CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.3. Kiến nghị
4.3.3. Với Hiệp hội các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
- Hồn thiện cơng tác kế tốn trong doanh nghiệp
Trƣớc bất kỳ một nhu cầu vay vốn nào, ngân hàng đều phải xem xét, đánh giá năng lực tài chính khách hàng để đảm bảo khả năng thanh toán, đảm bảo an toàn nguồn vốn của Viettinbank Đền Hùng. Đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng cần đánh giá khả năng tài chính thơng qua các báo cáo tài chính. Nhƣng hiện
nay, các báo cáo tài chính của DNNVV phần lớn chƣa đƣợc kiểm tốn nên chƣa có độ tin cậy. Thực tế này khiến cán bộ ngân hàng Viettinbank Đền Hùng khơng thể đặt trọn niềm tin vào doanh nghiệp. Vì vậy để cải thiện tình hình trên, DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn.
- Xây dựng được phương án kinh doanh có tính khả thi
Phƣơng án khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của ngân hàng. Vì vậy doanh nghiệp cần phải thực sự đƣa đƣợc phƣơng án có hiệu quả, có tính thuyết phục. Muốn vậy doanh nghiệp cần nâng cao khả năng lập dự án vì nhiều doanh nghiệp có cơ hội tốt, có ý tƣởng nhƣng khơng lập đƣợc dự án. Doanh nghiệp cũng cần chủ động nghiên cứu thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng đƣợc an toàn, hiệu quả.
- Chủ động nâng cao hiểu biết về quy trình nghiệp vụ cho vay
Một trong những khó khăn của Viettinbank Đền Hùng khi cho DNNVV vay là sự hiểu biết của doanh nghiệp về quy trình nghiệp vụ ngân hàng cịn hạn chế, làm mất thời gian cho cả hai phía. Việc hiểu biết quy trình nghiệp vụ cho vay của ngân hàng giúp doanh nghiệp xây dựng đƣợc dự án khả thi, cung cấp đầy đủ các thông tin ngân hàng yêu cầu, qua đó rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Trong nội dung của chƣơng 4, trên cơ sở các hạn chế còn tồn tại trong chất lƣợng cho vay DNNVV tại ngân hàng Viettinbank Đền Hùng, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV nhƣ: gia tăng nguồn vốn để chủ động trong cho vay DNNVV; xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho DNNVV; xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt; đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay; nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu; thực hiện tốt chính sách marketing chăm sóc khách hàng;…..Đồng thời tác giả cũng đƣa ra một số kiến nghị với ngân hàng Viettinbank, với các DNNVV trên địa bàn để tạo điều kiện hỗ trợ cho các ngân hàng nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV.
KẾT LUẬN
DNNVV đóng vai trị rất quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nƣớc, đặc biệt là trong việc giải quyết công ăn, việc làm và thúc đẩy cạnh tranh. Chính vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng cho vay đối với DNNVV là hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay của các ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay của ngân hàng Viettinbank Đền Hùng nói riêng.
Qua đề tài luận văn: “Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng” tác giả đã rút ra đƣợc một số kết luận chủ yếu sau:
Một là, hệ thống hóa các cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lƣợng cho vay
DNNVV của NHTM nhƣ: khái niệm hoạt động cho vay, đặc điểm, vai trị của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, các chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng cho vay đối với DNNVV cũng nhƣ vai trị của nó trong q trình phát triển kinh tế.
Hai là, phản ánh và đánh giá đƣợc thực trạng chất lƣợng cho vay DNNVV
tại Viettinbank Đền Hùng. Qua đó rút ra những mặt đạt đƣợc nhƣ: số lƣợng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng đều tăng qua các năm, hồ sơ và thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện hơn,…và những mặt cịn tồn tại nhƣ: chƣa cân đối đƣợc nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dƣ nợ còn khá cao, hiệu suất sử dụng vốn chƣa hiệu quả,…. Và từ thực trạng đó đã tìm ra đƣợc một số ngun nhân cịn tồn tại nhƣ: do chính sách tín dụng, chính sách marketing chƣa phù hợp nên chƣa thu hút đƣợc khách hàng…
Ba là: đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay đối với
các DNNVV tại ngân hàng Viettinbank Đền Hùng nhƣ: gia tăng nguồn vốn để chủ động trong cho vay DNNVV; xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho DNNVV; xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNNVV; đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay; nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu; cải tiến quy trình cho vay, thực hiện tốt chính sách marketing chăm sóc khách hàng; tăng cƣờng đào tạo, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, trình độ CBTD,…
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Tài liệu tham khảo Tiếng Việt
1. Nguyễn Kim Anh, 2008. Giáo trình Quản trị ngân hàng. NXB Thống kê.
2. Báo Công Thƣơng điện tử, 2014: Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam -
Đông nhƣng không mạnh. <http://baocongthuong.com.vn/doanh-nghiep-nho-va-
vua-viet-nam-dong-nhung-khong-manh.html > [Ngày truy cập 20/09/2015]
3. Nguyễn Thị Bắc, 2012. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất
lượng
tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình. Luận văn Thạc sỹ kinh tế. Trƣờng Đại học
Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
4. Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ (2009), Cục phát triển doanh nghiệp. Sách trắng -
Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam 2009.
5. Chính Phủ, 2001. Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của ngày
23/11/2001 về
việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
6. Cổng thông tin và điện tử - Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ: Kinh nghiệm quốc tế
về chính sách tài chính hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa. http://www.mpi.gov.vn/Pages/tinbai.aspx?idTin=18465&idcm=234 [Ngày truy cập 20/9/2015]
7. Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ, 2015. Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ
năm
2015. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
8. Nguyễn Duệ, 2001. Giáo trình Quản trị ngân hàng. NXB Thống kê.
9. Nguyễn Văn Dƣơng, 2012. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh tỉnh
10. Phạm Trƣờng Giang, 2012. Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp
11. Phan Thị Thu Hà, 2009. Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Giao thông
vận tải.
12. Phạm Thị Thanh Hòa, 2011. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối
với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thăng Long. Luận văn thạc sỹ. Trƣờng Học viện Tài chính.
13. GS.TS Nguyễn Đình Hƣơng, 2002. Giải pháp phát triển các doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam. NXB Chính Trị Quốc Gia.
14. TS. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân
hàng. Hà Nội: NXB Tài chính.
15. Nguyễn Văn Lê, 2014. Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn. Luận án Tiến sỹ
kinh tế. Trƣờng Học viện ngân hàng.
16. Lê Bá Minh Long, 2011. Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông. Luận văn
Thạc sỹ kinh tế. Trƣờng Đại học Kinh tế - Tp. Hồ Chí Minh.
17. Frederic S.Mishkin, 1995. Tiền tệ ngân hàng & thị trường tài chính.
18. Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Đền
Hùng, 2013, 2014, 2015, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014,
2015.
19. Quốc Hội, 2014, Luật Doanh Nghiệp. Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia.
20. Quốc Hội, 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước. Hà Nội: NXB Chính trị
21. Quốc Hội, 2010, Luật Tổ chức tín dụng. Hà Nội: NXB Chính trị Quốc
gia.
22. TS. Trƣơng Quang Thơng, 2010. Tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ
và vừa. NXB Tài Chính.
23. Thủ Tƣớng Chính Phủ, 2011. Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg của về
việc
24. Võ Đức Tồn, 2012. Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các
ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Luận án Tiến
sỹ kinh tế. Trƣờng Đại học Ngân hàng - Tp. Hồ Chí Minh.
II. Tài liệu tham khảo Tiếng Anh
25. Abe M., Trilo M, Juneja J.S, & Narain S, 2012. Policy guidebook for
SME development in Asia and The Pacific. Bankok, Thailand.
26. Eugene F.Brigham, 1993. Fundamental of Financial Management.
27. Scherr E.C., Surgue T.F and J.B. Ward, 1993. Financing the small firm
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
- Nội dung khảo sát: Về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Đền Hùng (Viettinbank Đền Hùng)
- Đối tượng khảo sát: Các khách hàng là DNNVV vay vốn tại ngân hàng
Kính chào q khách hàng!
