Hiệp hội ngân hàng cần phát huy hơn nữa vai trị của mình trong việc tập hợp, liên kết các NHTM để tăng cường hợp tác, hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh, đại diện và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM. Đồng thời làm cầu nối để hạn chế cạnh tranh bất lợi trong nội bộ hệ thống ngân hàng từ đó tạo điều kiện phát triển tốt dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Hiệp hội ngân hàng cần phát huy vai trò làm cầu nối giữa các NHTM hội viên và các cơ quan quản lý nhà nước nhằm ổn định và phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn và bền vững của hệ thống NHTM trong điều kiện hội nhập quốc tế, qua đó góp phần thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội.
Tổ chức cho các tổ chức tín dụng quán triệt các văn bản pháp quy mới được ban hành để thực hiện đúng quy định. Tạo điều kiện cho các NHTM tiếp cận với kỹ năng phát triển nghiệp vụ của các ngân hàng trên thế giới. Tập hợp ý kiến phản ánh của các tổ chức tín dụng về những khó khăn vướng mắc trong hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ NHBL để kiến nghị với cơ quan nhà nước có thẩm quyền xem xét tháo gỡ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank ở chương 2, tác giả đã đề ra nhóm giải pháp trong chương 3 bao gồm:
Thứ nhất, để có cơ sở đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng
bán lẻ tại Vietinbank, Chương 3 đã trình bày định hướng phát triển chung và định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietinbank đến năm 2018.
Thứ hai, dựa vào những hạn chế đã được tác giả phân tích ở chương 2 và những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank, tác giả đã xây dựng hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank đến năm 2018 tương ứng với những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong Chương 2.
Thứ ba, tác giả cũng đưa ra kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước và Hiệp hội ngân hàng tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng được phát triển thuận lợi.
Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank một cách hài hoà, hợp lý hơn – không quá tập trung chú trọng vào đối tượng khách hàng bán buôn và góp phần vào sự phát triển bền vững của Vietinbank trong giai đoạn hội nhập, tránh các cú sốc lớn khi các khách hàng thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng bán bn gặp khó khăn.
KẾT LUẬN
Với mục đích nghiên cứu của luận văn là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp cụ thể cùng các Kiến nghị nhằm giúp Vietinbank phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách cân đối hài hồ, hợp lý hơn – khơng quá tập trung chú trọng vào đối tượng khách hàng bán buôn, tránh các cú sốc lớn khi các khách hàng thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng bán bn gặp khó khăn. Từ đó, nhằm góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank trong tiến trình hội nhập phát triển luận văn đã tập trung giải quyết một số nội dung như sau:
Thứ nhất, Trình bày cơ sở lý luận liên quan đến dịch vụ ngân hàng, dịch vụ
ngân hàng bán lẻ qua khái niệm, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đồng thời, luận văn cũng đi vào phân tích những nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng được phân tích ở hai khía cạnh chỉ tiêu chí định lượng và định tính. Ngồi ra, chương 1 của luận văn cũng trình bày kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng BNP Paribas, Ngân hàng Bangkok, Ngân hàng TNHH MTV ANZ Việt Nam từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Vietinbank trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Thứ hai, Luận văn đã giới thiệu chung về Vietinbank, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank, những thành tựu đạt được giai đoạn 2009- 2013. Đồng thời, luận văn cũng nêu các quy định về dịch vụ NHBL tại Vietinbank, sự thay đổi về mơ hình quản lý, các thức phân loại khách hàng trong năm 2013. Sau đó luận văn đi vào đánh giá mức độ phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank theo các tiêu chí trong chương 1. Từ việc đánh giá mức độ phát triển dịch vụ NHBL tác giả nêu ra những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ NHBL từ đó tìm ra những ngun nhân dẫn đến những hạn chế và những nguyên nhân này là cơ sở cho định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể ở chương 3 để phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank.
Thứ ba, Để có những cơ sở hợp lý nhằm đưa ra những giải pháp phát triển
phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank đến năm 2018. Dựa vào những những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong việc phát triển dịch vụ NHBL (nguyên nhân từ phía Vietinbank) tác giả đã xây dựng hệ thống giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ NHBL tương ứng tại Vietinbank. Bên cạnh đó, Luận văn cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội ngân hàng để để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ NHBL nói riêng được phát triển thuận lợi.
