Từ những vấn đề cơ sở lý luận và cơ sở thực tiễn đặc biệt những tồn tại, yếu kém và nguyên nhân tại BaoViet Bank về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, tác giả suy luận logic để đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại BaoViet Bank.
Kết luận chương 2
Trong chương 2, luận văn đã đưa ra quy trình nghiên cứu, các phương pháp nghiên cửu để thực hiện luận văn, theo đó, tác giả sẽ thu thập 2 nguồn dữ liệu sơ cấp từ số liệu kháo sát khách hàng đang quan hệ tín dụng tại chi nhánh Hà Nội và thứ cấp (từ các tài liệu, báo cáo thường niên sẵn có thu thập
được...). Trên cơ sở đó, ứng dụng các phương pháp phân tích sơ liệu như so sánh, thống kê...để có những cơ sở cơ bản phục vụ cho luận văn. Từ những cơ sở lý luận chương 1 và quy trình nghiên cứu trong chương 2, ứng dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể từ đó tiến hành phân tích thự trạng quản trị rủi ro tín dụng tại chương 3
Chương 3
THựC TRẠNG CƠNG TÁC QUÂN TRỊ RỦI RO
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt - Chi nhánh Hà Nội
3.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và pháp triển của Ngân hàng TMCP Bảo Việt
Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt - Bao Viet Joint Stock Commercial Bank (BAOVIET BANK)
Địa chỉ: Tầng 1 và tầng 5, tòa nhà Corner Stone, số 16 Phan Chu Trinh, P.Phan Chu Trinh, Q.Hoàn Kiếm, T.p Hà Nội
Điện thoại: (84.24) 3928 8989 Fax: (84.24) 3928 8899
Quá trình hình thành:
Được thành lập theo giấy phép hoạt động số 328/GP-NHNN ngày 11/12/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BaoViet Bank) là thành viên trẻ nhất của tập đồn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt cũng là một ngân hàng thương mại trẻ trong hệ thống các tổ chức tín dụng tại Việt Nam. Sự ra đời cùa BaoViet Bank góp phần hình thành thế chân kiềng vừng chắc giữa Bảo hiểm - Ngân hàng - Chứng khoán, tạo nên sức mạnh tồng hợp, đảm bảo cho sự phát triển bền vừng, toàn diện
cho tồn hệ thống Bảo Việt.
Với các cổ đơng sáng lập là Tập đồn Bảo Việt, Cơng ty CP sữa Việt Nam (Vinamilk) và Công ty cổ phần Tập đồn Cơng nghệ CMC cùng một số cổ đông là các tổ chức có uy tín khác trong nước, BaoViet Bank có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc phát triển quan hệ đối tác với các tố chức kinh tế
trong và ngồi nước, ứng dụng cơng nghệ ngân hàng tiên tiên và hiệu quả nhất để tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng, tạo tiền đề để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Ngành nghề kinh doanh:
Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư; tiếp tục hướng đến các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn và vừa để phát triển tín dụng; hợp tác hiệu quả hơn với các đơn vị thành viên của Tập đoàn Bảo Việt.
Phát triền các tiện ích ngân hàng điện tử và các sản phẩm thẻ; chú trọng quản trị hệ thống để đảm bảo an toàn hệ thống và an ninh mạng; kết hợp với hệ thống hạ tầng công nghệ thơng tin của Tập đồn để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống BaoViet Bank
3.1.2. Cơ cẩu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bảo Việt
3.1.2.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Bảo Việt tại chi nhánh
Đen nay Chi nhánh có Ban giám đốc và 5 phịng chun mơn nghiệp vụ tại Hội sở chính, 3 phịng giao dịch.
Cán bộ nhân viên: Đến nay Ngân hàng TMCP Bảo Việt - chi nhánh Hà Nội có 85 cán bộ; trong đó có 38 cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng, chiếm 45% tổng số cán bộ nhân viên. Cán bộ nam có 40 người; cán bộ nữ có 41 người. Số cán bộ có trình độ Thạc sì là 15 người; trình độ Đại học 66 người; trình độ Cao đắng 0 người; cịn lại là các cán bộ hành chính văn thư, lái xe đã qua đào tạo.
