6. Kết cấu luận văn
1.1. Hoạt động Cho vay học sinh, sinh viêncủa NHCSXH
1.1.2. Khái niệm, đặc điểm và tầm quan trọng của cho vay học sinh, sinh viêncủa
NHCSXH
1.1.2.1. Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH
Cho vay là “một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi. (Nguyễn Minh Kiều, 2013). Cho vay là một hoạt động thƣờng xuyên và chủ yếu của những tổ chức tín dụng, nghiệp vụ cho vay đem lại phần lớn thu lãi cho tổ chức tín dụng.
Cho vay thể hiện ba mặt cơ bản:
- Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lƣợng giá trị từ ngƣời này sang ngƣời khác.
- Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
- Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi.
Đối tƣợng cho vay rất đa dạng từ cá nhân, doanh nghiệp đến các tổ chức. Từ quan điểm trên, khái niệm về cho vay HSSV đƣợc tổng kết lại nhƣ sau: Cho vay HSSV là loại hình cho vay đối với đối tƣợng đặc biệt là HSSV có hồn cảnh khó khăn. Cho vay HSSV là việc NHCSXH sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nƣớc huy động để cho vay HSSV đang học Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và học nghề vay nhằm mua sắm phƣơng tiện học tập và các chi phí khác phục vụ cho việc học tập tại trƣờng. (Phan Thị Thu Hà, 2004)
1.1.2.2. Đặc điểm cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH
Hoạt động cho vay đối với HSSV không thể giống nhƣ hoạt động cho vay thơng thƣờng mà nó phải chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:
Một là, đây là cho vay khơng vì mục tiêu lợi nhuận.
Xuất phát từ mục tiêu của cho vay chính sách là khơng vì mục tiêu lợi nhuận mà là góp phần thực hiện chƣơng trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế - chính trị - xã hội, thể hiện nhƣ sau:
- Về nguồn vốn: đƣợc Nhà nƣớc hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ nguồn vốn hoạt
động cho vay đối với HSSV.
- Về tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với HSSV: đƣợc Nhà nƣớc chỉ định hoặc do Nhà nƣớc thành lập.
- Về mục tiêu của cho vay đối với HSSV: Giúp HSSV đóng học phí và các chi
phí liên quan đến học tập từ đó HSSV có điều kiện vƣơn lên trong học tập.
Hai là, cho vay theo hƣớng thƣơng mại nhƣng khơng phải là thƣơng mại thuần
túy.
Vì cho vay HSSV cũng cần tồn tại lâu dài và phát triển bền vững, điều đó chỉ có thể thực hiện đƣợc khi nó tn theo tính quy luật vốn có của nó và có cơ chế để
hƣớng tới tự chủ về nguồn vốn, bảo toàn vốn và phát triển đƣợc vốn.
Cho vay chỉ định và bao cấp nặng nề tự nó sẽ khơng tồn tại và phát triển đƣợc mà nó hồn tồn phụ thuộc vào nguồn vốn và tài trợ từ bên ngồi dẫn đến sẽ gặp khó khăn trong hoạt động.
Bao cấp tín dụng tự nó đã làm méo nó các cơ chế tín dụng nhƣ cho vay chỉ định do vay cần phải qua nhiều cấp xét duyệt, quyết định cho vay chủ yếu dựa vào chính quyền các cấp, sự luân chuyển vốn và huy động vốn là khơng thƣờng xun.
Chính vì những lý do nhƣ trên mà tín dụng Ngân hàng đối với HSSV cũng phải theo hƣớng thƣơng mại nhƣng không phải là thƣơng mại thuần túy mà phải có lộ trình cho từng giai đoạn theo sự phát triển chung của xã hội.
Ba là, ngƣời vay vốn không phải là ngƣời trực tiếp sử dụng vốn vay. (Phan Thị
Thu Hà, 2004)
Trong các chƣơng trình cho vay thơng thƣờng, ngƣời vay vốn sẽ là ngƣời trực tiếp điều hành nhận nợ và sử dụng vốn đã vay. Khác với các chƣơng trình cho vay thông thƣờng, NHCSXH cho HSSV vay vốn thơng qua hộ gia đình, ngƣời đứng ra vay vốn và trực tiếp nhận nợ là hộ gia đình, nhƣng hộ gia đình khơng phải là ngƣời trực tiếp sử dụng đồng vốn đã vay, mà hộ gia đình lại chuyển số tiền vốn vay này cho con, em mình sử dụng phục vụ cho việc học tập nhƣ nộp học phí, ăn ở, đi lại và chi phí học tập cho HSSV trong thời gian học tập tại trƣờng.
Ngƣời trực tiếp vay vốn và trả nợ cho ngân hàng là cha mẹ HSSV, nhƣng nguồn thu nhập chính để trả nợ là nguồn thu nhập của HSSV sau khi ra trƣờng có việc làm.
Tuy nhiên, đối tƣợng vay vốn chƣơng trình cho vay HSSV là những hộ nghèo, hộ có hồn cảnh khó khăn, vì vậy, ngồi vay vốn từ chƣơng trình cho vay HSSV, các hộ gia đình cịn có thể đủ điều kiện và đƣợc vay vốn để sản xuất kinh doanh từ các chƣơng trình cho vay khác nhƣ chƣơng trình cho vay hộ nghèo, chƣơng trình
cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, chƣơng trình cho vay giải quyết
việc làm …
Do đó nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng của chƣơng trình này rất khác với các chƣơng trình cho vay khác của NHCSXH, nguồn thu nhập để trả nợ bao gồm
nguồn thu nhập của HSSV sau khi tốt nghiệp có việc làm mang lại và nguồn thu nhập từ sản xuất kinh doanh của hộ gia đình, dùng nguồn thu nhập tổng hợp của hộ gia đình để trả nợ NHCSXH theo cam kết đã thỏa thuận.
Ngƣời vay vốn là ngƣời trực tiếp sử dụng vốn vay đối với trƣờng hợp HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ mà ngƣời cịn lại khơng có khả năng lao động thì HSSV đƣợc vay vốn trực tiếp tại NHCSXH nơi nhà trƣờng đóng trụ sở.
Bốn là, thủ tục và quy trình cho vay phải đơn giản, thuận tiện để HSSV có thể tiếp cận đƣợc với cho vay Ngân hàng một cách dễ dàng. Việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo mục tiêu: xác định đúng đối tƣợng, xác định đúng nhu cầu vay vốn nhƣng phải tránh phiền hà và thủ tục rƣờm rà.
- Các hình thức đảm bảo tiền vay: Gia đình của HSSV thƣờng là hộ nghèo có rất ít tài sản, do vậy yêu cầu về những tài sản thế chấp thông thƣờng nhƣ đất đai, nhà cửa, máy móc và các tài sản khác là khơng thích hợp. Cho vay chính sách trong trƣờng hợp này dựa trên uy tín của chính khách hàng vay, cho vay khơng cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng có thể sử dụng một số hình thức thay cho tài sản thế chấp nhƣ: Nhóm liên đới, cho vay dựa trên uy tín và tính cách khách hàng, bảo lãnh của bên thứ ba …
- Về lãi suất cho vay: Đây là một vấn đề phức tạp. Hiện có hai quan điểm trái
ngƣợc nhau về lãi suất cho vay đối với HSSV có hồn cảnh khó khăn.
Quan điểm thứ nhất áp dụng lãi suất ƣu đãi, tức là lãi suất thấp hơn lãi suất áp dụng tại các NHTM trên thị trƣờng do quan điểm này cho rằng vay vốn phải đƣợc hiểu nhƣ một nội dung của chính sách xã hội.
Quan điểm thứ hai cho rằng áp dụng lãi suất thị trƣờng vì cho rằng HSSV cần vốn hơn, lãi suất ƣu đãi hay khơng khơng quan trọng đối với HSSV vì thực tế cho thấy họ vẫn có thể đi vay nặng lãi và hồn trả sịng phẳng.
Đối với tổ chức cấp cho vay chính sách, bền vững tài chính là mục tiêu đạt đƣợc không dễ dàng. Yếu tố quan trọng nhất đảm bảo sự bền vững về tài chính là khả năng tự trang trải chi phí trong q trình hoạt động. Chính sách về lãi suất cho vay liên quan đến vấn đề này.
Tuy nhiên nhằm đảm bảo mục tiêu bền vững, hoạt động cho vay HSSV cũng giống nhƣ các hoạt động cho vay khác đều tuân thủ hai nguyên tắc đó là: Vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận và các món vay phải đƣợc hồn trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi.
Do đặc thù riêng có của chƣơng trình cho vay HSSV, nên việc cho vay của chƣơng trình này đƣợc xã hội hóa rộng hơn các chƣơng trình cho vay khác, đặc biệt là khâu thu hồi nợ của chƣơng trình cần có sự phối hợp của các đơn vị nơi cha mẹ HSSV cƣ trú, của đơn vị nơi HSSV làm việc, của các đơn vị đã đƣợc hƣởng lợi từ chƣơng trình cho vay HSSV và của nhiều cấp, nhiều ngành.
1.1.2.3. Tầm quan trọng của cho vay học sinh, sinh viên a. Đối với học sinh, sinh viên
- Cho vay HSSV giúp HSSV giải quyết những khó khăn trong thời gian học tập tại trƣờng để tiếp tục theo học, giải quyết những khó khăn cho cha mẹ HSSV không phải đi vay nặng lãi để cho con em mình ăn học.
- Giúp HSSV xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mƣợn, khuyến khích ngƣời vay sử dụng vốn vào mục đích học tập tốt để sau này ra trƣờng có việc làm tạo thu nhập trả nợ ngân hàng.
b. Đối với xã hội
- Tín dụng đào tạo cho HSSV góp phần giảm tỷ lệ thất học, phục vụ cho sự phát triển nền kinh tế tri thức, đào tạo những tài năng cho đất nƣớc, tạo điều kiện
phát triển giáo dục đáp ứng u cầu sự nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất
nƣớc.
- Góp phần cân đối đào tạo cho các vùng miền và các đối tƣợng là ngƣời vƣơn
lên; giảm bớt dần sự thiếu hụt cán bộ, thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch về dân trí, về kinh tế giữa các vùng miền, tạo ra khả năng đáp ứng yêu cầu sự nghiệp xây dựng bảo vệ đất nƣớc trong giai đoạn mới, cải tạo đời sống của một bộ phận HSSV, góp phần đảm bảo an ninh, trật tự, hạn chế đƣợc những mặt tiêu cực.
- Tăng cƣờng mối quan hệ giữa Nhà trƣờng, Ngân hàng và HSSV. Nêu cao tinh thần tƣơng thân tƣơng ái giúp đỡ nhau trong sinh hoạt và học tập, tạo niềm tin
của thế hệ trí thức trẻ vào đƣờng lối, chủ trƣơng của Đảng và Nhà nƣớc.
c. Đối với Ngân hàng
Trong q trình thực hiện xóa đói giảm nghèo và thực hiện mục tiêu kinh tế -
chính trị - xã hội, nhận thấy việc cung cấp tài chính đối với HSSV thơng qua hình
thức tín dụng là rất hiệu quả. Quá trình tập trung các nguồn vốn và chu chuyển qua hình thức tín dụng đã tạo đƣợc một khối lƣợng vốn gấp nhiều lần để hỗ trợ HSSV, đồng thời thông qua việc cung cấp vốn bằng hình thức tín dụng đã giúp HSSV nghèo có điều kiện vƣơn lên học tập tốt, nhằm nâng cao địa vị xã hội.