4.2. Mụ hỡnh lưu thụng tiền tệ khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế
4.2.1. Hỡnh thức, vai trũ và chức năng của cỏc chủ thể
Ngõn hàng Trung ương: Ngõn hàng Trung ương được thành lập bởi Quốc hội, hoạt
động độc lập khụng phụ thuộc vào quản lý điều hành từ Chớnh phủ, chức năng là tạo tiền điều tiết dũng tiền cung ứng cho Ngõn hàng Nhà nước, quản lý giỏm sỏt hoạt động của Ngõn hàng Nhà nước. Quản lý kiểm soỏt ngoại tệ, vàng của quốc gia thụng qua Ngõn hàng Nhà nước, điều hành giỏ vàng, tỷ giỏ hối đúa, lói suất cơ bản, trần lói suất,… Ngõn hàng Trung ương quyết định lói suất tiền gởi cơ bản dựa trờn tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, mức độ lạm phỏt, chỉ số giỏ tiờu dựng, mức lói suất cơ bản đảm bảo cho đồng tiền khụng bị mất giỏ. Ngõn hàng Nhà nước sẽ tự động thanh toỏn tiền lói cho cỏc tài khoản hằng thỏng căn cứ vào giỏ trị số dư tối thiểu trong tài khoản trong thỏng đú. Nghĩa là Ngõn hàng Nhà nước chỉ chi trả lói suất cho phần tiền khụng giao dịch của cỏ nhõn, tổ chức.
Ngõn hàng Nhà nước: Được thành lập bởi Chớnh phủ do Chớnh phủ điều hành, chịu sự quản lý giỏm sỏt của Ngõn hàng Trung ương. Cung cấp, quản lý tài khoản của tất cả cỏc chủ thể trong nền kinh tế trừ Ngõn hàng Trung ương. Thực hiện giao dịch với Ngõn hàng Trung ương để điều tiết lượng cung tiền ra nền kinh tế, giao dịch với cỏc Ngõn hàng Thương mại, Kho bạc Nhà nước, cỏc Phỏp nhõn, cỏc Cỏ nhõn, thực hiện giao dịch thanh toỏn quốc tế.
Kho bạc Nhà nước: Được thành lập và điều hành bởi Bộ Tài chớnh, chịu sự giỏm sỏt
của Ngõn hàng Nhà nước, thực hiện mọi thu chi của Chớnh phủ như thu thuế, phớ, lệ phớ,… chi thường xuyờn, chi đầu tư, tài trợ và cho cỏc hoạt động của Chớnh phủ.
Ngõn Hàng Thương mại: Hoạt động dưới sự giỏm sỏt của Ngõn hàng Nhà nước, thực
hiện cỏc hoạt động cho vay, nhận tiền gởi tiết kiệm từ cỏc cỏ nhõn, phỏp nhõn. Cú chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Tất cả cỏc hoạt động của Ngõn hàng Thương mại với cỏc Phỏp nhõn (doanh nghiệp, tổ chức,…) với cỏc Cỏ nhõn điều thụng qua Ngõn hàng Nhà nước.
Phỏp nhõn (doanh nghiệp, tổ chức khỏc): Mỗi phỏp nhõn khi thành lập được Ngõn
hàng Nhà nước cấp duy nhất một tài khoản tiền Việt để thực hiện giao dịch với Ngõn hàng Thương mại, Phỏp nhõn khỏc, cỏ nhõn, với nước ngoài. Mọi giao dịch điều thụng qua Ngõn hàng Nhà nước. Khi giao dịch với nước ngoài ngoại tệ sẽ được chuyển sang tiền Việt tại thời điểm giao dịch và sẽ chỉ nhận được tài khoản tiền Việt, ngược lại khi cần thanh toỏn giao dịch với quốc tế thỡ tài khoản khoản tiền Việt sẽ được đổi sang ngoại tệ để thanh toỏn cho đối tỏc ở nước ngoài.
Cỏ nhõn: Bao gồm tất cả cỏc cỏ nhõn đang sinh sống ở Việt Nam(người Việt Nam và
người nước ngoài) và người Việt Nam ở nước ngoài, mỗi cỏ nhõn sẽ được Ngõn hàng Nhà nước cấp duy nhất một tài khoản tiền Việt khi mới sinh ra và đối với người nước ngoài thỡ được cấp khi lần đầu tiờn đến Việt Nam. Mọi hoạt động trao đổi giữa cỏ nhõn với cỏ nhõn, giữa cỏ nhõn với phỏp nhõn, giữa cỏ nhõn với Ngõn hàng Thương mại, giữa cỏ nhõn với Kho bạc nhà nước, giữa cỏ nhõn với nước ngoài điều được thực hiện thụng qua tài khoản tại Ngõn hàng Nhà nước.
