3.2. Giải pháp nân go hất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
3.2.2. Giải pháp hỗ trợ từ phía khách hàng
Tự nâng cao trình độ chun mơn, năng lực quản lý
Các nhà quản lý, lãnh đạo phải chủ động tự nâng cao năng lực quản lý điều hành, cụ thể nhƣ kỹ năng quản trị hiệu quả trong môi trƣờng cạnh tranh, kỹ năng lãnh đạo, kỹ năng quản lý sự thay đổi, kỹ năng thuyết trình, đàm phán, giao tiếp và quan hệ công chúng, kỹ năng quản lý thời gian,.. qua các lớp đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm quản lý tại các buổi hội thảo. Những kỹ năng này kết hợp với kinh nghiệm có thể làm tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, nhà quản lý cần hiểu rõ các văn bản luật, các chính sách hỗ trợ của Nhà nƣớc để có thể tận dụng lợi thế đó vào trong hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhƣ quá trình vay vốn ngân hàng, nhƣ chính sách ƣu đãi đầu tƣ của nhà nƣớc, chính sách và điều kiện cho vay hỗ trợ lãi suất, qui trình cho vay của ngân hàng.
Cần chú trọng việc nâng cao trình độ, tay nghề cho nhân viên, vì đó ảnh hƣởng đến năng suất và hiệu quả lao động. Tạo điều kiện cho nhân viên học tập nâng cao trình độ, có thể tổ chức đào tạo những lớp nghiệp vụ chuyên môn với thỏa thuận phục vụ tại doanh nghiệp một khoảng thời gian nhất định. Có chính sách đãi ngộ thu hút lao động có trình độ chun mơn, tạo sự gắn bó với doanh nghiệp, tránh xáo trộn liên tục, vì sự khơng ổn định của lực lƣợng lao động này sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
3.2.3. Các khuyến nghị đối với ơ qu n quản lý Nhà nƣớc 3.2.3.1. Khuyến nghị đối với Chính Ph
Hồn thiện mơi trường pháp lý
Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, các văn bản quy phạm pháp luật cần có sự đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo, nhanh chóng có hƣớng dẫn cụ thể để giải quyết các khó khăn, vƣớng mắc khi áp dụng luật, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thực hiện tốt vai trò kênh dẫn vốn, cung ứng dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, đảm bảo hệ thống ngân hàng phát triển bền vững và hội nhập quốc tế.
Các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay từng bƣớc đƣợc hoàn thiện, đảm bảo ngân hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký đối với
tài sản đảm bảo thì có thể xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ xấu một cách nhanh chóng. Tuy nhiên, Chính phủ cần chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật: tòa án, thi hành án, bộ ngành, các cơ quan chính quyền địa phƣơng và cơ quan công an cần tăng cƣờng phối hợp, hỗ trợ các ngân hàng thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ. Các cơ quan cần phải coi công việc này là trách nhiệm và nhiệm vụ của mình khi nhận đƣợc đề nghị của ngân hàng.
Tổ chức các hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp
Nền kinh tế trong nƣớc gặp nhiều khó khăn, hoạt động ngân hàng chịu nhiều ảnh hƣởng do hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhân suy giảm dẫn đến nợ xấu tăng cao. Theo khảo sát, kinh nghiệm và kỹ năng quản lý, điều hành của các nhà quản lý khơng đƣợc đánh giá cao. Do đó, cần thiết phải tổ chức các hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Tổ chức các lớp đào tạo về kỹ năng quản lý, tổ chức các hội thảo chia sẻ kinh nghiệm quản lý, có sự tƣ vấn các chuyên gia có kinh nghiệm và những doanh nghiệp thành công, giới thiệu các kỹ thuật sản xuất tiên tiến. Qua đó, giới thiệu cho nhà quản lý về Quỹ bảo lãnh tín dụng, nêu rõ đối tƣợng đƣợc cấp bảo lãnh tín dụng, giới thiệu về Hiệp hội doanh nghiệp có thể hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn, tìm đối tác kinh doanh. Để khuyến khích các chủ doanh nghiệp và ngƣời quản lý tham gia, công tác tuyên truyền về các lớp đào tạo, các hội thảo hết sức quan trọng vì đa số ngƣời dân và doanh nghiệp không biết đến các hoạt động này.
Chính phủ cần quan tâm hơn nữa về trợ giúp các doanh nghiệp liên kết hợp tác với nƣớc ngoài, mở rộng thị trƣờng xuất khẩu hàng hóa, dịch vụ bằng cách hỗ trợ một phần kinh phí cho doanh nghiệp tham gia hội chợ giới thiệu sản phẩm, khảo sát, tìm hiểu thị trƣờng nƣớc ngồi. Để thực hiện việc này chính phủ cần trích một phần từ thuế xuất nhập khẩu để thành lập quỹ hỗ trợ xuất khẩu cho các doanh nghiệp.
3.2.3.2. Khuyến nghị đối với Tổng ụ thống kê
Cần đưa ra các chỉ tiêu trung bình ngành
nghiệp thơng qua so sánh đối với các chỉ tiêu chung của ngành, nhóm ngành là rất thiết thực và quan trọng. Tuy nhiên hiện nay các số liệu thống kê trung bình ngành để so sánh với tình hình tài chính, năng lực hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp là khơng có hoặc cịn nhiều thiếu sót. Vì vậy Tổng cục thống kê cần tiến hành thu thập, tổng hợp thông tin về tất cả các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh, từ đó phân tích và đƣa ra các chỉ tiêu trung bình ngành. Ngồi ra các số liệu thống kê nên đƣợc cập nhật thƣờng niên, kịp thời và công bố rộng rãi trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhằm tạo điều kiện thuận lợi để các bộ ngành hữu quan có cái nhìn tổng qt, từ đó có các biện pháp hỗ trợ, khắc phục kịp thời cũng nhƣ đề ra hƣớng phát triển cho các năm tới. Điều này tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc đánh giá vị thế, tốc độ tăng trƣởng, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp so với ngành và nhóm ngành; đồng thời các con số thống kê cũng giúp doanh nghiệp nhìn nhận về vị thế của mình so với các đối thủ cạnh tranh cùng ngành, để có các biện pháp chấn chỉnh kịp thời, cải thiện tình hình tài chính của doanh nghiệp.
3.2.3.3. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớ
Đề cao công tác thanh tra các ngân hàng
Trƣớc thực trạng rủi ro về mặt kinh doanh ngân hàng và đạo đức nhân viên ngày càng diễn biến phức tạp, nguyên tắc phòng ngừa rủi ro và vi phạm cần đƣợc coi trọng hơn là chỉ tập trung xử lý rủi ro, vi phạm xảy ra. Công tác thanh tra cần đƣợc đổi mới theo hƣớng kết hợp giữa thanh tra, giám sát tuân thủ với thanh tra, giám sát trên cơ sở rủi ro. Phƣơng pháp thanh tra dựa trên cơ sở rủi ro chủ yếu tập trung vào xem xét, đánh giá các rủi ro của TCTD, chất lƣợng và hiệu quả hệ thống quản trị rủi ro của TCTD và khả năng chống đỡ rủi ro của TCTD. Sự đổi mới đòi hỏi cán bộ thanh tra phải thực sự có trình độ mới có thể đƣa ra những phân tích, đánh giá chính xác về những rủi ro tiềm ẩn mà TCTD đang gặp phải. Vì vậy, quá trình chuyển đổi phƣơng pháp thanh tra phải gắn liền với quá trình nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thanh tra ngân hàng.
