CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.3. Kiến nghị
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã
a. Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng tại Hội sở chính
Để hỗ trợ tốt nhất cho việc mở rộng mạng lƣới khách hàng cũng nhƣ quy mô dƣ nợ cho vay tiêu dùng, hoạt động marketing ngân hàng cần đƣợc thực hiện không chỉ ở cấp độ chi nhánh mà cịn ở cấp độ hội sở chính.
Nội dung thực hiện marketing ở hội sở chính cũng bao gồm việc xây dựng và thực hiện đồng bộ chính sách thơng tin – nghiên cứu – tìm hiểu – điều tra, chính sách sản phầm – giá cả, chính sách phân phối, chính sách giao tiếp – khuyếch trƣơng. Tuy nhiên các biện pháp thực hiện ở hội chính sẽ ở cấp độ khác đối với tại chi nhánh.
Đối với chính sách thơng tin – nghiên cứu – tìm hiểu - điều tra, Hội sở chính cần thực hiện tổng hợp và phân tích thơng tin nghiên cứu thị trƣờng từ các chi nhánh. Trên cơ sở các thơng tin này, Hội sở chính sẽ nghiên cứu, đề xuất ra các sản phẩm mới và đƣa ra các mức lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đem lại lợi nhuận và mang tính cạnh tranh. Từ đó, Hội sở chính sẽ xây dựng đƣợc chính sách sản phẩm – giá cả, chính sách phân phối hợp lý áp dụng cho toàn hàng, làm cơ sở để các chi nhánh áp dụng.
Đối với chính sách giao tiếp – khuyếch trƣơng, NHHTX có thể thực hiện quảng cáo qua truyền hình. Đây cũng là thức mà khá nhiều ngân hàng Việt Nam lựa chọn và đã thu đƣợc rất nhiều thành cơng. Mỗi hình ảnh, mỗi lời nói về các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhƣ cho vay mua, sửa chữa nhà ở, cho vay mua phƣơng tiện, sản phẩm cho vay sửa chữa nhà ở theo nguồn vốn ƣu đãi,... có thể tới trực tiếp ngƣời xem, tác động
trực tiếp vào chính sự lựa chọn của khách hàng. Mặc dù chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao hơn so với chi phí quảng cáo qua báo chí nhƣng hiệu quả mà nó mang lại là hết sức to lớn. Bên cạnh đó, NHHTX cũng có thể tiến hành tài trợ cho một chƣơng trình cụ thể nào đó phát sóng trên truyền hình. Các chƣơng trình đƣợc lựa chọn tài trợ có thể nhắm đến đối tƣợng khán giả là khách hàng tiềm năng của NHHTX , nhƣ chƣơng trình Bạn của nhà nơng, Lục lạc vàng,... Qua đây, số lƣợng khách hàng quan tâm và lựa chọn NHHTX sẽ tăng lên, tạo điều kiện để các CN nói chung cũng nhƣ CN Hà Tây nói riêng mở rộng quy mơ hoạt động theo đúng định hƣớng.
b. Xây dựng chính sách nhân viên
Nhƣ đã phân tích ở trên, nguồn nhân lực chất lƣợng cao đóng vai trị quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đem lại hiệu quả trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu nguy cơ gây ra nợ xấu cho ngân hàng. Tuy nhiên việc nâng cao trình độ, ý thức, kỹ năng của nhân viên tại chi nhánh là chƣa đủ, cần có sự hỗ trợ của Hội sở chính trong việc xây dựng một chính sách nhân viên hợp lý.
Để phát huy tối đa tính chủ động sáng tạo của nhân viên, NHHTX cần xây dựng chính sách khen thƣởng kỷ luật cụ thể để khuyến khích sự sáng tạo, tăng cƣờng hiệu suất lao động, giảm các vi phạm nội quy, quy chế, giảm rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó, NHHTX cần tiếp tục tăng cƣờng chính sách đào tạo thƣờng xuyên liên tục, tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn, nghiên cứu công nghệ mới, sản phẩm mới, chú trọng trong công tác tuyển dụng, xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ cao.
c. Xây dựng văn hóa quán trị rủi ro
Để hoạt động quản trị rủi ro có hiệu quả trên tồn hệ thống, NHHTX cần phải thống nhất về mặt quan điêm và nhận thức với mỗi cán bộ để xây dựng một nền tàng văn hóa quản trị rủi ro. Về mặt nội dung, văn hóa quản trị rủi ro yêu cầu ở mọi lĩnh vực có nguy cơ phát sinh rủi ro đều phải đƣợc nhận diện, đo lƣờng và sẵn có những giải pháp để ngăn ngừa hoặc đƣợc quản trị để giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Đồng thời từng vị trí tham gia trong quá trình ra các quyết định quản trị hoặc trong quá trình tác nghiệp tạo rủi ro đều phải ý thức đƣợc vai trị sứ mệnh của mình đối với hệ thống, nhận thức và hành động đúng để ngăn ngừa có thể xảy ra.
Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro là cơng việc địi hỏi nhiều thời gian và nguồn lực. Thêm vào đó là tính tự giác của các cán bộ trong quá trình làm việc. Vì vậy mọi cán bộ, mà trƣớc hết là các cấp quản lý phải thực hiện nghiêm túc việc xây dựng và áp dụng văn hóa quản trị rủi ro nhƣ một thói quen trong tƣ duy và hành động.
Để thực hiện xây dựng văn hóa quản trị rủi ro, NHHTX cần tổ chức các khóa huấn luyện, đào tạo kỹ năng, chun mơn, tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề, thƣờng xuyên cập nhật các phƣơng pháp phịng ngừa rủi ro, các thơng tin về kinh nghiệm quản lý rủi ro cho tất cả các bộ phận, đơn vị tham gia vào q trình cấp tín dụng cho một khách hàng, từ giao dịch viên, thủ quỹ, CBTD, đến lãnh đạo chi nhánh. d. Tăng cường chức năng hoạt động của Phịng quản trị rủi ro
Theo mơ hình tổ chức hiện nay thì NHHTX thành lập phịng quản trị rủi ro với nhiều chức năng trong đó có việc xử lý các khoản nợ khó địi. Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động này chƣa đƣợc phát huy hiệu quả, cơng việc cịn chồng chéo. Vì vậy, NHHTX cần có những tiêu chí rõ ràng để chuyển các khoản nợ nằm trong danh sách giám sát của hệ thống cảnh báo từ cán bộ tín dụng sang bộ phận xử lý nợ của Phòng quản trị rủi ro. Xử lý nợ là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong q trình thực hiện. Do đó, cần có những cán bộ có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết để xử lý một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn. Một số vấn đề cần quan tâm khi tiếp nhận và tiến hành xử lý nợ tại ngân hàng:
- Xém xét lại toàn bộ hồ sơ: sự đầy đủ, đáp ứng các tiêu chí của pháp luật: cơng chứng, đúng quy trình …
- Tài sản thế chấp cầm cố có hợp lệ khơng? Tình trạng hiện tại có đủ đảm bảo với khoản vay, có thể bổ sung hoặc thay thế bằng tài sản khác hay khơng? Tình hình bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo?
- Khi tiến hành xử lý nợ quá hạn, NHHTX phải thật thận trọng khi ra quyết định khởi kiện khách hàng bởi khi xảy ra tranh chấp liên quan đến tài sản mà phải đƣa ra tịa án thì các vấn đề phát sinh bao giờ cũng có những mặt tích cực và tiêu cực, trong đó sự tích cực là nhờ một động thái xác định đƣợc số nợ khách hàng chƣa chi trả để có biện pháp bắt buộc thu hồi nợ, báo cáo với thanh tra ngân hàng về
việc thu hồi nợ. Nhƣng nó cũng có mặt tiêu cực vì một số trƣờng hợp khách hàng có thể lợi dụng các khe hở của pháp luật để chây ỳ trong việc trả nợ.
Để thực hiện đƣợc các yêu cầu trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, trong thời gian tới, Phịng Quản trị rủi ro cần phải sớm đƣa vào triển khai chức năng nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn, hiệu quả với các nhiệm vụ cụ thể sau :
Thứ nhất, Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng :
- Soạn thảo chính sách quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xấu tối đa có thể chấp nhận đƣợc, cảnh báo các mặt hàng và lĩnh vực đầu tƣ cần hạn chế...
- Trực tiếp tham gia và theo dõi việc thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng.
- Tổ chức đánh giá định kỳ chính sách quản lý rủi ro tín dụng nhằm đề xuất, chỉnh sửa kịp thời các nội dung hoặc chỉ tiêu cần thiết.
