Đơn vị: Triệu đồng, Người
Chỉ tiêu Dƣ nợ 31/12/2017 Dƣ nợ 31/12/2018 Dƣ nợ 31/12/2019 Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền
Phân tích theo loại hình đào tạo
(tính theo số HSSV cịn dƣ nợ) 992.000 181.276 875.372 123.889 786.289 91.030 Đại học 404.736 80.269 339.032 54.858 313.887 42.101 Số HSSV học đại học/Tổng số HSSV vay vốn 40,80% 44,28% 38,73% 44,28% 39,92% 46,25% Cao đẳng 310.000 56.522 303.667 42.568 280.548 31.778 Số HSSV học cao đẳng/ Tổng số HSSV vay vốn 31,25% 31,18% 34,69% 34,36% 35,68% 34,91% Trong đó: Cao đẳng nghề 41.168 5.692 11.730 1.697 8.256 892 Số HSSV học cao đẳng nghề/ Tổng số HSSV vay vốn 4,15% 3,14% 1,34% 1,37% 1,05% 0,98% Trung cấp 272.106 43.832 230.135 26.215 190.518 17.059 Số HSSV học trung cấp/Tổng số HSSV vay vốn 27,43% 24,18% 26,29% 21,16% 24,23% 18,74% Trong đó: Trung cấp nghề 67.456 10.423 22.585 2.540 19.814 1.793 Số HSSV học trung cấp nghề/Tổng số HSSV vay vốn 6,80% 5,75% 2,58% 2,05% 2,52% 1,97% Học nghề dƣới 01 năm 5.158 671 2.451 248 1.337 91 Số HSSV học nghề dƣới 01 năm/Tổng số HSSV vay vốn 0,52% 0,37% 0,28% 0,20% 0,17% 0,10%
Theo bảng trên, đến 31/12/2019 tổng dƣ nợ cho vay HSSV đạt 91.030 triệu đồng với 786.289 HSSV đƣợc thụ hƣởng. Số liệu trong bảng 2.8 cho thấy số HSSV học đại học vay vốn chƣơng trình liên tục giảm trong các năm 2017,2018, 2019 do số HSSV đang theo học tại các cơ sở đào tạo, các trƣờng trong giai đoạn 2017-2019 giảm khoảng 0,73% mỗi năm so với cùng kỳ năm trƣớc đó. Nhƣng số HSSV học đại học vay vốn chƣơng trình chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số HSSV vay vốn tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội từ 38,73% - 40,8%. Đứng thứ hai là dƣ nợ cho vay đối với HSSV học cao đẳng chiếm khoảng 30 – 35% tổng số HSSV vay vốn, tiếp đến là dƣ nợ cho vay HSSV học trung cấp chiếm từ 24 – 28%. Đối tƣợng HSSV học nghề mặc dù đã đƣợc quan tâm nhƣng tỷ lệ HSSV học nghề trên tổng số HSSV vay vốn chiếm tỷ lệ thấp: HSSV học cao đẳng nghề chiếm 1,05%, HSSV học trung cấp nghề chiếm 2,52%, HSSV học nghề dƣới 01 năm chiếm 0,17%.
Số HSSV học nghề, đặc biệt là HSSV học nghề dƣới 01 năm chiếm tỷ trọng thấp do một số nguyên nhân chính sau đây:
+ Hiện nay các hộ nghèo, hộ cƣ trú tại các huyện nghèo đã đƣợc hỗ trợ kinh phí đào tạo nghề ngắn hạn. Hơn nữa ngân sách địa phƣơng, các doanh nghiệp cũng tài trợ kinh phí cho đào tạo nghề ngắn hạn.
+ Trƣờng dạy nghề, đặc biệt là dạy nghề ngắn hạn dƣới 1 năm thƣờng đƣợc mở ngày tại địa phƣơng và có thời gian đào tạo ngắn, vì vậy một số gia đình lo mắc nợ, ngại vay vốn nên đã cố gắng tự trang trải bằng cách tằn tiện, vay họ hàng, làng xóm để ni con đi học, nên đã khơng làm thủ tục vay vốn của Chƣơng trình.
