4. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN
4.2. xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro TDCN tạ
Sacombank- PGD Thị Nghè
4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro giao dịch tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng khơng thận trọng và thiếu chính xác d n đến những quyết định cho vay sai lầm. Đ y là bước rất quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả nhất, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro c ng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng.
Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua ác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng ho c 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý. Tuy nhiên mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà cịn có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ng n hàng nào c ng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Cần chú trọng đến ph n tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, lịch sử quan hệ tín dụng với ng n hàng… để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng. Kết hợp ch t chẽ các điều kiện tín dụng trong hợp đồng tín dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/dự án, các tài sản bảo đảm …để đảm bảo lợi ích thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Cần lựa chọn những tài sản bảo đảm có tính thanh khoản cao. Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tín dụng càng ch t chẽ càng đảm bảo các quyền lợi của PGD khi rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy ra.
4.2.2. Quản lý, giám sát và kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân và sau khi cho vay khi cho vay
4.2.2.1. Đối với từng khoản vay
Thực hiện giải ng n theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ng n và cơ cấu các chi phí trong
Báo cáo thực tập tốt ngiệp 44 nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ.
Những rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh k m hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn do ngân hàng khơng kiểm sốt được dịng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, d n đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả hay khơng minh bạch. Để phịng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện kiểm soát ch t chẽ sau khi cho vay:
- Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
- Cần có sự ph n tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…để nắm bắt khả năng ử lý chủ động, kịp thời các rủi ro có nguy cơ ảy ra.
- Theo dõi ch t chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ ngay sau khi thu được tiền .
4.2.2.2. Đối với danh mục tín dụng cá nhân
Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ từng khoản vay, từng khách hàng vay, ngân hàng c ng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng.
Trong q trình giám sát cần đ c biệt chú ý: So sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được; ác định và tìm hiểu các u hướng trong phạm vi danh mục về những vấn đề như: ếp hạng tín dụng của khách hàng, hiên tượng tham gia dự phịng, nợ khó địi…; em t hiện tượng tập trung trong danh mục tín dụng.
Tập trung tín dụng có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức và có thể phát sinh khi có một số lớn các khoản tín dụng đều có những đ c điểm rủi ro tương tự
Báo cáo thực tập tốt ngiệp 45 như nhau. Mức độ tập trung cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong lĩnh vực mà tín dụng được tập trung.
Việc phát hiện những tín dụng tập trung như trên đ y tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin của trung tâm thơng quản lý tín dụng cá nhân tại hội sở.
4.2.3. Về nhân sự
Như trên đã ph n tích CBTD của PGD hầu hết là trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm. Tuy nhiên họ lại là những người nhiệt t nh, được đào tạo cơ bản tốt, khả năng tiếp thu nhanh, do vậy cần có biện pháp đào tạo thích hợp để họ nắm được và áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro cụ thể. Do đó cần tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường uyên để n ng cao tr nh độ kiến thức c ng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng..
Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả cơng việc mà cán bộ đó thực hiện. Vệc làm đó giúp nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan. Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng ử lý công việc được nhanh chóng.