Chỉ tiêu
Dư nợ CVTD (tỷ VND)
Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD (%) Tỷ lệ dư nợ CVTD trên vốn huy động (%)
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank 2019 – 2021
Nhìn vào bảng số liệu trên, ta thấy tổng dư nợ CVTD có có xu hướng tăng hàng năm với tốc độ tăng trưởng khá nhanh. Năm 2020 dư nợ CVTD dừng tại mức 88.395 tỷ, tăng 7,36% so với năm 2019. Chưa dừng lại, bước sang năm 2021, tốc độ tăng trưởng dư nợ đã tăng gấp đôi so với năm liền trước và đạt 13,5 với mức vốn vay là 100.328 tỷ. Điều đó cho thấy, việc tăng doanh số CVTD cũng đã tác động tích cực lên chỉ tiêu này, giúp ngân hàng có được một khoản thu nhập từ lãi vay cao hơn.
Ngoải ra, tỷ lệ dư nợ CVTD trên vốn huy động trong ba năm gần đây dao động ở mức từ 22% -25% phản ánh cơ cấu cho vay của NH trong tổng nguồn vốn. Nói cách khác, tỷ lệ này cho biết cứ một đồng vốn huy động được thì có bao nhiêu đồng vốn được dùng để CVTD. Mặc dù năm 2020 có tăng nhẹ nhưng năm 2021 lại giảm nhẹ cho thấy sự phát triển mảng CVTD vẫn chưa ổn định và theo kịp tốc độ tăng trưởng huy động vốn của ngân hàng.
2.3.1.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng
Cơ cấu dư nợ CVTD theo kì hạn cho vay
Bảng 2.15. Cơ cấu dư nợ CVTD theo kì hạn của VPBankgiai đoạn 2019 – 2021 giai đoạn 2019 – 2021
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Cho vay ngắn hạn (tỷ
VND) Cho vay trung, dài hạn (tỷ VND) Tổng dư nợ CVTD (tỷ VND)
Biểu đồ 2.1. Tỷ trọng dư nợ CVTD theo kì hạn của VPBank
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank 2019 – 2021
Dư nợ tín dụng phân theo kì hạn được chia thành 3 loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Tuy nhiên, trong bài chuyên đề này, em sẽ chia thành 2 loại như trên. Cho vay tiêu dùng ngắn hạn là các khoản vay dưới 1 năm, chủ yếu phục vụ cho các nhu cầu thiết yếu hàng ngày của người tiêu dùng. Các khoản vay có thời hạn trên 1 năm sẽ thuộc nhóm cho vay trung và dài hạn.
Nhìn vào biểu đồ, ta thấy rằng phần lớn các khoản vay tiêu dùng có kì hạn trung và dài hạn với tỷ trọng thường chiếm trên 60%. Tuy nhiên, trong 3 năm trở lại đây, tỷ trọng này dù chiếm đa số nhưng lại có chiều hướng giảm dần. Cụ thể, năm 2019, CVTD trung và dài hạn chiếm 65,30% (53.766,05 tỷ đồng) dư nợ
CVTD nhưng tỷ trọng này đã giảm xuống còn 61,77% (61.978,88 tỷ đồng) vào năm 2021. Dù giảm không nhiều, nhưng phần nào thể hiện VPBank đang hướng nhiều thêm vào các khoản tín dụng ngắn hạn và tăng dần tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ. Điều này xuất phát từ nhu cầu của người tiêu dùng và định hướng từ phía NHTM. Các khoản vay có thời hạn ngắn sẽ đảm bảo an tồn tín dụng cho hệ thống hơn trong khi các khoản vay trung dài hạn có độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn chậm. Dù vậy, trong tình hình hiện tại, nếu khơng kéo dài thời hạn cho vay thì cũng rất khó để nâng cao năng lực cạnh tranh với các NH cùng ngành. Vì vậy, trên thực tế, dư nợ CVTD trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn, điều này giúp NH tiếp cận dễ dàng hơn với những người lao động có thu nhập chưa cao và cần thời gian dài để trả nợ.
Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn
Hiện nay, cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn được tóm tắt trong bảng sau: