1.2. Lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD
Cho vay tiêu dùng chịu ảnh hƣởng của rất nhiều nhân tố, nhƣng chúng ta có thể chia ra làm hai nhóm chính: Nhóm các nhân tố vĩ mơ và Nhóm các nhân tố vi mơ.
a. Nhóm các nhân tố vĩ mơ
Thứ nhất chính là mơi trường Luật pháp. Luật pháp là công cụ quản lý đắc lực
của nhà nƣớc. Mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nƣớc đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình, NHHTX cũng khơng phải ngoại lệ. Hơn thế, NHHTX cịn chịu sự giám sát khắt khe của NHNN trong việc đảm bảo điều hòa vốn của hệ thống QTDND trƣớc khi muốn phát triển hoạt động
cho vay tiêu dùng . Vì vậy, những quy định của các cơ quan chức năng có thẩm quyền càng chặt chẽ bao nhiêu thì càng thúc đẩy cho hoạt động kinh doanh của các TCTD bấy nhiêu và cịn góp phần giúp các TCTD nâng cao chất lƣợng phục vụ.
Trƣớc hết, các quy định của luật pháp sẽ ảnh hƣởng trực tiếp tới phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh của các TCTD, trong đó có định hƣớng về cho vay tiêu dùng. Nếu tại quốc gia nào mà Luật pháp không cho phép các TCTD tiến hành nghiệp vụ cho vay tiêu dùng thì chắc chắn một điều rằng: tại đó các TCTD sẽ khơng đƣợc phép thực hiện hoạt động này. Cịn nếu pháp luật có quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣng còn quá sơ sài, chƣa đủ hành lang cho các TCTD hoạt động thì cũng khơng thể giúp các TCTD hoạt động kinh doanh tốt đƣợc. Vì vậy, nếu pháp luật có các quy định rõ ràng, đƣợc xây dựng một cách có hệ thống, đồng bộ về cho vay tiêu dùng sẽ nhƣ “hộp dầu bôi trơn” các cơng đoạn trong quy trình cho vay tiêu dùng, đƣa cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển nhanh chóng.
Ngồi ra, hệ thống Luật pháp cũng còn tác động tới cộng đồng dân cƣ trong xã hội, các doanh nghiệp, các tổ chức khác…, đây chính là những khách hàng của các TCTD. Vì vậy, thơng qua sự tác động tới những đối tƣợng này mà các TCTD cũng chịu sự tác động theo trong quá trình kinh doanh của mình nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Bên cạnh đó, các văn bản luật thuộc các ban ngành khác có liên quan đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhƣ Luật đầu tƣ nƣớc ngoài, Luật thuế, Quy định về giảm thiểu các thủ tục hành chính… đƣợc ban hành và sửa đổi ngày càng tiến gần với thông lệ của quốc tế, tiến bộ của nhân loại cũng góp phần khơng nhỏ tạo điều kiện thông suốt các hoạt động của các TCTD cũng nhƣ là hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thứ hai là mơi trường kinh tế - chính trị. Đây là một nhân tố không kém phần
quan trọng so với môi trƣờng luật pháp. Những chỉ tiêu nhƣ thu nhập quốc dân GDP, tốc độ tăng trƣởng, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… phản ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia. Nếu một nƣớc có nền kinh tế tăng trƣởng và phát triển ổn định thì đời sống của ngƣời dân cũng có xu
hƣớng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh. Vì vậy, CVTD sẽ đƣợc phát triển khi nền kinh tế có tốc độ tăng trƣởng cao, thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm...
Tình hình chính trị tác động mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động tới cho vay tiêu dùng. Nhƣ chúng ta đã biết với một quốc gia thƣờng xuyên có bạo loạn, lật đổ, đảo chính, bất ổn về chính trị, biểu tình phản đối… thì nền kinh tế khơng thể phát triển đƣợc. Do vậy ở tại những nƣớc này, hầu hết các hoạt động của các TCTD cũng bị suy giảm chứ khơng riêng gì cho vay tiêu dùng. Và ngƣợc lại, quốc gia nào có nền chính trị ổn định, khơng có khủng bố, bạo loạn hay lật đổ… thì hoạt động của các TCTD trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển.
Thứ ba là mơi trường văn hóa - xã hội. Các yếu tố thuộc mơi trƣờng văn hóa
- xã hội bao gồm: tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu ngƣời dân, an ninh trật tự, an tồn xã hội… có tác động khơng nhỏ tới cho vay tiêu dùng. Nếu cộng đồng có thói quen hƣởng thụ, ln muốn thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng, và khơng ngừng mong muốn cải thiện và nâng cao cuộc sống hiện tại thì cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển. Còn ngƣợc lại, với một cộng đồng mà các cá nhân trong đó chủ yếu khơng thích mua sắm, khơng có thói quen tiêu dùng q mức những gì mà họ kiếm đƣợc tại thời điểm hiện tại thì xu hƣớng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến các TCTD vay vốn để chi tiêu. Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ hoạt động hết sức khó khăn trong một mơi trƣờng nhƣ thế. Điều này cũng giải thích vì sao ở các nƣớc phƣơng Tây, cho vay tiêu dùng lại phát triển mạnh mẽ, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 40% đến 50% trên tổng dƣ nợ, cịn ở hầu hết các nƣớc phƣơng Đơng thì tỷ lệ này khơng cao lắm, riêng Việt Nam đến cuối năm 2015 thì chỉ mới chiếm khoảng 8.02%.