Tuy nhiên nghiên cứu cũng không thể tránh khỏi những hạn chế như sau: Phạm vi nghiên cứu là toàn bộ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên toàn hệ thống Vietinbank trong khi nội dung trình bày trong nghiên cứu có giới hạn nên nghiên cứu chưa thể trình bày chi tiết hết những nội dung liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank.
Nghiên cứu này chỉ lấy ý kiến khảo sát với cỡ mẫu là 200. Để có một bức tranh tổng thể hơn về việc đánh giá sự phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank cần có nghiên cứu với số lượng mẫu khảo sát nhiều hơn.
Có thể nghiên cứu cịn nhiều hạn chế ngồi các hạn chế mà tác giả đã nêu bên trên. Tác giả xin chân thành tiếp thu các ý kiến đóng góp của Q Thầy, Cơ để luận án được hoàn thiện hơn và hi vọng sẽ có nhiều nghiên cứu tiếp theo để bổ sung, điều chỉnh và khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong nghiên cứu này.
1. Chính Phủ, Nghị Định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 về Tổ chức và hoạt
động của NHTM. Điều 5, khoản 1
2. Đào Lê Kiều Oanh, 2012. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ
tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Luận án tiến sỹ kinh tế. Đại
học Ngân hàng TP.HCM.
3. Hoàng Thị Kim Anh, 2011. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam.
Luận văn thạc sĩ kinh tế. Đại học Kinh Tế TP.HCM
4. Lê Hải Yến, 2013. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế.
Đại học Kinh Tế TP.HCM
5. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2009,
2010, 2011, 2012, 2013. Hà Nội
6. Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2013. Hà Nội
7. Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo thường niên năm 2013. TP.HCM
8. Ngân TNHH MTV ANZ (Việt Nam), Báo cáo tài chính tóm tắt cho năm kết
thúc ngày 31/12/2013- Chi nhánh Hà Nội và Chi nhánh TP.HCM. Hà Nội
9. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Tiền tệ- Ngân hàng. Hà Nội: NXB Thống Kê 10. Quốc Hội, 2010. Luật các tồ chức tín dụng số 47/2010/QH12. Điều 4 khoản 3 11. Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, 2012. Giáo trình nghiệp vụ
ngân hàng thương mại. NXB Kinh Tế TP.HCM
12. Trần Huy Hoàng, 2011. Quản trị ngân hàng. NXB. Lao động xã hội,
kinh tế. Đại học Kinh Tế TP.HCM
TÀI LIỆU TIẾNG ANH
14. Capgemini and Efma, 2013. World Retail banking Report 2013.[online]. Available at: http://www.capgemini.com/resource-file-access/resource/pdf/ wrbr_2013_0.pdf [Accessed 20 August 2014]
15. Chaisomphol Chaoprasert & Barry Elsey, 2004. Service Quality Improvement in Thai Retail Banking and its Management Implications.
ABAC Journal, 24: 47-66
16. Daisaku Kadomae, 2012. Vietnam’s retail Finacial Business has Growth Potential. Nomura Journal of Capital Markets. 3:4.
