cung cấp hệ thống tra cứu lịch sử thơng tin tín dụng của khách hàng đầy đủ, khách quan, chính xác nhằm giảm thiểu rủi ro phát sinh khi cho vay.
Đẩy mạnh hợp tác quốc tế và tham gia các hiệp ước, thỏa thuận về giám sát, kiểm soát ngân hàng, đảm bảo an tồn hệ thống tài chính. Tích cực, tăng cường trao đổi thông tin với các cơ quan liên quan bên ngoài.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Trên cơ sở kết quả kiểm định và những phân tích ở chương 3, trong nội dung của chương 4 đã đề ra các giải pháp nhằm thu hút khách hàng cá nhân vay vốn tại các ngân hàng thương mại, bao gồm: giải pháp về Thương hiệu ngân hàng, giải pháp về Thủ tục giao dịch,giải pháp về Chính sách cho vay, giải pháp về Hình thức chiêu thị, giải pháp về Nhân viên ngân hàng, giải pháp về Sự thuận tiện và giải pháp về Ảnh hưởng của người thân. Chương 4 cũng đưa ra một số kiến nghị với NHNN nhằm đẩy mạnh cơng tác tín dụng, cho vay đối với khách hàng cá nhân đi đôi với sự giám sát,
kiểm sốt hoạt động tín dụng chặt chẽ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh, phát triển tín dụng bền vững, hiệu quả.
KẾT LUẬN
Cơng tác tín dụng nói chung và cho vay nói riêng là một trong những nguồn thu nhập quan trọng của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào. Chính vì thế, các ngân hàng thương mại đều hết sức quan tâm, chú trọng tới việc phát triển nền tảng khách hàng tốt, bền vững, trong đó chiếm một phần không nhỏ là khách hàng cá nhân, để từ đó nâng cao hiệu quả của cơng tác cho vay và mở rộng ra là các sản phẩm, dịch vụ khác. Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng với nhau là rất lớn và ngày càng khốc liệt. Bên cạnh đó, u cầu, địi hỏi từ thị trường ngày một cao cũng làm cho các ngân hàng càng cần phải thực sự quan tâm tới công tác phát triển khách hàng, thu hút khách hàng đến sử dụng sản phẩm vay vốn của ngân hàng nhiều hơn nữa.Từ nhu cầu bức thiết đó, đề tài của luận văn đặt ra là cần phải tìm hiểu những nhân tố tác động tới quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của KH cá nhân trên địa bàn tỉnh Siêm Riệp, Campuchia nhằm đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả, phát triển cơng tác tín dụng nói chung và cho vay nói riêng của các ngân hàng thương mại.
Với mục tiêu của đề tài nghiên cứu, Chương 1 của luận văn đã dựa trên cơ sở những đề tài, bài nghiên cứu khoa học trước đây và thơng qua phỏng vấn sơ bộ, luận văn đã trình bày tổng qt về các nhân tố có thể tác động đến quyết định lựa chọn vay vốn. Đồng thời, đưa ra các giả thuyết nghiên cứu về các nhân tố tác động trong phạm vi nghiên cứu của đề tài. Trong Chương 2, luận văn tiếp tục đi sâu vào mô tả, đánh giáhoạt động của các ngân hàng thương mại và thực trạng cho vay trên địa bàn.Trên cơ sở lý thuyết được nêu ở 2 chương đầu tiên, Chương 3 mô tả các bước, quy trình, phương pháp nghiên cứu và kết quả kiểm định. Từ đó rút ra được những nhân tố tác động đến quyết định lựa chọn vay vốn của khách hàng cá nhân và đưa ra kết luận với những giả thuyết nghiên cứu đề nghị ở Chương 1. Kết quả của Chương 3 làm cơ sở để luận văn đề xuất những giải pháp đối với ngân hàng thương mại và kiến nghị với NHNN trong Chương 4 nhằm phát triển nền tảng khách hàng vay vốn để có thể nâng cao hiệu quả công tác cho vay và các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác.
Vì thời gian nghiên cứu có hạn và kiến thức còn chưa đầy đủ nên luận văn không thể tránh khỏi những hạn chế nhất định. Em kính mong nhận được sự chỉ bảo, góp ý từ q Thầy, Cơ để luận văn được hồn thiện tốt hơn.
Một số hạn chế của nghiên cứu:
- Quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân chịu sự tác động của nhiều nhân tố khác nhau, tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tập trung vào 7 nhân tố đó là Thương hiệu ngân hàng, Chính sách cho vay, Thủ tục giao dịch, Hình thức chiêu thị, Sự thuận tiện, Ảnh hưởng của người thân và Nhân viên ngân hàng. Do đó, cịn có nhiều nhân tố khác có thể tác động tới quyết định lựa chọn ngân hàng mà chưa được đề cập đến.
