CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank
4.2.3. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
Với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn đầu tƣ ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích luỹ vốn ít nên đây là những khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của DNNVV. Từ những đặc điểm trên dẫn đến ngân hàng rất ngại cho vay đối tƣợng DNNVV. Mặt khác, khối lƣợng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao. Chính vì vậy ngân hàng không muốn cho vay đối tƣợng này hoặc cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro. Vì vậy, càng làm cho DNNVV khó tiếp cận với TDNH.
Vấn đề đặt ra là các DNNVV cần có một cơ chế lãi suất linh hoạt từ phía các ngân hàng. Thực tế ở Viettinbank Đền Hùng, ngoài các mức lãi suất cho vay thông thƣờng áp dụng cho mọi đối tƣợng khách hàng thì cũng đã có áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho một số doanh nghiệp, nhƣng vấn đề này vẫn chƣa đƣợc quan tâm, chú trọng. Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các DNNVV thì lãi suất cho vay phải đƣợc xây dựng trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Ngồi ra, lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của Nhà nƣớc; từng loại thời hạn khác nhau, khối lƣợng vay, thời kỳ khác nhau. Với từng đối tƣợng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến và hệ số rủi ro khác nhau ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích các đối tƣợng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là:
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn:
Một là, với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng thì cơ chế
đƣợc hƣởng một mức lãi suất ƣu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho các khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc là lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Hai là, tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách
hàng mà có những ƣu đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Ba là, ngồi ra có thể tuỳ từng trƣờng hợp cụ thể nhƣ khách hàng đến vay
vốn lần đầu tiên ngân hàng có thể giảm lãi suất và có nhiều ƣu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
Bốn là, đa dạng hố các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu
kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.