3.2. Giải pháp nân go hất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu
3.2.3.3. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Đề cao công tác thanh tra các ngân hàng
Trƣớc thực trạng rủi ro về mặt kinh doanh ngân hàng và đạo đức nhân viên ngày càng diễn biến phức tạp, nguyên tắc phòng ngừa rủi ro và vi phạm cần đƣợc coi trọng hơn là chỉ tập trung xử lý rủi ro, vi phạm xảy ra. Công tác thanh tra cần đƣợc đổi mới theo hƣớng kết hợp giữa thanh tra, giám sát tuân thủ với thanh tra, giám sát trên cơ sở rủi ro. Phƣơng pháp thanh tra dựa trên cơ sở rủi ro chủ yếu tập trung vào xem xét, đánh giá các rủi ro của TCTD, chất lƣợng và hiệu quả hệ thống quản trị rủi ro của TCTD và khả năng chống đỡ rủi ro của TCTD. Sự đổi mới đòi hỏi cán bộ thanh tra phải thực sự có trình độ mới có thể đƣa ra những phân tích, đánh giá chính xác về những rủi ro tiềm ẩn mà TCTD đang gặp phải. Vì vậy, quá trình chuyển đổi phƣơng pháp thanh tra phải gắn liền với quá trình nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thanh tra ngân hàng.
Thực tế các NHTM thƣờng cố gắng tạo mối quan hệ “thân thiết” với thanh tra viên nhằm giảm bớt các vi phạm của ngân hàng. Vì vậy, để phịng chống tiêu
cực trong công tác thanh tra ngân hàng, cần thƣờng xuyên luân chuyển các thanh tra viên kiểm tra ở các NHTM khác nhau, nghiêm túc kiểm điểm, rút kinh nghiệm và có cơ chế xử phạt khi phát hiện có dấu hiệu bao che vi phạm dẫn đến ảnh hƣởng nghiêm trọng đến nền kinh tế, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tra của NHNN vừa bảo đảm an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Tăng cường vai trị cung cấp thơng tin của tổ chức CIC
Thông tin từ CIC là một kênh dữ liệu quan trọng đối với các NHTM nói chung và ACB nói riêng. Mặc dù có lợi thế là tổ chức của NHNN, kho dữ liệu của CIC hiện nay đã thu thập đƣợc thông tin từ 100% các TCTD hoạt động, tuy nhiên thông tin mà CIC cung cấp chƣa đa dạng. Kiến nghị CIC có thể cung cấp thêm các thơng tin về lịch sử nhóm nợ, cơ cấu nợ, truy xuất đƣợc thơng tin nhóm khách hàng liên quan để có những cảnh báo thiết thực cho các tổ chức cấp tín dụng. Ngồi ra, có một số trƣờng hợp thông tin mà CIC cung cấp chƣa cập nhật và chính xác. Khắc phục vấn đề này, NHNN cần phải có một cơ chế phân định trách nhiệm rõ ràng, cùng các chế tài xử phạt cả về mặt hành chính và tài chính để đảm bảo các tổ chức liên quan cung cấp thơng tin kịp thời, chính xác, thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của mình.
CIC đã hỗ trợ cho việc cung cấp thơng tin xếp hạng tín dụng với quy mơ kho dữ liệu rất lớn, nguồn thơng tin xếp hạng tín dụng của CIC là nguồn thông tin tham khảo đáng tin cậy, là cơ sở để cho các tổ chức tín dụng tham khảo, so sánh với kết quả xếp hạng trên hệ thống xếp hạng của chính mình để có những tu chỉnh thích hợp, mặc dù các chỉ tiêu xếp hạng tín dụng khơng giống nhau, nhƣng kết quả xếp hạng cuối cùng khơng có chênh lệch q lớn. Hiện nay CIC chủ yếu cung cấp bảng kết quả chấm điểm và xếp hạng các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp niêm yết trên sàn giao dịch, còn đối với các doanh nghiệp đi vay thì chƣa. Vì vậy, trong thời gian tới, để phát huy hiệu quả vai trị của mình, CIC nên cung cấp bảng XHTD các doanh nghiệp vay vốn cho nhân viên các NHTM tham khảo.
