6. Kết cấu luận văn
2.2. Thực trạng cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
2.2.3. Kết quả cho vay học sinh, sinh viêntại Chi nhánh
2.2.3.1. Quy mô cho vay HSSV
a. Doanh số, dư nợ cho vay HSSV
Mặc dù đƣợc xác định là một trong các chƣơng trình trọng tâm của NHCSXH TP Hà Nội nhƣng quy mô cho vay HSSV ngày càng giảm cả về số tƣơng đối và số tuyệt đối.
Bảng 2.5: Doanh số, dƣ nợ cho vay HSSV tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % - Tổng dƣ nợ 6.618.107 7.419.196 8.545.978 801.090 12,10 1.126.782 15,19 - Dƣ nợ cho vay HSSV 181.276 123.889 91.030 (57.387) -31,66 (32.859) -26,52
- Doanh số cho vay
HSSV 168.523 119.054 90.023 -49.469 -29,35 -29.031 -24,38
(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội)
Dƣ nợ cho vay HSSV có xu hƣớng giảm nhanh trong giai đoạn 2017-2019 từ
181.276 triệu đồng xuống còn 91.030 triệu đồng. Tƣơng tự doanh số cho vay HSSV
giai đoạn 2017-2019 cũng giảm từ 168.523 triệu đồng xuống còn 90.023 triệu đồng. Điều này cho thấy quy mô cho vay HSSV tại NHCSXH TP Hà Nội đang ngày càng bị thu hẹp.
b. Tỷ trọng dư nợ cho vay HSSV
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HSSV chỉ chiếm khoảng dƣới 3%% so với tổng dƣ nợ
của các chƣơng trình và đứng thứ 6 trong danh mục các chƣơng trình tín dụng có dƣ nợ lớn của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội. Điều này đƣợc thể hiện qua biểu đồ 2.1 dƣới đây:
Biểu đồ 2.1: Quy mơ tín dụng HSSV
(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội)
NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã phối hợp chặt chẽ với Bộ Lao động – Thƣơng binh và xã hội, Bộ Giáo dục và Đào tạo, tổ chức nhận ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của Ban đại diện HĐQT các cấp, chính quyền địa phƣơng về thực hiện đồng bộ các giải pháp, cụ thể:
- NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội khơng ngừng tăng cƣờng mối liên kết với chính quyền địa phƣơng các cấp trong việc tuyên truyền chính sách cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn.
- NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội các cấp đã tăng cƣờng tác động đến ngƣời vay để nâng cao ý thức trách nhiệm của ngƣời vay đối với việc trả nợ Ngân hàng, để ngƣời vay hiểu rõ đây là một khoản tín dụng có hồn trả, khác với khoản cấp phát khơng hồn lại.
- NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã phối hợp chặt chẽ với các chƣơng trình hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phƣơng để tổ chức cho vay từ khâu thành lập Tổ TK&VV đến việc duy trì hoạt động của Tổ và giác ngộ ý thức tƣơng trợ giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên trong tổ để khắc phục điểm hạn chế cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản.
6,618,107 7,419,196 8,545,978 181,276 123,889 91,030 2.74% 1.67% 1.07% 0.00% 0.50% 1.00% 1.50% 2.00% 2.50% 3.00% - 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 8,000,000 9,000,000 2017 2018 2019 Tổng dư nợ
Dư nợ cho vay HSSV có HCKK
- NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã điều chỉnh phƣơng thức ủy thác từ toàn phần sang ủy thác bán phần, không ủy thác cho các tổ trƣởng Tổ TK&VV, các tổ chức chính trị - xã hội trực tiếp thu nợ, mà chỉ ủy nhiệm thu lãi đối với những tổ có đủ tín nhiệm nhằm hạn chế nợ xâm tiêu.
Để nâng cao chất lƣợng cho vay, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã gắn lợi ích của các tổ chức nhận ủy thác thơng qua việc quy định mức phí ủy thác có gắn với tỷ lệ thu nợ, thu lãi và tỷ lệ nợ quá hạn.