Ngõn hàng Trung ương – Ngõn hàng Nhà nước: Ngõn hàng Trung ương là cơ quan
phỏt hành tiền dưới hỡnh thức tài khoản cho Ngõn hàng Nhà nước thụng qua cỏc cụng cụ tài chớnh để điều tiết lượng tiền trong nền kinh tế. Kiểm soỏt mọi hoạt động của Ngõn hàng Nhà nước, kiểm soỏt và quản lý ngoại tệ, vàng của quốc gia.
Ngõn hàng Nhà nước với Kho bạc Nhà nước: Ngõn hàng Nhà nước cung cấp tài
khoản và quản lý cỏc hoạt động, giao dịch của Kho bạc Nhà nước. Mọi hoạt động thu chi của Kho bạc Nhà nước điều thực hiện thụng qua Ngõn hàng Nhà nước.
Ngõn hàng Nhà nước với Ngõn hàng Thương mại: Ngõn hàng Nhà nước cung cấp
duy nhất một tài khoản cho mỗi Ngõn hàng Thương mại, mọi hoạt động của Ngõn hàng Thương mại điều thụng qua tài khoản này bao gồm nhận tiền gởi tiết kiệm, cho vay, chi trả tiền lương, thanh toỏn cỏc chi phớ, trả lói suất cho cỏc cỏ nhõn, phỏp nhõn.
Ngõn hàng Nhà nước với Phỏp nhõn: Mỗi phỏp nhõn cú duy nhất một tài khoản ở
Ngõn hàng Nhà nước do vậy mọi hoạt động thu, chi, thanh toỏn điều thụng qua tài khoản này.
Ngõn hàng Nhà nước với Cỏ nhõn: Mỗi cỏ nhõn cũng cú duy nhất một tài khoản ở Ngõn hàng Nhà nước do vậy mọi khoản thu nhập nhận được, hay cỏc khoản chi điều thụng qua tài khoản này.
Kho bạc Nhà nước với Ngõn hàng Thương mại: Ngõn hàng Thương mại thực hiện nghĩa vụ đúng thuế, phớ, lệ phớ của mỡnh cho Kho bạc Nhà nước.
Kho bạc Nhà nước với Phỏp nhõn: Cỏc phỏp nhõn thực hiện nghĩa vụ đúng thuế, phớ,
lệ phớ, phạt cho Kho bạc Nhà nước. Khi Kho bạc chi đầu tư, xõy dựng, mua sắm cho Chớnh phủ, cơ quan nhà nước,... khi đú Kho bạc Nhà nước chi trả trực tiếp cho cỏc phỏp nhõn liờn quan.
Kho bạc Nhà nước với Cỏ nhõn: Cỏ nhõn thực hiện cỏc nghĩa vụ đúng thuế, phớ, lệ phớ, phạt cho Kho bạc Nhà nước, ngoài ra cỏc cỏ nhõn là cụng chức viờn chức được nhận cỏc khoản lương và phụ cấp từ Kho bạc Nhà nước, cỏc cỏ nhõn nhận trợ cấp xó hội, người được hưởng cỏc ưu đói, hỗ trợ theo chế độ cũng được nhận từ Kho bạc Nhà nước.
Ngõn hàng Thương mại với Ngõn hàng thương mại: Cỏc Ngõn hàng Thương mại cú thể giao dịch cho vay qua lại lẫn nhau, cung cấp cỏc dịch vụ hỗ trợ nhau.
Ngõn hàng Thương mại với Phỏp nhõn: Ngõn hàng Thương mại thực hiện giao dịch vay và cho vay, cung cấp dịch vụ bảo lónh, hay cỏc dịch vụ tài chớnh khỏc cho cỏc Phỏp nhõn.
Ngõn hàng Thương mại với Cỏ nhõn:Ngõn hàng Thương mại thực hiện việc nhận tiền
gởi tiết kiệm, cho vay, cung cấp một số dịch vụ cho cỏc Cỏ nhõn.
