NHNo&PTNT hụyện Yên Thuỷ đã quan tâm chú trọng đến việc đánh giá phân loại khách hàng để quan tâm đầu t đúng đối tợng và với từng món vay cho phù hợp, có phân tích xếp loại khách hàng thờng xuyên mới nắm đợc đâu là khách hàng cần quan tâm đầu t vốn, đâu là khách hàng thuộc diện chây ì, không có khả năng trả nợ, đâu là khách hàng thuộc quan hệ bình thờng, hoặc không thờng xuyên... qua phân loại khách hàng xác định những khách hàng có khả năng trả nợ, trả lãi tốt, đâu là những khách hàng đang tiềm ẩn rủi ro để quan tâm theo dõi bám sát từ đó có cơ sở thu hồi nợ đầy đủ.
3.6-áp dụng mô hình quản lí chất lợng hiện đại, từng bớc tiến tới quản lí chất lợng tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 9000.
Để tồn tại và chiến thắng trong cạnh tranh NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ cần xây dựng, áp dụng quản lí chất lợng tín dụng hiện đại:
+Thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh, gọn. +Xác định thời hạn cho vay phù hợp. +Lãi suất phù hợp.
+Thái độ phục vụ văn minh, lịch sự và hiện đại.
3.7-Có chính sách lãi suất phù hợp.
Sử dụng cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, vừa đảm bảo tính cạnh tranh, vừa tính toán lãi suất đầu vào - đầu ra phù hợp đảm bảo kinh doanh có lãi và khai thác đợc nhiều khách hàng tiềm năng. Tính toán chi phí chính xác, tìm ra đợc cách sử dụng lãi suất phù hợp nhất mà vừa kinh doanh có hiệu quả nhng đảm bảo các hộ vay chấp nhận đợc và đồng thời không vi phạm các quy định về quản lí lãi suất.
3.8-Thờng xuyên đánh giá rủi ro, xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro.
Tín dụng hộ sản xuất là lĩnh vực đầu t mang tính mạo hiểm cao. Mỗi HSX, mỗi món vay chứa đựng rủi ro lớn bởi các HSX phụ thuộc nhiều vào thời tiết, khí hậu tự nhiên do đó khó lờng trớc đợc những rủi ro có thể xảy ra bất kì lúc nào. NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ nên quan tâm đến việc đánh giá rủi ro và trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ đảm bảo bù đắp rủi ro khi cần thiết.
3.9-Thực hiện đầu t có trọng điểm.
Trên cơ sở đánh giá tình hình thực tế, tập trung đầu t vào cho vay các khách hàng lớn, khách hàng có tiềm năng phát triển kinh tế, các vùng tập trung sản xuất có khả năng trở thành vùng sản xuất hàng hoá, các vùng có nhiều khách hàng đợc đánh giá xếp loại là khách hàng loại A. Từ đó đầu t vốn có trọng điểm sẽ trở thành vùng điển hình, đem lại thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình đầu t vốn, đồng thời thu đợc hiện quả cao hơn.
3.10-Tham mu cho UBND huyện Yên Thuỷ về kế hoạch phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn miền núi.
NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ mà đặc biệt là cán bộ tín dụng là những ng- ời trực tiếp bên cạnh HSX, thờng xuyên gần gũi với HSX, nắm đợc rõ tâm t nguyện vọng của mỗi ngời dân. Do đó thu thập đợc nhiều thông tin, cần tham mu cho cấp Đảng Uỷ, UBND huyện lãnh đạo chỉ đạo việc thực hiện phát triển kinh tế ở vùng nông nghiệp nông thôn.
3.11-Phối kết hợp với chính quyền địa phơng trong việc tuyên truyền, giúp đỡ hộ sản xuất hiểu và nắm đợc cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nớc, hiểu đ- hộ sản xuất hiểu và nắm đợc cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nớc, hiểu đ- ợc cơ chế hoạt động tín dụng của ngân hàng.
NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ thờng xuyên tổ chức các buổi hội thảo với HSX dới sự giúp đỡ của chính quyền địa phơng từ đó tuyên truyền đợc nhiều chính sách mới của Đảng và Nhà nớc và những thay đổi của việc đầu t vốn và qua đó cũng nắm bắt đợc tâm t nguyện vọng của HSX nh việc cho vay hiện nay lãi suất còn cao, thời hạn cho vay còn phụ thuộc vào nguồn vốn của ngân hàng do đó nhiều khi hộ vay mua sắm công cụ lao động nh máy cày, máy tuốt ... nhng lại cho vay bằng vốn ngắn hạn, ảnh hởng đến khi hết hạn nợ vì họ cha có nguồn thu trong thời gian 1 năm.
Kết luận
Trong những năm qua kinh tế hộ sản xuất đã thực sự khẳng định vai trò nòng cốt của mình trong sự nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn. Đợc sự quan tâm chỉ đạo của Đảng và Chính phủ, các cấp các ngành đã tập chung cho sự phát triển nông nghiệp nông thôn, định hớng cho kinh tế hộ phát triển, kinh tế hộ hiện nay đã rất năng động trong sự chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hớng tích cực, thực sự quan tâm đến năng suất, chất lợng cây trồng, vật nuôi. Nông nghiệp nông thôn phát triển đã làm đổi mới đời sống nông thôn, các hộ sản xuất đã có nhà, có tiền nghĩa là đời sống nông dân hiện nay gần tơng xứng với thành thị, hộ sản xuât sau những giờ làm việc ngoài đồng ruộng về nghỉ ngơi cũng cập nhật đợc thông tin cả nớc và thế giới qua đài, báo, vô tuyến, và hộ sản xuất ngày nay cũng đã tham gia nhiều câu lạc bộ thể thao: bóng chuyền, cầu lông, kéo co ... đi tham dự hội thao toàn huyện. Và thi đấu giao lu giữa các địa phơng với nhau.
Kinh tế nông thôn huyện Yên Thuỷ nhờ có cơ chế cho vay của NHNo huyện Yên thuỷ mà đến nay đã có những chuyển biến tích cực, đời sống bà con các dân tộc trong huyện đều đổi thay và không có sự tách biệt giữa ngời Kinh với ngời Mờng, NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ nhận thức đợc rằng trong quá trình thực hiện nhiệm vụ hỗ trợ phát triển kinh tế đối với bà con các dân tộc ở một huyện nghèo nh huyện Yên Thuỷ là rất khó khăn và còn nhiều hạn chế. Song ngân hàng nông nghiệp quyết tâm nỗ lực không ngừng, thực sự đem đồng vốn tín dụng giúp cho ngời nông dân nói chung và cho hộ sản xuất nói riêng đầu t mở rộng sản xuất, tạo đà cho nền kinh tế huyện nhà phát triển.
Qua một thời gian học tập nghiên cứu về tín dụng ngân hàng, đặc biệt là thời gian thực tập tại NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tôi đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ .”
Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cô giáo Hoàng Thị Yến Lan và các thầy cô trong khoa tài chính ngân hàng đã giúp em hoàn thành luận văn này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giáo trình kế toán ngân hàng – Trờng ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội
2. Giáo trình Tín dụng ngân hàng _ Trờng ĐH Kinh Doanh và Công nghệ Hà Nội
3. Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam ( xuất bản năm 2004). 4. Báo cáo kết quả công tác tín dụng năm 2005- 2007.
5. Báo thông tin ngân hàng.
6. Bảng cân đối kế toán tổng hợp NHNo & PTNT huyện Yên Thủy năm 2005- 2007.
7. Luật ngân hàng Nhà nớc 8. Luật các tổ chức tín dụng. 9. Trang web tạp chí kế toán.
Danh mục các từ viết tắt
1. TCKT : Tổ chức kinh tế
2. TD : Tín dụng
3. QD : Quốc doanh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4. NQH : Nợ quá hạn
5. NHNo& PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
6. HSX : Hộ sản xuất
7. NHNo : Ngân hàng nông nghiệp
8. DV : Dịch vụ
9. TPKT : Thành phần kinh tế
10.NH : Ngắn hạn
11.DN : Doanh nghiệp
12. UBND : Uỷ Ban Nhân Dân
13. ST : Số tiền
14. TT : Tỷ trọng
Mục lục
Trang
Lời mở đầu...
Chơng 1: Hộ sản xuất và tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất...1
1.1. Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất...1
1.1.1 Khái niệm...1
1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất...1
1.1.3 Vai trò kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng...2
1.2. Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất...4
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng...5
1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất...5
1.3. Chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất...7
1.3.1 Khái niệm...7
1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất...8
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay đối với hộ sản xuất...8
1.3.4 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng...10
Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay đối với hội sản xuất tại NHN0 huyện Yên Thuỷ...11
2.1. Tổng quan về NHNo & PTNT huyện Yên Thủy...11
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thủy...11 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban...11
2.1.3Tình hình hoạt động kinh doanh cảu NHNo & PTNT huyện Yên Thủy...13
2.2 Thực trạng công tác cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Yên Thủy...18
2.2.2 Các hình thức cho vay đợc áp dụng...18
2.2.3 Tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất...20
2.2.4 Kết quả cho vay hộ sản xuất...21
2.2.5 Thực trạng chất lợng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thủy...23
2.2.6 Đánh giá chung về chất lợng cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Yên Thủy...27
Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng chov vay hộ sản xuất tại NHN0&PTNT Yên Thủy...31
3.1. Đối với đội ngũ cán bộ tín dụng...31
3.2. Hoàn thiện công tác quản trị điều hành...31
3.3. Thực hiện đúng quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay...32
3.4. Thực hiện thẩm định trớc khi quyết định cho vay...32
3.5 Thờng xuyên tổ chức đánh giá phân loại khách hàng...33
3.6 áp dụng mô hình quản lý chất lợng hiện đại, từng bớc tiến tới quản lý chất lợng tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 9000...33
3.7 Có chính sách lãi suất phù hợp...33
3.8 Thờng xuyên đánh giá rủi ro, xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro...33
3.9 Thực hiện đầu t có trọng điểm...34
3.10 Tham mu cho UBND huyện Yên Thủy về kế hoạch phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn miền núi...34
3.11 Phối kết hợp với chính quyền địa phơng trong việc tuyên truyền, giúp đỡ hộ sản xuất hiểu và nắm đợc cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nớc, hiểu đ- ợc cơ chế hoạt động tín dụng của ngân hàng...34