7. Kết luận :( Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu
4.1. Phân tích tình hình huy động vốn củ ngân hàng
4.1.2. Nguồn vốn huy động
Vốn huy động của MHB Tiền Giang được huy động từ rất nhiều nguồn khác nhau. Ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động
kinh doanh của mình nên MHB Tiền Giang đã nỗ lực trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư để bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của ngân hàng nhằm tạo sự ổn định và tăng trưởng liên tục trong nguồn vốn của mình. Sau đây là bảng số liệu thể hiện kết quả huy động vốn qua 3 năm.
Bảng 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI MHB TIỀN GIANG
ĐVT:Triệu đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006
Số tiền % Số tiền %
1.Tiền gửi tiết kiệm 103.072 128.349 365.438 25.277 24,52 237.089 184,72
-Tiền gửi không kỳ hạn 19.516 32.516 59.429 13.000 66,61 26.913 82,77
- Tiền gửi có kỳ hạn 83.556 95.833 306.009 12.277 14,69 210.176 219,31
2.Tiền gửi tổ chứcKT 28.693 51.836 99.170 23.143 80,66 47.334 91,31 3.Giấy tờ có giá 22.726 26.059 8.704 3.333 14,67 -17.355 -66,6 Tổng cộng 154.491 206.244 473.312 51.753 33.5 267.068 129,49
( Nguồn: Phòng NVKD MHB Tiền Giang)
Các hình thức huy động vốn của MHB Tiền Giang bao gồm tiền gửi tiết kiệm( có kỳ hạn và khơng kỳ hạn), tiền gửi của các tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá.Trong 3 năm qua, cơ cấu các hình thức huy động vốn có sự biến động lớn. Sự biến động này thể hiện rõ qua biểu đồ sau:
Hình 4: CƠ CẤU CÁC LOẠI HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB TIỀN GIANG
* Tiền gửi tiết kiệm là tiền nhàn rỗi trong dân cư, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động, năm 2005 ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm với tổng số tiền là 103.072 triệu đồng, và lượng tiền này vào năm 2006 có tăng nhưng khơng đáng kể với số tiền huy động được là 128.349 triệu đồng. Tuy nhiên trong năm 2007 loại tiền gửi này lại tăng đặc biệt nhanh lên đến 365.438 triệu đồng. Về cơ cấu, nặm 2006 tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm trong tổng vốn huy động là 62,23% giảm 4,49% so với năm 2005, trong năm 2007 tỷ lệ này đã tăng trở lại đạt mức khá cao là 77,21%. Nguyên nhân của sự suy giảm vào năm 2006 là do giá vàng trên thị trường có có xu hướng tăng nên một số khách hàng tập trung tiền để mua vàng tích lũy hoặc đầu tư; sự phát triển của thị trường chứng khoán, làm cho người dân dùng tiền nhàn rỗi để đầu tư chứng khốn; thêm vào đó là việc xuất hiện nhiều chi nhánh ngân hàng mới với chính sách huy động vốn rất ưu đãi nên đã thu hút một số khách hàng từ MHB Tiền Giang sang các chi nhánh khác để gửi tiền. Giai đoạn 2006-2007 tiền gửi tiết kiệm tăng trở lại rất khả quan với tỷ trong khá cao(77,21%), nguyên nhân là do chi nhánh đã có nhiều hình thức khuyến mãi như tiết kiệm có kỳ hạn thưởng ngay bằng hiện vật, lãi suất tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn, lãi suất tiết kiệm cao hơn dành cho người cao tuổi….Bên cạnh đó ngân hàng cịn tập trung vào các đối tượng có thu nhập khơng ổn định: trúng số, nhận tiền bồi thường của nhà nước từ các khu quy hoạch, mua bán bất động sản, những người có người thân ở nước ngoài…. Những đối tượng này gửi tiền vào để hưởng lãi nên làm cho khoản mục tiền gửi có kỳ hạn tăng lên với tốc độ rất nhanh: Năm 2006 số tiền là 95.833 triệu đồng tăng khoảng 14,69% so với năm 2005, nhưng vào năm 2007 khoản mục này đã tăng đột biến lên đến 306.009 triệu đồng, tốc độ tăng so với năm 2006 là 219,31%. Ngoài những nguyên nhân kể trên, còn một số nguyên nhân nữa là do giá vàng sau một thời gian tăng rất cao đã có xu hường dừng lại và hạ xuống nên nhiều nhà đầu tư đã bán vàng ra để thu tiền về; ngoài ra do giá cả đầu vào của các lĩnh vực đầu tư như chăn nuôi, trồng trọt, kinh doanh tăng cao làm cho các nhà đầu tư và kinh doanh cá thể lo ngại về rủi ro nên quyết định không đầu tư và gửi tiền vào ngân hàng để chờ cơ hội khác. Đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khoản mục này liên tục tăng qua các năm với tốc độ ngày càng nhanh: năm 2006 chi nhánh huy động được 32.516 triệu đồng, tăng hơn năm 2005 là 13.000 triệu đồng tương ứng khoảng
66,61%. Năm có tốc độ tăng cao nhất là 2007 khoảng 82,77% so với năm 2006, số lượng mà chi nhánh huy động được vào năm 2007 là 59.429 triệu đồng. Đối tượng chính của loại tiền gửi này là cơng nhân viên, do mức lương cơ bản đã được nâng lên làm cho thu nhập của cơng nhân viên tăng lên khá cao, ngồi ra hiện nay rất nhiều cơ quan, công ty… trả lương qua tài khoản thẻ nên các đối tượng này mở tài khoản tại chi nhánh để thuận tiện cho việc kiểm tra và chi tiêu, đồng thời họ cũng được hưởng lãi từ số dư trong tài khoản….
