6. Cấu trúc đề tài
2.3 Phân tích các yếu tố tác động đến huy động tiền gửi khách hàng cá nhân
2.3.2.1. Mơ hình nghiên cứu
GUITIEN= α0 + α1LAISUAT + α2KHUYENMAI+ α3THUONGHIEU + 4 α TACPHONG+ α5GIAOTIEP+ 6 α HOCVAN + α7THUNHAP+ 8 α KHOANGCACH+ α9NGUOIPHUTHUOC+ 10 α QUENBIET + ε (1)
Trong mơ hình (1), biến phụ thuộc GUITIEN thể hiện cá nhân có gửi tiền hay khơng, biến này có giá trị (1) khi cá nhân được khảo sát có gửi tiền và ngược lại biến này sẽ có giá trị 0 nếu hiện nay chưa gửi tiền. Mơ hình này cho thấy khả năng tác động đến quyết định gửi tiền chịu sự chi phối của rất nhiều yếu tố, trong đó ta
chỉ khảo sát 10 yếu tố nêu trên.
Biến LAISUAT: Biến LAISUAT là biến độc lập thể hiện khi ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi hấp dẫn, người dân sẽ gửi tiền nhiều hơn vào ngân hàng. Hệ số α1 của biến LAISUAT lại được kỳ vọng mang giá trị dương.
Biến KHUYENMAI: là biến độc lập thể hiện khi ngân hàng có các chương trình khuyến mãi (tiền hay quà) thì người dân sẽ tăng cường gửi tiền vào ngân hàng. Hệ số α2 của biến KHUYENMAI lại được kỳ vọng mang giá trị dương.
Biến THUONGHIEU: là biến độc lập thể hiện hình ảnh của ngân hàng đến với người dân. Hình ảnh ngân hàng tốt sẽ tăng thêm nềm tin người dân và khả năng gửi tiền càng cao. Hệ số α3của biến THUONGHIEU được kỳ vọng mang dấu dương
Biến TACPHONG, GIAOTIEP: là biến độc lập thể hiện khi đội ngũ nhân viên có thái độ lịch sự, vui vẻ phục vụ khách hàng chuyên nghiệp thì làm tăng thêm việc gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng. Hệ số α4 của biến TACPHONG và hệ số α5 của biến GIAOTIEP được kỳ vọng mang giá trị dương.
Biến HOCVAN: Những người có trình độ càng cao thì mức độ am hiểu thủ tục của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đem lại càng cao nên họ thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt là mở tài khoản gửi tiền để sử dụng các tiện ích đó. Ngược lại, những người có trình độ thấp thường có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng vì sợ các thủ tục phức tạp, phiền hà nên khi có tiền họ thường cất giữ ở nhà thay vì đến ngân hàng gửi. Vì vậy, biến này được kỳ vọng có hệ số α6 mang dấu dương. Hay nói cách khác, đề tài kỳ vọng những cá nhân có trình độ học vấn cao thì sẽ có nhiều khả năng gửi tiền hơn những người có trình độ học vấn thấp.
Biến tiếp theo là THUNHAP : Đây là mức thu nhập hàng tháng của cá nhân. Biến độc lập này bao gồm toàn bộ các khoản như: lương, thưởng, các khoản phụ cấp, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, buôn bán, cho thuê tài sản … giả định rằng, các cá nhân có thu nhập cao thì khả năng gửi tiền ở ngân hàng càng nhiều. Tuy nhiên, có những cá nhân có thu nhập cao nhưng lại đầu tư vào hoạt động kinh doanh, đầu tư nhằm gia tăng thêm nguồn thu nhập tương lai thì khả năng gửi tiền lại khơng nhiều. Biến độc lập này có đơn vị tính là triệu đồng. Đề tài kỳ vọng biến
này có hệ số α7 mang dấu dương. Điều này đồng nghĩa với người có thu nhập càng cao thì càng có nhiều khả năng gửi tiền.
Biến KHOANGCACH: là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi sinh sống đến ngân hàng. Hệ số α8 của biến KHOANGCACH lại được kỳ vọng mang giá trị âm. Khoảng cách từ nơi định cư đến ngân hàng càng xa thì khả năng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng thường thấp hơn, do đi lại không thuận tiện tốn nhiều thời gian điều này sẽ hạn chế việc gửi tiết kiệm thay vào đó họ sẽ có xu hướng sử dụng dịng vốn nhàn rỗi vào các hoạt động đầu tư khác như đầu tư vàng, bất động sản, chơi hụi, cho vay lại ...
Biến NGUOIPHUTHUOC: là biến độc lập thể hiện số lượng người phụ thuộc vào đối tượng được khảo sát, tương tự hệ số α9 của biến KHOANGCACH biến này có dấu kỳ vọng là âm vì số người phụ thuộc càng nhiều thì phần tiền nhàn rỗi tích lũy sẽ ít dần.
Biến QUENBIET: là biến độc lập thể hiện cá nhân quan sát có quen với nhân viên Ngân hàng hay khơng. Biến này có hệ số α10kỳ vọng là dương. Điều đó có nghĩa là mơ hình kỳ vọng cá nhân đó có người quen trong Ngân hàng sẽ có khả năng gửi tiền cao hơn.
Bảng 3-14: Các biến và kỳ vọng về dấu của các hệ số tương quan
Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến Dấu kỳ vọng
LAISUAT Lãi suất tiền gửi
Hồn tồn khơng đồng ý =1 Không đồng ý =2 Bình thường =3 Đồng ý = 4 Hồn tồn đồng ý = 5 +
KHUYENMAI Khuyến mãi (tiền,
quà…) Hồn tồn khơng đồng ý =1 Khơng đồng ý =2 Bình thường =3 Đồng ý = 4 +
Hồn tồn đồng ý = 5
THUONGHIEU Hình ảnh của ngân
hàng Hồn tồn khơng đồng ý =1 Khơng đồng ý =2 Bình thường =3 Đồng ý = 4 Hoàn toàn đồng = 5 + TACPHONG Tác phong làm việc Hồn tồn khơng đồng ý =1 Khơng đồng ý =2 Bình thường =3 Đồng ý = 4 Hoàn toàn đồng ý = 5 +
GIAOTIEP Kỹ năng giao tiếp
Hồn tồn khơng đồng ý =1 Khơng đồng ý =2 Bình thường =3 Đồng ý = 4 Hoàn toàn đồng ý = 5 + HOC VAN Trình độ học vấn Cấp 1 = 1 Cấp 2 = 2 Cấp 3 = 3 Trung cấp/Cao đẳng = 4 Đại học/Trên đại học =
5
+
THU NHAP Thu Nhập Triệu đồng/người/tháng +
KHOANGCACH Khoảng cách từ nhà đến địa điểm giao dịch ngân hàng Khơng quan trọng =1 Ít quan trọng =2 Quan trọng =3 Khá quan trọng = 4 Rất quan trọng = 5 _
NGUOIPHUTHUOC Số thành viên phụ
thuộc trong hộ Người _
QUENBIET
Có người quen làm việc trong ngân hàng
Có = 1,
Không = 0 +
2.3.2.2 Kết quả mơ hình hồi quy
Trước khi thực hiện phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, các cơng cụ phân tích thống kê đã được sử dụng để kiểm tra số liệu của các biến trong mơ hình nhằm tránh hiện tượng có thể làm lệch kết quả hồi quy (chẳng hạn như vấn đề đa cộng tuyến). Kết quả kiểm tra cho thấy, các biến số trên là phù hợp.
2.3.2.2.1 Hiện tượng đa cộng tuyến
Bảng 3-15: Kết quả hiện tượng đa cộ ng tuyến
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig Standardized Coefficients B Std. Error Beta Tolera nce VIF Constant 1.381 .419 3.293 .001 LAI SUAT .133 .051 1.82 2.627 .009 .647 1.547 KHUYEN MAI -0.29 .048 -.037 -.602 .548 .809 1.235 THUONG HIEU -0.83 .071 -.139 - 1.171 .243 .220 4.537 TAC PHONG 2.66 .055 .325 4.805 .000 .678 1.475 GIAO TIEP -0.88 .057 -.156 - 1.552 .122 .309 3.232 HOC VAN 0.48 .076 .055 .637 .525 .410 2.437 THU 0.29 .089 .030 .326 .745 .360 2.776
NHAP KHOANG CACH 0.21 .037 .040 .564 .573 .625 1.601 NGUOI PHU THUOC 0.08 .056 .009 .144 .886 .718 1.394 QUEN BIET 0.32 .058 .340 5.519 .000 .818 1.233
Dependent Variable: QUYET DINH GUI TIEN
Qua bảng 3.15 ta thấy VIF < 10, do đó khơng có hiện tượng đa cộng tuyến đối với mẫu khảo sát.
2.3.2.2.2 Đánh giá độ phù hợp của mơ hình Bảng 3-16: Kết quả R2 hiệu chỉnh của mơ hình
Model Summary Mode l R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .507a .257 .226 .715
R2 hiệu chỉnh của mơ hình số là 0.226 22.6% sự biến thiên của biến phụ thuộc được giải thích bởi mối liên hệ tuyến tính của các biến độc lập. Mức độ phù hợp của mơ hình ở mức tương đối. Tuy nhiên sự phù hợp này chỉ đúng với dữ liệu mẫu. Để kiểm định xem có thể suy diễn mơ hình cho tổng thể thực hay khơng ta phải kiểm định độ phù hợp của mơ hình.
Kiểm định độ phù hợp của mơ hình Bảng 3-17: Kết quả độ phù hợp của mơ hình
ANOVAb Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 42.280 10 4.228 8.275 .000a Residual 122.120 239 .511 Total 164.400 249
Giá trị sig. của trị F của mơ hình rất nhỏ (< mức ý nghĩa) bác bỏ giả thuyết H0. Do đó mơ hình phù hợp với tập dữ liệu và có thể suy rộng ra cho toàn tổng thể.
3.2.2.3 Kết quả hồi quy
Bảng 3-18: Kết quả hồi quy Probit các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền
Biến số Hệ số α Giá trị P LAISUAT 0.24 0.0283 KHUYENMAI 0.17 0.0386 THUONGHIEU 0.392 0.000 TACPHONG 0.65 0.003 GIAOTIEP 0.227 0.000 HOCVAN 0.149 0.000 THUNHAP 0.54 0.000 KHOANGCACH -0.4 0.81 NGUOIPHUTHUOC -0.72 0.01 QUENBIET 0.32 0.0100
* Biến phụ thuộc GUITIEN có giá trị 1 khi cá nhân có gửi tiền ở các NHTM và ngược lại, có giá trị 0.
Theo kết quả phân tích của mơ hình Probit cho thấy, các biến độc lập gồm: LAISUAT, KHUYENMAI, GIAOTIEP, THUNHAP, HOCVAN, KHOANGCACH, NGUOIPHUTHUOC, QUENBIET có ý nghĩa trong việc ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân với cùng mức ý nghĩa 5%. Các biến độc lập có ý nghĩa thống kê lần lượt được xem xét như sau:
Lãi suất: Biến đầu tiên có ý nghĩa trong mơ hình Probit là biến LAISUAT có
ý nghĩa thống kê ở mức 5% trong việc ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân. Biến độc lập này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc, phù hợp với kỳ vọng đề tài. Đây là chi phí mà ngân hàng phải trả cho người gửi tiền để có được khoản tiền ký gửi của họ, đây cũng chính là khoản tiền lãi cá nhân gửi tiền nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng. Các nhà kinh tế tin rằng người gửi tiền bị thu hút gửi tiền trong ngân hàng vì chi phí cơ hội nắm giữ tiền mặt là cao khi lãi suất cũng cao (Romer, 2001; Athukorala và Sen, 2004)2. Chính vì vậy lãi suất là quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi
tiền. Do đó sự chênh lệch lãi suất giữa các Ngân hàng dù là nhỏ những vẫn ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Khi ngân hàng tăng lãi suất lên 1% thì cá nhân có thể gửi thêm tiền vào NHTM 0,24%.
Khuyến mãi: Chương trình khuyến mãi của ngân hàng bao gồm các chương
trình như: tặng lãi suất thưởng (lãi suất tặng thêm ngồi lãi suất huy động cơng bố của ngân hàng); tặng tiền mặt; tặng quà hiện vật: áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách…; tặng phiếu mua hàng tại các siêu thị, shop; chương trình quay số trúng thưởng…Yếu tố này cũng được khách hàng quan tâm khi gửi tiền. Đây cũng chính là chiêu thức tốt để các NHTM lách luật khi áp dụng trần lãi suất huy động theo quy định của NHNN. Theo kết quả hồi quy khi ngân hàng tăng cường áp dụng các chương trình khuyến mãi lên 1% thì khả năng người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng thêm 0,17%
Thương hiệu: Thương hiệu của ngân hàng chính là hình ảnh, uy tín và tiếng
tăm của ngân hàng. Ngân hàng có thương hiệu thì tạo được lòng tin của khách hàng và được nhiều người biết đến. Khi yếu tố này tăng lên 1% thì khả năng gửi tiền của khách hàng tăng thêm 0,392%
Tác phong làm việc nhân viên: đây chính là tinh thần và thái độ làm việc
của nhân viên. Ngân hàng có nhân viên làm việc với tác phong nhanh nhẹn và thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, vui vẻ, tận tình, chu đáo sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn. Tác phong làm việc của nhân viên có tác động thuận với quyết định gửi tiền của người dân. Cụ thể, khi tác phong làm việc của người dân tăng thêm 1% thì khả năng gửi tiền của người dân tăng thêm 0,65%
Kỹ năng giao tiếp của nhân viên: Thể hiện khả năng ứng xử của nhân viên
cũng như kỹ năng nói chuyện để thu hút khách hàng nhằm khai thác thêm thông tin, nhu cầu mong muốn của khách hàng. Đây cũng chính là kỹ năng xử lý tình huống những thắc mắc mà khách hàng chưa rõ. Kỷ năng giao tiếp nhân viên cần phải được Ngân hàng chú trọng vì nó tác động trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng. Cụ thể, khi kỹ năng giao tiếp của nhân viên tăng lên 1% sẽ tác động đến quyết định gửi tiền của người dân tăng thêm 0.227% Trình độ học vấn: Biến có ý nghĩa tiếp theo là HOCVAN cũng có tác động
biến này cũng là 5%. Kết quả này cho biết, cá nhân nào có trinh độ học vấn cao thì khả năng gửi tiền ở ngân hàng càng nhiều. Cụ thể, khi cá nhân có học vấn tăng thêm 1% thì khả năng cá nhân này gửi tiền ở NHTM tăng thêm 0,149%.