Thực tế các NHTM thƣờng cố gắng tạo mối quan hệ “thân thiết” với thanh tra viên nhằm giảm bớt các vi phạm của ngân hàng. Vì vậy, để phịng chống tiêu
cực trong cơng tác thanh tra ngân hàng, cần thƣờng xuyên luân chuyển các thanh tra viên kiểm tra ở các NHTM khác nhau, nghiêm túc kiểm điểm, rút kinh nghiệm và có cơ chế xử phạt khi phát hiện có dấu hiệu bao che vi phạm dẫn đến ảnh hƣởng nghiêm trọng đến nền kinh tế, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tra của NHNN vừa bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Tăng cường vai trị cung cấp thơng tin của tổ chức CIC
Thông tin từ CIC là một kênh dữ liệu quan trọng đối với các NHTM nói chung và ACB nói riêng. Mặc dù có lợi thế là tổ chức của NHNN, kho dữ liệu của CIC hiện nay đã thu thập đƣợc thông tin từ 100% các TCTD hoạt động, tuy nhiên thông tin mà CIC cung cấp chƣa đa dạng. Kiến nghị CIC có thể cung cấp thêm các thơng tin về lịch sử nhóm nợ, cơ cấu nợ, truy xuất đƣợc thơng tin nhóm khách hàng liên quan để có những cảnh báo thiết thực cho các tổ chức cấp tín dụng. Ngồi ra, có một số trƣờng hợp thơng tin mà CIC cung cấp chƣa cập nhật và chính xác. Khắc phục vấn đề này, NHNN cần phải có một cơ chế phân định trách nhiệm rõ ràng, cùng các chế tài xử phạt cả về mặt hành chính và tài chính để đảm bảo các tổ chức liên quan cung cấp thơng tin kịp thời, chính xác, thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của mình.
CIC đã hỗ trợ cho việc cung cấp thơng tin xếp hạng tín dụng với quy mô kho dữ liệu rất lớn, nguồn thơng tin xếp hạng tín dụng của CIC là nguồn thơng tin tham khảo đáng tin cậy, là cơ sở để cho các tổ chức tín dụng tham khảo, so sánh với kết quả xếp hạng trên hệ thống xếp hạng của chính mình để có những tu chỉnh thích hợp, mặc dù các chỉ tiêu xếp hạng tín dụng khơng giống nhau, nhƣng kết quả xếp hạng cuối cùng khơng có chênh lệch q lớn. Hiện nay CIC chủ yếu cung cấp bảng kết quả chấm điểm và xếp hạng các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp niêm yết trên sàn giao dịch, còn đối với các doanh nghiệp đi vay thì chƣa. Vì vậy, trong thời gian tới, để phát huy hiệu quả vai trị của mình, CIC nên cung cấp bảng XHTD các doanh nghiệp vay vốn cho nhân viên các NHTM tham khảo.
Theo Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013 quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc
sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi và Thơng tƣ 09/2014/TT-NHNN sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013, kể từ ngày 01/01/2015 CIC có thêm trách nhiệm tổng hợp danh sách khách hàng theo nhóm nợ có mức độ rủi ro cao nhất mà TCTD, chi nhánh NH nƣớc ngoài, đã tự phân loại và cung cấp lại cho các TCTD và chi nhánh NH nƣớc ngoài để điều chỉnh kết quả tự phân loại nợ, cam kết ngoại bảng đƣợc CIC cung cấp. Để thực hiện đƣợc, ngay từ bây giờ CIC cần đầu tƣ về công nghệ kỹ hơn, đồng thời đào tạo đội ngũ nhân viên tiếp quản làm việc một cách chuyên nghiệp, để vận hành xử lý thông tin, dữ liệu theo Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN một cách chính xác và đầy đủ.
3.2.3.4. Khuyến nghị đối với á hi p hội ngành nghề
Các hiệp hội ngành nghề Việt Nam càng ngày càng thể hiện rõ vai trị của mình trong nền kinh tế, là cầu nối của Chính phủ với các doanh nghiệp và cũng là đầu tàu định hƣớng cho doanh nghiệp trên con đƣờng phát triển, tiếp cận với các chuẩn mực thế giới. Tuy nhiên, hiện nay nhiều hiệp hội chƣa đáp ứng đƣợc nhiệm vụ của nền kinh tế đặt ra, phạm vi hoạt động còn nhỏ hẹp, chƣa tiếp xúc rộng khắp trên cả nƣớc. Các văn bản luật thƣơng mại phục vụ cho việc xuất khẩu của doanh nghiệp chƣa đƣợc phổ biến rộng khắp và hƣớng dẫn kỹ càng, gây nên lúng túng cho các doanh nghiệp.
Các hiệp hội ngành nghề cần phát huy vai trị cầu nối, tích cực triển khai nhiều hoạt động, góp phần định hƣớng phát triển sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp đang hoạt động. Song song đó, các hiệp hội cần phối hợp với các sở, ngành hữu quan thƣờng xuyên gặp gỡ và trao đổi với doanh nghiệp để kịp thời triển khai những cơ chế, chính sách ƣu đãi đầu tƣ... đến các doanh nghiệp. Đồng thời nâng cao vai trò của các hiệp hội ngành nghề trong việc thiết lập và củng cố mối liên kết giữa các doanh nghiệp sản xuất và phân phối nhằm đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa nhƣng giảm đƣợc chi phí đầu tƣ cho hoạt động phân phối. Bên cạnh đó, nâng cao vai trị cầu nối của các tổ chức này trong việc hỗ trợ thông tin xúc tiến thƣơng mại trong và ngồi nƣớc, tìm kiếm các thị trƣờng mới, đa dạng hóa mặt hàng tại các thị trƣờng
truyền thống. Có nhƣ vậy, các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận vốn vay, tiếp tục phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Kết luận hƣơng 3
Trên cơ sở tình hình thực tế chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ACB và khảo sát thực trạng ở chƣơng 2, đồng thời căn cứ vào định hƣớng hoạt động tín dụng ACB, chƣơng này đã đƣa ra các giải pháp về phía ngân hàng ACB, cũng nhƣ các đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Tổng cục thống kê và các Hệp hội ngành nghề nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng của tại ACB.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng có vai trị quan trọng và tác động trực tiếp đến nền kinh tế, điều đó đƣợc thể hiện rõ ràng nhất trong thực tế hiện nay là hầu hết các doanh nghiệp, nhà đầu tƣ thuộc mọi thành phần kinh tế đều đang sử dụng vốn ngân hàng bổ sung phần vốn thiếu của mình để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng tạo sản phẩm cho xã hội. Do đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng ổn định, an toàn là nhiệm vụ hàng đầu của hệ thống ngân hàng nói chung và ACB nói riêng.
Trên cơ sở tổng quan về chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại. Luận văn đã đi vào trình bày và phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ACB. Từ đó nêu ra những mặt đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế cịn tồn tại, tìm ra nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại ACB. Từ đó tác giả đã đƣa ra những giải pháp cụ thể góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng dựa vào kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới và định hƣớng, mục tiêu phát triển của ACB trong giai đoạn tiếp theo. Ngồi ra, tác giả cũng có đề xuất lên các cơ quan quản lý Nhà nƣớc có những giải pháp hỗ trợ để hoạt động tín dụng an tồn và ổn định cho các NHTM nói chung và ACB nói riêng.
Luận văn đƣợc thực hiện là sự kết hợp giữa lý luận cùng với việc tham khảo những tài liệu, tạp chí liên quan và kinh nghiệm đúc kết từ thực tiễn trong công việc của tác giả. Tuy nhiên do điều kiện hạn chế về thời gian, khả năng tiếp cận dữ liệu của ngân hàng, kiến thức có hạn nên đề tài nghiên cứu của luận văn không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tơi rất mong nhận đƣợc sự đóng góp, bổ sung ý kiến của Quý thầy, cô và các anh, chị quan tâm để luận văn đƣợc hoàn chỉnh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thƣờng niên ACB các năm 2011, 2012, 2013. 2. Báo cáo thƣờng niên Eximbank các năm 2011, 2012, 2013. 3. Báo cáo thƣờng niên Sacombank các năm 2011, 2012, 2013.
4. Hồng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Hồng Đức.
5. Lý Thị Ngọc Quyên, 2013. Phân tích những nhân tố tác động đến nợ xấu tại các
ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn
thạc sĩ. Đại học Kinh tế TP.HCM.
6. Nguyễn Đăng Dờn, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Thống Kê
7. Nguyễn Văn Tiến 2009. Giáo trình ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh:
Nhà Xuất Bản Thống Kê
8. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.