Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá kết quả phát triển nguồn vốn của ngân hàng chính sách xã hộ
hội
3.3.1. Kết quả đạt đƣợc
Nguồn vốn hoạt động của NHCSXH không ngừng gia tăng. Cơ cấu nguồn vốn dần có những chuyển biến theo hƣớng chủ động, khắc phục đƣợc sự lệ thuộc vào nguồn vốn do ngân sách Nhà nƣớc cấp, trong đó điển hình là việc chú trọng triển khai nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu đƣợc Chính phủ bảo lãnh) và mở rộng huy động tiết kiệm từ dân cƣ, đặc biệt là huy động tiết kiệm thông qua mạng lƣới Tổ TK & VV. Từ đó tạo điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày một lớn của các đối tƣợng thụ
hƣởng, tiếp nhận và triển khai chủ động, kịp thời các chƣơng trình tín dụng đƣợc Nhà nƣớc giao.
3.3.2. Những hạn chế
-Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH chưa hợp lý, thiếu tính ổn định
Cơ cấu vốn hiện tại của NHCSXH phụ thuộc chủ yếu vào ngân sách nhà nƣớc. Trong khi đó việc bố trí vốn trong các kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự toán ngân sách Nhà nƣớc cịn có khoảng cách lớn giữa nhu cầu vốn của các chƣơng trình an sinh xã hội do Nhà nƣớc giao cho NHCSXH thực hiện với thực tế vốn đƣợc bố trí trong kế hoạch hàng năm, gây bị động cho NHCSXH.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn của NHCSXH giảm dần qua các năm. Việc huy động vốn từ thị trƣờng hàng năm đều đƣợc triển khai thực hiện nhƣng chỉ đạt khoảng 50% kế hoạch do các điều kiện của NHCSXH không đủ để cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại trên thị trƣờng.
Tỷ trọng huy động vốn từ tổ TK&VV còn thấp chƣa tƣơng xứng với tiềm năng huy động vốn. NHCSXH có 191.023 tổ TK&VV với hơn 6 triệu thành viên nhƣng số dƣ tiết kiệm đạt đƣợc là 4.830 tỷ đồng.
NHCSXH chƣa tiếp cận đƣợc với các nguồn vốn nhân đạo trong và ngoài nƣớc; chƣa tiếp cận đƣợc với các nguồn vốn ODA.
-Chi phí vốn của ngân hàng chính sách cịn cao
Mức cấp bù hàng năm của NHCSXH đã giảm dần dù tổng nguồn vốn của NHCSXH tăng. Nhƣng nguồn vốn cấp từ ngân sách, nguồn vốn vay lãi suất thấp, thời hạn dài ổn định có xu hƣớng giảm, trong khi vốn huy động lãi suất thị trƣờng ngày một tăng lên. Điều đó dẫn đến chi phí vốn của NHCSXH vẫn cao và có thể giảm hơn nữa.
-Sản phẩm huy động vốn còn chưa đa dạng
Sản phẩm huy động vốn của NHCSXH chỉ bó gọn trong sản phẩm tiết kiệm gửi một lần rút gốc một lần. NHCSXH khơng có các hình thức huy động tiết kiệm bậc thang, gốc lãi linh hoạt hay gửi tiền 1 nơi rút nhiều nơi nhƣ đối với các ngân hàng thƣơng mại khác.
-Chất lượng phục vụ còn thấp
Mặc dù mạng lƣới hoạt động có từ trung ƣơng đến cơ sở trải đều trên phạm vi cả nƣớc, và là ngân hàng duy nhất tổ chức các điểm giao dịch tại trụ sở Ủy ban nhân dân cấp xã, nhƣng với công nghệ lạc hậu, cán bộ thiếu, chƣa đƣợc tiếp cận, làm quen với công nghệ và dịch vụ ngân hàng hiện đại nên chƣa tận dụng đƣợc lợi thế này để huy động vốn từ dân cƣ, đặc biệt là ở khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, xa. Mặt khác, chƣa mở rộng thực hiện đƣợc các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, công nghệ ngân hàng chậm đƣợc đổi mới, thiếu tính đồng bộ.