Theo Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013 quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc
sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi và Thơng tƣ 09/2014/TT-NHNN sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013, kể từ ngày 01/01/2015 CIC có thêm trách nhiệm tổng hợp danh sách khách hàng theo nhóm nợ có mức độ rủi ro cao nhất mà TCTD, chi nhánh NH nƣớc ngoài, đã tự phân loại và cung cấp lại cho các TCTD và chi nhánh NH nƣớc ngoài để điều chỉnh kết quả tự phân loại nợ, cam kết ngoại bảng đƣợc CIC cung cấp. Để thực hiện đƣợc, ngay từ bây giờ CIC cần đầu tƣ về công nghệ kỹ hơn, đồng thời đào tạo đội ngũ nhân viên tiếp quản làm việc một cách chuyên nghiệp, để vận hành xử lý thông tin, dữ liệu theo Thơng tƣ 02/2013/TT-NHNN một cách chính xác và đầy đủ.
3.2.3.4. Khuyến nghị đối với á hi p hội ngành nghề
Các hiệp hội ngành nghề Việt Nam càng ngày càng thể hiện rõ vai trị của mình trong nền kinh tế, là cầu nối của Chính phủ với các doanh nghiệp và cũng là đầu tàu định hƣớng cho doanh nghiệp trên con đƣờng phát triển, tiếp cận với các chuẩn mực thế giới. Tuy nhiên, hiện nay nhiều hiệp hội chƣa đáp ứng đƣợc nhiệm vụ của nền kinh tế đặt ra, phạm vi hoạt động còn nhỏ hẹp, chƣa tiếp xúc rộng khắp trên cả nƣớc. Các văn bản luật thƣơng mại phục vụ cho việc xuất khẩu của doanh nghiệp chƣa đƣợc phổ biến rộng khắp và hƣớng dẫn kỹ càng, gây nên lúng túng cho các doanh nghiệp.
Các hiệp hội ngành nghề cần phát huy vai trị cầu nối, tích cực triển khai nhiều hoạt động, góp phần định hƣớng phát triển sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp đang hoạt động. Song song đó, các hiệp hội cần phối hợp với các sở, ngành hữu quan thƣờng xuyên gặp gỡ và trao đổi với doanh nghiệp để kịp thời triển khai những cơ chế, chính sách ƣu đãi đầu tƣ... đến các doanh nghiệp. Đồng thời nâng cao vai trò của các hiệp hội ngành nghề trong việc thiết lập và củng cố mối liên kết giữa các doanh nghiệp sản xuất và phân phối nhằm đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa nhƣng giảm đƣợc chi phí đầu tƣ cho hoạt động phân phối. Bên cạnh đó, nâng cao vai trị cầu nối của các tổ chức này trong việc hỗ trợ thông tin xúc tiến thƣơng mại trong và ngồi nƣớc, tìm kiếm các thị trƣờng mới, đa dạng hóa mặt hàng tại các thị trƣờng
truyền thống. Có nhƣ vậy, các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận vốn vay, tiếp tục phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Kết luận hƣơng 3
Trên cơ sở tình hình thực tế chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ACB và khảo sát thực trạng ở chƣơng 2, đồng thời căn cứ vào định hƣớng hoạt động tín dụng ACB, chƣơng này đã đƣa ra các giải pháp về phía ngân hàng ACB, cũng nhƣ các đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Tổng cục thống kê và các Hệp hội ngành nghề nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng của tại ACB.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng có vai trị quan trọng và tác động trực tiếp đến nền kinh tế, điều đó đƣợc thể hiện rõ ràng nhất trong thực tế hiện nay là hầu hết các doanh nghiệp, nhà đầu tƣ thuộc mọi thành phần kinh tế đều đang sử dụng vốn ngân hàng bổ sung phần vốn thiếu của mình để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng tạo sản phẩm cho xã hội. Do đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng ổn định, an tồn là nhiệm vụ hàng đầu của hệ thống ngân hàng nói chung và ACB nói riêng.
Trên cơ sở tổng quan về chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại. Luận văn đã đi vào trình bày và phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ACB. Từ đó nêu ra những mặt đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế cịn tồn tại, tìm ra ngun nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại ACB. Từ đó tác giả đã đƣa ra những giải pháp cụ thể góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng dựa vào kinh nghiệm của một số quốc gia trên thế giới và định hƣớng, mục tiêu phát triển của ACB trong giai đoạn tiếp theo. Ngồi ra, tác giả cũng có đề xuất lên các cơ quan quản lý Nhà nƣớc có những giải pháp hỗ trợ để hoạt động tín dụng an tồn và ổn định cho các NHTM nói chung và ACB nói riêng.
Luận văn đƣợc thực hiện là sự kết hợp giữa lý luận cùng với việc tham khảo những tài liệu, tạp chí liên quan và kinh nghiệm đúc kết từ thực tiễn trong công việc của tác giả. Tuy nhiên do điều kiện hạn chế về thời gian, khả năng tiếp cận dữ liệu của ngân hàng, kiến thức có hạn nên đề tài nghiên cứu của luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tơi rất mong nhận đƣợc sự đóng góp, bổ sung ý kiến của Quý thầy, cô và các anh, chị quan tâm để luận văn đƣợc hoàn chỉnh.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thƣờng niên ACB các năm 2011, 2012, 2013. 2. Báo cáo thƣờng niên Eximbank các năm 2011, 2012, 2013. 3. Báo cáo thƣờng niên Sacombank các năm 2011, 2012, 2013.
4. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS. TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Hồng Đức.
5. Lý Thị Ngọc Quyên, 2013. Phân tích những nhân tố tác động đến nợ xấu tại các
ngân hàng thương mại Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận văn
thạc sĩ. Đại học Kinh tế TP.HCM.
6. Nguyễn Đăng Dờn, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Thống Kê
7. Nguyễn Văn Tiến 2009. Giáo trình ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh:
Nhà Xuất Bản Thống Kê
8. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
9. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Sửa đổi, bổ sung một số điều trong quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005.
10. Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN về việc ban hành quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
11. Thơng tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 qui định về các tỷ lệ an tồn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
12. Thông tƣ 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 quy định về hoạt động thơng tin tín dụng của NHNN Việt Nam.
13. Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lấp dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
14. Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lấp dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài.
15. Trần Huy Hoàng, 2007. Quản trị ngân hàng thương mại. TP. Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Lao Động Xã Hội.
16. Trịnh Tá Bửu, 2005. Phịng chống rủi ro tín dụng – kinh nghiệm của các ngân hàng Thái Lan. Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề năm 2005, trang 55 – 60. 17. Trƣơng Đông Lộc và Nguyễn Thị Tuyết, 2011. Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi
ro tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Chi nhánh thành phố Cần Thơ. Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, số 5, trang 38 – 41.
18. Võ Nguyễn Huỳnh Nam, 2013. Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á. Luận văn thạc sĩ.
Đại học Kinh tế TP.HCM.