b. Tốc độ tăng trưởng cho vay HSSV
Bảng 2.6: Tình hình cho vay HSSV từ năm 2017-2019
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % Tổng dƣ nợ 6.618.107 7.419.196 8.545.978 801.090 12,10 1.126.782 15,19 Dƣ nợ cho vay HSSV có HCKK 181.276 123.889 91.030 (57.387) -31,66 (32.859) -26,52 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HSSV có HCKK/Tổng dƣ nợ 2,74% 1,67% 1,07% -1,07% -39,04 -0,60% -36,21
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội
Tốc độ tăng trƣởng tín dụng HSSV của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đanh giảm nhanh qua các năm. Các Quyết định về cho vay HSSV đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ ban hành với những thay đổi về chính sách và điều kiện vay vốn nhƣ: quy định nâng mức cho vay (từ 150.000 đồng /HSSV /tháng lên 1.250.0000đ /HSSV/tháng), lãi suất từ 0,5% - 0,65%/tháng, các đối tƣợng vay vốn đƣợc mở rộng hơn trƣớc (hộ cận nghèo, hộ đột xuất, lao động học nghề nông thôn, bộ đội xuất ngũ…) đã đƣợc cải thiện nhƣng các hộ gia đình có HCKK khơng có khả năng tiếp cận với nguồn vốn ƣu đãi.Dƣ nợ cho vay chƣơng trình HSSV liên tục giảm qua các năm.Tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng của các chƣơng trình tín dụng của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
tƣơng đối cao khoảng 12%-15%/năm, trong khi đó tỷ lệ tăng trƣởng cho vay HSSV lại luôn ở mức âm.
2.2.3.2. Số lượng khách hàng
a. Số lượng HSSV được vay vốn ngân hàng
Chính sách cho vay đối với HSSV đã đƣợc NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội truyền tải đến tới 100% số xã trong cả nƣớc. Ngày càng nhiều HSSV đƣợc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ƣu đãi của Chính phủ. Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tƣớng chính phủ về cho vay HSSV là một quyết định đƣợc nhân dân hoan nghênh đón nhận với các điều kiện và mức vay ƣu đãi cao hơn, thời hạn trả nợ dài hơn, lãi suất cho vay thấp hơn, đối tƣợng đƣợc vay vốn mở rộng hơn… đã tạo điều kiện cho nhiều HSSV có hồn cảnh khó khăn, nhất là những HSSV trong vùng thiên tai, bão lũ đƣợc tạo điều kiện vay vốn. Đồng thời không thể phủ nhận đƣợc những nỗ lực của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội trong việc tiếp cận tới hộ nghèo có con em đi học.
Qua 10 năm hoạt động, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội đã không ngừng mở rộng mạng lƣới hoạt động. Với việc định kỳ (ngày, tuần, tháng) cán bộ ngân hàng đến điểm giao dịch tại các phƣờng để trực tiếp giải ngân, thu nợ, thu lãi đã tiết kiệm rất nhiều thời gian, chi phí đi lại và giúp hộ vay nhận thấy đƣợc vai trị của tín dụng chính sách, khích lệ hộ vay có ý thức hơn trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả và hoàn trả vốn đúng hạn cho NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội.
Tuy nhiên, qua bảng số liệu 2.6 ta thấy, tỷ trọng HSSV vay vốn trên tổng
khách hàng còn dƣ nợ tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội chiếm tỷ lệ tƣơng đối
thấp và có xu hƣớng giảm từ 12,15% năm 2017 xuống còn 9,09% năm 2019. Số
lƣợng HSSV vay vốn tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội giảm từ 992.000 ngƣời năm 2017 xuống còn 786.289 ngƣời năm 2019. Nhƣ đã trình bày ở trên, nguyên
nhân của tình trạng này là do các hộ gia đình khó khăn khơng có khả năng tiếp cận với nguồn vốn vay do đã đủ chuẩn thoát nghèo nhƣng thực tế vẫn chƣa thể trang trải cho hoạt động học tập của con em mình. Thêm vào đó, số HSSV đang theo học tại
đoạn trƣớc đó. Ngồi định hƣớng cho con theo học tại các Trƣờng Đại học, ngƣời dân đang có xu hƣớng cho con theo học tại các trƣờng nghề hoặc xuất khẩu lao động ra nƣớc ngoài.
Bảng 2.7: Số HSSV vay vốn tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội
Đơn vị: Triệu đồng, Người
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 +/- % +/- % Số khách hàng còn dƣ nợ các chƣơng trình 8.166.553 8.517.702 8.653.095 351.149 4,30 135.393 1,59 Số HSSV còn dƣ nợ 992.000 875.372 786.289 (116.628) -11,76 (89.083) -10,18 Tỷ trọng HSSV/tổng khách hàng (%) 12,15% 10,28% 9,09% -1,87% -15,39 -1,19% -11,58
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2017, 2018, 2019 của NHCSXH TP Hà Nội
b. Tỷ lệ HSSV phân theo đối tượng thụ hưởng được vay vốn ngân hàng
Dƣ nợ cho vay HSSV theo đối tƣợng thụ hƣởng ngày càng giảm, phản ánh tổng quát qua bảng 2.7.
