CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank
4.2.4. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay DNNVV có ảnh hƣởng lớn đến việc đánh giá chất lƣợng tín dụng hiện nay. Các hình thức cho vay và các sản phẩm cho vay càng đa dạng, phong phú thì khả năng tiếp cận của khách hàng với khoản vay càng lớn, doanh số cho vay và quy mô cho vay càng tăng cao. Ngồi ra các gói sản phẩm cung cấp tín dụng cho khách hàng càng phù hợp với nhu cầu sử dụng của khách hàng: về chi phí (lãi suất), thời gian, và độ lớn của khoản vay,…thì khả năng tất toán khoản vay của khách hàng càng cao, khiến cho tốc độ thu hồi nợ đƣợc đẩy nhanh, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó cũng giảm đƣợc rủi ro cho ngân hàng.
Hiện tại các sản phẩm cho vay chủ yếu mà ngân hàng đang áp dụng là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay đầu tƣ dự án, các sản phẩm cho vay khác nhƣ: cho vay hợp vốn, cho vay thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tín chấp cịn chiếm tỷ trọng rất ít. Do đó song song với việc duy trì và tăng cƣờng các sản phẩm cho vay truyền thống để phù hợp với đặc điểm và sự phát triển của đa số các DNNVV trên địa bàn thì ngân hàng có thể triển khai thêm các sản phẩm cho vay mới nhằm đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu vay vốn của các DNNVV.
Một là, đối với các doanh nghiệp thƣơng mại và dịch vụ ngân hàng có thể
cho vay theo hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho từng thời kỳ kinh doanh của doanh nghiệp.
Hai là, đối với các doanh nghiệp sản xuất, bán hàng, có thể do ngƣời mua
chƣa kịp thanh tốn (trả chậm) làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lƣu động ngân hàng có thể cho vay theo một tỷ lệ nào đó dựa trên khoản phải thu để đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời của doanh nghiệp. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng các khoản nợ đã đƣợc ngân hàng thẩm định chặt chẽ và giá trị TSĐB.
Ba là, ngoài ra ngân hàng cũng cần linh hoạt trong việc áp dụng hình thức
cho vay có đảm bảo bởi năng lực của các DNNVV thƣờng lớn hơn giá trị tài sản thực của họ. Bởi vậy muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thì ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hóa., dịch vụ. Ngân hàng có thể cho vay dựa vào tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các sản phẩm do doanh nghiệp sản xuất và cung ứng trên thị trƣờng. TSĐB vay chỉ là phƣơng tiện cuối cùng và là nguồn trả nợ khi xảy ra rủi ro , ngân hàng nên áp dụng các hình thức thế chấp, tín chấp, bảo lãnh,…sao cho phù hợp với đặc điểm từng loại hình kinh doanh của doanh nghiệp.
Bốn là, ngân hàng cũng có thể cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ và
sử dụng thẻ tín dụng, chấp thuận cho khách hàng vay vốn đƣợc đƣợc sử dụng số vốn vay trong hạn mức cho phép để thanh toán tiền hàng, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động, tạo phƣơng tiện thanh toán nhanh gọn, thuận tiện cho các DNNVV trong quá trình giao dịch. Từ đó giúp nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút các khách hàng là DNNVV có chất lƣợng tốt, tạo điều kiện nâng cao hơn nữa cho chất lƣợng của các khoản vay.
4.2.5. Nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn
CBTD phối hợp với các bộ phận tiến hành bám sát tình hình hoạt động của khách hàng, đến thời hạn chi trả món vay, phải nhanh chóng đốc thúc thu hồi nợ từ trƣớc thời gian đó và báo cho khách hàng để khách hàng có hƣớng quay vịng vốn,
tránh trƣờng hợp khách hàng khơng nắm đƣợc lịch trả nợ của mình gây tình trạng bị động ảnh hƣởng đến nhu cầu về vốn. Đối với hoạt động phân tích và xử lý nợ quá hạn thì tùy theo từng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng mà có những biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cũng nhƣ tìm cách để thu hồi vốn cho ngân hàng.
- Các biện pháp ngăn ngừa các khoản vay dẫn đến nợ quá hạn
Trong số các khoản vay đôi khi ngân hàng cũng gặp phải những khoản vay có rủi ro thất thốt lớn hơn dự đoán ban đầu, hoặc rủi ro lớn hơn mức mà ngân hàng có thể chấp nhận đƣợc, lúc này khoản vay này sẽ trở thành khoản vay có vấn đề. Vì vậy muốn tránh những tổn thất hợp lý thì CBTD phải xác định đƣợc ngay khi các khoản vay có vấn đề, tránh trƣờng hợp tình hình xảy ra xấu hơn tới mức khơng cịn giải pháp nào khác ngoài việc chấp nhận lỗ hoặc mất vốn. Do vậy để thực hiện đƣợc các biện pháp sữa chữa thích hợp thì cần xác định đƣợc ngun nhân cũng nhƣ mức độ của vấn đề.
Đối với những khoản vay dẫn đến nợ quá hạn mà nguyên nhân xuất phát từ những yếu tố khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt của khách hàng nhƣ: thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc,…hoặc do những ngun nhân chủ quan có thể sửa chữa đƣợc thì ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp nhƣ sau:
Một là, gia tăng khối lƣợng khoản vay đối với các khách hàng có phƣơng án
phục hồi sản xuất có tính khả thi cao. Giải pháp này sẽ chỉ có hiệu quả khi cả ngân hàng và khách hàng cùng nỗ lực vực doanh nghiệp đi lên, nếu không sự gia tăng các khoản cho vay sẽ càng làm cho món nợ của khách hàng có rủi ro mất khả năng thu hồi vốn cao hơn.
Hai là, đề nghị ngƣời vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng
cƣờng vốn cho kinh doanh.
Ba là, CBTD có thể tƣ vấn cho khách hàng trong việc tìm ra chiến lƣợc kinh
doanh mới. Việc này khơng chỉ giúp cho khách hàng có thể thốt ra khỏi khủng hoảng mà còn thắt chặt hơn nữa mối quan hệ thân thiết gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng.
Bốn là, đối với những khoản vay mà nguyên nhân là do những yếu tố chủ
quan khơng sửa chữa đƣợc và mang tính chất lừa đảo nhƣ: doanh nghiệp cung cấp sai thơng tin về tình hình tài chính, mục đích khoản vay, và khả năng hồn trả của mình nhằm rút vốn của ngân hàng thì ngân hàng ngay lập tức phải dừng các khoản cho vay đó, tiến hành thu hồi nợ trƣớc thời hạn hoặc thậm chí nếu khách hàng cố ý chây ì, lần khất khơng trả nợ thì nhanh chóng chuẩn bị hồ sơ pháp lý để truy tố ra pháp luật, nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro mất vốn cho ngân hàng.
- Các biện pháp xử lý nợ quá hạn, nợ xấu
Đối với các khoản vay mà sau khi đã phát hiện và thực hiện các biện pháp ngăn ngừa nhƣng khơng có tác dụng và vẫn dẫn đến nợ q hạn, nợ xấu thì khi đó ngân hàng cần thực hiện các biện pháp nhƣ sau:
Một là, giúp doanh nghiệp thu hồi các khoản công nợ từ các doanh nghiệp
khác có quan hệ tín dụng với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng.
Hai là, đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên khách hàng
bán nốt các tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho, thanh lý bớt các tài sản khơng có giá trị sử dụng.
Ba là, thanh lý để xử lý các khoản nợ cho vay khó địi. Biện pháp này đƣợc
thực hiện khi khách hàng không sẵn sàng chi trả , có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài chính vơ vọng.