Hình 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CĨ KỲ HẠN VÀ KHƠNG KỲ HẠN TRONG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
* Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: chủ yếu bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của các doanh nghiệp hay cịn gọi là tiền gửi thanh tốn. Đây là loại tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà khơng cần phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng thì có nhiệm vụ là phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng.
Loại tiền gửi này khơng nhằm mục đích lãi suất mà nhằm để thanh toán, chi trong kinh doanh. Khách hàng gửi tiền là các doanh nghiệp, các đơn vị kinh doanh, do yêu cầu kinh doanh để đảm bảo thanh tốn nên các doanh nghiệp thường chọn các hình thức khơng kỳ hạn. Mặc dù đối với tiền gửi không kỳ hạn,
người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào, song giữa việc gửi tiền vào và rút ra có sự chênh lệch về thời gian và số lượng nên trên các tài khoản này ln có số dư, ngân hàng có thể huy động số dư đó làm nguồn vốn tín dụng để cho vay. Loại tiền này có tốc độ tăng trưởng rất nhanh, tuy nhiên do xuất phát điểm thấp nên chi chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2006 vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 51.836 triệu đồng tăng hơn năm 2005 là 23.143 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 80,66%. Tốc độ tăng trưởng của loại tiền gửi này tiếp tục tăng nhanh vào năm 2007 với số tiền là 99.170 triệu đồng, cao hơn năm 2006 khoảng 91,31% tương ứng với số tiền 47.334 triệu đồng. Xét về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động, tuy tốc độ tăng trưởng tăng rất nhanh nhưng tỷ trọng của tiền gửi từ các tổ chức kinh tế lại biến đổi không đều: năm 2005 là 18,57% trong tổng vốn huy động, năm 2006 chiếm tỷ lệ là 25,13% nhưng đến năm 2007 đã giảm xuống còn 20,95%. Nguyên nhân của sự suy giảm này là tuy tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng nhưng chỉ với số lượng nhỏ, trong khi đó tiền gửi tiết kiệm khơng những tăng nhanh về chất lượng mà số lượng cũng rất cao làm cho tỷ trọng của tiền gửi từ các tổ chức kinh tế giảm xuống. Loại tiền gửi này liên tục tăng nhanh qua các năm nguyên nhân là do trên địa bàn tỉnh nói chung và thành phố Mỹ tho nói riệng có rất nhiều loại hình doanh nghiệp và cơng ty được đầu tư và xây dựng, đặc biệt là trong các khu công nghiệp. Các đối tượng này gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để hưởng những lợi ích sẵn có như lãi và các hình thức khuyến mãi và hạn chế các rủi ro vì đây là các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và sẽ được sử dụng khi đến chu kỳ sản xuất kinh doanh. Nguyên nhân loại tiền gửi này tăng là do ngân hàng mở rộng dịch vụ thanh toán, kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng như thuận tiện cho việc chi trả tiền hàng, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Mặc dù vậy các tổ chức kinh tế này chỉ là các doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn với quy mơ hoạt động cịn thấp nên vốn huy động từ đối tượng này mặc dù có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng khơng cao.