Chúng tơi đang tiến hành nghiên cứu về chất lƣợng cho vay tại ngân hàng Viettinbank Đền Hùng nhằm mục đích nâng cao chất lƣợng cho vay và phục vụ khách hàng đƣợc tốt hơn. Xin quý khách vui lịng giành cho chúng tơi ít thời gian trả lời một số câu hỏi dƣới đây. Chúng tôi rất mong nhận đƣợc sự hợp tác của Quý khách và cam kết tất cả thơng tin dƣới đây sẽ đƣợc giữ kín, chỉ sử dụng cho mục đích nghiên cứu.
Chúng tơi xin chân thành cảm ơn q khách!
A. THƠNG TIN KHÁCH HÀNG (Mục này không bắt buộc trả lời)
1. Đơn vị công tác: …………………………………………………………………… 2. Địa chỉ: …………………………………………………………………………… 3. Lĩnh vực kinh doanh: ……………………………………………………………… 4. Email:……………………………Fax:……………………SĐT: ……………….
B. NỘI DUNG KHẢO SÁT
Câu hỏi 1: Xin cho biết ngành nghề kinh doanh của quý doanh nghiệp thuộc lĩnh
vực nào sau đây?
Nông lâm - Thủy sản Công nghiệp Thƣơng mại dịch vụ Khác
Câu hỏi 2: Quý Doanh nghiệp nắm đƣợc các thông tin về các sản phẩm cho vay
của ngân hàng thông qua kênh nào dƣới đây?
Tự tìm hiểu Khác
Câu hỏi 3: Mức độ hiểu biết của Quý Doanh nghiệp về các sản phẩm cho vay của
ngân hàng đối với doanh nghiệp nhƣ thế nào?
Khơng biết Biết chút ít Biết
Biết rất rõ
Câu hỏi 4: Ngoài các sản phẩm cho vay của NHTM, Q Doanh nghiệp có biết gì
về các sản phẩm cho vay của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng (cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính,…) đối với doanh nghiệp hay khơng?
Khơng biết Biết chút ít Biết Biết rất rõ
Câu hỏi 5: Quý Doanh nghiệp đã có quan hệ giao dịch với Viettinbank Đền Hùng
đƣợc bao lâu?
< 1 năm Từ 1 đến < 3 năm Từ 3 đến < 5 năm > 5 năm Câu hỏi 6: Ngoài việc vay vốn tại Viettinbank Đền Hùng thì Q Doanh nghiệp có vay vốn tại tổ chức tín dụng nào khác hay khơng?
Chỉ vay tại Viettinbank Đền Hùng
Có vay tại các tổ chức khác
Câu hỏi 7: Quý Doanh nghiệp vay vốn để sử dụng cho mục đích nào sau đây?
Bổ sung vốn lƣu động phục vụ hoạt động kinh doanh Vay trung và dài hạn đầu tƣ dự án
Phục vụ cho mục đích khác
Câu hỏi 8: Khi vay vốn tại Viettinbank Đền Hùng Quý doanh nghiệp thƣờng áp
Cầm cố, thế chấp tài sản Bảo lãnh của các tổ chức khác Bảo lãnh của cá nhân, gia đình Khác
Câu hỏi 9: Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến của mình về việc vay vốn tại
Viettinbank Đền Hùng bằng cách đánh dấu X vào mức độ đánh giá mà quý khách cho là phù hợp nhất:
STT Tiêu chí
1 Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện
2 Đối tƣợng vay vốn đa dạng, phong phú và phù
hợp với nhu cầu
3 Quy trình vay vốn khoa học
4 Thiết lập mối quan hệ với ngân hàng dễ dàng
5 Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng
6 Thời gian giải ngân nhanh chóng
7 Cơ sở vật chất tại các điểm giao dịch tiện nghi
8 Vị trí các điểm giao dịch thuận tiện
9 Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng tốt
10 Trình độ của nhân viên NH chuyên nghiệp
11 Mức cho vay luôn đáp ứng đủ nhu cầu
12 Lãi suất cho vay cạnh tranh
13 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu
14 NH có sự tƣ vấn tốt về cơ hội kinh doanh
15 NH luôn hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn
Câu hỏi 10: Quý Doanh nghiệp thƣờng gặp những khó khăn gì khi vay vốn ngân
hàng?