17. Finacle from Infosys and Asian Banker Research, September 2010. Innovation in Retail Banking: Asia Pacific. Strategic Business Intelligence for the Financial Services Community, September 2010: 6-80
18. KPMG, 2013. Vietnam Banking Survey 2013. [online]. Available at: https://www.kpmg.com/VN/en/IssuesAndInsights/ArticlesPublications/Docu ments/Advisory/Vietnam%20Banking%20Survey%202013%20-%20EN.pdf [Accessed 18 August 2014]
19. Lafferty, 2013. World Cards Intelligence Vietnam. Lafferty Research Databases, 2013: 6-38
20. Lafferty, 2012. World Cards Intelligence Vietnam. Lafferty Research Databases, 2012:6-48
21. McKinsey & Company, 2012. Retail Banking in Asia: Actionable insights for new opportunities. Asia Financial Institutions. 2012: 1-93
STT TÊN SẢN PHẨM DỊCH VỤ
1 Dịch vụ huy động vốn
1.1 Tiền gửi thanh toán
1.2 Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường
1.3 Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi
1.4 Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường
1.5 Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số tiền gửi
1.6 Tiết kiệm lãi suất linh hoạt
1.7 Tiết kiệm tích lũy thơng thường
1.8 Tiết kiệm tích lũy đa năng
1.9 Tiết kiệm tích lũy Phát Lộc Bảo Tín
1.10 Tiết kiệm tích lũy cho con
1.11 Tiền gửi kết hợp
1.12 Tiền gửi ưu đãi tỷ giá
1.13 Tiền gửi bảo hiểm tỷ giá
1.14 Tài khoản du học Đức
1.15 Giấy tờ có giá
1.16 Tiền gửi đầu tư đa năng
1.17 Tiền gửi kết hợp
1.18 Tiền gửi đầu tư linh hoạt
2 Dịch vụ tín dụng
2.1 Cho vay mua nhà, đất
2.2 Cho vay mua ô tô
2.3 Cho vay Chứng minh tài chính
2.7 Cá nhân kinh doanh tại chợ
2.8 Cho vay cửa hàng cửa hiệu
2.9 Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn
2.10 Cho vay đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá 2.11 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
2.12 Cho vay doanh nghiệp
2.13 Cho vay doanh nghiệp vệ tinh 2.14 Cho vay vốn lưu động
2.15 Cho vay đối với doanh nghiệp lúa gạo
2.16 Cấp tín dụng ngắn doanh nghiệp kinh doanh trong ngành phân bón 2.17 Chương trình tín dụng JBIC I, II
2.18 Chương 2.19trình tín dụng JICA III 2.19 Chương trình tín dụng Việt Đức DEG 2.20 Chương trình tín dụng Việt Đức KFW 2.21 Chương trình tín dụng GCPF
2.22 Bảo lãnh
2.23 Cho th tài chính
3 Dịch vụ thanh tốn
3.1 Chuyển tiền trong nước
3.2 Chuyển tiền ra nước ngoài
3.3 Chuyển tiền kiều hối
4 Dịch vụ ngân hàng điện tử
4.1 VietinBank iPay
4.2 SMS Banking
5.1 Thẻ ATM-Epartner 5.2 Thẻ Tín dụng 5.3 Thẻ Ghi nợ quốc tế 5.4 Thẻ Đồng thương hiệu 5.5 Thẻ Trả trước 5.6 Dịch vụ chi lương 5.7 Dịch vụ thu học phí
5.8 Dịch vụ POS (Point Of Sale)
5.9 Dịch vụ Merchant Online
5.10 Dịch vụ M - POS (Mobile POS)
6 Các dịch vụ khác
6.1 Chuyển tiền Hoa Kỳ - Wells Fargo ExpressSend
6.2 Chuyển tiền từ Đài Loan qua Cathay United Bank
6.3 Chuyển tiền từ Malaysia, Singapore, Thái Lan qua CIMB Islamic Bank
6.4 Chuyển tiền từ Đông Âu qua Russlav Bank
6.5 Chuyển tiền Online VietinBank eRemit
6.6 Mua/bán ngoại tệ giao ngay
6.7 Mua/bán ngoại tệ kỳ hạn
6.8 Quyền chọn ngoại tệ
6.9 Xác nhận số dư tiền gửi
6.10 Nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm tại nhà
6.11 Gửi giữ tài sản
6.12 Cho thuê ngăn tủ sắt
6.13 Bảo hiểm nhân thọ
6.14 Bảo hiểm phi nhân thọ
STT SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ ĐƯỢC CẢI TIẾN HOẶC TRIỂN KHAI MỚI
6 tháng đầu năm 2014
1 Thẻ quà tặng Visa World Cup
