CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank
4.2.7. Thực hiện tốt chính sách Marketing, chăm sóc khách hàng
Trong nền kinh tế thị trƣờng, bất cứ doanh nghiệp nào muốn làm ăn có hiệu quả đều phải chú trọng đến công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm của mình ra thị trƣờng. Viettinbank Đền Hùng cũng là một doanh nghiệp, cũng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Vì vậy, ngân hàng cũng phải chú trọng đến khâu marketing. Nhiều đơn vị kinh tế lâu nay vẫn nghĩ rằng, việc vay vốn của ngân hàng rất khó khăn về thủ tục, thời gian hơn nữa họ cũng khơng hiểu biết về các hình thức cho vay mà ngân hàng đang áp dụng do đó ngân hàng bị mất khả năng lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng. Làm tốt công tác marketing, quảng cáo các chính sách, chế độ, thể lệ cho vay đối với khu vực DNNVV sẽ giúp cho ngân hàng thu hút thêm
khách hàng và nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay. Để làm tốt cơng tác này thì ngân hàng cần:
Một là, ngân hàng cần rà sốt lại tồn bộ các khách hàng hiện hữu của mình.
Thống kê, phân loại các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng ở các mức độ khác nhau: doanh nghiệp chỉ sử dụng dịch vụ tín dụng, doanh nghiệp chỉ sử dụng tài khoản tiền gửi, doanh nghiệp sử dụng kết hợp các dịch vụ ngân hàng nhƣ thanh tốn quốc tế, tín dụng, giao dịch tài khoản… Việc phân loại các khách hàng giúp ngân hàng đánh giá đƣợc các khách hàng tiềm năng, từ đó đƣa ra các chính sách chăm sóc phù hợp.
Hai là, tăng cƣờng tiếp xúc với Hiệp hội DNNVV để đi sâu phân tích, tìm
hiểu các loại hình kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp có xu hƣớng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển của ngân hàng.
Ba là, chủ động tƣ vấn cho khách hàng về các phƣơng thức vay, trả nợ, về
cách thức kinh doanh cũng nhƣ công việc của khách hàng. Nếu làm tốt việc này, uy tín của ngân hàng với khách hàng sẽ tăng lên rất cao, vì khi đó ngân hàng khơng chỉ là địa chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà còn thực sự trở thành ngƣời bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng.
Bốn là, trong giai đoạn cạnh tranh mạnh nhƣ hiện nay, khách hàng phải
đƣợc phục vụ nhƣ thƣợng đế do vậy ngân hàng cũng cần chú trọng nhiều hơn nữa đến chất lƣợng phục vụ. Thái độ phục vụ, sự thông thạo nghiệp vụ, sự nhiệt tình của nhân viên ngân hàng cũng rất cần thiết, là hình ảnh đẹp, gây ấn tƣợng tốt với khách hàng.
4.2.8. Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng ng̀n nhân lực, trình độ cán bộ tín dụng
Để thực hiện đƣợc chiến lƣợc nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV, các cán bộ quản lý cũng nhƣ các CBTD khơng chỉ cần phải có năng lực chun mơn cao mà cịn cần phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực và có khả năng làm việc dƣới nhiều áp lực. Họ phải là những ngƣời có kỹ năng phân tích,
có sự am hiểu tƣờng tận về nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, hiểu biết pháp luật, tập quán, thực tiễn hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó đƣa ra đƣợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp, trên cơ sở đó đƣa ra những quyết định tín dụng nhằm mang lại lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Để làm đƣợc điều đó ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau:
Một là, thực hiện tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng một chính
sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt ra các điều kiện và yêu cầu tốt thiểu về trình độ và kinh nghiệm nhằm tuyển đƣợc những ứng viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhận tốt công việc đƣợc giao. Việc tuyển dụng nhất thiết phải đƣợc thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo chất lƣợng. Tuyệt đối nói khơng với tình trạng tiêu cực khi tuyển dụng.
Hai là, có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại các CBTD, hƣớng dẫn và tổ chức
tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức, cử cán bộ đi học các lớp về nghiệp vụ tại các trung tâm đào tạo uy tín nhằm giúp các CBTD nắm bắt kỹ càng về kiến thức chun mơn và khả năng phân tích tài chính một cách đầy đủ, vững chắc. Qua khảo sát các CBTD tại Viettinbank Đền Hùng về việc ngân hàng có thƣờng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng chuyên mơn cho nhân viên ngân hàng hay khơng thì kết quả thu đƣợc là 62,86% CBTD cho biết ngân hàng tổ chức định kỳ lớp bồi dƣỡng chuyên môn 6 tháng/1 lần. Mặt khác hiện nay hệ thống Viettinbank đang triển khai “Dự án thay thế Core Banking” trên toàn hệ thống với mục tiêu đƣa Viettinbank trở thành ngân hàng hiện đại, có quy mơ hoạt động lớn nhất và hiệu quả nhất tại Việt Nam trong giai đoạn 2020-2030. Đây là một dự án mà nếu thực hiện tốt thì có thể giúp cho ngân hàng quản trị rủi ro rất tốt, từ đó nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên muốn thực hiện tốt dự án này thì con ngƣời lại chính là một nhân tố đóng một vai trị rất quan trọng. Do đó, ngân hàng cần phải thƣờng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng, tập huấn về chuyên môn, nghiệp vụ cho các CBTD. Tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, năng lực cũng nhƣ kinh nghiệm làm việc. Và trong quá trình làm việc ngân hàng cũng phải thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, đánh
giá khả năng làm việc của nhân viên và kiên quyết sàng lọc những nhân viên không đủ năng lực và tƣ cách để đáp ứng yêu cầu công việc.
Ba là, thực hiện tốt công tác phân công công việc theo năng lực và sở trƣờng
của từng CBTD để phát huy tối đa khả năng của từng cán bộ nhằm đem lại hiệu quả cao nhất trong cơng việc. Những CBTD có trình độ cao, kinh nghiệm làm việc lâu năm đƣợc phân công đảm nhận những khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài và có độ rủi ro cao cịn những cán bộ trẻ sẽ đảm nhận những khoản vay nhỏ, có độ rủi ro thấp. Để thực hiện đƣợc điều này thì ngân hàng phải tìm hiểu kỹ về năng lực sở trƣờng cũng nhƣ nắm rõ năng lực chuyên môn của từng CBTD. Đồng thời cử những cán bộ giỏi, giàu kinh nghiệm hƣớng dẫn kèm cặp các cán bộ trẻ để từng bƣớc nâng cao trình độ của tồn bộ đội ngũ.
Bốn là, quy định rõ ràng quyền hạn, nhiệm vụ của từng CBTD và ngân hàng
cũng thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của các CBTD để kịp thời phát hiện các sai sót bất thƣờng và có biện pháp xử lý. Những trƣờng hợp vi phạm quy định hay khơng hồn thành nhiệm vụ phải kiên quyết xủ lý, thƣởng phạt phân minh, chính điều này sẽ khuyến khích các CBTD phấn đấu hết mình hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao.
Năm là, có chế độ khen thƣởng, bổng lộc, trợ cấp hợp lý dành cho những
CBTD hồn thành tốt cơng việc và chủ động tìm kiếm khách hàng.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Để triển khai thực hiện tích cực, đồng bộ các chính sách trợ giúp phát triển DNNVV nhằm hỗ trợ đối tƣợng doanh nghiệp này phát huy mọi khả năng và nguồn lực đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh Chính phủ cần:
- Quy định về thuế cần có chính sách thuế ƣu đãi với các doanh nghiệp mới
thành lập, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp đang đầu tƣ công nghệ hiện đại, đầu tƣ vào các dự án sản xuất sản phẩm mới hoặc các doanh nghiệp tham gia vào các dự án an sinh xã hội. Tiếp tục cải cách hành chính về hệ thống thuế nói chung theo hƣớng cụ thể, đơn giản, dễ hiểu, dễ thi hành.
- Có chính sách về đất đai và hỗ trợ mặt bằng sản xuất, tăng cƣờng làm thủ
tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất, mở rộng quyền chuyển giao đất, tiến hàng cho thuê hoặc đấu thầu những cơ sở sản xuất bị giải thể. Đồng thời cần hỗ trợ xây dựng, phát triển cơ sở hạ tầng rộng khắp nhằm tạo ra môi trƣờng thuận lợi cho các DNNVV, giúp họ tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện hơn.
- Xây dựng chế độ kế toán phù hợp với quy mơ, trình độ quản lý của các DNNVV, giúp cho việc tăng cƣờng công tác quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, quản lý nguồn thu vào, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cấp tín dụng của ngân hàng thuận lợi hơn.
Nâng cao hiệu quả và vai trị của quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV: Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV đƣợc ban hành theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg nhƣ một giải pháp về vốn hữu hiệu cho các DNNVV nhƣng hoạt động cịn nhiều hạn chế. Do đó, Quỹ bảo lãnh cần phải đƣợc cơ cấu lại theo hƣớng chủ yếu từ tiền của NSNN và sự hỗ trợ của các nhà tài trợ để giúp cho các DNNVV tiếp cận đƣợc vốn.
Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay: Để tạo lập một môi trƣờng pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn và hiệu quả, hoạt động cho vay của các TCTD hoàn thiện theo hƣớng đầy đủ, rõ ràng và phù hợp với thống lệ quốc tế, cần tiếp tục rà sốt thống nhất hóa các văn bản hiện hành về cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, cơ chế xử lý nợ, mua bán nợ.
- Hoàn thiện cơ chế định giá tài sản: Hiện nay các ngân hàng vẫn cịn gặp nhiều khó khăn trong q trình định giá TSĐB của khách hàng từ đó dẫn đến tình trạng đánh giá khơng chính xác giá trị tài sản. Để tránh tình trạng này, Nhà nƣớc cần hoàn thiện cơ chế định giá tài sản một cách hợp lý. Định giá tài sản phải theo giá trị thị trƣờng. Đặc biệt đối với một số loại tài sản có mức độ biến động lớn thì phải đƣa ra một hạn mức về giá trị, tránh rủi ro cho ngân hàng khi định giá cao mà giá trị lại biến động xuống. Hơn thế, Nhà nƣớc cũng cần thúc đẩy sự hình thành các cơ quan định giá tài sản, trung tâm thông tin, trung tâm thẩm định chuyên nghiệp giúp đỡ cho các ngân hàng trong quá trình cung cấp thẩm định tín dụng.
4.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, với vai trò của cơ quan cơ quan quản lý nhà nƣớc về tiền tệ, thực
hiện chức năng của NHTW, NHNN cần đề xuất và thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế. Đồng thời, hồn thiện các quy định quản lý chuyên ngành đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trong đó có cho vay DNNVV nói riêng, các quy định về chính sách và định hƣớng hoạt động cho các NHTM trong từng khoảng thời gian cụ thể phù hợp với sự biến động của kinh tế vĩ mô và thị trƣờng tài chính tiền tệ trong nƣớc và quốc tế sẽ đảm bảo sự an toàn hoạt động hệ thống, tránh những rủi ro cho hoạt động của ngành.