- Đối tượng tham gia khảo sát mới chỉ bao gồm khách hàng cá nhân đã hoặc đang vay vốn tại ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Siêm Riệp, Campuchia. Nghiên cứu chưa tiếp cận với những khách hàng chưa vay vốn tại các NHTM.
- Nghiên cứu chưa kiểm định sự khác biệt về giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập bình quân ảnh hưởng như thế nào đến quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân. Sự khác biệt trong quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn cũng là một trong những yếu tố để xem xét, đưa ra những giải pháp nhằm thu hút khách hàng đến vay vốn nhiều hơn tại NHTM.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
1. Hồng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc(2008),Phân tích dữ liệu nghiên cứu với
SPSS,Nhà xuất bản Hồng Đức, Thành phố Hồ Chí Minh.
2. Nguyễn Minh Kiều (2009),Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh.
Tiếng Anh
Afroza Parvin and Rumana Perveen (2012),Commercial Bank Selection Process Used
by Individual Customers: Factor Analysis on Banks of Bangladesh.
Bollen, K.A(1989),Structural equations with latent variables.
Christos C. Frangos, Konstantinos C. Fragkos, Ioannis Sotiropoulos, Giannis Manolopoulos and Aikaterini C. Valvi(2012),Factors Affecting Customers’ Decision
for Taking out Bank Loans: A Case of Greek Customers.
Huu Phuong Ta and Kar Yin Har (2000),A study of bank selection decisions of
Singapore using the Analytical Hierarchy Process.
Maran Marimuthu, Chan Wai Jing, Lim Phei Gie, Low Pey Mun, Tan Yew Ping (2010),Islamic Banking: Selection Criteria and Implications.
Md. Nur-E-Alam Siddique(2012),Bank Selection Influencing Factors: A Study on
Customer Preferences with Reference to Rajshahi City.
National Bank of Cambodia (2014),Annual report year 2013.
PHỤ LỤC 1
DÀN BÀI THẢO LUẬN NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH
Xin chào anh/chị,
Tơi tên là Diệu Hồng Hà, học viên cao học chuyên ngành Tài chính ngân hàng của Trường Đại học kinh tế TP.HCM, Việt Nam.Hiện nay tôi đang thực hiện luận văn tốt nghiệp với đề tài là “Các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để vay
vốn của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Siêm Riệp, Campuchia”.Tôi rất
mong anh/chị dành một chút thời gian để thảo luận với tôi về vấn đề này.
Nội dung của buổi thảo luận này là để nhằm tìm kiếm những nhân tố có thể tác động tới việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng cá nhân tại tỉnh Siêm Riệp, Campuchia. Anh/chị vui lòng trả lời giúp tôi những câu hỏi sau:
1. Theo anh/chị, những nhân tố nào ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng để vay
vốn của khách hàng cá nhân? Và vì sao?
2. Theo anh/chị, nhân tố nào tác động nhiều nhất và nhân tố nào tác động ít nhất? Vui lịng giải thích lý do.
3. Theo anh/chị, ngoài những nhân tố anh/chị đã đề cập ở trên, cịn có những nhân tố nào có thể tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn khơng? Vì sao?
4. Theo anh/chị, những đặc trưng nào của khách hàng cá nhân vay vốn tại địa bàn tỉnh Siêm Riệp, Campuchia có thể khác với những tỉnh, thành khác của Campuchia hoặc khác với quốc gia láng giềng như Việt Nam? Vui lịng giải thích chi tiết.
Xin chân thành cảm ơn anh/chị đã dành thời gian để thảo luận và cung cấp những ý kiến quý báu cho đề tài nghiên cứu này.Chúc anh/chị dồi dào sức khỏe và thành công.
PHỤ LỤC 2
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Xin chào anh/chị,
Tôi tên là Diệu Hồng Hà, học viên cao học chuyên ngành Tài chính ngân hàng của Trường Đại học kinh tế TP.HCM, Việt Nam.Hiện nay tôi đang thực hiện luận văn tốt nghiệp với đề tài là “Các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để vay
vốn của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Siêm Riệp, Campuchia”.
Tôi rất mong anh/chị dành một chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi khảo sát dưới đây. Những ý kiến trả lời của anh/chị thật sự có giá trị và ý nghĩa đối với đề tài nghiên cứu của tôi, và cũng là một trong những cơ sở góp phần giúp ngân hàng nhận biết, nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Xin chân thành cảm ơn.