2 Triển khai SMS Banking biến động số dư tài khoản ngoại tệ 3 Triển khai dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng trên ATM 4 Ra mắt thẻ đồng thương hiệu VietinBank-Vietnam Airlines-JCB 5 Triển khai hệ thống quản lý hợp đồng bảo hiểm tín dụng
6 Ra mắt website dành cho Khách hàng Ưu tiên
7 Thay đổi cấu trúc tin nhắn OTP cho khách hàng sử dụng iPay 8 Thanh toán vé máy bay trực tuyến qua VietinBank iPay
Năm 2013
1 Ra mắt tiện ích “Đăng ký vay vốn online”
2 Tư vấn vay vốn online dành cho khách hàng cá nhân 3 Phát hành online thẻ tín dụng quốc tế
4 Ra mắt ứng dụng iPay Mobile App
5 Đặt vé nhanh – Bay dễ dàng cùng VietinBank iPay 6 VietinBank phát hành Thẻ quà tặng – Gift Card
7 Khai trương dịch vụ thanh tốn trực tuyến cước viễn thơng 8 VietinBank triển khai dịch vụ Merchant Online
9 Giới thiệu sản phẩm “Tài khoản khóa” cho sinh viên du học Đức 10 Thanh tốn học phí online với thẻ E-Partner
11 Ra mắt thẻ đồng thương hiệu VietinBank -Phan Khang -Smilescard 12 Không đơn thuần chỉ là cho vay xây, sửa nhà ở
16 Nạp tiền tự động vào tài khoản tại ATM Deposit 17 Ra mắt thẻ đồng thương hiệu VietinBank-VNG 18 Website chi nhánh Lào đi vào hoạt động
19 Trải nghiệm người dùng tốt hơn với VietinBank iPay 2013 20 Ra mắt thẻ đồng thương hiệu VietinBank - Webtretho
21
“Cho vay có bảo đảm bằng số dư tiền gửi” đáp ứng thêm nhu cầu khách hàng
22
Dịch vụ “Thu hộ -Chi hộ” dành cho doanh nghiệp trên Internet Banking
23 Nhiều cải tiến mới của “Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán” 24 Cải tiến vượt bậc tốc độ chuyển tiền liên ngân hàng
25 Phát hành thẻ đồng thương hiệu VietinBank - Chelsea
26 VietinBank triển khai chuyển tiền liên ngân hàng qua SMS Banking 27 Sản phẩm mới “Tiền gửi đầu tư linh hoạt”
28 Ra mắt sản phẩm Bảo hiểm Tín dụng dành cho người đi vay 29 VietinBank sử dụng phơi Thư bảo lãnh mới
30 Thanh tốn hóa đơn trên VietinBank iPay
Năm 2012
1 Thanh tốn tiền điện an tồn, tiện lợi trên VietinBank iPay 2 Phát hành Chứng chỉ tiền gửi ghi danh đợt V
3 Tiết kiệm tích lũy đa năng
4 Cùng làm từ thiện với thẻ VietinBank-Smiles
5 Thanh toán trực tuyến E-Partner ngày càng thuận tiện 6 Vay thấu chi ưu đãi lãi suất tại VietinBank
7 Tìm kiếm bằng Bản đồ trực tuyến vị trí ATM/POS/Chi nhánh/PGD 8 Phát hành Chứng chỉ tiền gửi ghi danh đợt IV/2012
11 Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp kinh doanh phân bón 12 Triển khai chương trình tín dụng GCPF
13 Triển khai Mobile Bankplus trên nền USSD 14 Triển khai Thanh tốn hóa đơn tiền điện qua iPay 15 Gửi tiết kiệm lãi suất linh hoạt tại VietinBank
16 Khai trương dịch vụ thanh tốn viện phí khơng dùng tiền mặt 17 Phát hành Chứng chỉ tiền gửi ghi danh đợt III/2012
18 Phát hành và giải ngân qua thẻ “Thành Công”
19 Ra mắt sản phẩm Tiết kiệm Tích lũy - Phát lộc bảo tín 20 Công bố Thẻ đồng thương hiệu VietinBank - Otofun 21 Phát hành thẻ thông minh EMV Cremium
22 Trích nợ tự động tài khoản thẻ E-Partner 23 Phát hành Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn đợt II
24 Triển khai dịch vụ chuyển khoản/gửi tiết kiệm tự động qua thẻ 25 Ra mắt dịch vụ BankPlus Viettel – VietinBank
26 Giới thiệu Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Metro
27 Triển khai dịch vụ thanh toán thẻ Discover/ Diner Club 28 Sản phẩm ABMT: Nhận kiều hối nhanh chóng, tiện lợi 29 Dịch vụ đăng ký trực tuyến VietinBank iPay
30 Ra mắt thẻ Visa Debit 1Sky và Cremium EMV
Tôi là học viên cao học ngành Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TP.HCM. Hiện nay tôi đang tiến hành nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