Giới thiệu các sản phẩm thẻ của NHTM cổ phần Á Châu

2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại NHTM cổ phần Á Châu

2.3.2 Giới thiệu các sản phẩm thẻ của NHTM cổ phần Á Châu

2.3.2.1 Thẻ tín dụng

- Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa và ACB MasterCard:

Thẻ tín dụng ACB Visa/MasterCard là sản phẩm thẻ thanh toán thay thế tiền mặt của tổ chức thẻ q́c tế Visa, MasterCard. Với thẻ tín dụng ACB, chủ thẻ được ngân hàng cấp trước một hạn mức tín dụng: Thẻ chuẩn có hạn mức từ 10 triệu VND đến 50 triệu VND, thẻ vàng có hạn mức từ 30 triệu VND đến 500 triệu VND và thẻ platinum: hạn mức từ 100 triệu VND trở lên.

Chủ thẻ sẽ được hưởng rất nhiều ưu đãi và tiện ích khi sử dụng thẻ tín dụng này như: miễn lãi đến 45 ngày; Chỉ cần thanh tốn tới thiểu 5% số tiền sử dụng hàng tháng; Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ Visa, MasterCard và rút tiền mặt tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ và hơn 1 triệu máy rút tiền ATM trên toàn thế giới; Thực hiện các dịch vụ thanh toán trên mạng Internet, dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/24, dịch vụ CallCenter 247, ACB Online, SMS banking… Ngoài ra, chủ thẻ còn được tặng 03 loại bảo hiểm: Bảo hiểm rút tiền ATM, bảo hiểm tư trang chuyến đi và bảo hiểm giao dịch thẻ.

- Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Platinum:

Thẻ Chip ACB Visa Platinum là thẻ tín dụng q́c tế cao cấp mang thương hiệu Visa do ACB phát hành. Thẻ Chip ACB Visa Platinum đem đến cho khách hàng những tiện ích đặc biệt chỉ có ở thẻ ACB Visa Platinum trong mọi giao dịch thanh tốn trên tồn cầu.

Ngồi các tiện ích của thẻ tín dụng vàng, thẻ tín dụng ACB Visa Platinum còn sở hữu các tiện ích đặc biệt như:

 Tặng miễn phí 9 loại bảo hiểm dành cho chủ thẻ.

 Dịch vụ ngân hàng ưu tiên của Ngân hàng Standard Chartered tại Singapore và Malaysia.

 Dịch vụ hỗ trợ toàn cầu 24/7 ở trong và ngoài nước.  Bảng Tổng kết giao dịch thẻ hàng năm.

 Chương trình ưu đãi từ Visa.

- Thẻ tín dụng quốc tế ACB World Mastercard:

Thẻ ACB World MasterCard là thẻ tín dụng q́c tế cao cấp, sử dụng công nghệ chip theo chuẩn EMV mang thương hiệu MasterCard. Bên cạnh các tính năng của thẻ tín dụng, chủ thẻ ACB World MasterCard sẽ được hưởng những tiện ích vượt trội tồn cầu dành riêng cho chủ thẻ do MasterCard và ACB cung cấp.

2.3.2.2 Thẻ trả trước

- Thẻ ACB Visa Prepaid / MasterCard Dynamic:

Thẻ trả trước quốc tế Visa Prepaid và MasterCard Dynamic do ACB phát hành là phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt linh hoạt, an toàn và được chấp nhận toàn cầu. Chủ thẻ thẻ trả trước khơng cần duy trì sớ dư tài khoản thẻ và số dư trên thẻ vẫn được hưởng lãi suất bằng với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hiện hành.

Khi khách hàng sử dụng thẻ trả trước sẽ được hưởng những tiện ích sau: Rút tiền đơn giản tại hơn 1 triệu máy ATM trên toàn thế giới và hơn 8.000 máy ATM tại Việt Nam có logo Visa/MasterCard; Thanh toán tại hơn 30 triệu điểm ở 220 q́c gia trên tồn thế giới và tại 15.000 điểm ở Việt Nam có logo Visa/MasterCard; Thanh tốn các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại… thông qua dịch vụ CallCenter 247 của ACB; Được tặng bảo hiểm rút tiền tại các máy ATM trên toàn thế giới.