+ Do công tác tuyên truyền của địa phƣơng và nhà trƣờng chƣa sâu rộng triệt để, ngƣời dân chƣa nắm đƣợc chủ trƣơng, chính sách của chính phủ. Bên cạnh đó, ngƣời dân chƣa có ý định hƣớng học nghề gì vì vậy tỷ lệ đăng ký học nghề thấp.”
2.3. Thực trạng chất lƣợng tín dụng trongcho vay HSSV của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội nhánh TP Hà Nội
2.3.1. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu định lượng và
định tính
a. Nợ xấu trong hoạt động cho vay HSSV
Tình hình nợ xấu “chƣơng trình cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP
Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 thể hiện qua bảng số liệu 2.9. Số liệu trong bảng 2.9 cho thấy nợ xấu cho vay HSSV từ năm 2017 đến năm 2019 có xu hƣớng giảm dần, nhƣng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ cho vay HSSV lại có xu hƣớng tăng qua các năm từ 0,91% năm 2017 lên 1,21% năm 2019.
Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu chƣơng trình cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % - Tổng dƣ nợ 6.618.107 7.419.196 8.545.978 801.090 12,10 1.126.782 15,19 - Dƣ nợ cho vay HSSV 181.276 123.889 91.030 (57.387) -31,66 (32.859) -26,52
+ Nợ xấu cho vay
HSSV 1.655 1.466 1.100 (189) -11,42 (366) -24,97 + Tỷ lệ Nợ xấu HSSV/Tổng dƣ nợ (%) 0,03 0,02 0,01 (0,01) -20,98 (0,01) -34,86 + Tỷ lệ Nợ xấu HSSV/Tổng dƣ nợ HSSV (%) 0,91 1,18 1,21 0,27 29,61 0,03 2,12
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội
Đến 31/12/2019 tỷ lệ nợ xấu các chƣơng trình tín dụng tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội chiếm 1,41% tổng dƣ nợ, tỷ lệ nợ xấu cho vay giải quyết việc làm chiếm 2,65% tổng dƣ nợ cho vay giải quyết việc làm. Nếu so sánh tỷ lệ nợ xấu cho vay HSSV với tỷ lệ nợ xấu cho vay giải quyết việc làm và tỷ lệ nợ xấu của tất cả các chƣơng trình tín dụng tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thì tỷ lệ nợ xấu cho vay HSSV chiếm tỷ lệ thấp nhất.
Bảng 2.11: So sánh nợ xấu chƣơng trình cho vay HSSV
với một số chƣơng trình tín dụng tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % - Tổng dƣ nợ 6.618.107 7.419.196 8.545.978 801.090 12,10 1.126.782 15,19 - Dƣ nợ cho vay HSSV 181.276 123.889 91.030 (57.387) -31,66 (32.859) -26,52
- Dƣ nợ cho vay giải quyết
việc làm 2.293.460 2.856.165 3.768.589 562.705 24,54 912.424 31,95
+ Nợ xấu các chƣơng trình
TD 124.619 114.379 120.713 (10.240) -8,22 6.334 5,54
+ Nợ xấu cho vay HSSV 1.655 1.466 1.100 (189) -11,42 (366) -24,97
+ Nợ xấu cho vay giải quyết
việc làm 79.812 91.683 99.868 11.870 14,87 8.185 8,93
+ Tỷ lệ Nợ xấu các Chƣơng
trình/Tổng dƣ nợ (%) 1,88 1,54 1,41 (0,34) -18,13 (0,13) -8,38
+ Tỷ lệ Nợ xấu cho vay giải quyết việc làm/Tổng dƣ nợ cho vay giải quyết việc làm (%)
3,48 3,21 2,65 (0,27) -7,76 (0,56) -17,45
+ Tỷ lệ Nợ xấu HSSV/Tổng
dƣ nợ HSSV (%) 0,91 1,18 1,21 0,27 29,61 0,03 2,12
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội
Một trong những nguyên nhân quan trọng làm tỷ lệ nợ xấu chƣơng trình cho vay HSSV tăng trong những năm gần đây là do nhiều HSSV ra trƣờng chƣa có việc làm, hộ gia đình vay vốn khó khăn khơng trả đƣợc nợ đã đƣợc NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội cho gia hạn nợ với thời gian tối đa theo qui định, nhƣng vẫn chƣa khắc