Phỏp nhõn với Phỏp nhõn: Cung cấp cỏc dịch vụ, sản phẩm, nguyờn liệu, thực hiện
cỏc giao dịch mua bỏn trao đổi qua lại lẫn nhau.
Phỏp nhõn với Cỏ nhõn: Trao đổi mua bỏn, cung ứng cỏc dịch vụ, tư liệu sản xuất,
hàng húa, chi trả tiền lương, tiền cụng qua lại lẫn nhau.
Cỏ nhõn với Cỏ nhõn: Cỏ nhõn thực hiện trao đổi mua bỏn hàng húa, dịch vụ cho
nhau, chi trả tiền cụng tiền lương cho nhau, cho vay, mượn, tặng, thừa kế…
Tất cả mọi hoạt động, thanh toỏn, giao dịch qua lại lẫn nhau của Cỏ nhõn, Phỏp nhõn, Ngõn hàng Thương mại, Kho bạc Nhà nước, Tổ chức nước ngoài đều thụng qua Ngõn hàng Nhà nước.
Hỡnh 4.1: Cơ chế phỏt hành và lưu thụng tiền tệ trong nền kinh tế khụng tiền mặt.
(Nguồn: Tỏc giả tự đề xuất)
4.2.3. Phương tiện lưu thụng tiền tệ giữa cỏc chủ thể:
Mỗi chủ thể cú một tài khoản ở Ngõn hàng Nhà nước, cỏc chủ thể thực hiện cỏc giao dịch thanh toỏn, trả nợ, chi tiờu, mua sắp, gửi tiền, vay tiền, tặng, cho, nhận,…điều thụng qua tài khoản này và thực hiện việc chuyển khoản tại ngõn hàng hay qua mỏy tớnh, điện thoại, thiết bị thanh toỏn di động (Vớ điện tử).
Thiết bị thanh toỏn di động (Vớ điện tử): Vớ điện tử sẽ được Ngõn hàng Nhà nước trang bị cho tất cả cỏc chủ tài khoản để thuận lợi, nhanh chúng trong việc thanh toỏn của cỏc chủ tài khoản với nhau cỏc chủ tài khoản khụng cần phải đến ngõn hàng giao dịch, thiết bị này giỳp cho việc giao dịch thuận lợi mọi lỳc mọi nơi.
Vớ điện tử phải đảm bảo cỏc chức năng sau:
+ Là thiết bị điện tử cầm tay;
+ Đơn giản nhỏ gọn, nhẹ, dễ dàng thao tỏc; + Chống thấm nước; Chịu được sự va đập cao; + Chịu được sự ăn mũn;
+ Dung lượng pin đảm bảo; + Cú tớnh bảo mật cao;
+ Cú khả năng đồng bộ với cỏc thiết bị khỏc;
+ Khả năng tương tỏc với cỏc thiết bị cựng loại với nhau; + Cú khả năng lưu trữ cỏc thụng tin;
+ Thiết bị đa ngụn ngữ;
+ Tự động định vị vị trớ chớnh xỏc;
+ Đảm bảo cho mọi lứa tuổi cú thể sử dụng dễ dàng, mọi vựng miền cú thể sử dụng dễ dàng, mọi trỡnh độ điều cú thể sử dụng được;
+ Ngõn hàng Nhà nước phải đảm bảo băng thụng cho nhiều giao dịch diễn ra đồng thời cựng lỳc;…
Cỏc đặt tớnh cần thiết của vớ điện tử:
Đơn giản, nhỏ gọn, nhẹ dễ dàng thao tỏc: Vớ điện tử luụn được cỏc cỏ nhõn mang
theo bờn mỡnh trong sinh hoạt hằng ngày nờn cần phải thiết kế nhỏ, gọn, nhẹ. Do nhiều đối tượng sử dụng khỏc nhau như người già, trẻ con. Trỡnh độ dõn trớ của cỏc đối tượng cũng khỏc nhau, thị lực, mụi trường làm việc của nhúm đối tượng cũng khỏc nhau vỡ vậy cần phải thiết kế đơn giản, dễ dàng thao tỏc.
Chống thấm nước: Do là thiết bị cầm tay luụn mang theo của mỗi người nờn trường
hợp bị mưa ướt, rơi xuống nước, bị ước, mồ hụi của người sử dụng, mụi trường làm việc của người sử dụng ẩm ướt,… nờn vớ điện tử phải thiết kế chống thấm nước.
