3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦ
3.1. Thực trạng hoạt động TDCN tại Sacombank – PGD Thị Nghè
Với sự tăng trưởng của nền kinh tế, mức sống của người d n tăng lên, nhu cầu của các cá nhân về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng cao và tinh tế hơn. Thói quen tích l y đang dần thay thế bởi một hành vi tiêu dùng mới, thay vì tích l y người dân dã quen dần với các sản phẩm tín dụng ngân hàng, tạo lập một cuộc sống tiện nghi ngay bằng nguồn vốn hỗ trợ của ngân hàng.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiếp tục phát triển là thế mạnh của Sacombank trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ và được nhiều khách hàng đón nhận.
3.1.1. Tình hình cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè
Cho vay ln giữ vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của PGD. Nó mang lại nguồn thu nhập chủ yếu trong tổng thu nhập của PGD. Nhận thức được vấn đề huy động vốn đã không dễ dàng và việc sử dụng nguồn vốn huy động đó sao cho có hiệu quả lại càng khó, D đã từng bước thực hiện chiến lược hiện đại hóa và tăng trưởng hoạt động tín dụng trong thời gian tới trên nguyên tắc thận trọng, an toàn và hiệu quả.
Tận dụng những ưu thế về địa bàn như d n cư đơng đúc có nguồn thu nhập cao và ổn định, có nhiều cơ quan hành chính sự nghiệp… kết hợp với những tiện ích hấp d n của sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp, trong những năm qua dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng đáng kể và chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay.
Bảng 1: Tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ cho vay tại PGD Thị nghè
Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 So sánh
11/10 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng +/- KH cá nhân 138,400 64.34% 240,850 77.63% 102,450 KH doanh nghiệp 76,700 35.66% 69,400 22.37% -7,300
Tổng cộng 215,100 100% 310,250 100% 95,150
Báo cáo thực tập tốt ngiệp 28
Biểu đồ 1: Tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ tại PGD Thị Nghè
Qua bảng 1 và biểu đồ 1 cho thấy trong tổng doanh số cho vay của PGD thì doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân là lớn nhất và có u hướng tăng cao. Năm 2011, doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này là 249,850 triệu đồng tăng 102,450 triệu đồng. Ngược lại, doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất thấp đồng thời có u hướng giảm. Năm 2011, doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này đạt 69,400 triệu đồng giảm 7,300 triệu đồng. Tỷ lệ này cho ta thấy vị trí quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD trong thời gian gần đ y.
M t khác, do các khoản cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro nên CBTD của D đ c biệt thận trọng khi đưa ra quyết định cho vay, đồng thời C TD c ng chưa thể đánh giá được hết tiềm năng nhu cầu vốn của thị trường, nên doanh số cho vay chưa đạt mức tối đa d n đến tình trạng vốn huy động ln trong trạng thái dư thừa.
3.1.2. Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản đảm bảo
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 2010 2011 KH cá nhân KH doanh nghiệp Tổng cộng Tr iệu đồng
Tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ cho vay tại PGD Thị Nghè
Báo cáo thực tập tốt ngiệp 29
Bảng 2: Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản đảm bảo tại PGD Thị Nghè
ĐVT: Triệu đồng
Khoản mục Năm 2010 Năm 2011 So sánh
11/10 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng +/- Cho vay không T Đ 15,487 7.20% 19,201 8.05% 3,714 Cho vay có T Đ 199,613 92.8% 219,315 91,95% 19,702
Tổng cộng 215,100 100% 238,516 100% 23,416
( Nguồn: Thống kê của PGD Thị Nghè)
Biểu đồ 2: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng tại PGD Thị Nghè
Qua bảng 2 và biểu đồ 2 ta thấy nhìn chung dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo thường chiếm tỷ trọng cao khoảng 90% tổng dư nợ cá nh n. Thông thường những khoản vay khơng có tài sản đảm bảo chỉ được áp dụng với những đối tượng vay vốn là cán bộ nhân viên có nguồn trả nợ từ lương tháng.
3.1.3. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè
Bảng 3: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè
ĐVT: Triệu đồng
Khoản mục Năm 2010 Năm 2011
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,151 2,624
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN/dư nợ KHCN
1.55% 1.09%
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN/ tổng dư nợ
1% 1.1%
(Nguồn: Thống kê của PGD Thị Nghè) 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 2010 2011
Cho vay khơng T Đ Cho vay có T Đ Tổng cộng Tr iệu đồng
Doanh số thu nợ tại PGD Thị Nghè theo đối tƣợng
Báo cáo thực tập tốt ngiệp 30 Nhìn vào bảng trên ta thấy tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2011 có giảm hơn so với cuối năm 2010, nhưng khoản mục nợ xấu có biến động xấu, nợ nhóm 4 - 5 nhiều hơn đ c biệt là xuất hiện nợ nhóm 5. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu của PGD v n ở mức thấp chiếm 1.09% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. Song với việc gia tăng về số lượng các khoản nợ xấu khó địi th trong thới gian tới PGD cần phải có biện pháp xử lý để thu hồi nợ một cách triệt để.
Như vậy trong những năm qua, hoạt động tín dụng cá nhân là một hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của PGD. Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tăng lên đều đ n qua các năm và luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay, mang lại cho PGD khoản mục có tính sinh lời cao. Điều đó cho thấy PGD đang đi đúng định hướng chung của toàn hệ thống là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.