phục đƣợc khó khăn nên chƣa trả đƣợc nợ. Bên cạnh đó, một số sinh viên ra trƣờng
ý thức trả nợ chƣa cao, hoặc sinh viên cung cấp sai địa chỉ nơi ở, nơi làm việc cho ngân hàng hoặc do chia tách địa giới hành chính dẫn đến việc những thông báo nợ đến hạn, đôn đốc trả nợ của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội không đến đƣợc
những sinh viên này, một số HSSV chƣa có việc làm hoặc có việc làm nhƣng ở các vùng có điều kiện khó khăn, thu nhập thấp khơng có nguồn để trả nợ nhƣng khơng đến để làm thủ tục xin gia hạn nợ.
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu cho vay HSSV so với một số chƣơng trình khác
Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội
Nhƣ vậy, tỷ lệ nợ xấu Chƣơng trình cho vay HSSV của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội mặc dù đạt tỷ lệ thấp so với tổng dƣ nợ nhƣng chƣa thực sự phản ánh đúng thực trạng các khoản nợ xấu của ngân hàng, khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu
cao.
b. Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay HSSV
Tình hình Nợ quá hạn chƣơng trình cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh
TP Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 thể hiện qua bảng số liệu
2.11.
Số liệu trong bảng 2.11 cho thấy Nợ quá hạn cho vay HSSV từ năm 2017 đến năm 2019 có xu hƣớng giảm dần, nhƣng tỷ lệ Nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ cho vay HSSV lại có xu hƣớng tăng qua các năm từ 0,91% năm 2017 lên 1,21% năm
2019. 1.88 1.54 1.41 3.48 3.21 2.65 0.91 1.18 1.21 0.00 0.50 1.00 1.50 2.00 2.50 3.00 3.50 4.00 2017 2018 2019
Tỷ lệ nợ xấu các Chương trình/Tổng dư nợ (%)
Tỷ lệ nợ xấu cho vay giải quyết việc làm/Tổng dư nợ cho vay giải quyết việc làm (%)
Bảng 2.12: Tình hình Nợ quá hạn chƣơng trình cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % - Tổng dƣ nợ 6.618.107 7.419.196 8.545.978 801.090 12,10 1.126.782 15,19 - Dƣ nợ cho vay HSSV 181.276 123.889 91.030 (57.387) -31,66 (32.859) -26,52
+ Nợ khoanh cho vay
HSSV 24,5 12,5 0,0 (12,0) -48,98 (12,5) -100,00
+ Nợ quá hạn cho vay
HSSV 1.680 1.479 1.100 (201) -11,97 (379) -25,60 + Tỷ lệ Nợ quá hạn HSSV/Tổng dƣ nợ (%) 0,03 0,02 0,01 (0,01) -21,47 (0,01) -35,41 + Tỷ lệ Nợ quá hạn HSSV/Tổng dƣ nợ HSSV (%) 0,93 1,19 1,21 0,27 28,81 0,01 1,26
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội
Đến 31/12/2019 tỷ lệ Nợ q hạn các chƣơng trình tín dụng tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội chiếm 1,46% tổng dƣ nợ, tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm chiếm 2,68% tổng dƣ nợ cho vay giải quyết việc làm. Nếu so sánh tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay HSSV với tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm và tỷ lệ Nợ quá hạn của tất cả các chƣơng trình tín dụng tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thì tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay HSSV chiếm tỷ lệ thấp nhất.