Việc tập trung huy động vốn ở địa bàn các thành phố lớn xét về lý thuyết là phù hợp, nhƣng xét về đặc thù hoạt động của NHCSXH và đặc thù đối tƣợng khách hàng truyền thống cũng nhƣ khác hàng tiềm năng trong thời gian tới chƣa phải là một giải pháp đúng đắn. Bởi lẽ, tại các thành phố lớn, tập trung nhiều Ngân hàng Thƣơng mại, yếu tố cạnh tranh rất cao, trong khi nền tảng công nghệ, cơ sở vật chất của NHCSXH còn rất hạn chế sẽ khó có thể cạnh tranh đƣợc. Trong khi đó, ở địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, NHCSXH có mạng lƣới hoạt động dày đặc với các điểm giao dịch lƣu động đƣợc mở đến tận xã, đối tƣợng hộ gia đình có thu nhập thấp, khả năng tiết kiệm khơng nhiều, địa bàn xa khó có thể đi gửi một khoản tiền nhỏ tại các Ngân hàng Thƣơng mại. Hơn nữa, Ngân hàng Thƣơng mại cũng thƣờng không lƣu tâm tới lực lƣợng khách hàng này. Điều đó cho thấy, hƣớng về địa
bàn nơng thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với sản phẩm tiết kiệm gửi góp linh hoạt có lẽ là giải pháp hay đối với NHCSXH.
3.3.3. Nguyên nhân
Từ những hạn chế nêu trên, tác giả đi vào phân tích tìm hiểu các nguyên nhân để tìm ra các giải pháp khắc phục. Có những hạn chế do nguyên nhân khách quan cũng có những hạn chế do nguyên nhân chủ quan hoặc cả hai.
3.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Việc xây dựng kế hoạch tín dụng hàng năm của NHCSXH mới chỉ dừng lại ở việc kế hoạch tín dụng năm nay là bao nhiêu tăng giảm so với năm trƣớc nhƣ thế nào, mà chƣa cụ thể hóa đến từng thời điểm trong năm. Dẫn đến khi NHCSXH bảo vệ kế hoạch tín dụng trƣớc các bộ ngành thì các cơ quan chức năng giao kế hoạch tín dụng hàng năm cho NHCSXH cũng chỉ theo mức tăng trƣởng chung mà không cụ thể theo thời điểm.
Tỷ trọng vốn huy động của NHCSXH thấp do dù có mạng lƣới rộng khắp cả nƣớc nhƣng nền tảng cơng nghệ ngân hàng cịn lạc hậu, chậm đƣợc đổi mới, nâng cấp. Vì vậy, chƣa triển khai đƣợc các dịch vụ ngân hàng, chƣa ứng dụng để triển khai các sản phẩm ngân hàng hiện đại. Chƣa thu hút đƣợc các nguồn tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trên thị trƣờng.
Trình độ cán bộ chƣa tồn diện, mang tính chun mơn hóa cao. Từ trung ƣơng đến địa phƣơng cán bộ chƣa thực sự có kinh nghiệm và năng lực trong triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, khả năng tiếp cận thị trƣờng, tìm kiếm huy động vốn cịn nhiều hạn chế.
Việc thu thập thơng tin diễn biến lãi suất, tìm hiểu nhu cầu ngƣời gửi tiền của cán bộ còn thụ động. Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân hàng, cán bộ chƣa thực sự tìm hiểu sâu
sát nhu cầu từng khách hàng, cũng nhƣ chƣa chủ động tìm kiếm, thu hút khách hàng về giao dịch.
Công tác tuyên truyền, marketing, quảng cáo chƣa thực sự đƣợc chú trọng, thiếu tính chuyên nghiệp. Cơ sở hạ tầng thiếu tính đồng bộ, nhiều nơi cịn phải thuê - mƣợn tạm thời, trụ sở chƣa đƣợc khang trang, ít gây đƣợc sự chú ý và niềm tin đối với khách hàng.
3.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
NHCSXH là ngân hàng chính sách hoạt động theo cơ chế chính sách đƣợc chính phủ ban hành, điều đó dẫn đến nhiều quy chế hoạt động của NHCSXH không theo kịp những thay đổi thực tế.
Do tác động từ cơ chế, theo quy định NHCSXH chỉ đƣợc thực hiện huy động vốn theo lãi suất thị trƣờng sau khi đã sử dụng hết các nguồn vốn khơng phải trả lãi, nguồn vốn có lãi suất thấp. Hơn nữa, lãi suất huy động tối đa chỉ bằng lãi suất huy động của Ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn và khơng có chế độ khuyến mại khách hàng… Điều này làm cho việc huy động vốn của ngân hàng bị động. Có những thời điểm nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ tăng cao, tiền nhàn rỗi có thể đầu tƣ trái phiếu của các tổ chức kinh tế lớn đang dồi dào nhƣng lại không thể huy động (do chƣa dùng hết vốn ƣu đãi, do vƣợt định mức tồn quỹ theo quy định). Khi cần huy động thì lại khơng thể huy động đƣợc nữa do nguồn tiền nhãn rỗi đã hết.
