I (nvestment): là đầu tư của các nhà kinh doanh vào cơ sở kinh doanh,
d. Thực trạng dư nợ tín dụng tiêu dùng
2.2.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng của Techcombank HCM
Quy trình tín dụng tại TCB HCM được thực hiện theo quy trình sổ tay tín dụng của TCB và các văn bản sửa đổi, bổ sung hiện hành. Khối tín dụng tại TCB HCM được chia thành hai bộ phận: tín dụng khách hàng doanh nghiệp và tín dụng khách hàng cá nhân. Trong phần này ta chỉ đi vào nghiên cứu quy trình tín dụng khách hàng cá nhân. Do đặc điểm tác nghiệp của tín dụng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản hơn tín dụng khách hàng doanh nghiệp nên quy trình tín dụng khách hàng cá nhân được chia thành hai bộ phận: chuyên viên khách hàng cá nhân và cán bộ tín dụng quản lý giải ngân.
+ Chuyên viên khách hàng cá nhân: là người trực tiếp tiếp xúc với KH, tư vấn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định, phân tích, trình lãnh đạo cấp hạn mức tín dụng cho KH, liên lạc với KH, theo dõi khoản vay, đơn đốc thu nợ đúng hạn, cĩ
70
trách nhiệm thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu,…
+ Cán bộ tín dụng quản lý giải ngân: CVKHCN chuyển hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt cho CBTD QLGN cùng với các hướng dẫn cho việc giải ngân. CBTD QLGN đảm bảo rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ để thực hiện thủ tục giải ngân và lưu giữ hồ sơ, hạch tốn trên hệ thống T24 để quản lý sau vay.
CVKHCN sau khi hồn tất hồ sơ vay (bao gồm: KH ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/cầm cố, bàn giao bản gốc tài sản thế chấp/cầm cố cho NH, ký chứng từ giải ngân và bổ sung đầy đủ các chứng từ liên quan khác), bàn giao hồ sơ vay cho CBTD QLGN. CBTD QLGN sẽ trình Lãnh đạo giải ngân và lưu giữ hồ sơ. Đồng thời, CBTD QLGN cịn hỗ trợ CVKHCN đơn đốc thu nợ KH đúng hạn, tránh nợ quá hạn và thực hiện các thủ tục gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cho KH.
Xét về quy trình tín dụng tiêu dùng tại TCB HCM được chia 6 giai đoạn, theo trình tự sau:
• Giai đoạn 1: Đề xuất
Giai đoạn này CVKHCN khái quát sơ bộ xem mục đích vay, loại vay và tình hình tài chính của KH phù hợp với chính sách tín dụng của NH hay khơng. CVKHCN cần thu thập các thơng tin sau:
Nguồn: Minh họa của tác giả
Sơ đồ 2.2: Thu thập thơng tin khách hàng
Trong giai đoạn này, nếu nhu cầu vay của KH khơng phù hợp với quy định - Mục đích của khoản vay
- Số tiền vay - Thời hạn vay - Nguồn trả nợ chính - Nguồn trả nợ thứ yếu - Tài sản đảm bảo - Rủi ro Chính sách tín dụng của Techcombank HCM PHÙ HỢP
71
cho vay của NH thì CVKHCN từ chối khoản vay, khơng tiếp nhận hồ sơ, cịn