- Ban giám đốc: Là đơn vị đứng đầu 1 Chi nhánh Ngân hàng Bảo Việt, bao gồm giám đốc Chi nhánh và các phó giám đốc: Trực tiếp điều hành các hoạt động thường ngày tại Chi nhánh.
- Cơ cấu tổ chức 1 Chi nhánh Ngân hàng Bảo Việt được chia thành 05 phòng ban:
+ Phòng dịch vụ khách hàng: Giải quyết các vấn đề về sản phẩm hoặc dịch vụ bằng cách làm rõ khiếu nại của khách hàng, giải quyết khiếu nại của
khách hàng, tìm kiêm khách hàng tiêm năng, thơng báo cho khách hàng vê các giao dịch và chương trình khuyến mãi
+ Bộ phận tác nghiệp tín dụng: Trực tiếp xử lý các công việc liên quan đến tác nghiệp như giải ngân, chuyển tiền, xuất nhập kho...
+ Phòng khách hàng cá nhân: Thực hiện việc tìm kiếm, thẩm định, duy trì và phát triển quan hệ khách hàng cá nhân; Xây dựng, đề xuất các giải pháp trọn gói phục vụ nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân hàng của Khách hàng Cá nhân;
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện việc tìm kiếm, thẩm định, duy trì và phát triển quan hệ khách hàng doanh nghiệp; Xây dựng, đề xuất các giải pháp trọn gói phục vụ nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân hàng của Khách hàng Doanh nghiệp;
+ Phịng hành chính: Xử lý các cơng tác liên quan đến công tác nhân sự, tổ chức tại Chi nhánh, giúp việc cho giám đốc trong công tác nhân sự và chịu
sự quản lý trực tiếp của giám đốc Chi nhánh.
3.1.2.2. Cơ cấu tố chức của Ngân hàng Bảo Việt tại Hội sở chính
LtitaHNKÚIđ A gir» II^M MN miẾí Ko |HiMM otoiìtó MM Oữ* 1HH&S
Ngn: Bảo cáo thường niên
3.1.3. Kết quă hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bảo Việt - Chi nhánh Hà Nội
Trong những năm gần đây do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 tồn bộ hệ thống kinh tế nói chung và BaoViet Bank nói riêng đã phải chịu ảnh hưởng rất nặng nề trong hoạt động kinh doanh, Tuy nhiên trong hồn cảnh rất khó khăn này BaoViet bank chi nhánh Hà Nội vẫn luôn cố gắng làm giảm thiểu thiệt hại trong hoạt động kinh doanh.
Bảng 3.1: Kêt quả hoạt động kinh doanh của BaoViet Bank - CN Hà Nội giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng/% K ------------------7 STT Chỉ tiêu/Năm 2018 2019 2020 2019-2018 2020-2019 Giá tri• % Giá tri • % 1 Tổng tài sản 8.314 9.982 8.423 1.668 20% -1.559 -16% 2 Huy động vốn 7.465 8.784 7.350 1.319 18% -1.434 -16% 3 Tổng dư nợ tín dụng 3.372 4.569 3.134 1.197 35% -1.435 -31% 4 Thu dịch vụ ròng 60 83 58 23 38% -25 -30%
5 Chênh lêch thu chi• 162 197 116 35 22% -81 -41% 6 Lơi nhuân trước thuế• • 140 156 73 16 11% -83 -53%
Nguôn: Báo cáo Tông kêt HĐKD của Chi nhánh 2018, 2019, 2020
Qua bảng số liệu 3.1, ta có thể thấy: Kết quả hoạt động kinh doanh của BaoViet Bank - Chi nhánh Hà Nội có xu hướng biến động trong giai đoạn 2018-2020. Tất cả các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đều có xu hướng tăng mạnh trong giai đoạn từ năm 2018-2019, nhưng sang năm 2020 lại có xu hướng giảm mạnh dưới tác động của đại dịch Covid 19. Cụ thể:
Tổng tài sản: Tổng tài sản của BaoViet Bank - Chi nhánh Hà Nội kết thúc năm 2020 đạt 8.423 (tỷ đồng), giảm 16% so với năm 2019 tương ứng với mức giảm hơn 1.500 (tỷ đồng). Trước đó, trong giai đoạn 2018-2019, tống tài
sản của chi nhánh đã tăng tới hơn 1.500 (tỷ đồng) tương ứng với mức tăng tới hơn 20%.