Chịu được sự va đập cao: Trong quỏ trỡnh sử dụng, rủi ro rơi rớt chắc chắn sẽ xảy ra,
trong quỏ trỡnh di chuyển, vận chuyển, làm việc, sinh hoạt hằng ngày,… sẽ phỏt sinh va chạm, rung lắc do vậy cần phải thiết kế vớ điện tử an toàn trong những điều kiện trờn.
Chịu được sự ăn mũn: Những người sống và làm việc gần vựng biển, mụi trường húa
chất cú tớnh ăn mũn cao,… Vỡ thế nờn chất liệu sử dụng để tạo ra vớ điện tử phải cú tớnh chống ăn mũn húa học, chống bị oxy húa.
Dung lượng pin: Vớ điện tử là thiết bị di động phục vụ cho mục đớch giao dịch của cỏ
nhõn, chủ thể sử dụng vớ mọi lỳc mọi nơi với tầng suất hoạt động liờn tục, do đú dung lượng pin phải đỏp ứng cho vớ cú thể sử dụng trong thời gian dài. Hoặc là người sử dụng làm việc ở nơi nguồn điện hạn chế khụng ổn định, ở những nơi vựng xa vựng cao. Và vớ điện tử phải tự động xạc pin bằng năng lượng ỏnh sỏng mặt trời.
Cú tớnh bảo mật cao: Là tài sản của mỗi người, lưu trữ thụng tin giao dịch của người
sử dụng, cần phải đảm bảo quyền riờng tư, tự do của người sử dụng, do vậy vớ điện tử phải cú khả năng bảo mật cao, trỏnh người khỏc cú thể thõm nhập khai thỏc thụng tin của chủ vớ.
Kết nối trực tuyến 24/24: Để thực hiện được giao dịch thanh toỏn liờn tục, mọi lỳc,
mọi nơi vớ điện tử phải luụn trong tỡnh trạng kết nối với Ngõn hàng Nhà nước.
Khả năng đồng bộ với thiết bị khỏc: Nhằm mục đớch chia sẽ, quản lý cỏc thụng tin,
lịch sử giao dịch của chủ vớ, đa dạng húa phương tiện giao dịch để gia tăng hiệu quả sử dụng do vậy vớ phải cú khả năng đồng bộ, kết nối với cỏc thiết bị điện tử khỏc như điện thoại di động, mỏy tớnh, mỏy tớnh tiền,....
Khả năng tương tỏc với cỏc thiết bị cựng loại: Hầu hết cỏc thanh toỏn được thực hiện
giữa cỏc vớ với nhau, do vậy tốc độ giao dịch cần phải nhanh chúng, chớnh xỏc nhằm tiết kiệm thời gian của chủ vớ. Sự tương tỏc của cỏc vớ với nhau cần phải thiết kế nhiều chế độ như tương tỏc ở tầm xa, tầm gần, trực tiếp, giỏn tiếp,…
thụng tin giao dịch trong một khoản thời gian nhất định, thụng tin lưu trữ dễ dàng tra cứu, sao chộp, cú chế độ bảo mật phự hợp.
Thiết bị đa ngụn ngữ: Do chủ vớ thuộc nhiều thành phần sử dụng nhiều ngụn ngữ
khỏc nhau, như người nước ngoài đang sinh sống và làm việc ở Việt Nam, hoặc người Việt Nam thuộc cỏc dõn tộc thiểu số cú sử dụng ngụn ngữ riờng, vỡ vậy vớ cần phải được tớch hợp đa ngụn ngữ để phự hợp với mọi đối tượng.
Tự động định vị vị trớ: Vớ là tài sản của Ngõn hàng Nhà nước do vậy vớ phải cú chế độ
định vị vị trớ để quản lý, trường hợp bị thất lạc cũng dễ dàng tỡm ra. Đồng thời trỏnh tỡnh trạng mất cắp.