* Bên cạnh các hình thức huy động trên, chi nhánh chi nhánh còn huy động bằng cách phát hành các loại giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu….khi được Hội sở cho phép. Đây cũng là công cụ huy động vốn khá hiệu quả, do Ngân hàng
phát hành các giấy tờ có giá nhằm mục đích kinh doanh trong thời kỳ nhất định. Lượng tiền huy động từ việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trong những năm qua biến động rất phức tạp. Cụ thể, năm 2005 huy động được 22.726 triệu đồng, sang năm 2006 số tiền huy động có tăng nhưng khơng nhiều: đạt 26.059 triệu đồng tăng hơn năm 2005 là 3.333 triệu đồng, với tốc độ tăng khoảng 14,67%. Tuy nhiên, vào năm 2007 khoản mục này giảm một cách đột biến chỉ còn 8.704 triệu đồng, giảm so với năm 2006 là 17.355 triệu đồng tương ứng với khoảng 66,6%. Xét về cơ cấu trong tổng vốn huy động, cơ cấu khoản mục này giảm rất nhanh: từ 14,71% năm 2005 còn 12,64% vào năm 2006 và chỉ còn 1,84% năm 2007. Nguyên nhân dẫn đến sự giảm sút đó là do nguồn ngoại tệ trong dân cư ít, mặt khác do phát hành các giấy tờ có giá có kỳ hạn dài nên khơng phù hợp với nhu cầu chi tiêu và tích trữ của họ.Ngồi ra, do thời gian dài nên không thu hút được khách hàng tham gia nhưng dù sao phát hành kỳ phiếu, trái phiếu cũng là một hình thức quảng cáo rất tốt để nâng cao uy tín cho ngân hàng. Bên cạnh đó, do lãi suất huy động các loại tiền gửi tăng cao nhưng lãi suất của công cụ huy động bằng giấy tờ có giá lại thấp nên không thu hút được khách hàng.
Việc mở rộng dịch vụ thẻ và tiện ích tài khoản cá nhân cho phép thu hút một khối lượng lớn tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất thấp, có tác dụng giảm chi phí đầu vào tăng lợi nhuận, đây là nguồn vốn huy động mà không phải tăng lãi suất tiền gửi, hiện nay chi nhánh đang phát triển dịch vụ này rất mạnh với các hình thức khuyến mãi rất hấp dẫn như làm thẻ miễn phí, có thể rút tiền trong tài khoản đến số dư bằng khơng và phí thường niên cho dịch vụ thẻ này là rất thấp. Ngân hàng có vị trí thuận lợi là nằm ở trung tâm thành phố Mỹ Tho, là nơi diễn ra hoạt động thương mại-dịch vụ lớn nhất tỉnh Tiền Giang. Nếu dịch vụ sử dụng thẻ ATM được sử dụng sẽ góp phần đáng kể tăng nguồn vốn cho ngân hàng vì đa số người dân sống chủ yếu là hoạt động buôn bán, các tiểu thương và các doanh nghiệp nhỏ và số lượng lớn công nhân viên chức, dịch vụ thẻ được sử dụng họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng mà không phải giữ tiền mặt tại nhà, tại doanh nghiệp hoặc các gian hàng buôn bán và khi cần thiết sẽ được rút ra bất cứ lúc nào vì máy hoạt động 24 giờ khắc phục tình trạng ngân hàng chỉ giao dịch trong giờ hành chính và góp phần làm đa dạng hình thức huy động vốn tại ngân hàng.
Tóm lại: Qua phân tích ta thấy khả năng huy động của chi nhánh tương
đối cao. Đó là nhờ chi nhánh đã nỗ lực cố gắng đa dạng hố hình thức huy động và nâng cao tính tiện ích của các hình thức này. Chi nhánh đã và đang cố gắng hơn nữa để nâng cao tỷ trọng này lên để huy động được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Chẳng hạn ngồi hình thức huy động vốn trong dân cư truyền thống như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… chi nhánh đã dưa vào kinh doanh những hình thức tiết kiệm mới, tăng cường công tác khuyến mãi như dự thưởng, tặng quà… nên nguồn vốn huy động tăng cao. Mặt khác, chúng ta cũng phải kể đến sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của hệ thống thông tin truyền thông, sự nỗ lực của cán bộ nhân viên ngân hàng trong công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm mới khiến người dân hiểu biết hơn về ngân hàng, củng cố lịng tin, tạo sự n tâm cho cơng chúng khi gửi tiền hoặc giao dịch với ngân hàng.