1.3.2.1. Sự phát triển của nền kinh tế
Maurice Girgis (2008), sử dụng phân tích định lượng để giải thích hiện tượng huy động tiền gửi rất thấp ở Bờ Tây và Giải Gaza, kết quả tìm ra các nguyên nhân: lãi suất thấp; chậm tăng trưởng GDP; chi tiêu đầu tư hạn chế; sự suy giảm kiều hối; số người phụ thuộc cao và cuối cùng là khả năng tiếp cận hạn chế với các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là bên ngoài các thành phố lớn ở Bờ Tây và giải Gaza.
Như vậy có thể thấy rằng tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mơ có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động tiền gửi nói riêng. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy gia tăng của cải cho xã hội và gia tăng nguồn vồn cho nền kinh tế. Đối với cá nhân thì cơ hội việc làm nhiều, thu nhập tăng và người dân sẽ có xu hướng gửi tiết kiệm nhiều hơn. Đồng thời với nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn cho vay. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thối, thu nhập thực tế của người lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lượng tiền nhàn rỗi trong tồn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã gửi vào hệ thống ngân hàng cũng có nguy sơ bị rút ra để tiêu dùng.
1.3.2.2. Lạm phát
Harald Finger and Heiko Hesse (2009), nghiên cứu nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng thương mại ở Lebanon, kết quả cho thấy rằng các nhân tố: Sự phát triển kinh tế; chỉ số giá cả (lạm phát); chênh lệch lãi suất giữa đồng bảng Lebanon và đồng đô la Mỹ có ảnh hưởng đáng kể đến nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
Lạm phát là yếu tố làm bào mòn giá trị tiền tệ mà người lao động tạo ra, nếu trong hoàn cảnh lạm phát cao dẫn đến lãi suất thực âm, người ta khơng cịn động lực gửi tiền mà có xu hướng tăng tiêu dùng, mua sắm tài sản trong hiện tại. Lạm phát thấp ở mức thấp và lãi suất thực dương thì người gửi tiền sẽ có mong muốn gửi tiền nhằm tìm kiếm thêm lợi nhuận trong tương lai.
1.3.2.3. Chính sách tiền tệ của NHNN
Trong việc điều hành chính sách tiền tệ, NHNN có thể sử dụng các cơng cụ như lãi suất trần, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…điều này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng quy mô huy động tiền gửi hoặc buộc phải thu hẹp quy mô huy động.
Khi NHNN ban hành chính sách tiền tệ thắt chặt với cộng cụ dự trữ bắt buộc tăng cao chính là tác động trực tiếp đến chi phí vốn của ngân hàng thương mại, buộc ngân hàng thương mại phải xem xét duy trì quy mơ huy động tiền gửi ở mức hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn. Đối với các giới hạn lãi suất được ban hành, ngân hàng thương mại cũng cần chấp hành đầy đủ mặc dù có thể với mức lãi suất quy định sẽ làm người gửi tiền cảm thấy không hài lòng và rút vốn khỏi kênh đầu tư vào tiền gửi.
1.3.2.4. Sự phát triển của hệ thống công nghệ thông tin
Công nghệ thơng tin phát triển cực kỳ nhanh chóng giúp cho mọi đối tượng trong xã hội có thể tiếp cận và sử dụng những tiến bộ cơng nghệ của nó, ngày nay người ta có thể tiến hành mọi giao dịch thương mại qua email, internet bằng việc mua sắm trực tuyến, đặt hàng trực tuyến… từ đó thúc đẩy nhu cầu thanh toán trực tuyến. Nắm bắt nhu cầu này mà các ngân hàng cũng phát triển các sản phẩm để phục vụ khách hàng và
thu hút tiền gửi như: thanh toán trực tuyến, chuyển tiền trực tuyến qua InternetBanking, MobileBanking. Thậm chí khách hàng cũng có thể gửi tiết kiệm trực tuyến mà không cần phải đến ngân hàng để giao dịch trực tiếp như trước đây.
Như vậy, sự tiến bộ công nghệ đã tạo ra nhiều nhu cầu mới của khách hàng và đồng hành với nó là hàng loạt sản phẩm, dịch vụ mới giúp cho các ngân hàng gia tăng khả năng huy động tiền gửi.