2.2. Kết quả hoạt động huy động tiền gửi của hệ thống NHTM Việt Nam
2.2.5. Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi
2.2.5.1. Theo loại tiền
Tại các NHTM Việt Nam nguồn tiền huy động chủ yếu là nguồn tiền đồng (VND) từ nền kinh tế, nguồn ngoại tệ khác (chủ yếu là USD) chiếm tỷ trọng nhỏ - chỉ hơn 8% trong tổng cơ cấu.
Biểu đồ 2.10: Huy động tiền gửi theo loại tiền
Nguồn: Tổng hợp từ BCTC của các NHTM
2.2.5.2. Theo loại hình tiền gửi
Trong tổng huy động tiền gửi của tồn hệ thống thì tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn nhất xấp xỉ 61%, trong khi tiền gửi có kỳ hạn chiểm 28% và tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ chỉ 11%.
Biểu đồ 2.11: Huy động tiền gửi theo loại hình tiền gửi
61% 11%
28%
Huy động tiền gửi theo kỳ hạn năm 2013
Tiết kiệm Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn
2.3. Đánh giá hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi và nhận định các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại các NHTM Việt Nam ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại các NHTM Việt Nam
2.3.1. Những mặt đạt được
- Nguồn vốn tiền gửi tăng trưởng qua các năm có vai trị quan trọng trong việc tạo nguồn lực cho đầu tư, phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong suốt những năm qua. Đồng thời mang lại lợi ích cho người gửi tiền và lợi nhuận cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn.
- Sản phẩm của các NHTM ngày càng đa dạng và phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng.
- Song song với sự phát triển của mình, các NHTM cũng đã chú trọng đến phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên… dần dần đưa mình trở thành ngân hàng hiện đại theo xu hướng phát triển của thế giới.
2.3.2. Những hạn chế
- Mạng lưới ngân hàng phát triển không đồng đều, tập trung với mật độ dày đặc tại các đơ thị lớn nhưng khơng có chi nhánh tại các đô thị cấp tỉnh, khu vực nông thôn trong khi tiềm năng huy động tại các địa bàn này là rất lớn và ngày càng tăng lên theo xu hướng phát triển của nền kinh tế. Chính hạn chế này cũng là rào cản trong việc thúc đầy người dân thay đổi thói quen dùng tiền mặt do khoảng cách đi lại khi đến ngân hàng giao dịch, cũng như chi phí dịch vụ cịn cao và phải mất thời gian chờ đợi.
- Cạnh tranh gay gắt dẫn đến nhiều trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, trái luật: huy động vượt lãi suất quy định, thỏa thuận ngầm…
- Chưa chủ động được nguồn vốn dẫn đến tình trạng căng thẳng thanh khoản vào các giai đoạn khó khăn, cụ thể: trong giai đoạn kinh tế khó khăn, chất lượng tín dụng giảm sút và vốn bị đóng băng, hàng loạt các ngân hàng phải chịu áp lực cực lớn trong việc duy trì thanh khoản.
- Quy mơ khơng đồng đều giữa các ngân hàng dẫn đến sự chênh lệch lớn giữa kết quả huy động tiền gửi của những ngân hàng lớn so với những ngân hàng nhỏ.
- Công nghệ thông tin được các ngân hàng chú trọng nhưng so sánh với tốc độ phát triển chóng mặt trong lĩnh vực cơng nghệ thì hiện tại các ngân hàng thương mại trong nước vẫn tốc độ phát triển cơng nghệ thơng tin cịn chậm, chưa đồng đều giữa các ngân hàng và cũng không theo chuẩn mực nên rất khó khăn cho việc liên kết các hệ thống với nhau nhằm hợp tác khai thác các dịch vụ chưa khai thác triệt để hệ thống hạ tầng công nghệ.