Bảng 2.8: Phân tích số lƣợng và dƣ nợ HSSV theo đối tƣợng thụ hƣởng
Đơn vị: Triệu đồng, Người
Chỉ tiêu Dƣ nợ 31/12/2017 Dƣ nợ 31/12/2018 Dƣ nợ 31/12/2019 Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền Phân tích theo đối tƣợng vay vốn
(tính theo số hộ cịn dƣ nợ) 992.000 181.276 875.372 123.889 786.289 91.030 Mồ côi 3.174 417 875 124 865 91 Tỷ trọng HSSV mồ côi vay vốn / Tổng số hộ vay 0,32% 0,23% 0,10% 0,10% 0,11% 0,10% Hộ nghèo 273.296 49.996 249.831 35.469 221.969 25.725 Tỷ trọng hộ nghèo vay vốn / Tổng số hộ vay 27,55% 27,58% 28,54% 28,63% 28,23% 28,26% Hộ có thu nhập bằng 150% thu nhập của hộ nghèo 378.845 69.338 306.205 44.872 282.199 35.001 Tỷ trọng hộ có thu nhập bằng 150% thu nhập của hộ nghèo vay vốn/ tổng số hộ vay
38,19% 38,25% 34,98% 36,22% 35,89% 38,45%
Hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất 336.685 61.507 317.585 43.386 279.919 30.140
Tỷ trọng hộ gia đình gặp khó khăn
đột xuất vay vốn /Tổng số hộ vay 33,94% 33,93% 36,28% 35,02% 35,60% 33,11%
Hộ sai đối tƣợng đƣợc vay 99 18 0 0 0 0
Tỷ trọng hộ sai đối tƣợng đƣợc vay/
Tổng số hộ vay 0,01% 0,01% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
Bộ đội xuất ngũ 0 0 88 0 157 9
Tỷ trọng Bộ đội xuất ngũ/Tổng số
hộ vay 0,00% 0,00% 0,01% 0,00% 0,02% 0,01%
Lao động nông thôn học nghề 0 0 700 37 1.179 64
Tỷ trọng lao động nông thôn học
nghề/ Tổng số hộ vay 0,00% 0,00% 0,08% 0,03% 0,15% 0,07%
Thứ nhất, đối tƣợng là HSSV mồ côi
HSSV mồ cơi hiện đang vay vốn chƣơng trình cho vay HSSV tính đến thời điểm 31/12/2019 là 91 triệu đồng với 865 HSSV vay vốn, chiếm 0,11% tổng số hộ vay vốn của chƣơng trình (thời điểm cuối năm 2017 là 0,32%, cuối năm 2018 là
0,1%).
Đối với những HSSV mồ cơi, sau khi có xác nhận của nhà trƣờng, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội thực hiện cho vay trực tiếp tại NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, tạo điều kiện cho các em giảm bớt khó khăn trong cuộc sống.
Thứ hai, đối tƣợng là hộ nghèo vay vốn chƣơng trình cho vay HSSV
Hộ nghèo hiện đang vay vốn chƣơng trình đến cuối năm 2019 là 25.725 triệu đồng với 221.969 hộ, chiếm tỷ trọng 28,23% tổng số hộ vay vốn của chƣơng trình cho vay HSSV, chiếm khoảng 20% tổng số hộ nghèo trên toàn quốc (theo kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo của Sở Lao động – Thƣơng binh và Xã hội TP Hà Nội năm 2019, TP Hà Nội có 1.109.846 hộ nghèo). Nhƣ vậy, cứ 100 hộ nghèo mới có 20 hộ nghèo có con đang là HSSV và đƣợc vay vốn. Tỷ lệ này đang thấp, nhƣng phản ánh đúng thực trạng, vì con em hộ nghèo, nhất là các gia đình nghèo ở vùng khó khăn ít có điều kiện học tập hơn.
Tỷ trọng này biến động giảm qua các năm, năm 2017 là 27,55%, đến năm 2018 số hộ nghèo có tăng nhƣng khơng đáng kể, chiếm tỷ trọng 28,54% và giảm xuống 28,23% trong năm 2019.
Xu hƣớng diễn biến này là hợp lý bởi vì: Với Quyết định 157/2007/QĐ-TTg đối tƣợng vay vốn đƣợc mở rộng hơn, đối tƣợng hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu ngƣời tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu ngƣời của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật, hộ gia đình có khó khăn đột xuất về tài chính cũng đƣợc xem xét cho vay vốn. Vì vậy khi triển khai chƣơng trình với thời gian dài, thì tỷ lệ hộ nghèo trong tổng số hộ đƣợc vay vốn từ chƣơng trình sẽ có xu hƣớng ngày càng giảm.