b. Nhóm các nhân tố vi mơ
- Khả năng tài chính của khách hàng: Đây là một trong số các chỉ tiêu mà các TCTD nào cũng quan tâm tới khi tiến hành cho khách hàng vay vốn. Ngay từ khi tiến hành thẩm định, các TCTD không chỉ quan tâm tới khả năng tài chính hiện tại
mà cịn đặc biệt chú ý đến khả năng về thu nhập tƣơng lai của khách hàng. Với những khách hàng có tình hình tài chính càng khả quan và ổn định thì các TCTD càng muốn cho vay. Đối với CVTD thì tiêu chí này càng quan trọng và có thể nói là quan trọng nhất trong việc quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. Vì thực tế, phần lớn các khoản CVTD thƣờng có những cam kết hồn trả nợ của khách hàng bằng thu nhập thƣờng xuyên trong tƣơng lai. Vậy nên đối với những ngƣời có thu nhập càng cao khi tiến hành trả nợ sẽ gây ra ít ảnh hƣởng nhất đến tình hình tài chính của họ. Nhƣ vậy là khoản tín dụng mà các TCTD đã cấp sẽ an tồn hơn rất nhiều.
- Đạo đức của khách hàng: Nhân tố này ảnh hƣởng đến hành vi trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng có đạo đức tốt, có ý muốn trả nợ thì thiện chí trả nợ sẽ đƣợc thực hiện. Còn nếu khơng các TCTD sẽ rất khó khăn trong việc thu hồi nợ gốc chứ chƣa nói đến thu lãi.
- Tài sản đảm bảo (TSĐB): Cơ sở để phịng ngừa rủi ro tín dụng chính là tài sản đảm bảo. Nếu khoản vay tiêu dùng nào mà khách hàng có TSĐB thì càng an tồn cho các TCTD, và khách hàng sẽ đƣợc hƣởng mức cho vay cao hơn so với vay khơng có tài sản đảm bảo. Trƣờng hợp nếu khách hàng khơng có khả năng thanh tốn thì các TCTD có thể phát mại tài sản để thu hồi một phần hay tồn bộ nợ của khách hàng đó.
- Nguồn nhân lực: Đây là một nhân tố không chỉ ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng mà cịn ảnh hƣởng đến hầu hết các nghiệp vụ khác. Nếu các TCTD có các cán bộ tín dụng với đạo đức nghề nghiệp cao, có tinh thần u cơng việc thì hoạt động tín dụng sẽ hạn chế đƣợc phần nào rủi ro và tạo ra khả năng phát triển rất lớn. Thêm vào đó, việc tiếp xúc và giao tiếp trực tiếp với khách hàng và nhân viên tín dụng diễn ra khá thƣờng xun và liên tục. Do đó, vai trị của nhân viên tín dụng là rất quan trọng. Các TCTD khơng chỉ cần một đội ngũ nhân viên có năng lực, có trình độ, có tƣ cách đạo đức mà cịn phải đông đảo về cả số lƣợng.
- Công tác thẩm định: Nhƣ đã trình bày ở đặc điểm của cho vay tiêu dùng, quá trình thẩm định khách hàng vay tiêu dùng diễn ra có rất nhiều khó khăn. Đây
chính là nguyên nhân gây ra thời gian thẩm định khá dài. Vì vậy, khách hàng khơng mặn mà lắm với CVTD. Cho nên, các TCTD nếu tiến hành khâu này một cách nhanh chóng, nhƣng vẫn đảm bảo chính xác, khơng gây phiền hà cho khách hàng sẽ tạo ra một ấn tƣợng tốt với khách hàng. Đặc biệt, điều này sẽ giúp cho các TCTD dễ dàng lôi kéo đƣợc đối tƣợng khách hàng cá nhân nhƣ trong cho vay tiêu dùng.
- Trình độ cơng nghệ thơng tin: Cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng trong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, và càng quan trọng hơn trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay. Đây là cơ sở của khả năng và mức độ sẵn sàng phục vụ khách hàng của các TCTD. Hệ thống công nghệ thơng tin càng hiện đại càng góp phần tiện lợi và hiệu quả trong hoạt động nói chung của các TCTD và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Khách hàng đƣợc phục vụ tốt hơn thì thị trƣờng càng có cơ hội mở rộng.
- Nguồn vốn của các TCTD: Một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc mở rộng, đi sâu vào các hoạt động cho vay tiêu dùng đấy chính là nguồn vốn. Tại NHHTX, nguồn vốn để cho vay tiêu dùng chỉ đƣợc đáp ứng sau khi việc cho vay đối với các QTDND đƣợc đáp ứng đầy đủ. Vì vậy, nếu NHHTX có vốn lớn thì càng có cơ hội để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.