Thu nhập của cá nhân: Biến có ý nghĩa tiếp theo là THUNHAP cũng có tác động cùng chiều đến khả năng gửi tiền của cá nhân, mức ý nghĩa thống kê của biến này cũng là 5%. Kết quả này cho biết, cá nhân nào có thu nhập càng cao thì khả năng gửi tiền ở ngân hàng càng nhiều. Cụ thể, khi cá nhân có thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng thì khả năng cá nhân này gửi tiền ở NHTM tăng thêm 0,54%.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM ngày nay, những người có thu nhập cao đang là mục tiêu phục vụ của các ngân hàng. Đây cũng là một trong những chiến lược kinh doanh của họ. Điều này càng được thể hiện rõ khi thời gian gần đây có rất nhiều NHTM chú trọng đến khách hàng cá nhân mà chủ yếu là người có thu nhập cao thay cho chiến lược kinh doanh tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và lớn. Các NHTM liên tục đưa ra những sản phẩm cho những người có thu nhập cao. Cụ thể về huy động vốn, các NHTM có sản phẩm huy động tích lũy, với số tiền tích lũy định kỳ càng lớn thì càng có nhiều ưu đãi (quà tặng, phục vụ nhanh chóng, miễn phí các dịch vụ đính kèm, quầy dịch vụ VIP…).
Khoảng cách: Là khoảng cách từ chỗ ở của người dân đến điểm giao dịch
của ngân hàng. Ngân hàng có trụ sở gần khu dân cư đơng đúc sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch vì rút ngắn thời gian đi lại và hạn chế được rủi ro mang tiền mặt trên đường. Cụ thể, khi cá nhân có khoảng cách từ nơi ở đến địa giao dịch tăng thêm 1% thì khả năng cá nhân này gửi tiền ở NHTM sẽ giảm thêm 0,4%.
Số lượng người phụ thuộc vào cá nhân được quan sát: Tiếp đến là biến
NGUOIPHUTHUOC cũng có tác động đến khả năng gửi tiền của cá nhân ở
mức ý nghĩa 5%. Hệ số của biến này mang giá trị âm cho thấy, đây là tác động nghịch chiều phù hợp với kỳ vọng ban đầu của mơ hình. Điều này thể hiện số người phụ thuộc của cá nhân tăng thêm 1 người thì khả năng gửi tiền sẽ giảm xuống 0,72%. Kết quả phân tích này cho thấy, số lượng người phụ thuộc trong gia đình có tác động rất lớn đến kế hoạch tiết kiệm của một cá
nhân hay gia đình vì họ phải mua sắm, chi tiêu nhiều hơn không chỉ cho họ mà còn cho người phụ thuộc.
Yếu tố có người quen làm việc trong ngân hàng: Sau cùng là biến
QUENBIET cũng có ý nghĩa ở mức 5% trong việc ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền của cá nhân. Biến này cũng có hệ số dương cho thấy, đây là tác động cùng chiều đúng với kỳ vọng ban đầu. Kết quả mơ hình cũng cho biết, khi cá nhân có người quen trong Ngân hàng sẽ có khả năng gửi tiền cao hơn 32% so với người khơng có người quen trong Ngân hàng. Điều này cũng có nghĩa, nhân viên Ngân hàng sẽ là chất xúc tác tốt để một cá nhân có quyết định gửi tiền thay cho các kênh đầu tư khác. Hơn nữa, những người có người quen làm trong ngành sẽ được phục vụ tốt hơn khiến họ yên tâm và cảm thấy hài lịng hơn, vì khách hàng thường mang tâm lý về tính phức tạp, thủ tục của Ngân hàng nên nếu có tiền nhàn rỗi thì họ vẫn thích chọn hình thức cất giữ ở nhà hay mua vàng dự trữ thay vì đem tiền gửi ngân hàng mất