7. Kết luận :( Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu
5.1. Những tồn tại và nguyên nhân làm hạn chế hiệu quả tín dụng
QUẢ TÍN DỤNG
- Phần lớn khách hàng của ngân hàng là nơng dân có thu nhập chủ yếu từ ni trồng nông sản mà ngành nông nghiệp chịu rủi ro cao do ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh gây ra, thu nhập thấp nên khơng có vốn tích lũy để sản xuất và tái sản xuất vì vậy nguồn vốn để nơng dân sản xuất là vay từ ngân hàng do đó khi nơng dân thất mùa hoặc giá cả thấp thì khả năng thu hồi nợ của ngân hàng gặp khơng ít khó khăn, trong khi đó việc xử lý tài sản đảm bảo tín dụng theo phương thức thanh lý thực ra khó thực hiện do thiếu sự phối hợp của các ban ngành liên quan và tài sản có giá trị lớn chưa tìm được người mua, ảnh hưởng đến doanh số thu nợ của ngân hàng thấp.
- Cán bộ tín dụng quản lý địa bàn quá rộng lớn nên việc kiểm tra trước trong và sau khi cho vay ít nhiều cũng có hạn chế, khơng nhắc nhở kịp thời những món vay đến hạn nên chuyển sang nợ quá hạn ảnh hưởng đến tỷ lệ NQH cịn q cao. Mặt khác cán bộ tín dụng có trình độ đại học đa phần khơng đúng chun ngành từ đó xử lý nghiệp vụ ít nhiều khơng nhạy bén và việc quản lý theo dõi, cập nhật nợ chưa kịp thời làm chất lượng tín dụng của ngân hàng giảm.
- Phần lớn khách hàng gởi tiền vào chi nhánh là để tìm kiếm thu nhập trong khi lãi suất tiền gởi tiết kiệm của chi nhánh thường bằng hoặc thấp hơn lãi suất huy động của các Ngân hàng Thương mại khác trên cùng địa bàn làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của chi nhánh. Lãi suất huy động tại chi nhánh thay đổi lên xuống nhiều lần trong năm cũng đã gây ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng nguồn vốn huy động được đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thanh tốn bằng ngoại tệ khi có nhu cầu.
- Việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều vướn mắc với tài sản đảm bảo là bất động sản, hiện nay chi nhánh định giá theo giá thực tế, việc định giá như vậy đem lại một số rủi ro nhất định khi mà giá thực tế của bất động sản được định giá cao, trong khi đó thị trường bất động sản thường xuyên biến động không lường trước được. Với tài sản không phải là bất động sản, hiện nay chi nhánh tiến hành định giá theo giá trị sổ sách, hoặc giá trị trên hoá đơn để định giá, ngân
hàng không căn cứ vào xu hướng biến động của tài sản trên thị trường nên nó có thể mang lại rủi ro nếu khách hàng tìm mọi cách nâng giá hố đơn.
- Việc xử lý nợ nhiều khi cịn gặp khó khăn do các quy định về pháp luật thiếu và chưa đồng bộ, việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn mất nhiều thời gian gây thiệt hại lớn cho ngân hàng … Đây có thể xem là tình trạng chung cho các ngân hàng chứ khơng riêng gì MHB Tiền Giang.
- Sự cập nhật những thông tin về thị trường thường chưa kịp thời làm cho cơng tác thẩm định mang tính chính xác chưa cao, có thể bỏ sót những dự án khả thi cũng như chấp nhận những dự án hiệu quả thấp.
- Đối với doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng thì nguồn vốn tự có của họ rất thấp, chủ yếu là vốn vay do đó rủi ro rất cao. Vì vậy địi hỏi các cán bộ thẩm định phải mất thời gian khi thẩm định dự án. Cán bộ thẩm định được đào tạo trình độ Đại học nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm trong cơng tác thẩm định và chủ yếu chỉ chuyên về kinh tế.
- Chưa quan tâm nhiều đến việc buộc các nhà đầu tư mua bảo hiểm các tài sản có nguồn rủi ro cao độ cũng như các tài sản đầu tư nhằm làm giảm thiểu tối đa các rủi ro phát sinh trong quá trình thực hiện đầu tư cũng như trong quá trình sản xuất kinh doanh.