- Thẻ trả trước quốc tế Visa Extra Prepaid:

Thẻ trả trước quốc tế Visa Extra Prepaid do ACB phát hành thuộc dòng sản phẩm thẻ trả trước. Thẻ Visa Extra Prepaid cũng mang những đặc điểm và tiện ích như các dịng thẻ trả trước khác. Tuy nhiên, hạn mức giao dịch của thẻ này cao hơn các thẻ trả trước thông thường. Loại thẻ này phù hợp cho những khách hàng có nhu cầu giao dịch nhiều với hạn mức cao.

- Thẻ ACB - Citimart Visa Electron:

Thẻ ACB-Citimart Visa Prepaid là thẻ trả trước được nâng cấp từ thẻ ACB- Citimart Visa Electron trước đây với các tính năng và ưu điểm vượt trội hơn, vừa là thẻ thành viên của Citimart, đồng thời được sử dụng làm phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt linh hoạt, an toàn và được chấp nhận toàn cầu. Khi sử dụng thẻ ACB - Citimart Visa, chủ thẻ được giảm 5% trên hoá đơn mua sắm tại hệ thống Citimart trên tồn q́c và lên đến 10% trong các dịp giảm giá đặc biệt.

2.3.2.3 Thẻ ghi nợ

- Thẻ ghi nợ quốc tế Visa/Master Debit:

Thẻ Visa/Master Debit là thẻ ghi nợ quốc tế kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND do ACB phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ có logo Visa/Master trên tồn thế giới.

- Thẻ ghi nợ quốc tế Visa Extra Debit :

Thẻ Visa Extra Debit là thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa do ACB phát hành. Điểm khác biệt của thẻ extra so với thẻ debit thông thường khác ở hạn mức giao dịch. Tổng hạn mức giao dịch tối đa lên tới 400 triệu VND/ngày với giao dịch thanh toán qua mạng 35 triệu VND/ngày, giao dịch chuyển khoản tại ATM 30 triệu VND/ngày, giao dịch rút tiền mặt tại ATM của ACB 100 triệu VND/ngày.

- Thẻ ghi nợ nội địa

Thẻ ghi nợ nội địa bao gồm 2 loại thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles và thẻ ghi nợ nội địa ACB 2 GO. Thẻ ACB 2 GO và 365 Styles đều là thẻ ghi nợ nội địa kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND mang thương hiệu Banknetvn, do ACB phát hành. Thẻ được sử dụng để giao dịch tại các máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ có logo Banknetvn, Smartlink và VNBC trên tồn q́c. Thẻ ACB 2 GO và thẻ 365 Styles có tính năng tương tự nhau. Chủ thẻ có thể lựa chọn sử dụng thẻ 365 Styles (có thu phí) với dịch vụ bảo hiểm rút tiền mặt tại ATM hoặc sử dụng thẻ ACB 2 Go miễn phí và khơng bảo hiểm.

2.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán của NHTM cổ

phần Á Châu từ năm 2010-2013

2.3.3.1 Hoạt động phát hành thẻ tại ACB

Bảng 2.6: Số lượng thẻ nội địa, thẻ quốc tế ACB phát hành từ 2010 – 2013

Đơn vị tính: thẻ

Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013

Thẻ quốc tế 193.072 249.481 371.557 463.919

Thẻ nội địa 116.747 166.216 265.133 387.100

Tổng số lượng thẻ 309.819 415.697 636.690 851.019

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ của BP. MIS – TTT ACB)

Trong thời gian qua, số lượng thẻ và tốc độ phát hành thẻ của ACB không ngừng gia tăng. Nếu năm 2001 chỉ có 14.094 thẻ thì sau 9 năm (năm 2010) số lượng thẻ phát hành của ACB là 309.819 thẻ. Từ năm 2010 đến nay, sớ lượng thẻ phát hành hàng năm tăng bình quân 180.400 thẻ, với tốc độ tăng lần lượt cho các năm là 34% năm 2011, 53% năm 2012, 34% cho năm 2013 (Xem bảng 2.6).

