HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CÁI KHẾ
4.1.2.2. Phân tích nguồn vốn huy động theo cơ cấu
huy động nên ở đây ta không đề cập tới trong phần phân tích. Trong mỗi loại tiền gửi trên thì có các kỳ hạn khác nhau như: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn. Trong tiền gửi có kỳ hạn phân ra làm 2 loại: kỳ hạn <12 tháng và kỳ hạn >12 tháng.
Cơ cấu vốn huy động của Eximbank chi nhánh Cái Khế qua 3 năm 2005- 2007 được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 3: CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG QUA 3 NĂM 2005-2007
ĐVT: Triệu đồng Vốn huy động 2005 2006 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. TGTC kinh tế 1.751 5,8 43.939 50,4 91.041 39,8 - Không kỳ hạn 1.751 100 42.839 97,5 40.331 44,3 - Kỳ hạn <12 tháng - - - - 28.710 31,5 - Kỳ hạn >12 tháng - - 1.100 2,5 22.000 24,2 2. TGTK 29.487 94,2 43.177 49,6 137.442 60,2 - Không kỳ hạn 568 1,9 743 1,7 1.047 0,8 - Kỳ hạn <12 tháng 21.292 72,2 27.166 62,9 97.068 70,6 - Kỳ hạn >12 tháng 7.627 25,9 15.268 35,4 39.327 28,6 Tổng 31.238 100 87.116 100 228.483 100
( Nguồn: Phịng kế tốn tổng hợp Eximbank Cái Khế)
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu để các Ngân hàng hoạt động, được hình thành bằng nhiều hình thức khác nhau. Sau đây ta sẽ quan sát ba biểu đồ để thấy rõ tỷ trọng của những khoản mục này cấu thành nên vốn huy động qua 3 năm 2005-2007 của Ngân hàng.
Hình 5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2005-2007
Nhìn chung, trong cơ cấu vốn huy động của Eximbank chi nhánh Cái Khế có sự biến động rất lớn trong cả 3 năm.
Cụ thể, năm 2005 tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn, chiếm 94,4% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Tiền gửi của tổ chức kinh tế chỉ chiếm 5,6% trong tổng vốn huy động. Nguyên nhân chính là do chi nhánh có quy mơ
của Eximbank chi nhánh Cần Thơ. Do đó, vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư trên địa bàn trung tâm thương mại Cái Khế. Trong tiền gửi tiết kiệm thì khơng kỳ hạn chỉ chiếm 1,9%, kỳ hạn < 12 tháng là 72,2%, kỳ hạn > 12 tháng là 25,9%. Còn tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn rất hạn chế. Trong năm 2005, tiền gửi của tổ chức kinh tế chỉ có tiền gửi khơng kỳ hạn. Những khoản tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh tế họ gửi vào Ngân hàng chủ yếu là những khoản tiền lớn và gửi dưới hình thức khơng kỳ hạn, họ có thể rút ra bất cứ lúc nào khi họ cần đến vốn để sản xuất. Nên các tổ chức kinh tế ln chọn những Ngân hàng có quy mơ lớn hơn để gửi vào. Vì tâm lý của khách hàng là gửi vào những Ngân hàng lớn thì sẽ an tồn hơn về tính thanh khoản.
Và trong năm 2005, thị trường tiền tệ có nhiều khó khăn, phức tạp và cạnh tranh quyết liệt. Chi nhánh đã triển khai các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Eximbank chi nhánh Cái Khế đã thực hiện lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất huy động trên địa bàn kết hợp với nhiều hình thức khuyến mại cho khách hàng. Cơ cấu lại mạng lưới khách hàng theo hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường quản bá thương hiệu, khẳng định uy tín của Ngân hàng trên thị trường.
Năm 2006 là năm đầy sôi động với thị trường tài chính Việt Nam. Trở thành thành viên thứ 150 của WTO (07/11/2006) hứa hẹn tạo ra một thị trường cạnh tranh mạnh mẽ giữa các Ngân hàng trong nước với nhau, và với các Ngân hàng nước ngồi, trong đó hoạt động dịch vụ sẽ trở thành thế mạnh chủ yếu.
Năm 2006, trong cơ cấu tổng nguồn vốn của chi nhánh có sự chuyển biến rất lớn. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng 50,4% tương ứng với 43.939 triệu đồng, tiền gửi tiết kiệm là 43.177 triệu đồng tương ứng với 49,6% trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Không phải tiền gửi tiết kiệm giảm mà do tốc độ tăng tiền gửi của tổ chức kinh tế nhanh hơn.
Đối với tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn. Tiết kiệm với kỳ hạn < 12 tháng chiếm 62,9%, kỳ hạn > 12 tháng chiếm 35,4%, không kỳ hạn với tỷ lệ rất thấp chỉ 1,7% trong tổng tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh. Nguyên nhân là do đối với tiền gửi khơng kỳ hạn thì lãi suất rất thấp chỉ 0,3%/năm mà thơi. Cịn đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất được hưởng
sẽ cao hơn rất nhiều. Mà những khoản tiền dân cư gửi vào tiết kiệm chủ yếu để sinh lời, nên họ chọn hình thức có kỳ hạn để được hưởng mức lãi suất cao. Và vào đầu năm 2006 chi nhánh đã đưa vào áp dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm, để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
Trong cơ cấu tiền gửi của các tổ chức kinh tế thì tiền gửi khơng kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất 97,5%, tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng chỉ chiếm 2,5%. Cũng như đã giải thích ở trên, các tổ chức kinh tế họ có nguồn vốn nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng, nhưng họ họ có thể rút ra bất cứ lúc nào khi cần vốn để sản xuất. Do đó các tổ chức kinh tế chọn hình thức khơng kỳ hạn.
Năm 2007 là năm đầy thử thách đối với các Ngân hàng thương mại. Ngày 01/04/2007 lĩnh vực tài chính ngân hàng Việt Nam buộc phải mở toang cánh cửa theo lộ trình hội nhập. Trong năm nay các Ngân hàng thương mại phải tăng vốn để cuối năm 2008 các Ngân hàng phải đạt mức vốn bắt buộc tối thiểu là 1.000 tỷ đồng, và đến năm 2010 là 3000 tỷ đồng. Do đó trong năm 2007, Eximbank chi nhánh Cái Khế sẽ bị cạnh tranh rất gay gắt của các Ngân hàng khác trên địa bàn.
Năm 2007, đến thời điểm 31/12/2007 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 228.483 triệu đồng. Trong đó tiền gửi tiết kiệm là 137.442 triệu đồng tương ứng 60,2%, tiền gửi của tổ chức kinh tế là 91.041 triệu đồng tương ứng với 39,8% trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Nguyên nhân của việc gia tăng tiền gửi tiết kiệm trong năm 2007 có sự góp phần rất lớn trong kết quả của chương trình tiết kiệm dự thưởng được phát động đầu năm 2006. Trong cơ cấu của tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi khơng kỳ hạn chỉ chiếm 0,8%, kỳ hạn < 12 tháng chiếm 70,6%, kỳ hạn > 12 tháng chiếm 28,6% trong tổng tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh. Như chúng ta đã thấy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln tăng cao qua các năm, do Ngân hàng có chính sách lãi suất cao, tặng q cho những khách hàng thường xun gửi tiền. Vì có sự khách biệt nên khách hàng chuyển sang gửi tiền vào chi nhánh để được hưởng phần lợi đó.
Đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2007 tuy có giảm về tỷ trọng so với năm 2006, nhưng có sự thay đổi trong cơ cấu của loại tiền gừi này. Trong
tháng chiếm tỷ trọng 31,5%, kỳ hạn > 12 tháng là 24,2% trong tổng tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Như vậy, uy tín của Ngân hàng đã được nâng cao, khách hàng đã tin tưởng vào hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng. Do trong năm nay Eximbank Việt Nam đã gây một chấn động lớn trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng ở nước ta, Eximbank đã chọn được đối tác chiến lược là Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC), một trong số ít tập đồn Ngân hàng lớn nhất của Nhật Bản và thế giới chính thức được công bố. Sự hợp tác này cho phép Eximbank tăng thêm tiềm lực về tài chính, quản trị điều hành và cơng nghệ, mà cịn cho phép đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ, đặc biệt là thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền, kiều hối, đầu tư,... cho các doanh nghiệp Việt Nam là khách hàng của Eximbank xuất nhập khẩu, du lịch, xuất khẩu lao động và làm ăn với các đối tác Nhật Bản.
Chính vì sự kiện này mà các khách hàng trong nước rất tin tưởng vào hệ thống các chi nhánh của Eximbank. Do đó trong năm 2007, Eximbank chi nhánh Cái Khế đã thu hút được rất nhiều khách hàng là các tổ chức kinh tế trên địa bàn gửi tiền vào.