- Quy trình kiểm sốt nội bộ thiếu chặt chẽ tạo kẽ hở cho các cá nhân vụ lợi chiếm đoạt tài sản người gửi tiền gây mất uy tín và thương hiệu, điển hình như các sự việc nhân viên ngân hàng lợi dụng tín nhiệm, “lịng tham’ của khách hàng để ngụy tạo hồ sơ chiếm đoạt tiền gửi trong giai đoạn lãi suất có nhiều biến động thời gian vừa qua.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2, bài nghiên cứu sơ lược lại tình hình hoạt động và phân tích kết quả huy động vốn tiền gửi của các NHTM Việt Nam. Từ các nội dung phân tích tác giả đánh giá những kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế trong huy động nguồn vốn tiền gửi của các NHTM, từ đó có cơ sở đề ra khuyến nghị chiến lược huy động vốn tiền gửi thích hợp cho các ngân hàng thương mại trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT
NAM
3.1. Định hướng phát triển huy động tiền gửi của NHTM VN đến năm 2020 3.1.1. Xu hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 3.1.1. Xu hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020
Trong bối cảnh tồn cầu hóa và tự do hóa ngày càng gia tăng, những bất ổn khó lường của thị trường tồn cầu ngày càng mạnh mẽ hơn và tiến bộ cơng nghệ đang có những tác động mạnh đến sự phát triển hệ thống tài chính trong nước và tồn cầu, đồng thời khi chấp nhận hội nhập chúng ta phải chấp luật chơi chung của thế giới, đối mặt với áp lực cạnh tranh công bằng và tính phức tạp trong thị trường tài chính, tiền tệ. Thách thức của hệ thống ngân hàng thương mại trong tình hình mới sẽ rất lớn do lợi thế cạnh tranh bị suy giảm vì phải thực thực theo lộ trình mở cửa, quy mơ nhỏ bé khi so sánh với các ngân hàng trong khu vực và thế giới, sự phát triển không đồng đều… Để phù hợp với tình hình này, cần sự năng động của hệ thống ngân hàng thương mại, bởi vì khả năng thu được những lợi ích trong mơi trường cạnh tranh mới phụ thuộc rất nhiều vào khả năng và năng lực của mỗi ngân hàng thương mại trong việc nhanh chóng thích nghi với mơi trường mới và nắm bắt kịp thời những cơ hội mới. Có thể nói rằng việc ngân hàng thương mại cung cấp sản phẩm và dịch vụ một cách hiệu quả hay khơng sẽ là chìa khóa quyết định sự thành cơng hay thất bại của nó.
Kinh tế Việt Nam đến 2020 đang liên tục phát triển và hướng tới một nước công nghiệp phát triển theo hướng hiện đại, theo đó là sự gia tăng số lượng doanh nghiệp trong và ngoài nước tham gia đầu tư, sản xuất kinh doanh tạo điều kiện nâng cao thu nhập dân cư… môi trường kinh tế - xã hội chuyển biến nhanh chóng đã tạo ra những nhu cầu mới của các đối tượng khách hàng, điều này đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải có những sản phẩm, dịch vụ mới sát với nhu cầu của khách hàng hơn.
hàng thương mại đã có những bài học quý giá trong việc phát triển sản phẩm có chiều sâu sẽ mang lại hiệu quả và sự ổn định. Hơn nữa, khủng hoảng tài chính tồn cầu, đặt ra vấn đề phải tái cơ cấu hệ thống ngân hàng của từng quốc gia cũng như toàn cầu, theo một xu hướng tăng cường khả năng giám sát và cảnh báo sớm nhằm ngăn ngừa những bất ổn có thể xẩy ra. Bên cạnh đó việc tái cấu trúc theo hướng hợp nhất các ngân hàng thương mại nhỏ thành ngân hàng thương mại có quy mơ lớn hơn, mạng lưới rộng hơn sẽ tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại nhanh chóng nâng cao sức cạnh tranh và có đủ thế và lực hướng tới phát triển thành các ngân hàng thương mại có mạng lưới và quy mô tầm khu vực chứ không chỉ dừng lại ở mức độ quốc gia.
3.1.2. Định hướng để phát triển huy động tiền gửi
Không nằm ngoài xu hướng phát triển chung, để phát triển nguồn vốn từ hoạt động huy động tiền gửi các ngân hàng thương mại cũng sẽ tập trung vào các hướng sau:
Sản phẩm, dịch vụ nhằm huy động tiền gửi sẽ phát triển liên tục và rất đa dạng, tuy nhiên những sản phẩm này sẽ có sự linh hoạt thay đổi khi diễn biến thị trường có sự thay đổi nhằm phục vụ sát với nhu cầu của các đối tượng khách hàng;
Phát triển theo chiều sâu vào các phân khúc riêng, có thế mạnh để chiếm lĩnh và nâng cao sức cạnh tranh;
Tăng cường mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động trên khắp cả nước để nâng cao sức cạnh tranh: Khu vực nơng thơn, đặc biệt là tại các tính có tốc độ phát triển nhanh sẽ là ưu tiên phát triển mạng lưới của các ngân hàng thương mại, điều này sẽ được thực hiện thơng qua việc các ngân hàng thương mại có thể tự cấu trúc để phát triển hoặc tiến hành thâu tóm, hợp nhất nhằm gia tăng quy mơ một cách nhanh chóng.
Đẩy mạnh cơng tác huy động nguồn tiền gửi trung, dài hạn nhằm tạo ra nguồn vốn có tính ổn định cao.
Cạnh tranh bằng uy tín và năng lực cơng nghệ: Chắc chắn yếu tố uy tín sẽ được các ngân hàng thương mại chú trọng xây dựng thông qua các hoạt động truyền thông, quảng bá nhằm tạo ra thương hiệu mạnh trên thị trường, đồng thời chất lượng phục vụ sẽ được quan tâm bằng việc tăng cường đầu tư vào công nghệ hiện đại.
Xây dựng hệ thống quản trị nguồn vốn từ huy động tiền gửi nhằm quản lý tiền gửi để kinh doanh có hiệu quả cao, chủ động trong kinh doanh và hạn chế rủi ro căng thẳng thanh khoản.
3.2. Giải pháp tác động các yếu tố tích cực để tăng cường huy động tiền gửi của NHTM Việt Nam
3.2.1. Phát triển mạng lưới
Tuy chỉ mới phát triển trong giai đoạn ngắn ngủi vừa qua nhưng hiện nay các Ngân hàng thương mại đều đã có mặt tại các tỉnh, thành phố lớn đóng vai trị là trung tâm kinh tế trọng điểm, có thể nói rằng khách hàng ở các thành phố như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh cứ ra đường là đã gặp ngân hàng. Tuy nhiên áp lực cạnh tranh tại các thành phố này cũng rất lớn vì gần như nhu cầu của người gửi tiền đã gần chạm mức bão hịa. Trong khi đó, khu vực các tỉnh thành nông thôn đang phát triển với tốc độ nhanh thì các dịch vụ ngân hàng vẫn chưa có sự phát triển tương xứng với tiềm năng.
Hoạt động kinh doanh của các công ty và đời sống nhân dân tại các khu vực đô thị mới phát triển, khu vực nông thơn mới đã nâng cao rất nhiều nhờ vào chính sách đầu tư phát triển của Nhà nước, đồng thời tư duy của người dân cũng thay đổi do trình độ dân trí tăng cao và thơng tin từ các phương tiện truyền thông đang phát triển bùng nổ. Ngày nay người có dư thừa tiền sẽ khơng chỉ cất trữ vàng, tiền mặt như trước đây mà thay vào đó họ sẽ tìm kiếm cách thức tiết kiệm có lợi và an tồn hơn như sử dụng tiền gửi có hưởng lãi tại các ngân hàng thương mại. Nhu cầu sử dụng đang ngày một tăng cao nhưng hạn chế về mạng lưới sẽ là rào cản cho khả năng huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại, ngược lại nếu có mạng lưới phủ sóng rộng khắp sẽ tạo thuận lợi cho
việc thu hút tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế, do đó mỗi ngân hàng thương mại cần phải có được chiến lược phát triển mạng lưới nếu muốn gia tăng khả năng huy động của mình. Muốn chiếm lĩnh thị phần, đón đầu được các dòng tiền gửi tiềm năng tại các khu vực tỉnh, thành đang có sự phát triển kinh tế - xã hội nhanh chóng thì các ngân hàng thương mại cần nỗ lực trong việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch.
Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch hiện nay cũng gặp khó khăn vì tốn kém chi phí và phải đảm bảo các yêu cầu của ngân hàng nhà nước trong hiệu quả hoạt động mới được cấp phép. Do đó, mỗi ngân hàng thương mại cần có hướng nghiên cứu, khảo sát để phát triển mạng lưới phù hợp mang lại lợi ích cao và tận dụng được thế mạnh riêng có. Trong các phương án nhằm tăng trưởng quy mô, năng lực vốn và mạng lưới thì các ngân hàng thương mại cũng cần xem xét phương án thu mua, sáp nhập, hợp nhất theo định hướng tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đã được Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ thơng qua. Bằng con đường này, từ một vài hay nhiều ngân hàng nhỏ có thể hình thành nên một ngân hàng lớn, có đủ năng lực về vốn và quy mô để gia tăng sức cạnh tranh.
3.2.2. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Nếu chỉ xem xét quy mô một ngân hàng thương mại qua tổng tài sản, tổng số chi nhánh, số vốn điều lệ mà không đánh giá đến nguồn nhân lực của ngân hàng đó thì chắc chắn là một thiếu sót lớn, bởi vì nguồn lực chất xám là nguồn lực khơng có giới hạn, khi khai thác có hiệu quả nguồn lực này sẽ mang lại hiệu quả vô cùng lớn cho bất kỳ tổ chức nào chứ khơng riêng gì các ngân hàng thương mại.
Chính vì tầm quan trọng đó mà các ngân hàng thương mại thường rất quan tâm đến công tác tuyển dụng, đào tạo nhân viên. Trên thực tế công tác tuyển dụng ở các ngân hàng thương mại luôn diễn ra khá sôi động và ngày càng đặt ra các yêu cầu cao hơn về trình độ chun mơn, kỹ năng mềm của ứng viên. Thêm vào đó, các ngân hàng cũng cạnh tranh với nhau về cả yếu tố con người, cơng tác “săn đầu người” ln là bài
tốn nan giải với bộ phận tuyển dụng, bất kỳ một ngân hàng thương mại nào cũng đều mong muốn có được sự cống hiến của những nhân lực có kinh nghiệm, trình độ và kỹ năng cao nhất. Khơng thể phủ nhận vai trị mà một nhân sự có chất lượng đem lại cho một tập thể vì họ là đầu tàu tạo ra động lực kéo tập thể tiến lên phía trước và đạt mục tiêu đề ra. Mối quan hệ xã hội rộng, kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống nhanh nhạy, kỹ năng thuyết phục khách hàng,… luôn là những nhân tố chắc chắn đem lại lợi thế cạnh tranh và đạt được hiệu quả trong công tác huy động tiền gửi.
Về cơ cấu nhân sự của các ngân hàng cũng cần có sự sắp xếp bố trí sao cho gia tăng số lượng nhân sự phục hoạt động kinh doanh và giảm thiểu nhân sự phục vụ cơng tác vận hành. Đây chính là chìa khóa để tạo ra một hệ thống nhân sự tinh gọn có hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh trong kinh doanh, tránh được bộ máy nhân sự mang tính nặng nề và rườm ra. Ứng dụng các thành tựu công nghệ mới và hệ thống công nghệ thông tin sẽ giúp các ngân hàng thương mại giảm được rất nhiều khâu trong cơng tác vận hành và tránh lãng phí nguồn lực nhân sự.
Thường xuyên tiến hành công tác đào tạo nghiệp vụ nhằm bồi dưỡng kỹ năng, kiến thức cho đội ngũ nhân viên, có chính sách lựa chọn đào tạo các nhân viên có thành tích nổi bật, kiến thức chun sâu nhằm hình thành được đội ngũ nhân sự có chất lượng có thể bổ sung cho các vị trí quản lý quan trọng khi có các biến động nhân sự tránh làm ảnh hưởng đến hoạt động thường ngày và sự phát triển của ngân hàng.
Có cơ chế đánh giá thường niên, khen thưởng, kỷ luật kịp thời, chính sách đãi ngộ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên khơng ngừng trau dồi kiến thức, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, văn hóa kinh doanh sẽ tạo ra đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp, có động lực cống hiến. từ đó làm cơ sở tạo ra sức cạnh tranh đến từ chính nội lực của ngân hàng.
3.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
Cho dù hiện nay sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu huy động tiền gửi của ngân hàng thường mại đã khá đa dạng song môi trường kinh tế - xã hội ln có những biến động nhanh chóng, dẫn đến nhu cầu của khách hàng sẽ có những biến động liên tục. Mỗi ngân hàng thương mại cần xây dựng bộ phận phát triển sản phẩm riêng, thường