Số lượng thẻ gia tăng chủ yếu là do Trung tâm thẻ ngân hàng ACB đã luôn chủ động mở rộng nguồn khách hàng thông qua việc kết hợp với các đối tác tên tuổi để phát hành các dòng thẻ đồng thương hiệu và việc đa dạng hóa các dịch vụ và tiện ích kèm theo để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Cụ thể, khách hàng có thể đăng ký làm thẻ ghi nợ qua tổng đài 247 mà không cần phải đến quầy ngân hàng, dịch vụ xem số dư thẻ qua mobile banking, internet banking, dịch vụ giao thẻ tận nhà cho khách hàng hay việc được hưởng các loại bảo hiểm cao cấp khi sở hữu các sản phẩm thẻ của ACB.

- Về thẻ quốc tế:

Nhìn vào cơ cấu thẻ được phát hành ta thấy thẻ quốc tế luôn chiếm tỷ trọng cao, năm 2010 chiếm khoảng 63%, năm 2011 chiếm khoảng 60%, năm 2012 chiếm khoảng 58%, năm 2013 chiếm khoảng 57% so với tổng số thẻ phát hành. Thẻ quốc tế chiếm tỷ trọng cao là do nó có nhiều tiện ích hơn so với thẻ nội địa, có thể sử dụng trong nước lẫn nước ngoài. Việc ra đời thẻ q́c tế rất có ích cho các phụ huynh có con em đi du học ở nước ngoài hoặc những người có nhu cầu đi du lịch nước ngoài mà khơng phải mang theo nhiều tiền mặt. Hơn nữa, cùng với sự phát triển của thương mại điện tử thì thẻ thanh tốn q́c tế là một phương tiện không thể thiếu đới với những khách hàng có nhu cầu mua hàng qua mạng. Bên cạnh đó, ACB thường xuyên liên kết với nhiều đối tác là các nhà hàng, khách sạn, các địa điểm mua sắm, vui chơi để giảm giá, tặng hàng khuyến mãi khi khách hàng thanh toán bằng thẻ mang thương hiệu Visa, Mastercard. Điều này cũng góp phần gia tăng sớ lượng thẻ q́c tế phát hành. Như vậy, ACB đã đi theo đúng hướng phát triển “Ưu tiên phát triển thẻ thanh tốn q́c tế” đã chọn.

Bảng 2.7: Số lượng thẻ tín dụng, thẻ trả trước và thẻ ghi nợ quốc tế ACB đã phát hành từ 2010 – 2013 Đơn vị tính: thẻ Năm 2010 2011 2012 2013 Thẻ tín dụng 14.203 21.320 46.027 54.468 Thẻ trả trước 174.795 189.928 245.161 282.496 Thẻ ghi nợ quốc tế 4.074 38.233 80.369 126.955 Tổng 193.072 249.481 371.557 463.919

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ của BP. MIS – TTT ACB)

Nếu so sánh theo sản phẩm thẻ, đới với nhóm thẻ q́c tế thì thẻ trả trước có sớ lượng thẻ phát hành cao nhất với tỷ lệ 91% trong năm 2010, 76% năm 2011, 66% năm 2012, 61% năm 2013. Tiếp đó là thẻ ghi nợ với số lượng thẻ qua các năm chiếm tỷ trọng 2% trong năm 2010, 15% năm 2011, 22% năm 2012, 27% năm 2013. Nguyên nhân là do thẻ trả trước vừa có tính năng thanh tốn q́c tế lại có mức phí thấp hơn so với thẻ tín dụng và không cần duy trì sớ dư như thẻ ghi nợ. Hơn nữa ưu điểm nổi bật của thẻ trả trước so với thẻ ghi nợ ở chỗ khi khách hàng giao dịch mua hàng hóa hay thanh tốn qua mạng sẽ được báo tin nhắn tại thời điểm giao dịch, trong khi đó với thẻ ghi nợ chỉ báo tin nhắn cho khách hàng khi giao dịch được báo nợ về. Như vậy với thẻ trả trước, khách hàng có thể kiểm sốt chi tiêu tớt hơn. Tuy nhiên số lượng thẻ trả trước qua các năm có xu hướng giảm dần cịn thẻ ghi nợ lại có xu hướng tăng lên bởi nhu cầu giao dịch trực tuyến ngày càng gia tăng, khách hàng khơng chỉ cần một phương tiện có thể thanh tốn mà cịn có thể chuyển khoản cho các đối tác ngay tại nhà.

Thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng số thẻ quốc tế phát hành, với tỷ trọng 7% năm 2010, 9% năm 2011, 12% năm 2012 và năm 2013. Điều này cũng hợp lý vì thẻ tín dụng như là hình thức vay nợ, chỉ có những khách hàng đủ tiêu chuẩn theo tiêu chí của ngân hàng thì mới được cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu trước, thanh tốn sau. Tuy nhiên, sớ lượng thẻ tín dụng qua các năm ngày càng tăng, điều này chứng minh sự tín nhiệm của khách hàng đối với ACB trên thị trường thẻ. Đặc biệt năm 2012 và 2013 số lượng thẻ tín dụng ACB phát hành tăng vượt trội so với các năm trước. Nguyên nhân là do nắm bắt được xu hướng người tiêu dùng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn hàng hóa, mua sắm, du lịch… ACB đã tăng cường công tác tiếp thị thẻ, đưa ra nhiều chương trình ưu đãi, khuyến mãi cho chủ thẻ khi sử dụng thẻ tín dụng ACB thanh toán tại các ĐVCNT như: với chương trình “Lướt thẻ - tích điểm – đổi quà” khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ tín dụng ACB với mỗi 1.000 VND thanh tốn hàng hóa chủ thẻ sẽ được tặng 1 điểm thưởng. Giá trị điểm thưởng càng cao, giá trị quà tặng càng lớn. Bên cạnh đó, ACB cịn chú trọng phát triển các dòng thẻ tín dụng cao cấp để đáp ứng nhu cầu cho các doanh nhân như thẻ Visa Plantinum, Master World Card. Đây là 2 sản phẩm thẻ được gắn chip điện tử với bộ vi xử lý đa chức năng, có khả năng lưu trữ thơng tin được mã hóa với độ bảo mật cao. Có thể nói sử dụng thẻ tín dụng q́c tế ACB, chủ

thẻ có thể tận hưởng những tính năng, tiện ích hàng đầu cùng nhiều ưu đãi hấp dẫn, thỏa sức mua sắm và trải nghiệm các dịch vụ đẳng cấp tại Việt Nam và trên toàn thế giới. Thậm chí, ACB là ngân hàng tiên phong trong kết hợp giữa chính sách bảo hiểm với dịch vụ thẻ, với 9 loại bảo hiểm miễn phí dành cho chủ thẻ tín dụng, ngoài ra ACB còn đưa ra nhiều tiện ích mang tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác. (Xem phụ lục 1 đính kèm)

Như ta biết, hiện tại không chỉ ngân hàng trong nước chạy đua phát hành thẻ tín dụng, các ngân hàng nước ngoài cũng rất quan tâm đến dịch vụ thẻ tín dụng. Trước tình hình cạnh tranh ngày càng cao như vậy, ACB sẽ cịn phải cớ gắng nhiều hơn nữa để đưa sản phẩm thẻ của mình đến tay người tiêu dùng nhiều hơn.

