I (nvestment): là đầu tư của các nhà kinh doanh vào cơ sở kinh doanh,
1.3.5 Rủi ro tín dụng tiêu dùng
Tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình cĩ thể thay đổi theo tình trạng cơng việc và sức khỏe của mỗi người. Vì thế, các khoản tín dụng tiêu dùng cĩ rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng. Các cá nhân dễ dàng giữ kín các thơng tin về triển vọng cơng việc hay sức khỏe hơn là các doanh nghiệp vì các doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm tốn. Hơn nữa, tín dụng tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thối. Mặt khác, người tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng. Cĩ hai loại rủi ro cơ bản sau:
- Rủi ro lãi suất: đa số các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cĩ mức lãi suất cố định, thường được xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng với biên độ và phần bù rủi ro. Khi lãi suất trên thị trường vốn tăng mà lãi suất các khoản vay tiêu dùng là cố định sẽ khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà khơng được thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng.
- Rủi ro tín dụng: nguồn tài chính để chi trả cho khoản vay tiêu dùng khơng
dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ chính những khoản tiền vay đĩ đem lại, mà phụ thuộc vào một nguồn khác độc lập hồn tồn với nguồn vay, chính là khoản
26
thu nhập của người đĩ trong tương lai. Do vậy, sẽ bao gồm cả rủi ro chủ quan và rủi ro khách quan, chẳng hạn như tình trạng kinh tế tăng trưởng hay suy thối, thiên tai, bệnh tật, tình hình chính trị của đất nước,…đều ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay, hoặc các rủi ro mang tính cá nhân về sức khỏe, tai nạn, cơng việc sẽ ảnh hưởng gián tiếp đến nguồn thu nhập của người vay và dẫn đến đe dọa đến nguồn trả nợ của ngân hàng. [12]