Đảm bảo băng thụng cho nhiều giao dịch đồng thời: Tất cả mọi giao dịch điều thực hiện qua vớ điện tử, vỡ thế ở những nơi tập trung đụng người, những nơi cú phỏt sinh nhiều giao dịch đồng thời,… để đảm bảo khụng bị nghẽn mạng, xử lý tớn hiệu chậm. Ngõn hàng Nhà nước phải trang bị băng thụng, đường truyền đủ lớn. Ngoài ra vớ điện tử phải cú chức năng thanh toỏn tạm thời trực tiếp với giỏ trị nhỏ hơn số dư trong tài khoản khi khụng kết nối được với Ngõn hàng Nhà nước. Ngay khi kết nối lại thỡ sẽ tự động đồng bộ giữa vớ và tài khoản ở ngõn hàng.
Với sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ thời đại 4.0 thỡ việc tạo ra vớ điện tử với đầy đủ cỏc tớnh năng trờn là khả thi.
Khi chủ tài khoản bị mất vớ điện tử cú thể thụng bỏo lờn Ngõn hàng Nhà nước khúa tài khoản một cỏch dễ dàng, và người nhặt được vớ điện tử khụng thể ăn cắp tài khoản bờn trong được vỡ Ngõn hàng Nhà nước quản lý tất cả cỏc tài khoản trờn toàn quốc nờn dễ dàng phỏt hiện ngay, đồng thời chức năng định vị của vỡ điện tử giỳp Ngõn hàng Nhà nước nhanh chúng phỏt hiện ra vị trớ của vớ điện tử.
4.3. Cỏc giải phỏp để xõy dựng nền kinh tế khụng dựng tiền mặt
4.3.1. Xõy dựng hành lang phỏp lý
Một số quy định phỏp luật hiện hành sẽ khụng cũn phự hợp với nền kinh tế khụng dựng tiền mặt, như cỏc quy định liờn quan đến hoạt đụng ngõn hàng, quy định về bảo mật dữ liệu, quyền truy cập vào dữ liệu cỏ nhõn, cỏc quy định liờn quan đến nhõn quyền, cỏc quy định về thuế, hoạt động kinh doanh, quyền sở hữu tài sản, quy định về quản lý vàng và ngoại tệ,… do vậy cần phải xõy dựng lại hệ thống phỏp luật cho phự hợp.
4.3.2. Biện phỏp hạn chế lưu thụng vàng trong nền kinh tế
Để hạn chế vàng đúng vai trũ như tiền tệ làm phương tiện cất trữ, lưu thụng, thanh toỏn trong nền kinh tế. Ngõn hàng Nhà nước tiến hành thu mua vàng từ cỏc cỏ nhõn, phỏp nhõn, nhà nước quy định vàng chỉ là hàng húa, là trang sức do vậy khi trao đổi mua, bỏn điều phải chịu thuế, cỏc phỏp nhõn kinh doanh vàng phải đúng thuế, như vậy vàng càng lưu thụng trong nền kinh tế nhà nước càng thu được nhiều thuế, từ đú làm cho giỏ mua và bỏn lệch nhau, càng mua bỏn nhiều càng đúng thuế nhiều như vậy vàng sẽ mất đi vai trũ là tiền tệ.
Ngõn hàng Trung ương sẽ thực hiện mua bỏn vàng với Ngõn hàng Nhà nước để điều tiết lượng cung tiền, điều tiết dự trữ quốc gia, Ngõn hàng Nhà nước sử dụng nguồn lực vàng này phục vụ cho việc giao thương thanh toỏn quốc tế.
Đất nước sẽ mất đi chi phớ cơ hội vỡ quỏ nhiều cỏ nhõn, phỏp nhõn sử dụng vàng làm phương tiện lưu trữ giỏ trị. Nguồn lực của đất nước sẽ bị phõn tỏn, và hơn hết là Chớnh phủ khụng thể kiểm soỏt lượng vàng lưu thụng trong nền kinh tế. Trong nền kinh tế mà cú quỏ nhiều chủ thể tham gia làm phương tiện thanh toỏn, từ đú làm cho nguồn lực của xó hội bị chia nhỏ, phõn tỏn làm giảm sức mạnh.
Vớ dụ: Tổng tài sản của một cỏ nhõn cú giỏ trị 100 triệu đồng nhưng lại tồn tại bằng nhiều hỡnh thức như, vàng miếng, vàng trang sức, tiền mặt, tiền trong tài khoản ngõn hàng, sổ tiết kiệm, trỏi phiếu,…khi cỏ nhõn này muốn sử dụng tài sản này để đầu tư, khinh doanh
4.3.3. Biện phỏp hạn chế lưu thụng ngoại tệ trong nền kinh tế