Bảng 2.13: So sánh Nợ quá hạn chƣơng trình cho vay HSSV với một số chƣơng trình tín dụng tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % - Tổng dƣ nợ 6.618.107 7.419.196 8.545.978 801.090 12,10 1.126.782 15,19 - Dƣ nợ cho vay HSSV 181.276 123.889 91.030 (57.387) -31,66 (32.859) -26,52
- Dƣ nợ cho vay giải quyết
việc làm 2.293.460 2.856.165 3.768.589 562.705 24,54 912.424 31,95
+ Nợ quá hạn các chƣơng
trình TD 135.589 118.897 125.002 (16.692) -12,31 6.105 5,13
+ Nợ quá hạn cho vay
HSSV 1.680 1.479 1.100 (201) -11,97 (379) -25,60
+ Nợ quá hạn cho vay giải
quyết việc làm 80.596 95.743 101.068 15.147 18,79 5.325 5,56
+ Tỷ lệ Nợ quá hạn các Chƣơng trình/Tổng dƣ nợ (%)
2,05 1,60 1,46 (0,45) -21,78 (0,14) -8,73
+ Tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm/Tổng dƣ nợ cho vay giải quyết việc làm (%) 3,51 3,35 2,68 (0,16) -4,61 (0,67) -20,00 + Tỷ lệ Nợ quá hạn HSSV/Tổng dƣ nợ HSSV (%) 0,93 1,19 1,21 0,27 28,81 0,01 1,26
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội
Nguyên nhân khiến tỷ lệ Nợ quá hạn chƣơng trình cho vay HSSV tăng là do HSSV ra trƣờng chƣa có việc làm, hộ gia đình khó khăn khơng trả đƣợc nợ. Một ngun nhân khác là do tại NHCSXH TP Hà Nội vẫn cịn tình trạng xét duyệt khoản vay khơng đúng, dẫn đến dùng sai mục đích sử dụng vốn khiến khách hàng
vay vốn không trả đƣợc nợ. Tuy nhiên, tình trạng nợ khoanh của Chi nhánh đã đƣợc khắc phục trong năm 2019.
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay HSSV so với một số chƣơng trình khác
Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội 2.3.1.2. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu định tính
Để có thể đánh giá chất lƣợng tín dụng của chƣơng trình, nhóm nghiên cứu thực hiện các khảo sát bằng bảng hỏi ngẫu nhiên với 200 sinh viên nhập học tại các trƣờng đại học trên địa bàn thành phố Hà Nội từ năm học 2016-2017 đến nay và đã đƣợc nhận vốn vay từ chƣơng trình này. Kết quả khảo sát thu về 186 phiếu hợp lệ (đạt 93%) và cho phép đánh giá sơ bộ một số điểm nhƣ sau:
2.05 1.60 1.46 3.51 3.35 2.68 0.93 1.19 1.21 0.00 0.50 1.00 1.50 2.00 2.50 3.00 3.50 4.00 2017 2018 2019
Tỷ lệ Nợ quá hạn các Chương trình/Tổng dư nợ (%)
Tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm/Tổng dư nợ cho vay giải quyết việc làm (%)
Bảng 2.14: Đánh giá chất lƣợng tín dụng trong cho vay HSSV thơng qua khảo sát khách hàng 1 Bạn có cho rằng chính sách tín dụng cho HSSV vay vốn là chính sách có ý nghĩa thiết thực, tháo gỡ khó khăn về tài chính cho HSSV có hồn cản khó khăn khơng?
Có 175 94,1
Khơng 11 5,9
2
Bạn biết đến thơng tin về chƣơng trình cho vay học
sinh, sinh viên thông qua kênh nào?
Nhà trƣờng 74 39,8
Các phƣơng tiện truyền
thông đại chúng 30 16,1
NHCSXH 37 19,9
Chính quyền địa phƣơng 25 13,4
Ngƣời thân, họ hàng, bạn bè 20 10,8
Khác 0 0,0
3
Bạn đánh giá nhƣ thế nào về mức vốn vay của chƣơng trình cho vay học
sinh, sinh viên?