19. Thông tin tổng hợp từ các Websites:
www.gso.gov.vn (Website Tổng cục thống kê Việt Nam)
www.cicb.vn (Website Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam) www.sbv.gov.vn (Website của Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam)
PHỤ LỤC 1
Thị phần ho v y há h hàng một số Ngân hàng thƣơng mại
NGÂN HÀNG
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Dƣ nợ ho vay khách hàng (tri u đồng) Thị phần (%) Dƣ nợ ho vay khách hàng (tri u đồng) Thị phần ( %) Dƣ nợ ho vay khách hàng (tri u đồng) Thị phần (%)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 452.665.516 21,34 480.453.000 20,30 530.600.000 19,50 Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát
triển Việt Nam (BIDV) 293.937.120 13,86
339.923.668 14,36
391.035.051 14,37 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng
Việt Nam (VIETCOMBANK)
209.417.633 9,87 241.167.308 10,19 274.314.209 10,08 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng
Việt Nam (Vietinbank)
293.434.312 13,84 333.356.092 14,09 376.288.968 13,83
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
102.809.156 4,85 102.814.848 4,34 107.190.021 3,94
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) 80.539.487 3,80 96.334.440 4,07 110.565.799 4,06 Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt
Nam (Techcombank) 63.451.465 2,99 68.261.442 2,88 70.274.919 2,58 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu
Việt Nam (Eximbank) 74.663.330 3,52
74.922.289 3,17
83.354.232 3,06
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
59.044.837 2,78 74.478.564 3,15 87.742.915 3,22 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) 66.070.088 3,12 88.155.000 3,72 89.003.699 3,27 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt
Nam (VIB) 43.497.212 2,05 33.887.202 1,43 35.238.517 1,30
Ngân hàng TMCP Đông Á (EAB) 44.003.078 2,07
50.650.056 2,14
53.048.986 1,95 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam (MSB) 37.752.939 1,78 28.943.630 1,22 27.409.337 1,01 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
(SeAbank) 19.641.058 0,93 16.694.447 0,71 20.928.780 0,77 Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam
(PNB) 35.338.516 1,67 43.633.578 1,84 43.297.000 1,59 Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
(SHB) 29.161.851 1,38 56.939.724 2,41 76.509.671 2,81 Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng
(Ocean BANK) 19.187.066 0,90 26.240.060 1,11 28.480.091 1,05 Ngân hàng TMCP An Bình (ABB) 19.915.501 0,94 18.342.169 0,76 22.993.281 0,85 Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông
(OCB) 13.845.764 0,65 17.238.801 0,73 20.178.954 0,74 Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM (HDB) 13.847.786 0,65 21.147.824 0,89 44.030.492 1,62 Ngân hàng TMCP Bắc Á (BAC A BANK) 16.864.244 0,80 22.323.079 0,94 29.513.081 1,08 Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt
Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PGB) 12.112.037 0,57 13.787.372 0,58 13.866.696 0,51 Ngân hàng TMCP Nam Á (NAM A
BANK) 6.245.179 0,29 6.848.139 0,29 11.570.027 0,43 Ngân hàng TMCP Bản Việt (Viet
Capital Bank) 4.380.300 0,21 7.781.836 0,33 10.033.509 0,37 Ngân hàng TMCP Kiên Long
(Kienlongbank) 8.403.856 0,40 9.683.477 0,41 12.128.627 0,45 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt
Nam (Pvcombank) 8.854.234 0,42 5.253.894 0,22 41.118.606 1,51 Ngân hàng TMCP Nam Việt
(NAVIBANK) 12.914.682 0,61 12.885.655 0,54 13.475.390 0,50 Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê-
kong ( MDB) 3.186.303 0,15 3.717.007 0,16 3.919.511 0,14 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng
Thƣơng (SAI GON BANK) 11.182.716 0,53
10.860.925 0,46
10.669.968 0,39 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vƣợng (VP Bank) 29.303.585 1,38 36.903.305 1,56 52.474.123 1,93 TỔNG CỘNG 2.061.958.551 100 2.404.937.499 100 2.720.802.465 100
PHỤ LỤC 2
Sơ đồ các cấp phê duyệt tín dụng tại ACB
HDQT BAN TGD
Khối KHDN Khối KHCN
Kênh phân phối ấp 2 (Phòng gi o dị h)
Kênh phân phối ấp 1 (Chi nhánh)
UBTD tồn thể
Chun viên
Ban tín dụng Hội sở
Ban tín dụng Kênh phân phối
Chuyên viên Chuyên viên Chuyên viên T hứ tự th ẩm q uy ền tă ng d ần Ghi chú: HDQT: Hội đồng quản trị UBTD: Ủy ban tín dụng
Ban TGD: Ban Tổng giám đốc KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHCN: Khách hàng cá nhân
PHỤ LỤC 3 Bảng âu hỏi hảo sát
PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Kính chào các Anh/Chị,
Tơi đang thực hiện một nghiên cứu về “Nghiên ứu thự nghi m á yếu tố
ảnh hƣởng đến hất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)”. Tơi
mong đƣợc sự hỗ trợ từ các Anh/Chị bằng việc trả lời những câu hỏi trong phiếu khảo sát. Ngƣời thích hợp để trả lời phiếu khảo sát là những ngƣời đang công tác tại