Với quy định NHCSXH là tổ chức tín dụng hoạt động phi lợi nhuận, cho nên việc tiếp cận với các tổ chức tài chính quốc tế (WB, ADB, IMF..) để kêu gọi nguồn vốn ủy thác, vốn vay là hết sức khó khăn bởi địi hỏi của các nhà đầu tƣ NHCSXH phải hoạt động theo cơ chế thị trƣờng, cơ chế “lãi suất thực dƣơng” để ngân hàng tự bù đắp chi phí và phát triển bề vững nhƣ một tổ chức tài chính vi mô kinh doanh nhỏ phổ biến hiện nay trên thế giới. Bên cạnh đó, nguồn vốn ODA cho mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội chƣa thực sự đƣợc các Bộ, ngành có liên quan lƣu tâm, tạo điều kiện để NHCSXH tiếp
cận, vay lại Chính phủ thơng qua các Hiệp định vay vốn đối với tổ chức quốc tế.
Cơ chế hỗ trợ tín dụng chƣa đƣợc bổ sung, hồn thiện để thống nhất áp dụng chung cho các chƣơng trình, dẫn đến việc quản lý, phân bổ vốn bị chồng chéo, trùng lắp, phân tán, làm giảm hiệu qủa của các chính sách. Một hộ đƣợc vay vốn của nhiều chƣơng trình với cơ chế ƣu đãi khác nhau, dẫn đến dƣ nợ lớn, khó khăn cho việc trả nợ của các hộ vay. Đồng thời, tạo áp lực cho ngân hàng về một khối lƣợng vốn lớn cần huy động để giải ngân cho các đối tƣợng chính sách.
Các chƣơng trình tín dụng chính sách cho mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội liên tục đƣợc ban hành. Tuy nhiên, các bộ ngành chủ quản khơng xây dựng đồng bộ giữa chính sách tạo lập vốn và chính sách cho vay. Do vậy, NHCSXH ln bị động trong q trình triển khai nhiệm vụ mới.
Đối tƣợng khách hàng chủ yếu của NHCSXH là ngƣời nghèo, ngƣời có thu nhập thấp, với thu nhập thậm chí khơng đủ chi dùng cho sinh hoạt hàng ngày nên khơng có vốn tích lũy. Mặt khác, ngƣời nghèo thƣờng ở vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn, có thói quen tiêu dùng tiền mặt, chƣa hình thành thói quen sử dụng dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng mà tích lũy tại gia đình để chi dùng cá nhân; sự hiểu biết về ngân hàng và các tiện ích trong sử dụng dịch vụ ngân hàng của đối tƣợng ngày cũng chƣa nhiều là một cản trở lớn trong việc huy động vốn từ nhóm khách hàng này.
Có thể nói rằng, mọi bƣớc đi của ngân hàng đều xuất phát từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra từ nguồn vốn. Trong mơi trƣờng tài chính tiền tệ chứa đựng nhiều yếu tố bất ổn, đặc biệt với đặc thù hoạt động của mình chƣa có tiền lệ với Việt Nam, NHCSXH cần có chiến lƣợc nguồn vốn sâu sắc hơn, hƣớng vào mục tiêu ổn định, bền vững để chủ động đối phó với mọi tình huống. Điều này khơng chỉ từ nỗ lực trong nội bộ ngân hàng, mà
cịn cần phải có sự nhìn nhận, đánh giá, phân tích sâu sắc để có những thay đổi chiến lƣợc về cơ chế chính sách tạo lập nguồn vốn cho NHCSXH.
Chƣơng 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4.1. Định hƣớng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngày 10 tháng 7 năm 2012, Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 852/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lƣợc phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020. Chiến lƣợc đề ra mục tiêu phát triển NHCSXH theo hƣớng ổn định bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách của Nhà nƣớc, gắn liền với việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ tốt hơn cho ngƣời nghèo, hộ cận nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. Một số mục tiêu cụ thể là:
- 100% ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách có nhu cầu và đủ điều kiện đều đƣợc tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp
- Dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm khoảng 10% - Tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 3% tổng dƣ nợ
- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ
- Đơn giản hóa thủ tục và tiêu chuẩn hóa quy trình, nghiệp vụ
- Hiện đại hóa các hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới
- Phối hợp, lồng ghép các hoạt động tín dụng chính sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông - lâm - ngƣ và hoạt động của các tổ chức chính trị xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh, bền vững, bảo đảm anh sinh xã hội.
