HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI EXIMBANK CHI NHÁNH CÁI KHẾ
4.3.1. Đánh giá tình hình huy động vốn
Để biết được tình hình huy động vốn của Eximbank chi nhánh Cái Khế có hiệu quả hay khơng ta cần xem xét các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn.
Bảng 12: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
Chỉ tiêu ĐVT 2005 2006 2007
Vốn huy động (VHĐ) Tr.đồng 31.238 87.116 228.483
Vốn điều chuyển (VĐC) Tr.đồng 81.081 170.579 153.916
Vốn có kỳ hạn (VCKH) Tr.đồng 28.919 43.534 187.105
Tiền gửi thanh toán (TGTT) Tr.đồng 1.751 43.939 91.041 Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) Tr.đồng 29.487 43.177 137.442
VHĐ/TNV % 27,4 33,4 58,7
VĐC/TNV % 71,2 65,4 39,5
VCKH/TNV % 25,4 16,7 48,1
TGTT/VHĐ % 5,6 50,4 39,8
TGTK/VHĐ % 94,4 49,6 60,2
( Nguồn: Phịng kế tốn tổng hợp Eximbank Cái Khế)
Chúng ta sẽ đi vào phân tích từng chỉ tiêu để để thấy được những mặt mạnh cần tiếp tục phát huy và những hạn chế những khuyết điểm, đưa ra biện pháp khắc phục để Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
Vốn huy động/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn của Ngân hàng như thế nào. Tỷ lệ này khoảng 70-80% là tốt. Như chúng ta đã thấy nguồn vốn huy động của Eximbank Cái Khế tăng qua 3 năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Năm 2005 là 27,4%, năm 2006 tăng lên 33,4%, năm 2006 đạt 58,7%. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng ngày càng được cải thiện. Ngân hàng đã khắc phục được những hạn chế của những năm trước, lãi suất huy động được áp dụng một cách linh hoạt. Các kế toán viên giao dịch lịch sự, chu đáo và nhanh chóng trong các khâu. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn chưa thật hiệu quả, còn thấp so với các chi nhánh khác trên địa bàn.
Vốn điều chuyển/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của chi nhánh vào hội sở như thế nào. Vốn điều chuyển của Eximbank chi nhánh Cái Khế có tỷ trọng giảm qua các năm. Điều này cho thấy chi nhánh ngày càng khơng q phụ thuộc vào hội sở. Ngun nhân chính là do tình hình huy động vốn của chi nhánh đã được cải thiện qua các năm. Eximbank Cái Khế đã huy động những khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội để cho vay. Quy mơ, uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao.
Vốn điều chuyển từ hội sở là một khoản vốn mà chi nhánh có thể sử dụng linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh do thời hạn trả vốn ổn định, và nguồn vốn này có thể quay vòng tiếp khi vẫn cần để kinh doanh.
Sự hỗ trợ về vốn của hội sở là không thể thiếu đối với mỗi chi nhánh, nhưng nếu mỗi chi nhánh có thể tự cân đối nguồn vốn tại chỗ bằng cách tăng cường khả năng huy động vốn thì sẽ tốt hơn. Vì nguồn vốn vay của hội sở với lãi suất rất cao, và khi tự chủ được nguồn vốn thì Ngân hàng sẽ nắm được thế chủ động trong kinh doanh, có khả năng cung cấp vốn kịp thời, đầy đủ và nhanh chóng cho khách hàng. Đồng thời gia tăng nguồn vốn huy động thì sẽ gia tăng lợi nhuận của Ngân hàng nhờ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Eximbank chi nhánh Cái Khế nhận thức rõ vấn đề này nên nguồn vốn huy động của Ngân hàng ngày càng được gia tăng thay thế vốn điều chuyển từ hội sở.