PHẦN 1: THÔNG TIN NGƢỜI THAM GIA KHẢO SÁT
Xin anh/chị vui lịng đánh dấu (V) vào ơ lựa chọn ở mỗi câu: 1. Giới tính:
Nam Nữ
2. Độ tuổi:
18 - 22 23 – 35 36 - 55 > 55
3. Trình độ học vấn:
Dưới cấp 3 Cấp 3 Đại học, cao đẳng Sau đại học
4. Nghề nghiệp:
CBCNV Tự kinh doanh Hưu trí Khác
5. Thu nhập bình qn một tháng:
< 200 USD 200 – 499 USD 500 – 999 USD ≥ 1000 USD 6. Anh/chị thường tìm hiểu chính sách cho vay của NHTM thông qua:
Quảng cáo trên tivi, đài, báo Tiếp thị trực tiếp của NH Người quen làm việc tại NH Người thân, bạn bè đã từng vay
Internet Khác 7. Anh/chị đã từng hoặc đang vay vốn tại NHTM chưa?
Có Không
PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ NHỮNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ VAY VỐN
Xin anh/chị vui lòng đọc kỹ những phát biểu sau.Sau mỗi câu phát biểu, hãy khoanh tròn trả lời thể hiện đúng nhất quan điểm của anh/chị. Mức độ đồng ý trong phần trả lời bao gồm 5 mức độ: 1 – Hồn tồn khơng đồng ý 2 – Khơng đồng ý 3 – Bình thƣờng 4 – Đồng ý 5 – Hoàn toàn đồng ý
Câu hỏi: Theo anh/chị, những yếu tố nào sau đây tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn của anh/chị?
STT NHÂN TỐ MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý
I THƢƠNG HIỆU NGÂN HÀNG
1 Ngân hàng có có quy mơ lớn 1 2 3 4 5
2 Ngân hàng đã hoạt động lâu năm trên địa bàn 1 2 3 4 5
3 Ngân hàng có nhiều chương trình quảng cáo 1 2 3 4 5
II CHÍNH SÁCH CHO VAY
1 Ngân hàng có lãi suất cho vay hấp dẫn 1 2 3 4 5
2 Ngân hàng có chi phí vay vốn thấp 1 2 3 4 5
3 Ngân hàng có phương thức trả nợ linh hoạt 1 2 3 4 5
III THỦ TỤC GIAO DỊCH
1 Quy trình giao dịch của ngân hàng đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng 1 2 3 4 5 2 Ngân hàng có nhiều kênh giao dịch đa dạng, phong phú (SMS, internet…) 1 2 3 4 5
3 Giải quyết khiếu nại nhanh chóng, thỏa đáng 1 2 3 4 5
IV HÌNH THỨC CHIÊU THỊ
1 Ngân hàng có nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn (lễ, sinh nhật...) 1 2 3 4 5 2 Ngân hàng có nhân viên tiếp thị trực tiếp qua điện thoại hoặc tại nhà 1 2 3 4 5 3 Ngân hàng có chính sách tặng quà khách hàng nhân dịp ngày lễ, sinh nhật 1 2 3 4 5
STT NHÂN TỐ MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý
2 Ngân hàng có nơi để xe rộng rãi, thuận lợi đi lại 1 2 3 4 5
3 Ngân hàng có nhiều địa điểm giao dịch, nhiều ATM 1 2 3 4 5
VI ẢNH HƢỞNG CỦA NGƢỜI THÂN
1 Anh/chị vay vốn do có người thân làm việc tại ngân hàng 1 2 3 4 5 2 Anh/chị vay vốn do có người thân đã từng/đang vay vốn tại ngân hàng 1 2 3 4 5
3 Anh/chị vay vốn do có người thân giới thiệu 1 2 3 4 5
VII NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG
1 Nhân viên ngân hàng có thái độ lịch sự, niềm nở, thân thiện khi phục vụ 1 2 3 4 5 2 Nhân viên ngân hàng trẻ trung, năng động, xinh đẹp 1 2 3 4 5 3 Nhân viên ngân hàng hướng dẫn thủ tục tận tình, chi tiết 1 2 3 4 5
VIII QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG
1 Lựa chọn ngân hàng dựa trên thương hiệu 1 2 3 4 5
2 Lựa chọn ngân hàng dựa trên chính sách cho vay 1 2 3 4 5
3 Lựa chọn ngân hàng dựa trên thủ tục giao dịch 1 2 3 4 5
4 Lựa chọn ngân hàng dựa trên hình thức chiêu thị 1 2 3 4 5
5 Lựa chọn ngân hàng dựa trên sự thuận tiện 1 2 3 4 5
6 Lựa chọn ngân hàng dựa trên tư vấn người thân 1 2 3 4 5
7 Lựa chọn ngân hàng dựa trên phục vụ của nhân viên ngân hàng 1 2 3 4 5
Kết thúc bảng câu hỏi khảo sát.
Xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của anh/chị rất nhiều.Xin chúc anh/chị dồi dào sức khỏe và thành công.
PHỤ LỤC 3 MÃ HÓA THANG ĐO
STT Nhân tố Mã hóa
I THƢƠNG HIỆU NGÂN HÀNG
1 Ngân hàng có có quy mơ lớn THNH1