Để thực hiện đƣợc mục tiêu đó, giải pháp có tính quyết định là phải xây dựng ngân hàng có năng lực tài chính lớn mạnh, có sản phẩm, dịch vụ tốt và phải có đủ tầm với sự phát triển trong giai đoạn mới, giai đoạn cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc, giai đoạn ổn định và phát triển nông nghiệp - nông thôn và nông dân, giai đoạn hội nhập sâu - rộng với kinh tế khu vực và toàn cầu.
Theo định hƣớng phát triển theo Chiến lƣợc phát triển đến năm 2020 nhu cầu về vốn đối với hoạt động của NHCSXH là rất lớn. Nhu cầu đó xuất phát từ những yếu tố sau:
Thứ nhất, đối tƣợng phục vụ của NHCSXH khơng ngừng tăng lên
theo những chƣơng trình, mục tiêu xóa đói, giảm nghèo và an sinh xã hội của Nhà nƣớc.
Đối tƣợng phục vụ chính của NHCSXH là hộ nghèo. Theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 của Thủ tƣớng Chính phủ ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo giai đoạn 2016 - 2020 và Quyết định số 1905/QĐ-LĐTBXH ngày 28/12/2015 phê duyệt kết quả Tổng điều tra hộ nghèo, hộ cận nghèo năm 2015 theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoại 2016-2020 thì số hộ nghèo giai đoạn này đƣợc xác định là 2.338.569 hộ (chiếm 9,88%), hộ cận nghèo là 1.235.784 hộ (chiếm 5,22%). Theo điều tra sơ bộ, có khoảng 17% số hộ nghèo và 54% hộ cận nghèo này chƣa đƣợc tiếp cận vốn tín dụng chính sách. Bên cạnh hộ nghèo, NHCSXH cịn phục vụ nhiều đối tƣợng chính sách khác theo các chƣơng trình mục tiêu của Chính phủ. Điều này địi hỏi cần bổ sung thêm nguồn vốn để NHCSXH cho vay.
Thứ hai, nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng khơng ngừng gia tăng,
hạn mức tín dụng ƣu đãi dành cho các đối tƣợng chính sách tiếp tục đƣợc nghiên cứu tăng lên cho phù hợp với điều kiện kinh tế, diễn biến thị trƣờng.
Thứ ba, định hƣớng phát triển NHCSXH đặt ra mục tiêu 100% hộ nghèo
và đối tƣợng chính sách (do Nhà nƣớc quy định, phải đƣợc hiểu là cả đối tƣợng hiện tại và đối tƣợng tƣơng lai đƣợc mở rộng) đủ điều kiện vay vốn đều đƣợc tiếp cận vốn tín dụng của NHCSXH. Dƣ nợ tăng trƣởng bình qn hàng năm khoảng 10%. Chỉ tính riêng mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ đến năm 2020 đạt khoảng 250.000 tỷ đồng, bình quân, mỗi năm cần 15.000 tỷ đến
20.000 tỷ đồng. Đặt ra yêu cầu rất lớn về nguồn vốn tín dụng cho NHCSXH trong thời gian tới.
Để có thể thực hiện đƣợc mục tiêu Chiến lƣợc, triển khai hoàn thành tốt các chƣơng trình tín dụng chính sách đƣợc Chính phủ giao, điều mấu chốt mang tính chất quyết định, khắc phục bất cập lớn nhất trong thời gian qua của NHCSXH là tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững. Theo đó, cần thiết phải có sự tham gia của Nhà nƣớc với vai trị chủ lực dƣới các hình thức cấp bổ sung vốn điều lệ hàng năm, cấp vốn tín dụng thực hiện các chƣơng trình mục tiêu theo một tỷ lệ nhất định nhƣ một số chƣơng trình đã thực hiện (nhà nƣớc cấp 50% vốn, 50% còn lại NHCSXH huy động và đƣợc cấp bù chênh lệch lãi suất, phí quản lý); có chế độ khuyến khích, tạo điều kiện để các doanh nghiệp tham gia đóng góp nhiều hơn, giúp NHCSXH bổ sung nguồn vốn. Đồng thời, bản thân các đối tƣợng khách hàng, đặc biệt là hộ nghèo cần nâng cao ý thức tiết kiệm, tham gia tích cực việc tiết kiệm thơng qua Tổ TK&VV để hình thành nguồn vốn cho vay đối với chính các đối tƣợng cùng cảnh ngộ.
4.2. Hệ thống giải pháp phát triển nguồn vốn của Ngân hàng Chính sáchXã hội Xã hội
4.2.1. Hoàn thiện cơ cấu nguồn vốn
4.2.1.1. Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn hiện tại của NHCSXH phụ thuộc chủ yếu vào ngân sách nhà nƣớc. Để nâng cao tính chủ động trong vấn đề nguồn vốn, NHCSXH cần