Vốn có kỳ hạn/Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này đánh giá tính ổn định của nguồn vốn. Nếu chỉ tiêu này càng cao thì nguồn vốn huy động của Ngân hàng càng ổn định hơn. Eximbank Cái Khế trong 3 năm 2005-2007 thì nguồn vốn có kỳ hạn có tỷ trọng khơng đều. Năm 2006 giảm xuống chỉ cịn 16,7%, nhưng năm 2007 tăng lên 48,1%. Sự giảm xuống trong năm 2006 là do tốc độ tăng của tổng nguồn vốn nhanh hơn so với nguồn vốn có kỳ hạn. Tuy có nhiều sự cạnh tranh nhưng với uy tín, chất lượng của mình Eximbank Cái Khế vẫn giữ chân các khách hàng cũ, thu hút thêm các khách hàng mới. Do đó, năm 2007 tổng nguồn vốn có kỳ hạn đã được cải thiện và chiếm 48,1% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng.
Tiền gửi thanh toán/Vốn huy động
Tiền gửi thanh toán hay tiền gửi của các tổ chức kinh tế, với tính chất của loại tiền gửi này là được khách hàng gửi vào và rút ra thường xuyên nên nguồn vốn này rất khơng ổn định. Do đó, tỷ lệ tiền gửi này trên vốn huy động không nên quá cao, nhưng cũng không nên quá thấp.
kinh tế quá thấp so với số vốn mà chi nhánh huy động được. Nhưng sang năm 2006 thì tỷ lệ này tăng lên 50,4%, do trong năm nay tốc độ tăng của tiền gửi thanh toán tăng nhanh hơn vốn huy động của chi nhánh. Năm 2007 giảm xuống chỉ còn 39,8%, tiền gửi tiết kiệm trong năm 2007 tăng nên kéo theo vốn huy động tăng nhanh, cịn tiền gửi thanh tốn tăng chậm hơn. Điều đó cho thấy Ngân hàng huy động được nhiều nguồn vốn có tính ổn định, phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ổn định hơn.
Tiền gửi tiết kiệm/Vốn huy động
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi. Cho nên khoản tiền này đối với Ngân hàng là khoản tiền mang tính ổn định, giúp cho Ngân hàng có thể tận dụng tối đa vào hoạt động cho vay và thực hiện các khoản đầu tư khác, mà tỷ lệ dự trữ khơng cần phải q nhiều. Vì vậy tỷ lệ này càng cao thì càng tốt cho Ngân hàng.
Chỉ tiêu tiền gửi tiết kiệm trên tổng nguồn vốn huy động của Eximbank chi nhánh Cái Khế tăng giảm không đều trong 3 năm. Năm 2005 tỷ lệ này là 94,4%, nhưng năm 2006 giảm xuống chỉ còn 49,6%. Tỷ lệ này giảm xuống là do tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng năm 2006 tăng lên nhờ một phần vào tiền gửi thanh tốn. Cịn năm 2007 tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm trên tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng lên 60,2%, do trong năm nay Ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, có nhiều chương trình khuyến mãi, tư vấn tận tình cho khách hàng... làm cho số lượng khách hàng đến Ngân hàng ngày càng nhiều.
Tóm lại, qua phân tích các chỉ số trên cho ta thấy khả năng huy động vốn của Eximbank chi nhánh Cái Khế ngày càng được nâng cao. Và Ngân hàng vẫn đang tiếp tục cải thiện hơn nữa trong cơng tác huy động vốn của mình, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nhìn chung, các hình thức huy động của chi nhánh chưa đồng bộ, Eximbank Cái Khế chưa khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi thơng qua các hình thức huy động của mình. Đa phần dân cư thích gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn, cịn các tổ chức kinh tế thích gửi tiền khơng kỳ hạn. Đúng thế, đối với các tổ chức sản xuất kinh doanh họ ít muốn gửi tiền có kỳ hạn vì áp dụng hình thức gửi tiền này thì rất khó rút ra bất kỳ lúc nào khi họ cần vốn để sản xuất, và nếu được thì
họ sẽ chỉ được hưởng lãi suất bằng với lãi suất đối với tiền gửi không kỳ hạn. Ngược lại, đối với dân cư thì lại thích gửi tiền có kỳ hạn vì lãi suất cao hơn, mà mục đích họ gửi tiền vào Ngân hàng là để hưởng lãi suất. Hơn nữa số tiền nhàn rỗi của họ khơng có nhu cầu sử dụng cấp thiết như các đơn vị sản xuất kinh doanh.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tốt thì sẽ tạo ra tính tự chủ cho Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình, giảm bớt sự phụ thuộc của Ngân hàng vào vốn điều chuyển từ hội sở.