3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦ
3.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụngcá nhân tại Sacombank – PGD
3.2.3.1. Đối với việc phân tích 6 yếu tố cơ bản
Khi cho vay thì hầu hết các tờ trình tín dụng đã được quan tâm, tuy nhiên ở acombank đã đa dạng hóa 6 yếu tố cơ bản trên thành 8 nguyên tắc gọi là 8C bao gồm:
Tính cách người đi vay(Character): C TD tại PGD sẽ ác định xem cá nh n đi vay có sẵn lịng trả tiền khi món nợ hết hạn, có hồn trả nợ đúng hạn và khơng có những lý do vơ lý để từ chối hồn trả nợ.
Tư cách của người đi vay(capacity): thẩm định xem cá nhân đi vay có tình trạng hợp pháp khi tham gia hợp đồng tín dụng.
Khả năng trả nợ( capability): CBTD sẽ xem xét khách hàng hoản trả nợ vay thông qua các yếu tố như thu nhập hàng tháng phải phù hợp với phong cách sống của người đi vay và phần th ng dư ròng phải đủ để đáp ứng các cam kết vay, tài sản của người đi vay có thể thừa hưởng tài sản thông qua quỹ uỷ thácthông qua cung cấp nguồn thu nhập khác để bổ sung cho thu nhập từ lương.
Báo cáo thực tập tốt ngiệp 32
Dòng tiền(cashflow): xem xét doanh thu tiền m t cộng với thu nhập tiền m t phát sinh, trừ các chi phí tiền m t sẽ ác định dòng tiền của khách hàng đi vay.
Vốn(capital): CBTD sẽ xem xét số tiền của người đi vay được đầu tư vào hoạt động kinh doanh như thế nào, có hợp lý hay khơng.
Điều kiện hoạt động( conditions): CBTD xem xét các khía cạnh điều kiện kinh tế của cá nh n đi vay, ngành nghề kinh doanh, chính sách chính phủ…
Tài sản chung(collectability): CBTD của PGD cố gắng đánh giá người đi vay trong trườngg hợp thu hồi khoản nợ.
Tài sản thế chấp(collateral): khi xem xét tài sản bảo đảm, CBTD sẽ chú ý đến những điểm sau tài sản có được đảm bảo một cách hợp lý hay không, mức độ ồn định giá trị của tài sản bảo đảm, việc chuyển nhượng các tài sản đảm bảo dễ dàng như thế nào…
Khi nhận được đề nghị vay vốn của khách hàng, CBTD của PGD sẽ tiến hành kiểm tra, xác minh và thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng đưa trên nguyên tắc 8C và đưa ra quyết định cụ thể.