Thứ hai, Quản lý danh mục đầu tƣ :
- Tổ chức giám sát thƣờng xuyên danh mục đầu tƣ tín dụng nhằm đảm bảo dƣ nợ theo từng nhóm khách hàng, theo lĩnh vực/mặt hàng đầu tƣ, theo cơ cấu thời hạn vay...không vƣợt quá tổng mức giới hạn đã đƣợc phê duyệt.
- Kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro, khách hàng/mặt hàng/lĩnh vực đầu tƣ có vấn đề, đề xuất điều chỉnh giới hạn tín dụng đối với các khoản mục cho là cần thiết.
- Đánh giá định kỳ kết quả áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng đồng thời đề xuất các biện pháp áp dụng phù hợp.
Với chức năng này, Phòng Quản trị rủi ro sẽ đảm bảo việc quản lý rủi ro tín dụng đƣợc tập trung vào một đầu mối. Từ đó, họ đƣa ra đƣợc những đánh giá mang tính tồn diện, tổng thể và có chất lƣợng cao đối với những rủi ro mà ngân hàng gặp phải cũng nhƣ đƣa ra đƣợc các điều chỉnh cần thiết một cách kịp thời cho hoạt động tín dụng của tồn ngân hàng. Cơng việc này đồi hỏi phải có sự đầu tƣ về thời gian cho việc nghiên cứu cũng nhƣ kỹ năng tổng hợp, so sánh, phân tích, đánh giá của cácn bộ quản lý rủi ro. Vì vậy, chi nhánh cần khẩn trƣơng có kế hoạch bổ sung cán bộ cho phịng quản lý rủi ro và các chƣơng trình đào tạo kỹ năng chun mơn nghiệp vụ
cho cán bộ. Về lâu dài, khi có điều kiện, chi nhánh ngân hàng cần thiết lập một bộ phân chuyên trách thực hiện công việc này với các cán bộ có kinh nghiệm.
e. Nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ
Mặc dù nhận thức đƣợc tầm quan trọng của bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhƣng trong thời gian qua công tác này vẫn chƣa phát huy đƣợc hiệu quả do số lƣợng cán bộ cịn q ít so với cơng việc cần thực hiện, trình độ cán bộ cịn thiếu kinh nghiệm và kỹ thuật. Do đó, NHHTX cần bổ sung tăng cƣờng đội ngũ cán bộ, ngoài việc lựa chọn những cán bộ đủ năng lực trình độ chun mơn, am hiểu pháp luật, có đạo đức tốt bố trí cơng tác, NHHTX còn phải chú trọng đào tạo kịp thời những kiến thức sản phẩm dịch vụ và công nghệ mới đang áp dụng. Đặc biệt cần có chế độ khen thƣởng tƣơng xứng với kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ xử phạt nghiêm minh khi kiểm tra viên không thực hiện hết trách nhiệm, không phát hiện ra hoặc phát hiện những không kiến nghị xử lý để xảy ra rủi ro.
Trong bối cảnh hiện nay khi dƣ nợ cho vay có xu hƣớng tăng trƣởng nhanh, cạnh tranh giữa các ngân hàng càng diễn ra gay gắt hơn, để tránh tình trạng chạy đua thành tích, cơng tác kiểm tra giám sát cần đặc biệt quan tâm và điều chỉnh cho phù hợp. Nếu chƣa có khả năng bổ sung ngay một lực lƣợng cán bộ đáp ứng đầy đủ u cầu thì NHHTX có thể:
- Xây dựng quy trình tự kiểm tra tại Phịng tín dụng, các cán bộ có thể kiểm tra chéo lẫn nhau sau đó lập báo cáo gửi Lãnh đạo. Đây cũng là cơng cụ để phịng ngừa rủi ro hiệu quả.
- Tiến hành giám sát từ xa các chỉ tiêu quan trọng thơng qua báo cáo của các chi nhánh. Nếu có tình hình bất thƣờng, các tỷ lệ biến đổi hoặc khơng ở giới hạn cho phép thì các cán bộ phịng kiểm tra, kiểm tốn phải u cầu chi nhánh giải trình ngay
để tìm hiểu nguyên nhân nhằm đƣa ra phƣơng án phòng ngừa rủi ro hiệu quả nhất.
- Trong q trình kiểm tra, kiểm tốn hoạt động, có thể tăng cƣờng các cán bộ từ bộ phận tín dụng, thẩm định và quản trị rủi ro cùng phối hợp kiểm tra, đƣa ra phƣơng án tối ƣu xử lý các vấn đề
Tuy nhiên, về lâu dài để tính độc lập của kiểm tốn nội bộ đƣợc đảm bảo, NHHTX cần phải quan tâm nâng cao vị thế theo xu hƣớng chung, phổ biến quốc tế,
nhƣ vậy mới đủ điều kiện để hồn thành cơng việc một cách độc lập. Cụ thể là sắp xếp hợp lý về mặt tổ chức, ra các văn bản về quy định trách nhiệm, quyền hạn của kiểm toán viên một cách cụ thể hơn
f. Hiện đại hóa hệ thống quản lý thơng tin
Bên cạnh nguồn nhân lực con ngƣời, công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay địi hỏi phải có cơng cụ hỗ trợ đắc lực mà trƣớc hết là một hạ tầng công nghệ thông tin tiên tiến, đủ sức hỗ trợ, cung cấp kịp thời, chính xác các loại thơng tin và báo cáo chính xác theo yêu cầu, cũng nhƣ các phần mềm hỗ trợ tính tốn, phân tích tín dụng giúp cán bộ ra quyết định chính xác hơn khi cho vay, hoặc theo dõi khoản vay.
Nằm trong mục tiêu chung của NHHTX, hƣớng tới xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp hiện đại, NHHTX cần tập trung xây dựng một hệ thống thông tin đƣợc kết nối và cập nhật thị trƣờng, giá cả, dự báo,… xây dựng hệ thống các tiêu chí đánh giá, tạo ra một cơ sở để so sánh, đánh giá khi thực hiện các phân tích tín dụng.
Bên cạnh đó, cơng tác nghiên cứu và triển khai hệ thống thông tin trực tuyến với khách hàng cũng cần đƣợc đầu tƣ thực hiện, tạo ra sự thuận lợi cho khách hàng, đồng thời nắm bắt nhanh chóng và chính xác nhu cầu của khách hàng để có thể mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Ngoài ra, một trong những yêu cầu trƣớc mắt của NHHTX là hoàn thiện hệ thống core banking, quản lý tồn bộ thơng tin tập trung, tức thời, đồng bộ hóa việc quản lý dữ liệu trong tồn bộ hệ thống. NHHTX cần phát triển thêm các phần mềm quản lý khách hàng, thống kê, lƣu trữ dữ liệu từ đó bổ sung việc phân tích đánh giá khách hàng cho các lần vay sau. Cuối cùng, NHHTX cần tăng cƣờng kết nối với CIC để cải thiện q trình thu thập thơng tin tín dụng.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn cịn mới mẻ khơng chỉ với ngƣời tiêu dùng mà cịn đối với chính các ngân hàng và các cán bộ, nhân viên tín dụng. Nhƣng mấy năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng là tất yếu rõ ràng. Ngƣời dân biết đến cho vay tiêu dùng và số lƣợng ngƣời vay tiêu dùng càng ngày càng tăng lên. Ngân hàng Hợp tác xã cũng đang tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này nhƣ những thành cơng đã đƣợc kiểm chứng của ngân hàng các nƣớc, đặc biệt ở các nƣớc phát triển.
Tại ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây nói riêng và hệ thống ngân hàng Hợp tác xã nói chung thì lƣợng khách hàng đến vay tiêu dùng cũng đang ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập tăng, rủi ro giảm. Hoạt động này đã mang lại nhiều lợi ích to lớn cho ngƣời tiêu dùng, cho chi nhánh và cho toàn xã hội. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đã đạt đƣợc, hoạt động này cịn gặp phải một số khó khăn, hạn chế. Vậy nên, với một lĩnh vực mới mẻ nhƣ thế này, ngân hàng Hợp tác xã còn phải quan tâm và chú trọng nhiều hơn nữa.
Hiện nay khi Việt Nam đã chính thức gia nhập WTO, nhiều ngân hàng quốc tế sẽ đƣợc phép thành lập các chi nhánh tại Việt Nam thì hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới hứa hẹn sẽ còn phát triển và mở rộng hơn nữa. Sự cạnh tranh sẽ càng sôi động hơn, thị phần sẽ phải chia sẻ. Do vậy đòi hỏi ngân hàng Hợp tác xã phải có chiến lƣợc đúng đắn, sách lƣợc hợp lý đối với cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng, thúc đẩy hoạt động này phát triển.
Với sự cố gắng, nỗ lực trong nghiên cứu và tìm hiểu tình hình thực tế, cùng với sự nhiệt tình giúp đỡ của Giảng viên hƣớng dẫn – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, tác