Thứ ba: đối tƣợng là hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu ngƣời
đối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu ngƣời của hộ gia đình nghèo. Đối tƣợng hộ gia đình này đang vay vốn chƣơng trình là 282.199 hộ với 35.001 triệu đồng dƣ nợ, chiếm tỷ trọng 35,89% tổng số hộ đƣợc vay vốn chƣơng
trình cho vay HSSV. Trong các năm 2017 – 2019, tỷ trọng này giao động khoảng từ
35 – 39% tổng số hộ vay vốn chƣơng trình này.
Thứ tư, đối tƣợng là hộ đột xuất
Đối tƣợng hộ gia đình khó khăn đột xuất về tài chính chỉ đƣợc cho vay một lần tối đa 12 tháng, nếu hộ gia đình khơng cịn khó khăn tiếp thì sẽ khơng đƣợc vay. Hơn nữa từ khi thực hiện thông tƣ số 34/2011/TT-BLĐTBXH ngày 24/11/2011 của Bộ Lao động - Thƣơng binh và Xã hội, đối tƣợng này đƣợc UBND cấp xã đã xét duyệt chặt chẽ hơn.
Hộ gia đình có khó khăn đột xuất về tài chính đang vay vốn chƣơng trình cho vay HSSV tính đến thời điểm 31/12/2019 là 279.919 hộ với 30.140 triệu đồng dƣ nợ chiếm khoảng 35,6% tổng số hộ vay vốn Chƣơng trình. (thời điểm cuối năm 2017 là 33,94%, cuối năm 2018 là 36,28%).
Trong các năm vừa qua, thiên tai, dịch bệnh nhƣ lũ lụt, rét đậm, rét hại, dịch lở mồm long móng, cúm gia cầm … liên tục xảy ra tại các vùng miền trong cả nƣớc đã ảnh hƣởng không nhỏ đến đời sống vật chất và tinh thân của ngƣời dân. Nhờ có chƣơng trình cho vay HSSV mà con, em của hơn 279 ngàn hộ gặp HCKK đột xuất do thiên tai, dịch bệnh trên địa bàn TP Hà Nội vẫn có điều kiện tiếp tục đến trƣờng.
Thứ năm: đối tƣợng là bộ đội xuất ngũ và lao động nông thôn học nghề
Thực hiện Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg và 1956/QĐ-TTg của Thủ tƣớng chính phủ, NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội mở rộng đối tƣợng cho vay chƣơng trình cho vay HSSV đối với bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng và các cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân và lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, học nghề trong các trƣờng: cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trƣờng đại học, trung cấp chuyên nghiệp của các Bộ, ngành, tổ chức chính trị - xã hội, các cơ sở đào tạo nghề. Tính đến thời điểm 31/12/2019, đối tƣợng là bộ đội xuất ngũ có 157 hộ vay vốn với dƣ nợ là 9 triệu đồng chiếm 0,02% tổng số hộ vay vốn, đối tƣợng là lao động nơng thơn học nghề có 1.179 hộ vay vốn với dƣ nợ là 64 triệu đồng chiếm 0,15% tổng số hộ vay vốn.
Thứ sáu: số hộ đã vay vốn nhƣng qua kiểm tra phát hiện không đúng đối
tƣợng vay vốn Chƣơng trình
Các đồn kiểm tra liên ngành cấp bộ (gồm Bộ: Tài chính, Lao động – Thƣơng binh và Xã hội, Giáo dục và Đào tạo), đoàn kiểm tra của NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội trong năm 2019, đã phát hiện 2 hộ gia đình khơng đúng đối tƣợng đã vay vốn chƣơng trình với dƣ nợ là 13 triệu đồng, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số hộ vay vốn chƣơng trình.
Qua báo cáo của các chi nhánh NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội, báo cáo của các phƣờng, xã về thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ-TTg và báo cáo của các Đoàn kiểm tra liên ngành cấp bộ cho thấy, nguyên nhân dẫn đến cho vay sai đối tƣợng là: một số Tổ TK&VV bình xét chƣa đúng đối tƣợng đƣợc vay vốn, do UBND cấp xã một phần do nể nang, cảm tình, một phần do nhận thức chƣa đúng chính sách đã xác nhận chƣa đúng đối tƣợng đƣợc thụ hƣởng.
Những sai sót trong cho vay sai đối tƣợng đã đƣợc nghiêm túc kiểm điểm, xử lý kiên quyết. Vì vậy, số dƣ nợ cho vay sai đối tƣợng đã giảm xuống rõ rệt cả về số tƣơng đối và tuyệt đối, cụ thể thời điểm 31/12/2017 là 480 triệu đồng, 31/12/2018 là 29 triệu đồng. Điều này cho thấy NHCSXH Chi nhánh TP Hà Nội tăng cƣờng các giải pháp thu hồi nợ đến hạn nhằm nêu cao ý thức của ngƣời dân về việc sử dụng đồng vốn của Chính phủ đến đúng ngƣời thụ hƣởng.