- Ngân hàng chỉ dừng lại cho vay ở vốn ngắn – trung hạn, cho vay dài hạn chưa được đáp ứng. Từ đó, ngân hàng đã chưa khai thác được tiềm năng của thị trường vốn ở địa phương.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngồi những yếu tố khách quan, nguyên nhân còn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như cơng an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao tài sản đảm bảo nếu không trả được nợ, song nhiều khi ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mại được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định
phải có sự đồng ý của chủ sở hữu. Tương tự, các trung tâm bán đấu giá tài sản cũng chỉ chấp nhận cho ngân hàng bán đấu giá khi có sự đồng ý của chủ sở hữu.
- Trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là vấn đề sống còn đối với các doanh nghiệp, điều đó cũng khơng ngoại lệ đối với hoạt động ngân hàng. Thực vậy trên địa bàn tỉnh Tiền Giang nói chung và thành phố Mỹ Tho nói riêng có rất nhiều trụ sở ngân hàng bạn và các chi nhánh, phòng giao dịch làm cho thị phần hoạt động của chi nhánh giảm đáng kể. Tuy đã chuyển hướng sang đa doanh nhưng trong tiềm thức của khách hàng, MHB là ngân hàng cho vay phục vụ các hoạt động liên quan đến nhà. Ví dụ khi có nhu cầu về vốn cho hoạt động nơng nghiệp và ni trồng… thì khách hàng thường đến ngân hàng nơng nghiệp trước, hay các món vay lớn họ thường đến ngân hàng Đầu tư. Điều này có tác dụng hai mặt: một là làm cho khách hàng truyền thống vẫn ưa chuộng ngân hàng mình hơn; tuy nhiện hạn chế khách hàng mới đến với chi nhánh.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG
5.2.1. Đào tạo cán bộ tín dụng.
Khách hàng của MHB Tiền Giang đa phần là nông dân. Hiệu quả sản xuất kinh doanh phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên và thị trường tiêu thụ nơng sản. Hơn nữa, khả năng tiếp thị, tìm kiếm thị trường giao lưu kinh tế hầu như khơng có. Cho nên việc tiêu thụ nơng sản rất thụ động. Chính những đặc điểm này, ngân hàng muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng khơng cịn cách nào khác là tự thân vận động; đòi hỏi cán bộ ngân hàng, chủ lực là cán bộ tín dụng cần phải sâu sát địa bàn quản lý của mình, nắm bắt được tình hình biến động cây trồng, số lượng vật ni; trên cơ sở đó so sánh với nhu cầu của thị trường, dự đoán xu hướng thị trường cho các đối tượng này từ đó xác định nhu cầu vốn vay và xây dựng được dự án đầu tư có hiệu quả. Bên cạnh đó việc áp dụng đúng quy trình, nghiệp vụ vay vốn, chọn lọc khách hàng cho vay có hiệu quả khơng được bỏ lở. Có như thế mới hạn chế được rủi ro có thể xảy ra, nâng cao chất lượng tín dụng. Để làm tốt cơng tác này, ngân hàng phải thường xuyên cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ thông qua công tác đào tạo. Cơng việc đào tạo có một số nội dung chính như sau:
- Hình thức đào tạo: Đào tạo, đào tạo lại cần thơng qua hình thức tập trung, tại chức…..hoặc hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, tham khảo, khảo sát cho từng loại cán bộ tham mưu, tác nghiệp để qua đó nâng cao tay nghề, bản lĩnh, kinh nghiệm trong từng công tác cụ thể cho họ, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro ở mỗi lĩnh vực.
- Nội dung đào tạo:
+ Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng.
+ Nâng cao khả năng sử dụng tin học để quản lý hồ sơ, nhất là hồ sơ tín dụng, việc làm này có ý nghĩa thiết thực, giúp cho ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh.
+ Nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật, đặc biệt là phải có kiến thức tối thiểu về các luật có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng như: Luật các tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự…..nhằm giúp cho từng cán bộ tín dụng trong q trình tác nghiệp khơng có sai phạm khách quan mang tính chất vi phạm pháp luật.
+ Nâng cao kiến thức tổng quát về các ngành nghề kinh tế kỹ thuật. Kiến thức này có ý nghĩa kinh tế rất quan trọng đối với cán bộ tín dụng trong cho vay sản xuất, nó ảnh hưởng đến việc quyết định cho vay. Nắm vững các đặc tính kỹ thuật, đặc điểm chu kỳ sinh trưởng, sinh sản của từng đối tượng vật nuôi, cây trồng. Tập quán canh tác các đối tượng này ở từng vùng. Nắm được tình hình thị trường nơng sản đối với các đối tượng này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng quyết định khối lượng tín dụng đầu tư bao nhiêu và thời hạn đầu tư bao lâu được dễ hơn, chính xác hơn.