Thứ hai, NHNN nên tăng cƣờng nâng cao công tác thanh tra, kiểm tra. Thị
trƣờng tài chính Việt Nam cịn non trẻ, thiếu tính minh bạch. Đứng trƣớc những biến động khó lƣờng của tình hình kinh tế thế giới, thị trƣờng Việt Nam cần một tổ chức trung gian giám sát hoạt động của các ngân hàng, và NHNN phải có trách nhiệm trong việc này. Hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng cần đƣợc NHNN thực hiện thƣờng xuyên hơn nữa, trong đó NHNN cần có biện pháp nhằm nắm rõ danh mục và cơ cấu cho vay của các TCTD nhằm xác định cơ cấu hợp lý trong từng giai đoạn, phịng ngừa rủi ro tín dụng có thể xảy ra, gây ảnh hƣởng tiêu cực đến toàn hệ thống và toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Ngoài ra, cần nâng cao chất lƣợng và nội dung của công tác thanh kiểm tra, đổi mới phƣơng pháp kiểm tra, nghiên cứu đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong công tác thanh kiểm tra và giám sát từ xa, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro đối với hoạt động của các TCTD.
4.3.3. Với Hiệp hội các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
- Hồn thiện cơng tác kế tốn trong doanh nghiệp
Trƣớc bất kỳ một nhu cầu vay vốn nào, ngân hàng đều phải xem xét, đánh giá năng lực tài chính khách hàng để đảm bảo khả năng thanh tốn, đảm bảo an tồn nguồn vốn của Viettinbank Đền Hùng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng cần đánh giá khả năng tài chính thơng qua các báo cáo tài chính. Nhƣng hiện
nay, các báo cáo tài chính của DNNVV phần lớn chƣa đƣợc kiểm tốn nên chƣa có độ tin cậy. Thực tế này khiến cán bộ ngân hàng Viettinbank Đền Hùng không thể đặt trọn niềm tin vào doanh nghiệp. Vì vậy để cải thiện tình hình trên, DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn.
- Xây dựng được phương án kinh doanh có tính khả thi
Phƣơng án khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của ngân hàng. Vì vậy doanh nghiệp cần phải thực sự đƣa đƣợc phƣơng án có hiệu quả, có tính thuyết phục. Muốn vậy doanh nghiệp cần nâng cao khả năng lập dự án vì nhiều doanh nghiệp có cơ hội tốt, có ý tƣởng nhƣng khơng lập đƣợc dự án. Doanh nghiệp cũng cần chủ động nghiên cứu thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng đƣợc an toàn, hiệu quả.
- Chủ động nâng cao hiểu biết về quy trình nghiệp vụ cho vay
Một trong những khó khăn của Viettinbank Đền Hùng khi cho DNNVV vay là sự hiểu biết của doanh nghiệp về quy trình nghiệp vụ ngân hàng cịn hạn chế, làm mất thời gian cho cả hai phía. Việc hiểu biết quy trình nghiệp vụ cho vay của ngân hàng giúp doanh nghiệp xây dựng đƣợc dự án khả thi, cung cấp đầy đủ các thông tin ngân hàng yêu cầu, qua đó rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Trong nội dung của chƣơng 4, trên cơ sở các hạn chế còn tồn tại trong chất lƣợng cho vay DNNVV tại ngân hàng Viettinbank Đền Hùng, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV nhƣ: gia tăng nguồn vốn để chủ động trong cho vay DNNVV; xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho DNNVV; xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt; đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay; nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu; thực hiện tốt chính sách marketing chăm sóc khách hàng;…..Đồng thời tác giả cũng đƣa ra một số kiến nghị với ngân hàng Viettinbank, với các DNNVV trên địa bàn để tạo điều kiện hỗ trợ cho các ngân hàng nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV.
KẾT LUẬN
DNNVV đóng vai trị rất quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nƣớc, đặc biệt là trong việc giải quyết công ăn, việc làm và thúc đẩy cạnh tranh. Chính vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV là hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay của ngân hàng Viettinbank Đền Hùng nói riêng.
Qua đề tài luận văn: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng” tác giả đã rút ra đƣợc một số kết luận chủ yếu sau:
Một là, hệ thống hóa các cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lƣợng cho vay
DNNVV của NHTM nhƣ: khái niệm hoạt động cho vay, đặc điểm, vai trị của tín