5.1. BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của Ngân hàng thương mại, chính đặc thù này đã giúp cho các Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Hiện nay trên địa bàn đã hiện diện cơ bản đầy đủ các chi nhánh Ngân hàng thương mại như: Ngân hàng Ngoại Thương, Á Châu, Eximbank, Sacombank, An Bình, Ngân Hàng Cơng Thương, Nơng Nghiệp,... Thực tế cho thấy nền kinh tế phát triển ổn định, bền vững khi nguồn tiền để đầu tư chủ yếu phải là từ tiết kiệm của dân chúng, tiết kiệm của nền kinh tế và tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Qua q trình phân tích tình hình huy động vốn của Eximbank chi nhánh Cái Khế qua 3 năm 2005-2007, nhận thấy được một số khó khăn của chi nhánh
trong huy động vốn. Do đó tơi đề nghị một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Eximbank Cái Khế trong thời gian tới.
Thứ nhất, tuy vốn điều chuyển từ hội sở của chi nhánh giảm qua các năm. Năm 2005 chiếm 71,2% trong tổng nguốn vốn của chi nhánh, đến năm 2007 giảm xuống cịn 39,5%. Nhưng tỷ lệ này vẫn cón khá lớn, do đó chi nhánh cần phải hạn chế tối đa lượng vốn này. Để giảm lượng vốn điều chuyển từ hội sở Ngân hàng cần phải tăng vốn huy động của mình. Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh, mở rộng hoạt động sang các địa bàn khác nhằm thu hút các lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư và từ các tổ chức kinh tế.
Thứ hai, chi nhánh phải nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ tài khoản doanh nghiệp nhằm thu hút nhiều hơn nữa các tổ chức kinh tế trên địa bàn gửi tiền vào Ngân hàng. Bởi đây là một lượng vốn khá lớn của doanh nghiệp khi họ chưa cần để phục vụ cho hoạt động sản xuất của mình. Trong năm 2007 thì trong tổng nguồn vốn mà chi nhánh huy động được thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 39,8%. Trong thời gian tới chi nhánh cần nâng cao uy tín của mình hơn nữa, có nhiều chính sách khuyến mãi, quan tâm tới khách hàng doanh nghiệp. Cần duy trì và cải thiện khả năng thanh khoản của chi nhánh để tạo tâm lý an toàn cho khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng.
Thứ ba, bên cạnh việc thu hút tiển gửi từ các tổ chức kinh tế, Ngân hàng cần phải có những chính sách hợp lý để thu hút tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, bởi huy động vốn tiết kiệm trong dân là hết sức quan trọng. Eximbank Cái Khế cần tiếp tục phát huy những kết quả khả quan đã đạt được trong chương trình tiết kiệm dự thưởng của Ngân hàng được áp dụng vào đầu năm 2006, để vốn huy động được cải thiện hơn trong thời gian tới. Ngân hàng quan tâm hơn nữa đến công tác quảng cáo, tiếp thị hiệu quả các dịch vụ tiện ích của chi nhánh như: bảo mật, an toàn, thuận tiện và sinh lãi tới khách hàng dưới nhiều hình thức khác nhau: Báo chi, Internet, Truyền hình hay phát tờ bướm khi khách hàng đến giao dịch... Để hoạt động huy động vốn trong dân đạt hiệu quả, Eximbank Cái Khế còn phải nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín và khẳng định vị thế của mình trên địa bàn.
Thứ tư, về lãi suất thì chi nhánh phải ổn định lãi suất huy động của mình, cần có nhiều hình thức áp dụng lãi suất ưu đãi với số tiền gửi lớn và kỳ hạn gửi dài, gửi tiết tiệm tích luỹ và cho phép rút từng phần theo nhu cầu khách hàng, tặng quà khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng và kèm theo các dịch vụ hỗ trợ thanh toán, chuyển tiền thuận lợi cho khách hàng...
Thứ năm, Ngân hàng phải đa dạng hố các hình thức huy động vốn. Eximbank Cái Khế cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, và đa dạng hố các hình thức gửi tiền như mở rộng đến mọi tầng lớp dân cư, mở rộng hình thức huy động vốn, áp dụng các hình thức huy động vốn mới như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng, ngoại tệ... Phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua Internet...mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh tốn bằng thẻ tín dụng, các khoản tiền gửi trung dài hạn...., đa dạng hoá các loại tiền huy động, tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.
Thứ sáu, chi nhánh cần hồn thiện cho mình một chính sách khách hàng hợp lý và có hiệu quả. Tư vấn và hỗ trợ người dân làm các thủ tục liên quan đến gửi tiền, hướng dẫn người dân cách sử dụng tiền nhàn rỗi hợp lý, đồng thời giúp người dân hiểu rõ vai trị và những dịch vụ tiện ích của Ngân hàng. Có chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi Ngân hàng tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn của Ngân hàng.
Thứ bảy, Ngân hàng nên tìm hiểu nguyên nhân của những khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Hiện đại hóa cơng nghệ gắn liền với đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên.
Ngân hàng nên tiếp tục thực hiện đồng bộ, có hiệu quả các giải pháp để huy động các nguồn vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế năm 2008 và trong
những năm tới. Trong đó, chú trọng điều chỉnh cơ cấu và kỳ hạn của nguồn vốn huy động cho phù hợp với cơ cấu tín dụng của mình.
5.2. BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Hiện nay, nhu cầu vốn cho đầu tư đã và đang tăng trưởng ở mức cao. Việt Nam chính thức gia nhập WTO, tất cả các ngành, các lĩnh vực kinh tế đang tích cực mở rộng hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh, nên cung - cầu tín dụng đều tăng. Thị trường bất động sản đang ấm lên, dẫn đến nhu cầu vốn đầu tư xây dựng cơ bản tăng.
Tín dụng đã và đang đáp ứng cơ bản được các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Các Ngân hàng thương mại đã chú trọng kiểm sốt quy mơ tín dụng đồng thời với việc mở rộng huy động vốn và đảm bảo chất lượng tín dụng. Cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực có sự điều chỉnh theo hướng nâng tỷ trọng các ngành, kinh tế trọng điểm. Hoạt động của Eximbank Cái Khế được nâng lên, tạo đà cho sự cạnh tranh về thị phần với các Các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
Trong thời gian tới Eximbank Cái Khế cần quan tâm triển khai thực hiện một số giải pháp để tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế.
Thứ nhất, tăng cường kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo quy định của NHNN về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của Ngân hàng thương mại. Tiếp tục thực hiện các giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng. Tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống. Do đó, phải tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
Thứ hai, Nâng cao năng lực thu thập thông tin, nhận biết, đo lường, giám sát và kiểm sốt rủi ro tín dụng và các loại rủi ro khác. Kiểm soát chặt chẽ rủi ro đối với các khoản cho vay có khả năng rủi ro ở mức cao, như cho vay đầu tư
kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng...
Thứ ba, đẩy mạnh khả năng cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, tránh tình trạng lạm dụng lãi suất để cạnh tranh thiếu lành mạnh, dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Thứ tư, chun mơn hóa quy trình tín dụng đối với từng đối tượng khách hàng. Việc áp dụng chung một quy trình tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng có nhiều đặc điểm khác biệt nhau sẽ có nhiều hạn chế trong việc mở rộng hoạt động tín dụng đến từng khách hàng. Do đó, việc xây dựng một quy trình tín dụng riêng áp dụng cho từng đối tượng khách hàng mục tiêu là điều rất cần thiết hiện nay. Quy trình này cần bám sát vào đặc điểm và đặc trưng của từng đối tượng khách hàng để có những thiết kế nội dung phù hợp cũng như có những bước cần nhấn mạnh và khắc phục những hạn chế trong quy trình tín dụng hiện hành.
Tóm lại, các giải pháp trên cần được Eximbank Cái Khế thực hiện một cách đồng bộ và kết hợp với nhau để đạt được kết quả cao nhất trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Tuy nhiên, bên cạnh sự nỗ lực của Ngân hàng cần có sự hợp tác của khách hàng, cũng như sự hỗ trợ của cơ quan chức năng.
CHƯƠNG 6