+ Năng lực tiếp xúc với khách hàng.
Ngoài ra, Ngân hàng cần phải củng cố và tăng cường mối quan hệ tốt đẹp đã có với các cấp chính quyền, quan trọng là hệ thống chính quyền cơ sở như: cán bộ trong xã, ấp đặc biệt là những người làm cơng tác hành chánh, an ninh vì chính những người này là nguồn cung cấp thơng tin chính về khách hàng. Thực tế trong thời gian qua, những người này rất năng nổ nhiệt tình giúp cán bộ tín dụng trong khâu thẩm tra, thẩm định. Cán bộ tín dụng rất khó hồn thành hết cơng việc và trở nên q tải nếu như khơng có sự hậu thuẫn của lực lượng này.
Qua phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của chi nhánh, cho thấy chi nhánh đã đạt được kết quả khá tốt. Tuy nhiên theo xu thế phát triển để hội nhập, chi nhánh cần có những biện pháp linh động và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng, nhằm đa dạng hố các loại hình dịch vụ, phù hợp với định hướng phát triển của ngành ngân hàng.
* Tạo lòng tin từ khách hàng.
Trước hết cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lịng tin là một trong những vấn đề sống cịn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động vốn được khơng là nhờ vào lịng tin của dân chúng. Tạo lòng tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau đây là một số biện pháp điển hình:
+ Cơ sở vật chất: là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tao niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Trước hết chi nhánh cần đầu tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, sắp xếp một cách khoa học. Như thế sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, có thể yên tâm ký thác tiền vốn của mình.
+ An tồn: đây là yếu tố khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiến vào ngân hàng, vì ngồi lãi suất ngân hàng cịn phải chú ý đến độ an tồn cho vốn của khách hàng. Rất có thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn của họ cao hơn lãi cao mà khơng an tồn. Để khách hàng thấy được độ an tồn vốn của mình ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây là một biện pháp cơ bản để lôi kéo khách hàng đặc biệt là khách hàng gửi tiền để thanh tốn. Bởi vì ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài chính dồi dào, có uy tín thì khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huống khẩn cấp nào khi họ cấn vốn thì ngân hàng cũng có thể đáp ứng được.
+ Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Do đó những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có một tác phong và phong cách tốt như ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm và nhất là phải có trình độ. Mục tiêu chính là làm sao cho họ
hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho khách hàng một cách tường tận và chính xác những vấn đề mà họ quan tâm.
* Chính sách Marketing.
Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong mơi trường kinh doanh có sự cạnh tranh sơi nổi và gay gắt giữa các tổ chức tín dụng hiện nay, việc ứng dụng Marketing ngân hàng hiện nay là rất cần thiết trong hoạt động ngân hàng. Marketing đóng vai trị đặc biệt quan trọng đến sự thành công của một ngân hàng trong một môi trường cạnh tranh sôi nổi giữa các tổ chức tín dụng, nó được xem là chiến lược có tính kế hoạch lâu dài của ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn của khách hàng. Cần phải có chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn :
- Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm: đây là hình thức tiết kiệm và hiệu quả, trong đó bướm giới thiệu ngắn gọn, đặc biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng như: giới thiệu về vốn điều lệ; thời gian hoạt động trưởng thành và phát triển; giới thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của ngân hàng
- Gởi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thơng qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Nếu phương thức thuận tiện và có lợi cho người gửi đã chọn, từ đó quyết định các hình thức huy động phù hợp với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và từng đơn vị.
- Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng: bằng hình thức truyền thanh hoặc truyền hình về cơng tác huy động vốn.
- Thành lập “Tổ huy động vốn” và thực hiện công tác huy động vốn phục vụ tại nhà kể cả gởi và rút tiền, nhằm thu hút được tiền nhàn rỗi trong dân cư ngày càng nhiều, đặc biệt là gởi tiền tiết kiệm bậc thang và gởi góp.
- Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch.
* Đa dạng hóa các hình thức huy động.
Trong những năm gần đây khi nền kinh tế có bước tăng trưởng khá thì tốc độ tăng trưởng dư nợ của ngân hàng luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy động. Các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi, tiêt kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác nhau là hình thức gửi gọn rút gọn khó có thể thu hút thêm vốn nhàn rỗi; trong xã hội phải
có nhiều hình thức huy động tiền gửi mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền.
Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả của người dân ngày càng thuận tiện. Người dân không cần phải nắm giữ nhiều