350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 0
Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng ACB giai đoạn 2016 - 2018 Cơ cấu tài sản khơng có sự dịch chuyển đáng kể, ACB vẫn tập trung vào tỷ
trọng cho vay khách hàng trong tổng tài sản. Trong 3 năm kể từ 2016, tỷ trọng này được duy trì ổn định ở mức 69%, khẳng định chiến lược tập trung vào ngân hàng bán
lẻ của Tập đồn. Tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy động (Loans to Deposit) dừng ở mức 80% vào năm 2018, chỉ tăng 2% so với 2016 và 2017.
2.2.2 Hoạt động tín dụng và huy động
Tổng mức dư nợ cho vay khách hàng tại cuối năm 2017 tăng thêm 35.064 tỷ đồng so cuối năm 2016, với tỷ lệ tăng 22%. Còn tại cuối năm 2018, mức dư nợ cho vay khách hàng chỉ tăng thêm 31.314 tỷ đồng so với năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng 16%. Cho vay khách hàng cá nhân đạt 131 nghìn tỷ đồng vào năm 2018, tăng 20% so với năm trước. Trong khi đó cho vay của nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng đạt mức tăng trưởng cao là 15%. Tổng danh mục cho vay nhóm khách hàng
cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm gần 91% trên tổng số dư nợ cho vay tồn hàng, tăng từ mức 89% năm 2017.
Quy mơ huy động tại thời điểm cuối năm 2018 đạt 270 nghìn tỷ đồng, tăng 29
nghìn tỷ đồng (tăng 12%), chiếm 82% tổng nguồn vốn, đạt 95% kế hoạch năm. ACB tiếp tục tận dụng lợi thế ngân hàng bán lẻ, tập trung vào các đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, với tỷ trọng huy động từ khách hàng cá nhân lên đến
79% tổng huy động. Tổng mức huy động khách hàng tại cuối năm 2017 là 241.392 tỷ đồng, tăng 17% so với đầu năm. Mức tăng này tại thời điểm cuối năm 2018 làBảng 2.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay trên huy động
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Thu nhập lãi thuần 6.891.889 8.457.754 10.362.920
Tổng tài sản sinh lời bình quân 222.401.918 272.731.727 318.123.562
NIM 3,09% 3,1% 3,25%
Tỷ lệ dư nợ cho vay trên huy động (LDR) của ngân hàng lần lượt qua các năm
2016, 2017, 2018 là 78%, 81%, 84%. Tỷ lệ đó đều giữ ở mức ổn định, an tồn và khơng tăng trưởng q 3% qua các năm. Về cơ bản, áp lực về thanh khoản của ACB không cao do có nhiều khoản cho vay hướng tới khách hàng cá nhân với khả năng xoay vòng vốn nhanh, ngân hàng cũng còn nhiều dư địa huy động từ thị trường và giấy tờ có giá. Bên cạnh đó, lãi suất huy động của ACB khá ổn định và không chịu tác động nhiều của lãi suất thị trường trong thời gian qua, nhờ duy trì được mức tăng trưởng tốt với tiền gửi khơng kỳ hạn cũng như các loại tiền gửi khác. Trong khi đó, lãi suất cho vay, dù khơng nhiều nhưng có mức tương quan nhất định đối với lợi suất trái phiếu, cổ phiếu kỳ hạn 5 năm nên bị ảnh hưởng nhiều hơn bởi biến động lãi suất trên thị trường.
2.2.3 Thu nhập
Thu nhập lãi thuần của ngân hàng tăng trưởng ở mức ổn định qua các năm 2016 - 2017 là 74%, trong khi năm 2018, tỷ lệ này lên đến 81%. Thu nhập ngoài lãi năm 2018 là 3.670 tỷ đồng, được ghi nhận tăng lên gấp đôi so với năm 2016.