Huy động vốn: Tổng huy động vốn của Chi nhánh năm 2018 đạt 7.465 (tỷ đồng). Sang năm 2019, con số này đã tăng tới 18% lên mức trên 8.784 tỷ đồng trước khi giảm mạnh xuống còn 7.350 (tỷ đồng) trong năm 2020, tương ứng với mức giảm 16% trong năm 2020.
Tông dư nợ tín dụng: Cùng xu hướng biên động của Tơng tài sản và Tổng nguồn vốn huy động, tuy nhiên dư nợ cấp tín dụng của chi nhánh mặc dù tăng trướng mạnh vào năm 2019 (tới 35%) nhưng sang năm 2020 lại chỉ sụt giảm mạnh do tỷ lệ nợ xấu cao tỷ lệ sụt giảm là 31 %. Kết thúc năm 2020, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt trên 3.134 tỷ đồng.
Các chĩ tiêu về hiệu quả hoạt động bao gồm: Chênh lệch thu/chi, Thu dịch vụ rịng và Lợi nhuận trước thuế có xu hướng biến động giống nhau và giống xu hướng biến động của tổng tài sản và tổng nguồn vốn huy động; đó là tăng trưởng vào năm 2019 nhưng ngược lại lại sụt giảm mạnh vào năm 2020. Đặc biệt, năm 2020, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đã sụt giảm tới hơn
53% và dừng lại ở mức 73 (tỷ đồng).
3.2. Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại Bảo Việt - Chi Nhánh Hà Nội.
3.2.1. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Bảo Việt - CN Hà Nội• • o • o o O • •
Như đã nêu khái quát ở những phần trên, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của ngân hàng và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Dư nợ tín dụng của Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2018-2020 có sự biến động với các phân tích cụ thể như sau:
Cơ cấu tín dụng theo đoi tượng khách hàng:
Bảng 3.2: Cơ cấu tín dụng theo đoi tượng khách hàng của BaoViet Bank - Chi nhánh Hà Nội
Đon vị: Tỷ đồng/%
---------------------------------------------------- ’T----------------7
STT Chỉ tiêu/Năm
2018 2019 2020
Giá tri• % Giá tri• % Giá tri• % 1 Tổng dư nợ tín dụng 3.372 100 4.569 100 3.134 100 1.1 Khách hàng DN 1.404 41,64 1.774 38,82 1.397 44,58
1.2 Khách hàng Cá nhân 1.968 58,36 2.795 61,18 1.737 55,42
Nguôn: Báo cáo TôngkêtHĐKD của Chi nhánh 2018, 2019, 2020
Qua bảng 3.2, ta có thê thây: Dư nợ tín dụng của BaoViet Bank Hà Nội vẫn tập trung chủ yếu vào bộ phận Khách hàng Cá nhân khi bộ phận khách hàng này ln chiếm khoảng 60% tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh. Bộ phận Khách hàng Doanh nghiệp mặc dù chiếm tỷ trọng ngày càng tăng lên trong cơ cấu dư nợ nhưng cũng chỉ chiếm khoảng trên 35% tổng dư nợ của Chi nhánh.
Bảng 3.3: So sánh cơ cấu dư nợ tín dụng theo đoi tượng khách hàng tính tới hết năm 2020
Đơn vị: %
Baoviet bank cầu giấy Baoviet bank Hà Nơi•
Khách hàng Cá nhân 40,3 68,5
Khách hàng doanh nghiệp 59,7 31,5
y------------------------------- ---------------------7----------------------V
Nguỏn: Báo cáo Tỏng kêt HĐKD của Chi nhánh 2018, 2019, 2020
Từ bảng số liệu 3.3, ta có thể thấy: So với với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống trên địa bàn Hà Nội (BaoViet Bank cầu giấy) chi nhánh có quy mơ dư nợ tín dụng và đặc điểm tố chức khá tương đồng với nhau, BaoViet Bank cầu giấy có cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng khá khác biệt và có mức độ chênh lệch lớn về tỷ trọng giữa 2 nhóm đối tượng khách hàng. Nếu như chi nhánh BaoViet Bank cầu giấy có cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng tập trung vào đối tượng Khách hàng Doanh nghiệp với tỷ trọng ở mức 4/6 thì BaoViet Bank Hà Nội có cơ cấu tín dụng lại tập trung vào đối tượng Khách hàng cá nhân và có mức tỷ trọng khoảng 7/3.
Với việc tỷ trọng Khách hàng cá nhân trong cơ cấu dư nợ lớn, BaoViet Bank Hà Nội có một cơ cấu khách hàng với số lượng lớn và nhỏ lẻ. Điều này khiến Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong việc quản lý và kiểm soát Khách hàng vay vốn.
Cư câu tín dụng theo kì hạn:
Bảng 3.4: Cơ cấu tín dụng theo kì hạn của BaoViet Bank - Chi nhánh Hà Nội
Đon vị: Tỷ đồng/%
ỹ------------------------------------------------------------------- ?------------------------7
STT Chỉ tiêu/Năm 2018 2019 2020
Giá tri• % Giá tri• % Giá tri• % 1 Tổng dư nợ tín dụng 3.372 100 4.569 100 3.134 100
1.1 Trung dài hạn 2.765 82 3.929 86 2.789 89
1.2 Ngắn hạn 607 18 640 14 345 11
Nguôn: Báo cáo Tông kêt HĐKD của Chi nhánh 2018, 2019, 2020
Qua bảng số liệu 3.4, ta có thể thấy: Hoạt động tín dụng của Chi nhánh có tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn là chủ yếu khi kì hạn này ln chiếm trên dưới 82% tổng dư nợ tín dụng cùa chi nhánh. Dư nợ tín dụng ngắn hạn cỏ xu hướng chiếm tỷ trọng ngày càng thấp; năm 2018 là 18% thì sang năm 2020
chỉ cịn 11 %.
Việc dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào các kì hạn trung và dài xuất phát từ cơ cấu tín dụng theo đối tượng Khách hàng của Chi nhánh chiếm phần nhiều là KHCN. Nhóm khách hàng này của chi nhánh vay vốn tín dụng chủ yếu với mục đích mua bán nhà đất và ơ-tơ, đây là những mục đích có kì hạn trả nợ phố biến là dài; thường từ 10-15 năm.
Bảng 3.5: Cơ câu dư nợ tín dụng theo mục đích của BaoViet Bank - Chi nhánh Hà Nội
Đơn vị: Tỷ đồng/%
\ ---------V------------------V
2018 2019 2020
Giá tri• % Giá tri• % Giá tri• %
Tổng du nợ KHCN 1.968 100 2.795 100 1.737 100
1. Cho vay mua bất động sản 678,9 34,5 1266,3 45,3 903,2 52 2. Cho vay mua ô tô 1233,9 62,7 1411,6 50,5 762,5 43,9 3. Cho vay tiêu dùng khác 55,1 2,8 117,4 4,2 71,2 4,1
Tổng dư nợ KHDN 1.404 100 1.774 100 1.397 100
1. Kinh doanh bất động sản 842,5 60 1099,7 62 1068,8 76,5 2. Công nghiệp chế biến - chế tạo 419,8 29,9 173,8 9,8 218,0 15,6
3. Khác 141,8 10,1 163,2 9,2 110,4 7,9
Nguôn: Báo cáo Tông kêt HĐKD của Chi nhánh 2018, 2019, 2020
Qua bảng số liệu 3.5, ta có thể thấy: Baoviet Bank - Chi nhánh Hà Nội có cơ cấu tín dụng theo mục đích tương đối kém đa dạng. Neu như trong hoạt động tín dụng cho KHCN, chù yếu mục đích vay vốn tập trung vào ơ -tơ và bất động sản (chiếm tỷ trọng 62.7% và 34,5%) thì trong hoạt động tín dụng với KHDN chủ yếu mục đích vay vốn tập trung vào kinh doanh bất động sản
(luôn chiếm khoảng 60% và 70% về tỷ trọng).
Cư câu tín dụng thành phân kinh tê:
Bảng 3.6: Cư cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế của BaoViet Bank - Chi nhánh Hà Nội
Đon vị: Tỷ đồng/%
ĩ--------------------------- •>------- —7