Các chỉ tiêu
1.Khơng có tài sản thế chấp, cầm cố
2. Lập phƣơng án kinh doanh
3. Không hiểu rõ các yêu cầu của NH 4.Nhân viên tín dụng gây khó khăn
5.Khơng thực hiện đƣợc đủ và đúng thủ tục vay vốn 6.Ý kiến khác:……………………………………………..
(1. Khơng khó khăn; 2. Ít khó khăn; 3. Khó khăn; 4. Khá khó khăn; 5. Rất khó khăn) Câu hỏi 11: Quý Doanh nghiệp có bất cứ đề xuất gì liên quan đến tiếp cận
vốn tín dụng (với các TCTD, với các cơ quan nhà nƣớc và với các tổ chức khác)? ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………
Câu hỏi 12: Q Doanh nghiệp có đề xuất gì với Viettinbank Đền Hùng trong cho
vay doanh nghiệp?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
Những đóng góp của quý khách sẽ giúp chúng tôi nâng cao chất lượng cho vay tại Viettinbank Đền Hùng và đáp ứng nhu cầu của Quý khách ngày càng tốt hơn. Xin chân thành cảm ơn quý khách đã hợp tác!
PHỤ LỤC 02
PHIẾU KHẢO SÁT NGÂN HÀNG VIETTINBANK ĐỀN HÙNG
- Nội dung khảo sát: Về chất lượng cho vay của ngân hàng
- Đối tượng khảo sát: Cán bộ nhân viên ngân hàng Viettinbank Đền Hùng
Kính chào Cơ/Chú, Anh/Chị!
Chúng tơi đang tiến hành nghiên cứu về tình hình cho vay tại Viettinbank Đền Hùng nhằm mục đích đánh giá chất lƣợng cho vay, chất lƣợng phục vụ khách hàng của Quý ngân hàng. Xin q vị vui lịng giành cho chúng tơi ít thời gian trả lời một số câu hỏi dƣới đây. Chúng tôi rất mong nhận đƣợc sự hợp tác của quý vị và cam kết tất cả thông tin dƣới đây sẽ đƣợc giữ kín, chỉ sử dụng cho mục đích nghiên cứu.
Chúng tơi xin chân thành cảm ơn!
A. THƠNG TIN NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG (Mục này không bắt buộc trả lời)
1. Họ tên: …………………………………………………………………………… 2. Bộ phận làm việc: ………………………………………………………………… 3. Email:…………………………………. SĐT: ……………………………………
B. NỘI DUNG KHẢO SÁT
Câu hỏi 1: Khách hàng mục tiêu của ngân hàng anh/chị là những đối tƣợng nào
dƣới đây?
Doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi
Doanh nghiệp lớn quốc doanh Doanh nghiệp lớn quốc doanh
Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh Đối tƣợng khác
Câu hỏi 2: Anh/Chị có yên tâm khi cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa hay
Rất yên tâm
Khơng n tâm lắm Hồn tồn khơng n tâm
Câu hỏi 3: Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thƣờng tiếp cận loại sản phẩm vay nào tại
ngân hàng anh/chị?
Vay ngắn hạn Vay trung hạn
Vay dài hạn Vay từng lần Vay luân chuyển
Câu hỏi 4: Mức độ tuân thủ các văn bản, quy định của pháp luật về cho vay doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Anh/Chị những năm qua nhƣ thế nào?
Luôn luôn chấp hành nghiêm chỉnh mọi văn bản pháp luật về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chấp hành tinh thần trong các văn bản pháp luật về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đơi khi cịn chƣa chấp hành triệt để tinh thần trong các văn bản pháp luật về cho