Bốn là, nếu là các khoản vay có thế chấp, đảm bảo thì ngân hàng phải cùng
với chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên thanh lý để bán đấu giá các tài sản đó theo quy định hiện hành. Cịn đối với các khoản cho vay tín chấp, khơng có thế chấp, đảm bảo thì ngân hàng phải chờ phán quyết của tòa án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán tài sản của ngƣời vay. Nếu khách hàng khơng có tài sản thì kết quả địi nợ bị vơ hiệu hóa, khách hàng phải chịu án dân sự theo quyết định của tịa án.
Tóm lại, việc áp dụng phƣơng pháp nào phải phụ thuộc vào từng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, cũng nhƣ khả năng chi trả của khách hàng, thái độ của
khách hàng đối với các khoản vay, thái độ của các chủ nợ, các chi phí phát sinh trong q trình thu hồi nợ,….
4.2.6. Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các DNNVV thƣờng có quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý cịn hạn chế, hệ thống sổ sách khơng rõ ràng, nhu cầu món vay nhỏ và chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian ngắn phục vụ trực tiếp cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó các quy trình cho vay của Viettinbank Đền Hùng lại phải trải qua nhiều bƣớc từ nhận hồ sơ, thẩm đinh, quyết định, giải ngân… Hiện nay, trong quy trình cho vay của Viettinbank Đền Hùng đã có sự phân biệt đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, DNNVV, các cá nhân nhƣng nhìn chung quy trình cho vay DNNVV cịn rất phức tạp, trải qua nhiều bƣớc. Do vậy, ngân hàng không tạo đƣợc sự linh hoạt trong khả năng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và bản thân ngân hàng. Để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn TDNH một cách dễ dàng, ngân hàng Viettinbank Đền Hùng cần phải xây dựng quy trình, thủ tục vay vốn vốn thích hợp với điều kiện và nhu cầu vay vốn của DNNVV. Ngân hàng cần đơn giản các thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn, tránh để tình trạng khi doanh nghiệp có vốn thì thời cơ kinh doanh đã mất.
4.2.7. Thực hiện tốt chính sách Marketing, chăm sóc khách hàng
Trong nền kinh tế thị trƣờng, bất cứ doanh nghiệp nào muốn làm ăn có hiệu quả đều phải chú trọng đến công tác quảng cáo, giới thiệu sản phẩm của mình ra thị trƣờng. Viettinbank Đền Hùng cũng là một doanh nghiệp, cũng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Vì vậy, ngân hàng cũng phải chú trọng đến khâu marketing. Nhiều đơn vị kinh tế lâu nay vẫn nghĩ rằng, việc vay vốn của ngân hàng rất khó khăn về thủ tục, thời gian hơn nữa họ cũng khơng hiểu biết về các hình thức cho vay mà ngân hàng đang áp dụng do đó ngân hàng bị mất khả năng lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho khách hàng. Làm tốt cơng tác marketing, quảng cáo các chính sách, chế độ, thể lệ cho vay đối với khu vực DNNVV sẽ giúp cho ngân hàng thu hút thêm
khách hàng và nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay. Để làm tốt cơng tác này thì ngân hàng cần:
Một là, ngân hàng cần rà sốt lại tồn bộ các khách hàng hiện hữu của mình.
Thống kê, phân loại các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng ở các mức độ khác nhau: doanh nghiệp chỉ sử dụng dịch vụ tín dụng, doanh nghiệp chỉ sử dụng tài khoản tiền gửi, doanh nghiệp sử dụng kết hợp các dịch vụ ngân hàng nhƣ thanh toán quốc tế, tín dụng, giao dịch tài khoản… Việc phân loại các khách hàng giúp ngân hàng đánh giá đƣợc các khách hàng tiềm năng, từ đó đƣa ra các chính sách chăm sóc phù hợp.
Hai là, tăng cƣờng tiếp xúc với Hiệp hội DNNVV để đi sâu phân tích, tìm
hiểu các loại hình kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp có xu hƣớng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hƣớng phát triển của ngân hàng.