Qúa thấp 30 16,1 Thấp 88 47,3 Vừa đủ 65 34,9 Cao 3 1,6 4 Bạn đánh giá nhƣ thế nào về lãi suất cho vay của chƣơng trình cho vay học
sinh, sinh viên?
Rất ƣu đãi 17 9,1 Bình thƣờng 115 61,8 Hơi cao 31 16,7 Quá cao 22 11,8 5 Bạn đánh giá nhƣ thế nào về thời gian trả lãi và gốc của chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên?
Phù hợp 66 35,5
Chƣa phù hợp 120 64,5
6
Bạn đánh giá nhƣ thế nào về quy trình thủ tục của chƣơng trình cho vay học
sinh, sinh viên?
Đơn giản 70 37,6 Phức tạp 76 40,9 Rất phức tạp 40 21,5 7 Bạn có sử dụng vốn đúng mục đích vay vốn khơng Có 182 97,8 Khơng 4 2,2
* Đánh giá chung về chính sách: Có tới 94,1% sinh viên tham gia khảo sát cho rằng, chính sách tín dụng cho HSSV vay vốn là chính sách có ý nghĩa thiết thực, tháo gỡ khó khăn về tài chính để các em có thể quyết tâm theo học tại các Trƣờng Đại học. Điều này lý giải đây chính là chủ trƣơng đúng đắn của Đảng, Nhà nƣớc và nhận đƣợc sự đồng thuận cao của ngƣời dân.
* Kênh cung cấp thơng tin về chƣơng trình: Theo kết quả khảo sát, kênh thơng tin từ nhà trƣờng có hiệu quả nhất, giúp 39,8% sinh viên biết đến chƣơng trình này. Các kênh thơng tin khác có mức độ hiệu quả thấp hơn kênh thông tin từ nhà trƣờng rất nhiều, cụ thể kênh NHCSXH có 19,9% sinh viên biết đến; phƣơng tiện truyền thơng đại chúng 16,1%; chính quyền địa phƣơng 13,4% và từ ngƣời thân, họ hàng, bạn bè 11,0%. Nhà trƣờng là nơi sinh viên trực tiếp học tập, gần gũi với sinh viên nhất nên kênh thơng tin này có hiệu quả cao, thiết thực và tiết kiệm chi phí. Phƣơng thức giới thiệu thơng tin chƣơng trình thơng qua kênh này nên đƣợc quan tâm đầu tƣ và phát huy hơn nữa.
* Mức vốn vay: Đánh giá về mức vốn cho vay hiện nay, có 16,1% sinh viên cho rằng số vốn này là quá thấp, 47,3% cho rằng mức vốn này là còn hơi thấp, chƣa đủ để trang trải các chi phí sinh hoạt, 34,9% cho rằng mức vốn vay này vừa đủ đáp ứng đƣợc nhu cầu chi tiêu sinh hoạt của sinh viên và chỉ có 1,6% số ngƣời đƣợc hỏi cho rằng mức vốn này là cao và lớn hơn nhu cầu chi tiêu của sinh viên đƣợc vay vốn. Những đánh giá này phản ánh sát thực trạng áp lực tài chính đối với phần đơng sinh viên đang theo học tại Trƣờng. Hiện nay, mức phí sinh hoạt của một sinh viên trong một tháng dao động từ 1-3 triệu đồng là phần đơng. Học phí của một sinh viên trung bình một kỳ trong khoảng 5-6 triệu (tùy thuộc vào năm học cũng nhƣ số tín chỉ đăng ký học tập). Vậy nên với mức vay 1.500.000 đồng/sinh viên/tháng là quá thấp. Theo nhƣ các bạn sinh viên chia sẻ, với mức vay vốn hiện tại, các bạn vẫn phải đi làm thêm để trang trải cuộc sống vì mức chi tiêu sinh hoạt ở thành phố quá