- Về thẻ nội địa:

Giai đoạn trước 2010, số lượng thẻ nội địa tăng tương đối chậm. Nguyên nhân là do giai đoạn này, các ngân hàng thương mại đẩy mạnh phát triển hoạt động ở lĩnh vực thẻ nên đua nhau khuyến mãi, giảm giá hoặc miễn phí phát hành thẻ để thu hút khách hàng, do đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là không thể tránh khỏi. Nhận biết được điều đó nên đến năm 2010, ACB đẩy mạnh công tác tiếp thị thẻ, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi, miễn phí phát hành thẻ, liên kết với các công ty, trường học, siêu thị… để đưa thẻ đến tận tay người sử dụng. Đặc biệt, vào ngày 10/08/2009 ACB chính thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa 365 Styles và đến 27/06/2011 phát hành thẻ ACB 2 GO nên số lượng thẻ nội địa tăng khá nhanh chỉ trong vòng chưa đầy 4 năm: số lượng thẻ và tỷ trọng qua các năm lần lượt là 116.747 thẻ chiếm 37% trong năm 2010, 166.216 thẻ chiếm 40% trong năm 2011, 265.133 thẻ chiếm 42% trong năm 2012, và 387.100 thẻ chiếm 43% trong năm 2013 so với tổng số thẻ phát hành.

Hai loại thẻ ghi nợ nội địa của ACB (ACB 2 GO và thẻ 365 Styles) được nhiều người tiêu dùng sử dụng bởi các tính năng của thẻ đáp ứng được nhiều nhu cầu sử dụng của người tiêu dùng. Ngoài ra với việc phát hành thẻ ACB 2 GO là một bước tiến mới của ACB trong việc đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của

khách hàng cũng như gia tăng sự chọn lựa cho khách hàng khi sử dụng thẻ. Chủ thẻ có thể lựa chọn sử dụng thẻ 365 Styles với dịch vụ bảo hiểm rút tiền tại máy ATM hoặc sử dụng thẻ ACB 2 GO miễn phí, không bảo hiểm và nhận thẻ ngay trong vòng 15 phút.

Bảng 2.8: Số lượng thẻ đang hoạt động của ACB năm từ 2010 – 2013

Đơn vị tính: thẻ

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ của BP. MIS – TTT ACB)

Số liệu quan trọng hơn chính là số lượng thẻ Active (sớ lượng thẻ có phát sinh giao dịch thanh toán hoặc rút tiền mặt ít nhất trong 6 tháng): năm 2010 có 134.565 thẻ có giao dịch chiếm 43% tổng số thẻ đang hoạt động; năm 2011 là 194.404 thẻ bằng 47% trên tổng số thẻ phát hành; năm 2012 là 289.555 thẻ, tương đương với 45% số thẻ phát hành và năm 2013 là 373.209 thẻ, ứng với 44% trên tổng số thẻ phát hành (Xem bảng 2.8). Như vậy, sớ lượng thẻ có giao dịch phát sinh trên tổng số thẻ phát hành của ACB quá thấp, chỉ ở mức khoảng 45% và có trên 50% tổng sớ thẻ phát hành khơng có bất cứ giao dịch nào. Điều này nếu không được khắc phục sẽ gây ra sự lãng phí rất lớn trong công tác phát hành thẻ tại ACB.

Năm 2010 2011 2012 2013

Thẻ tín dụng 11.305 15.046 25.0944 32.389

Thẻ trả trước 62.903 74.498 92.686 97.279

Thẻ ghi nợ quốc tế 783 17.186 34.340 48.440

Thẻ ghi nợ nội địa 59.574 87.674 137.435 195.101

2.3.3.2 Hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ tại ACB

Bảng 2.9: Số lượng đại lý và số lượng máy ATM của ACB từ 2010 - 2013

Đơn vị tính: đại lý/máy

2010 2011 2012 2013

Active POS (*) 1.598 1.784 1.865 1.910

Valid POS (**) 2.092 2.312 2.284 2.101

Active POS/Valid POS 76% 77% 82% 91%

ATM 405 490 559 624

(Nguồn: Bộ phận Kinh doanh và dịch vụ đại lý – TTT ACB)

(*) Active POS: những ĐVCNT có doanh sớ hoạt động trong 3 tháng. (**)Valid POS: những ĐVCNT đang ký hợp đồng làm đại lý của ACB.