Ba là, chủ động tƣ vấn cho khách hàng về các phƣơng thức vay, trả nợ, về
cách thức kinh doanh cũng nhƣ công việc của khách hàng. Nếu làm tốt việc này, uy tín của ngân hàng với khách hàng sẽ tăng lên rất cao, vì khi đó ngân hàng khơng chỉ là địa chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà còn thực sự trở thành ngƣời bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng.
Bốn là, trong giai đoạn cạnh tranh mạnh nhƣ hiện nay, khách hàng phải
đƣợc phục vụ nhƣ thƣợng đế do vậy ngân hàng cũng cần chú trọng nhiều hơn nữa đến chất lƣợng phục vụ. Thái độ phục vụ, sự thơng thạo nghiệp vụ, sự nhiệt tình của nhân viên ngân hàng cũng rất cần thiết, là hình ảnh đẹp, gây ấn tƣợng tốt với khách hàng.
4.2.8. Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng ng̀n nhân lực, trình độ cán bộ tín dụng
Để thực hiện đƣợc chiến lƣợc nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV, các cán bộ quản lý cũng nhƣ các CBTD khơng chỉ cần phải có năng lực chun mơn cao mà cịn cần phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực và có khả năng làm việc dƣới nhiều áp lực. Họ phải là những ngƣời có kỹ năng phân tích,
có sự am hiểu tƣờng tận về nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, hiểu biết pháp luật, tập quán, thực tiễn hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó đƣa ra đƣợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp, trên cơ sở đó đƣa ra những quyết định tín dụng nhằm mang lại lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Để làm đƣợc điều đó ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau:
Một là, thực hiện tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng một chính
sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt ra các điều kiện và yêu cầu tốt thiểu về trình độ và kinh nghiệm nhằm tuyển đƣợc những ứng viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhận tốt công việc đƣợc giao. Việc tuyển dụng nhất thiết phải đƣợc thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo chất lƣợng. Tuyệt đối nói khơng với tình trạng tiêu cực khi tuyển dụng.
Hai là, có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại các CBTD, hƣớng dẫn và tổ chức
tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức, cử cán bộ đi học các lớp về nghiệp vụ tại các trung tâm đào tạo uy tín nhằm giúp các CBTD nắm bắt kỹ càng về kiến thức chuyên môn và khả năng phân tích tài chính một cách đầy đủ, vững chắc. Qua khảo sát các CBTD tại Viettinbank Đền Hùng về việc ngân hàng có thƣờng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng chuyên mơn cho nhân viên ngân hàng hay khơng thì kết quả thu đƣợc là 62,86% CBTD cho biết ngân hàng tổ chức định kỳ lớp bồi dƣỡng chuyên môn 6 tháng/1 lần. Mặt khác hiện nay hệ thống Viettinbank đang triển khai “Dự án thay thế Core Banking” trên toàn hệ thống với mục tiêu đƣa Viettinbank trở thành ngân hàng hiện đại, có quy mô hoạt động lớn nhất và hiệu quả nhất tại Việt Nam trong giai đoạn 2020-2030. Đây là một dự án mà nếu thực hiện tốt thì có thể giúp cho ngân hàng quản trị rủi ro rất tốt, từ đó nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên muốn thực hiện tốt dự án này thì con ngƣời lại chính là một nhân tố đóng một vai trị rất quan trọng. Do đó, ngân hàng cần phải thƣờng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng, tập huấn về chuyên môn, nghiệp vụ cho các CBTD. Tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, năng lực cũng nhƣ kinh nghiệm làm việc. Và trong quá trình làm việc ngân hàng cũng phải thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, đánh
giá khả năng làm việc của nhân viên và kiên quyết sàng lọc những nhân viên không đủ năng lực và tƣ cách để đáp ứng yêu cầu công việc.
Ba là, thực hiện tốt công tác phân công công việc theo năng lực và sở trƣờng
của từng CBTD để phát huy tối đa khả năng của từng cán bộ nhằm đem lại hiệu quả cao nhất trong cơng việc. Những CBTD có trình độ cao, kinh nghiệm làm việc lâu năm đƣợc phân công đảm nhận những khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài